מחשבון ביטוח משולב (4) - שוק, משתתף ברווח

הפעלת מחשבון ביטוח משולב (4) - שוק

1. מחשבון ביטוח משולב (4) - שוק, מיועד לגולשים שאין להם פוליסה מסוג ביטוח משולב (4) (לא מבוטחים בפוליסה כזו).
   קיים מחשבון נוסף: ביטוח משולב (4), המיועד לגולשים שיש ברשותם פוליסה מסוג ביטוח משולב (4).
   מחשבון זה מיועד לגולש שמעוניין להשוות בין פוליסת ביטוח המשווקת היום בשוק הביטוח,
   ובין פוליסה אחרת או קרן פנסיה.
   שני המחשבונים דומים אם כי לא זהים.
   שני המחשבונים מתיחסים לאותן פוליסות ביטוח,
   אלא שמחשבון ביטוח משולב (4) מיועד להפעלה לגולש שיש לו פוליסה, דף פרטי ביטוח ודוח שנתי מחב' ביטוח
   והנתונים שהוא מקליד לתוך המחשבון הינם מתוך מסמכים אלו.
   לעומת גולש לא מבוטח שאין ברשותו מסמכים אלו, המידע שיקליד לתוך מחשבון זה, משולב (4) - שוק,
   יהיה שונה בחלק מהסעיפים.
   
2. גולש לא מבוטח בפוליסה מסוג ביטוח משולב (4) - שוק
   מחשבון ביטוח זה מיועד שני סוגי גולשים:
   
   • גולש שקיבל הצעת ביטוח מחב' ביטוח לגבי פוליסה מסוג ביטוח משולב (4) - שוק.
     סביר שבהצעת הביטוח יש מידע רלוונטי להקלדה לתוך המחשב.
     
   • גולש שלא יצר קשר עם סוכן/ חב' ביטוח ואין בידיו הצעת ביטוח.
     רוב הגולשים הינם מסוג זה.
     
   רוב הסעיפים שיש למלא במחשבון הביטוח זהים לשני סוגי הגולשים.
   יחד עם זאת ישנם סעיפים שכל סוג גולש מקליד בהם מידע שונה.
   בסעיפים אלו יש התיחסות מפורשת לכל סוג גולש.
   בדר"כ גולש מהסוג הראשון יקליד יותר מידע לתוך המחשבון בהתאם לרשום בהצעת הביטוח שקיבל.
   וגולש מהסוג השני יקליד פחות נתונים לתוך המחשבון וישתמש ב"נתונים זמניים", כפי שיובהר בהמשך.
   
3. הפעלת מחשבון ביטוח קיים - תחילה
   גולש שאינו מבוטח בפוליסה מסוג ביטוח משולב (4) - שוק
   אבל כן מבוטח בפוליסה אחרת או בקרן פנסיה,
   שמעוניין להשוות בין פוליסה משולב (4) - שוק, ובין הפוליסה או קרן הפנסיה בה הוא כבר מבוטח
   יפעיל קודם את המחשבון של הפוליסה/ קרן הפנסיה שבה הגולש כבר מבוטח, ואחר את מחשבון זה.
   זאת מאחר שבמחשבון זה יש להקליד נתונים שנמצאים בתוצאות של המחשבונים המתיחסים
   לפוליסה/ קרן הפנסיה שבה הגולש כבר מבוטח.
   אם הגולש אינו מעוניין שההשוואה תיכלול פוליסה או קרן פנסיה שקיימת ברשותו
   אזי סדר הפעלת המחשבונים של ביטוח משולב (4)- שוק ושאר האלטרנטיבות, אינו משנה.
   

• תאריך תחילת ביטוח
• תאריך תחילת ביטוח ריזיקו (אם הגולש מעוניין בביטוח זה)
• תאריך בדיקה

1. גולש שכבר מבוטח בפוליסה אחרת או בקרן פנסיה אחרת ורוצה להשוות בניהן לפוליסת ביטוח משולב (4) - שוק
   יקליד בכל התאריכים הנ"ל את תאריך הבדיקה המוקלד במחשבון של הפוליסה או קרן הפנסיה שבהן
   הוא כבר מבוטח. תאריך הבדיקה מופיע גם בתוצאות של המחשבונים שכבר הופעלו.
   כך יתרת שנות ההפרשה מתאריך בדיקה עד הפנסיה תהיה זהה בכל המחשבונים.
   
