Optimazia - ייעוץ פנסיוני דיגיטלי
מחשבון פנסיה ביטוח וגמל



השוואת אלטרנטיבות

הערות למילוי מחשבון


  1. הפעלת המחשבון
    1. המחשבונים של פוליסות הביטוח וקרנות הפנסיה מציגים בתוצאות שלושה ערכים:
          א. חיסכון בפנסיה
          ב. ממוצע ביטוח חיים בפטירה
          ג. ממוצע ביטוח אובדן כושר עבודה (או נכות בקרן פנסיה).
      בהשוואה בין 2 אלטרנטיבות, למשל פוליסה מול קרן פנסיה,
      יתכן שבפוליסה החסכון לפנסיה נמוך מאשר בקרן פנסיה, אבל ביטוח החיים וביטוח נכות גבוה יותר.
      כדי להחליט האם הפוליסה עדיפה על קרן הפנסיה או ההפך,
      מחשבון זה מחשב את השווי הכספי של האלטרנטיבה (הפוליסה וקרן הפנסיה) ע"י הכפלת סכומי החסכון והביטוח
      בהסתברות להגעה לגיל הפרישה, לפטירה לפני גיל הפרישה ולאובדן כושר העבודה.
    2. כאשר באחת האלטרנטיבות שלושת הערכים (חסכון, ביטוח חיים וביטוח נכות) גבוהים מהערכים
      באלטרנטיבה השניה, אין צורך להפעיל מחשבון זה כי ברור מי האלטרנטיבה העדיפה.
      יחד עם זאת, הפעלת המחשבון תראה בכמה אחוז אלטרנטיבה אחת טובה מהשניה.

  2. הקלדת נתונים במחשבון
    • תאריך יש להקליד במבנה dd/mm/yyyy :
      שתי ספרות עבור היום (היום ה-9 בחודש ירשם 09).
      שתי ספרות עבור החודש (חודש מאי ירשם 05)
      ארבע ספרות עבור השנה (למשל 1980)
      בניהם קו באלכסון.
    • מספר - יש להקליד מספר עם מקסימום 2 ספרות אחרי הנקודה העשרונית.
    • אחוז - יש להקליד מספר ללא הסימן %.

  3. בן/בת זוג של העמית
    אם אין בן/בת זוג, יש להשאיר ריק את התאים הבאים:
        שם בן/ בת הזוג
        תאריך לידה של בת הזוג

  4. סטטוס העמית
    עמית פעיל הינו עמית שמפקיד (הוא או מעסיקו) כספים (דמי גמולים) מידי חודש.
    עמית לא פעיל הינו עמית שלא מפקיד (הוא או מעסיקו) כספים (דמי גמולים) מידי חודש, אבל יש לו חסכון בפוליסה או בקרן שברשותו.
    בכל האלטרנטיבות המושוות הסטטוס צריך להיות זהה.
    לא ניתן להשוות אלטרנטיבה של עמית פעיל מול אלטרנטיבה של עמית לא פעיל.
    באלטרנטיבה שהעמית לא פעיל אין ביטוח אובדן כושר עבודה/ ביטוח נכות.

  5. גיל פרישה מתוכנן ליציאה לפנסיה (בין 60 ל-70)
    המחשבון מאפשר בחירת גיל פרישה לפנסיה בטווח השנים 60 עד 70.
    אפשרות זו חשובה לצורך ביצוע השוואה נכונה מול מסלולי השקעה אחרים כמו פוליסת ביטוח.
    מבוטח שמעוניין לפרוש לפנסיה בגיל 67,
    יקליד את גיל הפרישה 67 הן במחשבון הנוכחי והן במחשבון של האלטרנטיבה הנבדקת,
    וכך מספר שנות ההפרשה החל מתאריך הבדיקה ועד הפרישה לפנסיה יהיה זהה בשני מסלולי ההשקעה.

  6. תאריך בדיקה
    תאריך בדיקה - הינו תאריך הבדיקה הרשום במחשבונים שהופעלו עבור האלטרנטיבות הנבדקות.
    תאריך הבדיקה צריך להיות זהה בכל המחשבונים הנ"ל.

  7. העברת כספים בין תוכניות פנסיוניות וההפרשה אלהן
    בהשוואת אלטרנטיבות יש להתחשב במידע הבא:

    1. העברת כספים מ/אל קרן פנסיה חדשה
      לפי תקנוני קרנות הפנסיה החדשות
      גיל העמית המבוטח לצורך הגדרת שיעור הכיסוי הביטוחי
      יקבע בהתאם לגיל העמית במועד המאוחר מבין אלה:
      1. מועד ההצטרפות לקרן
      2. מועד חידוש מעמד העמית כעמית מבוטח לאחר הפסקת תשלום דמי גמולים לתקופה העולה על 12 חודשים.
      3. מועד ההפקדה הראשונה שלאחר מועד משיכת כספים או העברת כספים למעט משיכת כספי פיצויים.
      4. מועד קבלת קצבת זקנה בשל חלק או מלא היתרה הצבורה של העמית בקרן.
      המשמעות של סעיף 3 הינה
      שכאשר לגולש יש 2 אלטרנטיבות פעילות (2 תוכניות פנסיוניות) שרוצה להשוות בניהן
      שאחת מהן הינה קרן פנסיה חדשה,
      בהפעלת טבלת השוואת אלטרנטיבות מס' 2
      אפשרות 3 - סגירת אלטרנטיבה קיימת
      שבה יש ניוד כספים מתוכנית פנסיונית אחת לקרן פנסיה חדשה
      קרן הפנסיה החדשה המקבלת כספים, תופעל לפי:
      1. שכר מוגדל בגובה של 2 התוכניות הנפרדות
      2. גיל תחילת ביטוח יהיה גיל הבדיקה (שהרי העברת הכסף הינה בגיל בדיקה).

    2. העברת כספים (ניוד) לפוליסות ששווקו בעבר
      לפי תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (העברת כספים בין קופות גמל), תשס"ח-2008, תקנה 4(7)
      לא ניתן להעביר כסף לפוליסות ששווקו בעבר, (למשל פוליסות עם מקדמי קצבה טובים) אלא רק לפוליסות שמשווקות היום.
      לכן למשל לא ניתן לבצע העברת כספים מקרן פנסיה לפוליסת עדיף, אלא רק להיפך.

    3. הפרשה מקסימלית לקרן פנסיה חדשה מקיפה
      הפרשה לקרן פנסיה חדשה מקיפה צריכה לעמוד בשני התנאים הבאים:
      1. השכר המבוטח יהיה עד "פעמיים שכר חודשי ממוצע לעובד שכיר במשק".
      2. ההפקדה החודשית תהיה עד 20.5% מ-"פעמיים שכר חודשי ממוצע לעובד שכיר במשק"
      בנוסף, עמית שכיר מוגבל בהפרשה של 22.83% משכרו המבוטח.

    4. הפרשה לפוליסות ששווקו בעבר
      לפוליסות ששווקו בעבר לא ניתן להגדיל את גובה ההפרשה הקיים,
      למעט גידול הנובע מגידול סביר בשכר.




  1. מסמכים דרושים
  2. ייפוי כוח
  5. ייעוץ דיגיטלי
  6. ייעוץ פרונטלי