מחשבון ביטוח משולב (1), משתתף ברווח

הכנסת נתונים - מסמכים דרושים להפעלת מחשבון ביטוח משולב (1)

• פוליסת הביטוח.
  מסמך משפטי המפרט את הזכויות והחובות של המבוטח וחב' הביטוח.
  בדר"כ בראש המסמך רשום פוליסה או נספח או תוכנית ביטוח.
  לפי הרשום בדף הראשון של הפוליסה ניתן יהיה לקבוע את קבוצת הפוליסות אליה פוליסת הביטוח שייכת.
  מידע זה חיוני למילוי מחשבון הביטוח, כמוסבר בהמשך.
• דף פרטי ביטוח.
  מסמך המצורף לפוליסה המתיחס למבוטח ספציפי (הפוליסה הינה מסמך כללי לכל המבוטחים).
  המסמך כולל שם המבוטח, תאריך הצטרפות לביטוח, הפרשות לביטוח ועוד .
  רוב הנתונים שיש למלא במחשבון רשומים במסמך זה, ולכן בלעדיו לא ניתן להפעיל את המחשבון.
  יש לבקש מסוכן הביטוח/ חב' הביטוח דף פרטי ביטוח מעודכן, מאחר שמסמך ישן לא כולל את השינויים שבוצעו בפוליסה לאורך השנים.
• דוח שנתי אחרון של חברת הביטוח.
  לעיתים חלק מהנתונים שיש למלא במחשבון הביטוח נמצאים בדוח השנתי של חב' הביטוח.
  בנוסף, דוח זה ישמש את המבוטח לביקורת על תוצאות המחשבון המתיחסות לתאריך של הדוח השנתי.
  חוסר התאמה בין תוצאות המחשבון לנתוני הדוח (המתיחסים לתאריך הדוח) יכול להזהיר
  על טעות במילוי הנתונים במחשבון.
  חברות הביטוח שולחות למבוטח גם דוחות ריבעוניים, אבל לצורך הפעלת המחשבון מומלץ להשתמש בדוח השנתי
  מאחר שמכיל מידע רב יותר.
  הערה: עיקר עבודתו של המחשבון הינו חישוב זכויות המבוטח לתאריך הפרישה לפנסיה, כאשר
  חישוב זכויות המבוטח לתאריך הדוח השנתי הינו שלב בניים בלבד.

• תאריך יש להקליד במבנה dd/mm/yyyy :
  שתי ספרות עבור היום (היום ה-9 בחודש ירשם 09).
  שתי ספרות עבור החודש (חודש מאי ירשם 05)
  ארבע ספרות עבור השנה (למשל 1980)
  בניהם קו באלכסון.
  
• מספר - יש להקליד מספר עם מקסימום 2 ספרות אחרי הנקודה העשרונית.
• אחוז - יש להקליד מספר ללא הסימן %.

בחירת קבוצת פוליסות במחשבון הביטוח

• בדרך כלל נתון זה רשום בדף פרטי ביטוח.
  אם אינו רשום יש לרשום את השכר המבוטח לפי הרשום בדוח השנתי של חב' הביטוח.
  
• סה"כ שכר חודשי מבוטח יהיה שווה לסכום השכר המיועד לקצבה והשכר המיועד להון.
• הערה זו נכונה גם לגבי ההפרשות של עצמאי. (במקום שכר יש להתיחס להפרשות).

• לצורך השוואת אלטרנטיבות, כלומר לצורך השוואה בין פוליסה זו לפוליסות או קרנות פנסיה אחרות -
  חייבים להשתמש בברירת המחדל, קרי גידול ריאלי אפס.
  
• לצורך הערכה של החסכון/ הקצבה שיהיה בגיל הפנסיה ניתן להקליד גידול ריאלי הגדול מאפס.

פרמיה המופרשת לפוליסת ביטוח משולב (1)

• בכל חלוקה (גביה וייעוד) יש למלא לפחות עמודה אחת מתוך ה-4.
• יש למלא את שתי החלוקות.
• ניתן למלא בחלוקה א' עמודה אחת ובחלוקה ב' עמודה אחרת.
  