2. אם הגולש אינו מעוניין שההשוואה תיכלול פוליסה או קרן פנסיה שקיימת ברשותו
   או שלא מבוטח כלל (בפוליסה אחרת או בקרן פנסיה אחרת) ורוצה להשוות בין פוליסה ביטוח משולב (4) - שוק
   ובין קרן פנסיה, יקליד בכל התאריכים הנ"ל
   את התאריך היום (בו מופעל המחשבון) או תאריך קרוב אחורה, למשל תחילת החודש.
   אין להקליד תאריך גבוה מתאריך היום.
   תאריך זה יהיה זהה לתאריך שיוקלד במחשבון של קרן הפנסיה או אלטרנטיבה אחרת.
   

• תאריכים יש להקליד במבנה dd/mm/yyyy :
  שתי ספרות עבור היום (היום ה-9 בחודש ירשם 09).
  שתי ספרות עבור החודש (חודש מאי ירשם 05)
  ארבע ספרות עבור השנה (למשל 1980)
  בניהם קו באלכסון.
  
• מספרים- יש להקליד מספר עם מקסימום 2 ספרות אחרי הנקודה העשרונית.
• אחוזים- יש להקליד מספר ללא הסימן %.

בחירת קבוצת פוליסות במחשבון הביטוח

1. פוליסות הביטוח מסוג ביטוח משולב (4) - שוק משתתף ברווח דומות אך אינן זהות.
   לאור זאת חולקו הפוליסות לקבוצות, כאשר עבור כל קבוצה מבוצע חישוב שונה, בהתאם לתנאי הפוליסה.
   הפוליסות המתוכנתות בתוך המחשבון מופיעות ב"רשימת פוליסות".
   
2. לגולש במחשבון זה מומלץ להריץ את המחשבון כמה פעמים
   בכל פעם עם מספר קבוצת פוליסה אחרת כדי להשוות בין פוליסות שונות.
   
3. ניתן לחלק את הפוליסות במחשבון ביטוח זה לשני סוגים:
   פוליסות שבהן רשום מקדם מובטח לחלוקה לקצבה. פוליסות אלו מיועדות רק למבוטח שגילו 60 ומעלה.
   פוליסות שבהן לא רשום מקדם מובטח לחלוקה לקצבה. פוליסות אלו מיועדות לכל מבוטח, ללא קשר לגילו.
   

1. גולש שכבר מבוטח בפוליסה אחרת או בקרן פנסיה אחרת ורוצה להשוות בניהן לפוליסה ביטוח משולב (4) - שוק
   גולש שהינו שכיר:
   ה "סה"כ שכר חודשי מבוטח" במחשבון ביטוח זה יהיה זהה
   ל: "שכר חודשי" הרשום בתוצאות של המחשבון של הפוליסה או קרן הפנסיה שהגולש כבר מבוטח בהן.
   גולש שהינו עצמאי:
   ה "סה"כ הפרשה חודשית" במחשבון ביטוח זה תהיה זהה
   ל: "שכר חודשי" הרשום בתוצאות של המחשבון של הפוליסה או קרן הפנסיה שהגולש כבר מבוטח בהן, כפול 20%.
   
2. אם הגולש אינו מעוניין שההשוואה תיכלול פוליסה או קרן פנסיה שקיימת ברשותו
   או שלא מבוטח כלל (בפוליסה אחרת או בקרן פנסיה אחרת) ורוצה להשוות בין פוליסה משולב (4) - שוק, לקרן פנסיה
   גולש שהינו שכיר:
   יקליד ב"סה"כ שכר חודשי מבוטח" את גובה שכרו או סכום כלשהוא (נניח 10,000 ₪).
   יש לדאוג ששכר זה יהיה זהה גם במחשבון של קרן הפנסיה שהינה האלטרנטיבה בהשוואה.
   גולש שהינו עצמאי:
   יקליד ב"סה"כ הפרשה חודשית" את גובה הפרשתו או סכום כלשהיא (נניח 2,000 ₪).
   יש לדאוג שהפרשה זו תהיה זהה גם במחשבון של קרן הפנסיה שהינה האלטרנטיבה בהשוואה.
   

• לצורך השוואת אלטרנטיבות, כלומר לצורך השוואה בין פוליסה זו לפוליסות או קרנות פנסיה אחרות -
  חייבים להשתמש בברירת המחדל, קרי גידול ריאלי אפס.
  
