ביטוח עדיף

המבנה של ביטוח עדיף
לביטוח עדיף שמות נוספים כמו: יותר, מיטב, מניב, עדי.
לעומת ביטוחים כמו מעורב וגימלא שהינם ביטוחים "קשיחים", מבנה הפוליסה של עדיף הינו "גמיש".
כך נפתרו מספר בעיות שהיו בביטוחים הקשיחים, כפי שיובהר להלן.
בביטוח עדיף קיים מבנה בסיסי שמחלק את הפרמיה לשני חלקים:
    חלק מהכסף מיועד לחסכון, וזה החלק העקרי של הפרמיה
    וחלק מהכסף מיועד לרכישת ביטוח חיים.
חלוקת הפרמיה בין חסכון לריזיקו השתנתה לאורך השנים על פי שנת הוצאת הפוליסה.
כך קיימות פוליסות עם מבנה בסיסי 72/28 כלומר 72% מהפרמיה מיועדת לחסכון ו-28% לרכישת ריזיקו,
ופוליסות עם מבנה בסיסי של 75/25 ו-80/20.
בנוסף למבנה הבסיסי קיימות שתי אופציות שבעזרתן יכול המבוטח לשנות חלוקה זו וכך לשלוט על
גובה סכום ביטוח החיים וגובה החסכון:

• חסכון טהור.
  ניתן לקבוע שאחוז מסויים מהפרמיה יופרש לחסכון בלבד, ורק יתרת הפרמיה
  תועבר לביטוח הבסיסי לפי החלוקה של 72/28 למשל. בכך מגדילים את החסכון הכולל ומקטינים
  את סכום הביטוח הנרכש.
• מינימום סכום ביטוח למקרה מוות.
  ניתן לקבוע שבמקרה מוות הסכום שחברת הביטוח תשלם לא יהיה נמוך מסכום שייקבע ע"י המבוטח.
  באופציה זו נרכש אוטומטית סכום ביטוח נוסף
  המשלים את הפער בין הביטוח הרגיל של הפוליסה לסכום הביטוח הנדרש.

שני חלקי הפוליסה (חסכון וביטוח) מנוהלים במקביל.
החסכון גדל לאורך השנים כפונק' של הפרמיה השוטפת המיועדת לחסכון ושל התשואה על החסכון.
סכום הביטוח הנרכש קטן עם השנים מאחר שחלק הפרמיה המיועד לרכישת הביטוח הינו קבוע (למשל 28%
מהפרמיה) אבל עלויות הביטוח גדלות ככל שהמבוטח מבוגר יותר.
בפטירה יקבלו המוטבים סכום המורכב משני חלקים:

• החסכון שנצבר עד הפטירה.
• סכום הביטוח שנרכש לפי גיל המבוטח בעת פטירתו. (בחלק מהפוליסות גם גיל תחילת הביטוח
  משפיע על סכום הביטוח).

מאחר ששני חלקי הפוליסה (חסכון וביטוח) משתנים בצורה הפוכה לאורך שנות הפוליסה, אזי ציור גרף של
סכום הביטוח למוטבים (חסכון + ביטוח) כפונק' של מס' השנים של הפוליסה יראה שבאמצע חיי הפוליסה
סכום הביטוח למוטבים נמוך מאשר בתחילת הפוליסה ובסופה.
אם המבוטח מגיע לגיל הפרישה בחיים, יקבל רק את החסכון שנצבר.

נספח הוני
ביטוח עדיף הינו ביטוח לקצבה. כלומר החל מגיל פרישה לפנסיה מקבל המבוטח קצבה חודשית לכל החיים.
יחד עם זאת קיימת אופציה למשוך את החסכון שנצבר כסכום הוני.
בפוליסת פרט אופציית הסכום ההוני אינה יוצרת כל בעיה.
אבל בפוליסה שהינה קופ"ג לשכיר (ביטוח מנהלים) שהופקה החל משנת 2000 התעוררה בעיה.
לפי חוק ההסדרים של שנת 2000, בביטוח קצבה, משיכת חלק התגמולים מתוך החסכון הנובעים מהפרשות
עובד ומעביד החל מ-1/2000 חייב במס של לפחות 35%.
משיכת הכספים כקצבה הינה לפי הכללים ואינה חייבת במס לפי סעיף 87 לפקודת מס הכנסה -
תשלומים שלא כדין.
כדי להתגבר על הסתירה בין חוק ההסדרים לשנת 2000 ובין הפוליסה שהינה חוזה משפטי ולא ניתן לשנותו
הומצא הנספח ההוני. הוספת הנספח לביטוח עדיף מאפשרת משיכת כספי תגמולים שהופרשו החל
מחודש 1/2000 כסכום הוני ללא מס.
מבוטח שלפוליסה שלו לא התוסף נספח זה יאלץ לקבל את כספי התגמולים כקצבה.
בפוליסות עדיף שהוצאו החל מ-9/2000 קיימים שני מסלולים נפרדים, אחד קצבה ואחד הוני. כל מבוטח
יכול לחלק את הפרשתו בין שני המסלולים כראות עיניו (בהתאם לפקודת מס הכנסה ותקנות קופות הגמל).

יתרונות ביטוח עדיף
למבנה זה של ביטוח עדיף יש מספר יתרונות, לעומת ביטוח מעורב וביטוח גמלא:

• הפרמיה בביטוח מעורב/ גמלא הינה פרמיה קבועה (צמודה למדד).
  עובדה זו יוצרת בעיה בביטוחים שהינם במסגרת קופות גמל.
  בקופ"ג ההפרשות הינן אחוז קבוע מהשכר. כל שינוי בשכר מצריך שינוי בפרמיה.
  אבל לביטוח מעורב/ גמלא לא ניתן להגדיל את הפרמיה.
  התוצאה הייתה פתיחת פוליסות חדשות עבור כל שינוי בשכר.
  לעומת זאת הפרמיה בפוליסת עדיף יכולה להשתנות, כך שאין צורך בפתיחת פוליסות חדשות
  כאשר השכר משתנה.
• בביטוח עדיף למבוטח יש שליטה על סכום הביטוח וסכום החסכון.
  המבוטח יכול להגדיל חסכון או ביטוח בהתאם לצרכים ויכול לשנות החלטתו בכל עת.
• קיימת יותר שקיפות של התמחור הפנימי בפוליסה.
  המבוטח יכול לדעת כמה כסף עולה לו ביטוח החיים וכמה כסף הוא מפריש לחסכון.

שלושת היתרונות לעיל הינם חשובים.
הבעיה היא שרוב המבוטחים אינם מנצלים כלים אלו כדי לנהל טוב יותר את תיק הביטוח הפנסיוני.
למשל, בדיקת עלות ביטוח החיים בביטוח עדיף.
השוואה בין הפרמיה המופרשת לביטוח החיים בעדיף מול הפרמיה של ביטוח ריזיקו 1 תראה שביטוח
ריזיקו 1 זול פי כמה וכמה מביטוח החיים בעדיף.
לכן ניתן להקטין את ההפרשה לביטוח חיים בעדיף (שהרי זו פוליסה גמישה) ובמקביל לרכוש ריזיקו 1.
בצורה זו ביטוח החיים יעלה פחות ויופרש יותר כסף לחסכון לפנסיה.
ישלציין שבחלק מהפוליסות המשווקות אכן קיים ביטוח ריזיקו 1 הזול במקביל לביטוח עדיף.