• אם יש נתונים חודשיים ושנתיים, למלא את שניהם. (בדר"כ הפרמיה החודשית כפול 12 גדולה מהפרמיה השנתית).
• בפוליסה מסולקת אין הפרשות ולכן יש להשאיר ריק.
• יתכן מצב שבדף פרטי ביטוח יש פרוט של ייעוד ההפרשה רק לביטוחים נוספים בלי לציין את סכום הפרמיה המיועד
  לביטוח הראשי- משולב.
  במקרה כזה הגולש יחשב את ההפרש בין סך שתי החלוקות ויקלידו בתא של ביטוח עדיף.
  
• אם מצויין בחלוקה ראשונה (גביה) הפרשה לסעיף 47, יש להקליד את הסכום הרשום לתגמולי עובד.

1. הפרמיה המשולמת לביטוח משולב (1) מיועדת לרכישת חסכון לפנסיה וביטוח חיים ריזיקו.
   יחד עם זאת אין חובה לרכוש ביטוח חיים ואז כל הפרמיה מיועדת לחסכון.
   מבוטח שבפוליסה שלו אין ביטוח חיים ריזיקו, יתעלם מסעיף זה ולא יקליד כלום בשדות של הסעיף.
   
2. סכום הביטוח יכול להיות רשום בשתי צורות: כסכום בש"ח או כמספר חודשי שכר.
3. בנוסף, ניתן לרכוש את ביטוח החיים בשתי צורות:
   
   1. סכום הביטוח כולל את החסכון המצטבר עד לארוע הפטירה.
      למשל, אם המבוטח דרש ביטוח חיים בגובה של 400,000 ₪, והחסכון המצטבר הינו 100,000 ₪
      אזי חב' הביטוח תירכוש ביטוח חיים על סך 300,000 ₪ בלבד,
      ובפטירה יעמוד לזכות המוטב סך 400,000 ₪.
      
   2. סכום הביטוח לא כולל את החסכון המצטבר עד לארוע הפטירה.
      במקרה זה חב' הביטוח תירכוש ביטוח חיים על סך 400,000 ₪ ללא תלות בחסכון,
      ובפטירה יעמוד לזכות המוטב סך 500,000 ₪ שהם החסכון + הביטוח.
      
4. בדר"כ הפרמיה בביטוח חיים ריזיקו מצויינת בדף פרטי ביטוח במונחים שנתיים.
5. בפוליסות ישנות הייתה פרמיה קבועה שנקבעת מראש עם תחילת הביטוח ולא משתנה לאורך השנים.
   בפוליסות חדשות יותר הפרמיה משתנה מידי שנה, ובדר"כ עולה כי ההסתברות לפטירה גדלה עם הגיל.
   
6. פרמיה קבועה תיתכן רק אם סכום הביטוח הינו מעל לחסכון.
   אם סכום הביטוח כולל את החסכון אזי גובה החסכון וסכום הריסק משתנים כל הזמן, ולא ניתן לדעת
   מראש את סכום הריסק, ולכן לא תיתכן פרמיה חודשית קבועה.
   
7. ניתן לרשום את הפרמיה במספר שיטות:
   
   1. פרמיה שנתית בשקלים, ל-1,000 ₪ סכום ביטוח.
      זו שיטת הרישום הנפוצה.
      למשל, הפרמיה בגיל 30 לגבר לא מעשן הינה 0.85 ₪ בשנה לכל 1,000 ₪ סכום ביטוח.
      
   2. פרמיה שנתית או חודשית בשקלים, לסכום ביטוח החיים שקיים בפוליסה.
      לפעמים הפרמיה הרשומה בדף פרטי ביטוח מתיחסת לכל סכום הביטוח.
      אם למבוטח יש סכום ביטוח ריזיקו של 300,000 ₪ אזי ישלם 255 ₪ בשנה ( 1,000 / 0.85 * 300,000)
      ואז תרשם פרמיה של 255 ₪ בגיל 30.
      