• לצורך הערכה של החסכון/ הקצבה שיהיה בגיל הפנסיה ניתן להקליד גידול ריאלי הגדול מאפס.

1. גולש שכבר מבוטח בפוליסה אחרת או בקרן פנסיה אחרת ורוצה להשוות בניהן לפוליסה ביטוח משולב (4) - שוק
   יקליד את אחוזי ההפרשה כפי שרשומים בתוצאות של המחשבון של הפוליסה או קרן הפנסיה
   שהגולש כבר מבוטח בהן.
   
2. אם הגולש אינו מעוניין שההשוואה תיכלול פוליסה או קרן פנסיה שקיימת ברשותו
   או שלא מבוטח כלל (בפוליסה אחרת או בקרן פנסיה אחרת) ורוצה להשוות בין פוליסה ביטוח משולב (4) - שוק,
   לקרן פנסיה או אלטרנטיבה אחרת,
   יקליד אחוזי הפרשה מקובלים. למשל:
   תגמולי עובד 5, תגמולי מעביד 5, פיצויי מעביד 8.33. (ללא הסימן %).
   יש לדאוג שאחוזים אלו יהיה זהים גם במחשבון קרן הפנסיה או האלטרנטיבה האחרת.
   

1. הפרמיה המשולמת לביטוח משולב (4) - שוק מיועדת לרכישת חסכון לפנסיה וביטוח חיים ריזיקו.
   יחד עם זאת אין חובה לרכוש ביטוח חיים ואז כל הפרמיה מיועדת לחסכון.
   מבוטח שבפוליסה שלו אין ביטוח חיים ריזיקו, יתעלם מסעיף זה ולא יקליד כלום בשדות של הסעיף.
   
2. תאריך תחילת ביטוח ריזיקו- ראה הערה 2
   תאריך סיום ביטוח ריזיקו- התאריך בו המבוטח יהיה בגיל 67.
   
3. סכום הביטוח יכול להיות רשום בשתי צורות: כסכום בש"ח או כמספר חודשי שכר.
   המלצה להקלדה: סכום ביטוח סביר- 500,000 ₪.
   
4. בנוסף, ניתן לרכוש את ביטוח החיים בשתי צורות:
   
   1. סכום הביטוח כולל את החסכון המצטבר עד לארוע הפטירה.
      למשל, אם המבוטח דרש ביטוח חיים בגובה של 400,000 ₪, והחסכון המצטבר הינו 100,000 ₪
      אזי חב' הביטוח תירכוש ביטוח חיים על סך 300,000 ₪ בלבד,
      ובפטירה יעמוד לזכות המוטב סך 400,000 ₪.
      
   2. סכום הביטוח לא כולל את החסכון המצטבר עד לארוע הפטירה.
      במקרה זה חב' הביטוח תירכוש ביטוח חיים על סך 400,000 ₪ ללא תלות בחסכון,
      ובפטירה יעמוד לזכות המוטב סך 500,000 ₪ שהם החסכון + הביטוח.
      
   המלצה להקלדה: הביטוח כולל את החסכון.
   
5. רישום הפרמיה הינה כ"פרמיה שנתית בשקלים ל-1,000 ₪ סכום ביטוח".
   למשל, הפרמיה בגיל 30 לגבר לא מעשן הינה 0.85 ₪ בשנה לכל 1,000 ₪ סכום ביטוח שבפוליסה.
   אם למבוטח זה יש סכום ביטוח ריזיקו של 300,000 ₪ אזי ישלם 255 ₪ בגיל 30.
   

מקדמי חלוקה (המרה) לקצבה בפנסיה

1. בחירת פוליסה שבה רשום מקדם חלוקה לקצבה מובטח.
2. בחירת פוליסה שבה לא רשום מקדם חלוקה לקצבה מובטח.
   מחשבון הביטוח משתמש במקדמים הרשומים באתר האינטרנט של חב' הביטוח, התקפים להיום והניתנים לשינוי מעת לעת.
   
3. לקבל הצעת ביטוח מסוכן/ חב' הביטוח הכוללת "מקדם חלוקה לקצבה"
   ולהקליד את המקדם בטבלה 3, או להקליד את מספר קבוצת נספח "מקדם חלוקה לקצבה".
   

דמי ניהול בתקופת החסכון, עד לקבלת כספים מהפוליסה

• דמי ניהול מפרמיה, קבועים או משתנים לאורך השנים.
• דמי ניהול מחסכון מצטבר, שבדר"כ קבועים לאורך השנים.

