Optimazia - ייעוץ פנסיוני דיגיטלי
מחשבון פנסיה ביטוח וגמל



מחשבון קרן פנסיה איילון מיטב פנסיה כללית

תקנון מ- 12/2020
מסלול ביטוח: א. 75% לנכות ו- 100% לשארים
(למעט גברים המצטרפים מגיל 41 ומעלה)
ב. יסוד
מידע על קרן הפנסיה


  1. הצטרפות לקרן הפנסיה

    הקרן מיועדת ל-2 סוגי חוסכים:
    1. חוסך שהגיע לתקרת ההפקדה לקרן פנסיה מקיפה ומעוניין להפקיד לפנסיה סכומים העולים על התקרה,
      ע"י הפקדה שוטפת לקרן פנסיה כללית.
    2. אדם שמעוניין להמיר סכום חד פעמי לפנסיה חודשית.

  2. תקנון קרן הפנסיה
    זכויות וחובות המבוטח מוגדרות בתקנון של קרן הפנסיה.
    התקנון מבוסס על הוראות הממונה על שוק ההון, ביטוח וחסכון במשרד האוצר (המפקח על הביטוח).
    הוראות אלו קובעות בין היתר את הנחות התשואה בקרן הפנסיה ושיעורי התמותה והנכות.

  3. איזון אקטוארי
    מידי שנה קרן הפנסיה עורכת מאזן אקטוארי.
    המאזן מציג את התחייבויות הקרן לעמיתים מול נכסי הקרן.
    כאשר יש עודף אקטוארי מוגדלים זכויות העמיתים, וכאשר יש גרעון אקטוארי מוקטנים זכויות העמיתים.
    זאת במטרה לשמור על איזון אקטוארי לאורך זמן.

  4. תקנון הניתן לשינוי
    תקנון קרן הפנסיה ניתן לשינוי ע"י הנהלת קרן הפנסיה באישור הממונה על שוק ההון, ביטוח וחסכון במשרד האוצר.
    זאת לעומת פוליסת ביטוח שהינה חוזה בין חברת הביטוח למבוטח ואינה ניתנת לשינוי.
    בפועל תקנוני הפנסיה משתנים מעת לעת, כאשר הזכויות של המבוטח נקבעות בהתאם
    לתקנון התקף ביום זכותו לקבל קצבה מהקרן ולא התקנון שהיה תקף ביום ההצטרפות לקרן הפנסיה.
    לאפשרות זו של שינוי התקנון ע"י הנהלת הקרן יש יתרון אבל גם חסרון:
    היתרון החשוב הינה האפשרות לשמור על איזון אקטוארי.
    כמו כן הדבר מאפשר להנהלת הקרן לבנות תקנון עדכני בהתאם לצרכים משתנים של השוק.
    אבל יש שני חסרונות בולטים:
    1. שינוי התקנון הינו באישור הממונה על שוק ההון, ביטוח וחסכון, ללא התייעצות עם העמיתים בקרן.
      ההנחה היא שקרן הפנסיה והממונה על שוק ההון ישמרו תמיד על האינטרסים של העמית
      בכל סיטואציה שהיא.
      הנחה זו הינה בעייתית:
      1. קרן הפנסיה הינה גוף עסקי שמטרתו להרווח כסף.
        העמית הינו לקוח המקבל שירות ומשלם בעבורו.
        האינטרסים של שני הצדדים לא בהכרח זהים.
      2. משרד האוצר רואה לנגד עיניו את צורכי המשק כולו ולא רק את אינטרס העמית בקרן הפנסיה.
        כך קרה כאשר משרד האוצר ביטל את האג"ח המיועדות בפוליסות הביטוח
        והקטין את האג"ח המיועדות בקרנות הפנסיה החדשות המקיפות מ-100% ל-30% בלבד.
        אפליה "קטנה" זו בין פוליסות הביטוח לקרנות הפנסיה אינה ברורה לכשעצמה, אבל יתרה מכך:
        כספי ביטוח ופנסיה הוסטו להשקעה בשוק ההון, עובדה שחיזקה את שוק ההון
        אבל לא בטוח שהטיבה עם המבוטחים בפוליסות ובקרנות הפנסיה.
      יחד עם זאת, בתקנה 3 רשום שהחברה המנהלת "לא תעדיף כל ענין וכל שיקול על פני טובתם"
    2. חסרון שני רשום בסעיף הבא.