   3. אחוז שינוי הפרמיה ביחס לתחילת ביטוח.
      שיטת רישום זו אינה נפוצה.
      באפשרות זו הפרמיה רשומה באחוזים כשינוי לעומת תחילת הביטוח. למשל:
      החל מהשנה החמישית יש תוספת של 20% לפרמיה יחסית לפרמיה שבתחילת הביטוח,
      והחל מהשנה העשירית עד סוף הביטוח יש תוספת של 50% לפרמיה יחסית לפרמיה שבתחילת הביטוח.
      אזי בגיל המבוטח המתאים לשנים 5 עד 9 יש להקליד 20,
      והחל מגיל המבוטח המתאים לשנה 10 יש להקליד 50. (כאמור לא מקלידים את הסימן %).
      
   כל גולש יקליד את הפרמיה לפי הרשום בדף פרטי הביטוח שלו.
   

גימלא בפרישה לפנסיה, בתכנית קצבה

• מינימום חודשי גימלא.
  הגימלא בפנסיה הינה לכל החיים עם מינימום חודשים, 180 או 240 חודשי גימלא.
  מבוטח שיצא לפנסיה ונפטר לפני שקיבל 180 או 240 חודשי גימלא, תשלם חב' הביטוח למוטבים את הפרש
  חודשי הגימלא.
  
• מקדם הגימלא יכול להיות אחד מהבאים:
  א. סכום גימלא ל-10,000 ₪ חסכון (מספר בין 40 ל-60).
  ב. חלוקת החסכון במקדם הגימלא (מספר בין 170 ל-240)
  
• מקדם גימלא קבוע או משתנה
  מקדם גימלא משתנה הינו פונקציה של 2 פרמטרים:
  א. שנת בסיס, למשל שנת 2004
  ב. שיעור ההגדלה או הקטנה במקדם, לכל שנה, משנת הבסיס ועד לשנת קבלת גימלת הפנסיה הראשונה.
      (מספר הנע באיזור ה- 0.1%)
  מקדם גימלא קבוע אינו משתנה ולכן לא כולל 2 פרמטרים אלו.
  
• אחוז הנחת ריבית תעריפית (תשואה שנתית)
  כאשר חב' הביטוח קובעת את מקדם הגימלא היא מניחה תשואה שנתית מסויימת
  שהפוליסה תניב בעתיד (ריבית תעריפית).
  אם התשואה בפועל בעת תשלום הגימלא תהיה גבוהה מהנחת הריבית התעריפית, ההפרש יתווסף לגימלא.
  אם התשואה בפועל תהיה נמוכה מהנחת הריבית התעריפית, ההפרש יגרע מהגימלא החודשית.
  

דמי ניהול בתקופת החסכון, עד לקבלת כספים מהפוליסה

• דמי ניהול מפרמיה, שבדר"כ משתנים לאורך השנים. ברוב הפוליסות הינם עד 13%.
• דמי ניהול מחסכון מצטבר, שבדר"כ קבועים לאורך השנים. ברוב הפוליסות הינם עד 2%.

ריבית היוון במחשבון הביטוח

1. מכפלה פשוטה של הקצבה החודשית במספר החודשים. 12*20*1,000 = 240,000 ₪.
2. היוון הלוקח בחשבון את הריבית של 3%, כך שהערך הכלכלי של סך הקצבאות הינו 180,971 ₪.
   תוצאת ההיוון (ערך נוכחי) נמוכה יותר וההסבר הוא שאילו יקבל המבוטח בגיל הפנסיה סכום הוני
   של 180,971 ₪ וישקיעו בבנק בריבית של 3% שנתי, הוא יוכל לקבל קצבה חודשית של 1,000 ₪ למשך 20 שנה.
   בתום ה-20 שנה כל הכסף יגמר.
   הפער שבין שני הסכומים בסך 59,029 ₪ הינה הריבית שהבנק ישלם למבוטח.
   