ריבית היוון במחשבון הביטוח

1. מכפלה פשוטה של הקצבה החודשית במספר החודשים. 12*20*1,000 = 240,000 ₪.
2. היוון הלוקח בחשבון את הריבית של 3%, כך שהערך הכלכלי של סך הקצבאות הינו 180,971 ₪.
   תוצאת ההיוון (ערך נוכחי) נמוכה יותר וההסבר הוא שאילו יקבל המבוטח בגיל הפנסיה סכום הוני
   של 180,971 ₪ וישקיעו בבנק בריבית של 3% שנתי, הוא יוכל לקבל קצבה חודשית של 1,000 ₪ למשך 20 שנה.
   בתום ה-20 שנה כל הכסף יגמר.
   הפער שבין שני הסכומים בסך 59,029 ₪ הינה הריבית שהבנק ישלם למבוטח.
   

1. פוליסה משלמת לקצבה
   חסכון זה ישולם למבוטח בגיל הפנסיה בצורת קצבה חודשית.
   ניתן לקבל חסכון זה או חלקו גם כסכום הוני, בתנאי שלמבוטח תהיה קצבת פנסיה מינימלית בסך 3,850 ₪
   צמוד למדד 1/2008. (קצבת פנסיה מינימלית הנובעת מכל הביטוחים: קרנות פנסיה, פוליסות, פנסיה תקציבית).
   יחד עם זאת, החסכון שנובע מהפרשות שבוצעו עד 1/2000 - ניתן למשוך גם כסכום הוני.
   בדוח חב' הביטוח לא מוצג החסכון שנובע מהפרשות עד 1/2000, אבל המבוטח יכול לבקש מידע זה מחב' הביטוח.
   
2. חסכון הוני, פוליסה הונית תגמולים ופיצויים
   חסכון שנובע מכספים שהופרשו עד 12/2007 כולל.
   חסכון זה ניתן למשוך כסכום הוני.
   
3. חסכון הוני, פוליסה לא משלמת לקצבה
   חסכון שנובע מכספים שהופרשו מ- 1/2008.
   לצורך קבלת הכסף מהפוליסה יש להעביר את הכסף לפוליסה משלמת לקצבה ומימנה לקבל קצבה או
   סכום הוני כמוסבר בסעיף 1 לעיל. (למעט פיצויים שניתנים למשיכה הונית מפוליסה זו).
   

1. מחשבון ביטוח משולב (4) - שוק מציג את סה"כ חסכון בגיל פרישה ואת הפנסיה החודשית הנובעת מחסכון זה.
   הפנסיה החודשית משתנה לפי הפרש הריביות הבאות:
   א. תשואת חב' הביטוח בתקופת הפנסיה, שהגולש הניח (ברירת מחדל של המחשבון - 3.5%).
   ב. הריבית התעריפית שבפוליסה. זו ההנחה של חב' הביטוח לגבי התשואה שהיא תצליח להשיג בעתיד.
   אם שתי ההערכות זהות- הפנסיה החודשית תהיה קבועה (וצמודה למדד).
   אם תשואת חב' הביטוח בתקופת הפנסיה תהיה נמוכה מהריבית התעריפית - הפנסיה החודשית תקטן מידי שנה
   לפי ההפרש בין השניים.
   
2. בנוסף, מחשבון הביטוח מחשב את הערך המהוון של הפנסיה.
   הערך המהוון הינו הערך הנוכחי בגיל הפרישה של הקצבאות החודשיות בתקופת הפנסיה.
   החישוב מתבסס על ריבית ההיוון שהגולש הקליד במחשבון.
   ככל שריבית ההיוון גבוהה יותר, הערך המהוון נמוך יותר.
   למעשה הערך המהוון הינו פונקציה של שלוש הריביות שהוזכרו לעיל.
   
3. הפנסיה החודשית מתיחסת לפנסיה הנובעת מתכנית קצבה ותכנית הון בביטוח משולב.
   בדר"כ בתוכנית הון אין פנסיה חודשית. אבל יש פוליסות בהן יש תכנית המשך לקצבה שבהן יש פנסיה חודשית.
   אם הפוליסה כוללת גם תכנית הון, אזי:
   
   1. עמודת הסה"כ מציגה את הסכום ההוני הנובע מסך שתי התכניות: קצבה + הון.
   2. אם יש פנסיה בשתי העמודות, קצבה והון, עמודת הסה"כ תציג את סך הפנסיה.
      אם יש פנסיה רק בעמודת הקצבה , עמודת הסה"כ לא תציג סכום פנסיה
      והפנסיה תוצג רק בעמודת הקצבה.
      