  5. שימוש במחשבון קרן הפנסיה

    כאמור זכויות העמית נקבעות לפי התקנון שיהיה בתוקף בעתיד בעת קבלת הפנסיה, ולא לפי התקנון התקף
    בעת ההצטרפות לקרן הפנסיה.
    עובדה זו יוצרת אי ודאות לגבי זכויות העמית.
    מבוטח שמצטרף לקרן פנסיה בגיל 30 לא יכול לדעת בודאות מה יהיו זכויותיו בגיל הפרישה לפנסיה בעוד 35 שנה.
    הוא אינו יכול לדעת אם זכויותיו יהיו גדולות יותר או שמא יפגעו, יחסית לקיים היום.
    לאור זאת הגולש מתבקש לשים לב להערה הבאה:

       החישובים במחשבון קרן הפנסיה הינם לפי התקנון התקף היום.
       שימוש במחשבון קרן פנסיה הינה בהנחה
       שהתקנון לא ישתנה בעתיד, כולל התשואה ושיעורי התמותה והנכות.

    מחשבון קרן הפנסיה משתנה כאשר יש שינויים בתקנון של קרן הפנסיה.
    אבל גולש המפעיל את המחשבונים היום, מקבל החלטה לגבי בחירה בין פוליסה לקרן פנסיה
    על בסיס תקנון קרן הפנסיה המעודכן להיום.
    שינויים עתידיים בתקנון ובמחשבונים לא יבואו לביטוי בהחלטה המתקבלת היום.

    פרמיה לאי ודאות של התקנון בקרן הפנסיה
    לאור נסיון העבר, סביר להניח שהתקנון ישתנה גם בעתיד.
    כדי להתמודד עם האי ודאות מוצעת לגולש האפשרות להשתמש בטווח ביטחון, "פרמיית אי ודאות",
    לגבי תוצאות מחשבון קרן הפנסיה.
    פרמיית אי ודאות תקטין את את התוצאות במחשבון קרן הפנסיה באחוז מסויים לפי קביעת הגולש.
    שימוש בפרמיית אי ודאות רלוונטית כאשר משווים קרן פנסיה (שיש בה אי ודאות של התקנון) מול פוליסת ביטוח
    שלא ניתנת לשינוי ולכן אין בה אי ודאות של הפוליסה.
    כאשר משווים בין שתי קרנות פנסיה, שבשתיהן יש אי ודאות של התקנון, אין טעם להשתמש ב"פרמיית אי ודאות".

  6. כיסויים בקרן פנסיה כללית
    1. במסלול ביטוח "ברירת מחדל"
      הכספים המופרשים לקרן הפנסיה מיועדים לשלוש מטרות:
      א. חסכון לגיל פרישה לפנסיה. בתקופת הפנסיה תשולם פנסיה חודשית לפנסיונר.
          אם הפנסיונר ימות לפני אישתו, גם האלמנה תהיה זכאית לפנסיה חודשית.
      ב. ביטוח חיים למקרה מוות של העמית לפני פרישתו לפנסיה.
      ג. ביטוח נכות לעמית (מקביל לביטוח אובדן כושר עבודה בפוליסות ביטוח).
    2. במסלול ביטוח "פנסיית יסוד"
      הכספים מיועדים רק לחסכון לפרישה לפנסיה, ללא רכישת מרכיב ביטוחי (פנסית שארים ונכות).
      בפטירת העמית השארים יקבלו פנסיה המבוססת על החסכון שנצבר בלבד, ואם אין שארים, היורשים
      יקבלו את החסכון הנצבר.
      בנכות, העמית לא מקבל כלום, והחסכון הנצבר מתקבל בפרישה לפנסיה.

  7. תשואה על השקעות
    קרן הפנסיה משקיעה את הכספים בשוק ההון.
    ההנחה של קרן הפנסיה הינה שהתשואה תהיה 4% ברוטו שנתי ריאלי.
    ברירת המחדל במחשבון הינה: בתקופת ההפקדה לקרן- 4%, בתקופת קבלת פנסיה- 3.5%.
    כל גולש יכול להקליד את התשואה שהוא צופה, אבל צריך להיות עקבי בכל קרנות הפנסיה.

  8. דמי ניהול
    הקרן רשאית לגבות דמי ניהול כלהלן:
    1. בתקופת ההפקדה לקרן הפנסיה (עד קבלת פנסיה)
      מתוך התשלומים השוטפים לקרן - עד 4%
      מסך החסכון בקרן- עד 1.05%.
    2. בתקופת קבלת פנסיה
      מסך החסכון בקרן- עד 0.5%.
    בפועל, מומלץ לנהל מו"מ על דמי הניהול, ולבדוק את דמי הניהול הנגבים בקרנות פנסיה כלליות אחרות.

  9. משיכת כספים הונית
    בקרן פנסיה חדשה  כללית ניתן למשוך חלק מהכספים שנצברו כסכום הוני, ואת היתרה לקבל כקצבה.
    משיכה הונית שלא לפי תקנות מס הכנסה תחוייב במס.




  1. מסמכים דרושים
  2. ייפוי כוח
  5. ייעוץ דיגיטלי
  6. ייעוץ פרונטלי