1. פוליסה משלמת לקצבה
   חסכון זה ישולם למבוטח בגיל הפנסיה בצורת קצבה חודשית.
   ניתן לקבל חסכון זה או חלקו גם כסכום הוני, בתנאי שלמבוטח תהיה קצבת פנסיה מינימלית בסך 3,850 ₪
   צמוד למדד 1/2008. (קצבת פנסיה מינימלית הנובעת מכל הביטוחים: קרנות פנסיה, פוליסות, פנסיה תקציבית).
   יחד עם זאת, החסכון שנובע מהפרשות שבוצעו עד 1/2000 - ניתן למשוך גם כסכום הוני.
   בדוח חב' הביטוח לא מוצג החסכון שנובע מהפרשות עד 1/2000, אבל המבוטח יכול לבקש מידע זה מחב' הביטוח.
   
2. חסכון הוני, פוליסה הונית תגמולים ופיצויים
   חסכון שנובע מכספים שהופרשו עד 12/2007 כולל.
   חסכון זה ניתן למשוך כסכום הוני.
   
3. חסכון הוני, פוליסה לא משלמת לקצבה
   חסכון שנובע מכספים שהופרשו מ- 1/2008.
   לצורך קבלת הכסף מהפוליסה יש להעביר את הכסף לפוליסה משלמת לקצבה ומימנה לקבל קצבה או
   סכום הוני כמוסבר בסעיף 1 לעיל. (למעט פיצויים שניתנים למשיכה הונית מפוליסה זו).
   

1. המחשבון מציג את סה"כ חסכון בגיל פרישה ואת הפנסיה החודשית הנובעת מחסכון זה.
   הפנסיה החודשית משתנה לפי הפרש הריביות הבאות:
   א. תשואת חב' הביטוח בתקופת הפנסיה, שהגולש הניח (ברירת מחדל של המחשבון - 3.5%).
   ב. הריבית התעריפית שבפוליסה. זו ההנחה של חב' הביטוח לגבי התשואה שהיא תצליח להשיג בעתיד.
   אם שתי ההערכות זהות- הפנסיה החודשית תהיה קבועה (וצמודה למדד).
   אם תשואת חב' הביטוח בתקופת הפנסיה תהיה נמוכה מהריבית התעריפית - הפנסיה החודשית תקטן מידי שנה
   לפי ההפרש בין השניים.
   
2. בנוסף, מחשבון הביטוח מחשב את הערך המהוון של הפנסיה.
   הערך המהוון הינו הערך הנוכחי בגיל הפרישה של הקצבאות החודשיות בתקופת הפנסיה.
   החישוב מתבסס על ריבית ההיוון שהגולש הקליד במחשבון.
   ככל שריבית ההיוון גבוהה יותר, הערך המהוון נמוך יותר.
   למעשה הערך המהוון הינו פונקציה של שלוש הריביות שהוזכרו לעיל.
   
3. הפנסיה החודשית מתיחסת לפנסיה הנובעת מתכנית קצבה ותכנית הון בביטוח משולב.
   בדר"כ בתוכנית הון אין פנסיה חודשית. אבל יש פוליסות בהן יש תכנית המשך לקצבה שבהן יש פנסיה חודשית.
   אם הפוליסה כוללת גם תכנית הון, אזי:
   
   1. עמודת הסה"כ מציגה את הסכום ההוני הנובע מסך שתי התכניות: קצבה + הון.
   2. אם יש פנסיה בשתי העמודות, קצבה והון, עמודת הסה"כ תציג את סך הפנסיה.
      אם יש פנסיה רק בעמודת הקצבה , עמודת הסה"כ לא תציג סכום פנסיה
      והפנסיה תוצג רק בעמודת הקצבה.
      

1. בעת פטירת המבוטח לפני הפרישה לפנסיה, המוטב יקבל סכום הוני המורכב מהחסכון שנצבר בפוליסה
   עד הפטירה ועוד סכום ביטוח החיים.
   בתכנית קצבה קיימת אפשרות להמיר את הסכום ההוני לקצבה חודשית למספר שנים מוגבל.
   במקרה כזה בתוצאות מחשבון הביטוח מוצג הסכום ההוני, הקצבה החודשית למוטב והיוון הקצבה.
   בתוכנית הון הכסף משולם למוטבים כסכום הוני חד פעמי.
   