1. בעת פטירת המבוטח לפני הפרישה לפנסיה, המוטב יקבל סכום הוני המורכב מהחסכון שנצבר בפוליסה
   עד הפטירה ועוד סכום ביטוח החיים.
   בחלק מהפוליסות קיימת אפשרות להמיר את הסכום ההוני לקצבה חודשית למספר שנים מוגבל.
   במקרה כזה בתוצאות המחשבון מוצג הסכום ההוני, הקצבה החודשית למוטב והיוון הקצבה.
   בחלק מהפוליסות קיימת אפשרות להמיר רק את החסכון לקצבה חודשית למספר שנים מוגבל.
   במקרה כזה בתוצאות המחשבון מוצג הסכום ההוני, הקצבה החודשית למוטב הנובעת מהחסכון בלבד
   והיוון הקצבה. היוון הקצבה כולל את הקצבה הנובעת מהחסכון בתוספת סכום ביטוח החיים.
   
2. קצבה חודשית מסכום הוני מתיחסת לקצבה הנובעת מהחסכון בביטוח משולב.
   
   1. עמודת הסה"כ מציגה את הסכום ההוני הנובע מסך שתי התכניות: קצבה + הון.
      
   2. אם יש קצבה למוטב בשלוש העמודות, קצבה והון, עמודת הסה"כ תציג את סך קצבה למוטב.
      אם יש קצבת למוטב רק בחלק מהעמודות, עמודת הסה"כ לא תציג סכום קצבה
      והקצבה תוצג רק בעמודה בה יש קצבה.
      

1. ממוצע סכום הוני
   הינו הממוצע של הסכום ההוני שהמוטב מקבל, בתקופה מגיל בדיקה עד פרישה לפנסיה.
   מאחר שסכום הביטוח משתנה מידי שנה, יש צורך בחישוב הממוצע.
   
2. ממוצע היוון קצבה חודשית
   הינו הממוצע של סך הקצבה החודשית המהוונת שהמוטב מקבל, בתקופה מגיל בדיקה עד פרישה לפנסיה.
   אם סכום זה גבוה מהסכום בסעיף 1 אזי למוטב כדאי לקבל קצבה חודשית ולא סכום הוני.
   
3. ממוצע ביטוח חיים, מהוון לגיל פרישה
   הינו הסכום הגבוה מבין 2 הסכומים בסעיפים 1 ו-2, כאשר הוא מהוון לגיל פרישה לפנסיה.
   נתון זה משמש במחשבון "השוואת אלטרנטיבות".
   
   

דמי ניהול במחשבון הביטוח

1. דמי הניהול מחושבים החל התאריך הבדיקה.
   אין חישוב של דמי ניהול ששולמו עד לתאריך הבדיקה.
   
2. דמי ניהול משולמים גם בתקופת הפנסיה, כאשר המבוטח הפסיק להפריש לפוליסה והחל מקבל קצבת פנסיה.
3. בנוסף לחישוב דמי הניהול מחושב גם ההפסד הכלכלי למבוטח עקב תשלום דמי הניהול.
   אחוז ההפסד הינו חלוקה של:
       דמי הניהול (מהוונים) מתאריך בדיקה
       בסכום (היוון קצבת פנסיה + חסכון הוני בגיל פרישה לפנסיה + דמי ניהול מהוונים)
   
4. בהשוואה בין מסלולי השקעה (פוליסה, קרן פנסיה, קופת גמל), דמי הניהול הינם גורם חשוב אבל לא היחיד.
   ישנם גורמים נוספים כמו ריבית, מקדמי קצבה, עליות ביטוח חיים ועוד המשפיעים על ההשוואה בין מסלולי ההשקעה.
   כל הגורמים האלו נלקחים בחשבון בחישובי מחשבון ביטוח משולב (4) - שוק.
   כך שאין למהר ולהסיק מסקנות על טיב הפוליסה או קרן הפנסיה רק לפי גובה דמי הניהול.
   יתכן מצב שבפוליסה א' דמי הניהול נמוכים מאשר בפוליסה ב', ובכל זאת פוליסה ב' תהיה עדיפה על פוליסה א'.