2. קצבה חודשית מסכום הוני מתיחסת לקצבה הנובעת מתכנית קצבה בביטוח משולב.
   אם הפוליסה כוללת גם תכנית הון בביטוח משולב, אזי:
   
   1. עמודת הסה"כ מציגה את הסכום ההוני הנובע מסך שתי התכניות:
      משולב קצבה + משולב הון.
      
   2. עמודת הסה"כ לא תציג את הקצבה החודשית, מאחר שהיא נובעת רק מתכנית קצבה בביטוח משולב.
      הקצבה החודשית תוצג רק בעמודת קצבה בביטוח משולב.
      

1. ממוצע סכום הוני
   הינו הממוצע של הסכום ההוני שהמוטב מקבל, בתקופה מגיל בדיקה עד פרישה לפנסיה.
   מאחר שסכום הביטוח משתנה מידי שנה, יש צורך בחישוב הממוצע.
   
2. ממוצע היוון קצבה חודשית
   הינו הממוצע של סך הקצבה החודשית המהוונת שהמוטב מקבל, בתקופה מגיל בדיקה עד פרישה לפנסיה.
   אם סכום זה גבוה מהסכום בסעיף 1 אזי למוטב כדאי לקבל קצבה חודשית ולא סכום הוני.
   
3. ממוצע ביטוח חיים, מהוון לגיל פרישה
   הינו הסכום הגבוה מבין 2 הסכומים בסעיפים 1 ו-2, כאשר הוא מהוון לגיל פרישה לפנסיה.
   נתון זה משמש במחשבון "השוואת אלטרנטיבות".
   
   

1. דמי הניהול מחושבים החל התאריך הבדיקה.
   אין חישוב של דמי ניהול ששולמו עד לתאריך הבדיקה.
   
2. דמי ניהול משולמים גם בתקופת הפנסיה, כאשר המבוטח הפסיק להפריש לפוליסה והחל מקבל קצבת פנסיה.
3. בנוסף לחישוב דמי הניהול מחושב גם ההפסד הכלכלי למבוטח עקב תשלום דמי הניהול.
   אחוז ההפסד הינו חלוקה של:
       דמי הניהול (מהוונים) מתאריך בדיקה
       בסכום (היוון קצבת פנסיה + חסכון הוני בגיל פרישה לפנסיה + דמי ניהול מהוונים)
   אחוז ההפסד עלול להטעות, ולכן יש לשים לב להגדרה זו.
   הסכום (היוון קצבה + חסכון הוני) בגיל פרישה לפנסיה, כולל את כל ההכנסות של המבוטח, לאורך כל חיי הפוליסה.
   לעומת זאת דמי הניהול מתיחסים רק לתקופה מתאריך הבדיקה עד סיום קצבת הפנסיה, ואינם כוללים דמי ניהול
   ששולמו מתאריך תחילת הפוליסה ועד לתאריך בדיקה.
   כך שאחוז ההפסד לא מציג את ההפסד הנובע מכל דמי הניהול שמשלם המבוטח לאורך כל חיי הפוליסה.
   מבוטח שיפעיל את המחשבון 2 שנים לפני היציאה לפנסיה, אחוז ההפסד שהמחשבון יציג יהיה קטן יחסית.
   מבוטח שיפעיל את המחשבון בתאריך תחילת הביטוח, אחוז ההפסד שהמחשבון יציג יבטא את כל ההפסד מתשלום
   דמי ניהול לאורך כל חיי הפוליסה.
   
4. בהשוואה בין מסלולי השקעה (פוליסה, קרן פנסיה, קופת גמל), דמי הניהול הינם גורם חשוב אבל לא היחיד.
   ישנם גורמים נוספים כמו ריבית, מקדמי קצבה, עליות ביטוח חיים ועוד המשפיעים על ההשוואה בין מסלולי ההשקעה.
   כל הגורמים האלו נלקחים בחשבון בחישובי מחשבון ביטוח משולב (1).
   כך שאין למהר ולהסיק מסקנות על טיב הפוליסה או קרן הפנסיה רק לפי גובה דמי הנהול.
   יתכן מצב שבפוליסה א' דמי הניהול נמוכים מאשר בפוליסה ב', ובכל זאת פוליסה ב' תהיה עדיפה על פוליסה א'.