Optimazia
ייעוץ פנסיוני
Optimazia - ייעוץ פנסיוני דיגיטלי
מחשבון פנסיה ביטוח וגמל
Optimazia
תנאי שימוש
תשלום
מבצע 5%
תיק פנסיוני
פרישה לפנסיה
פנסיה ברירת מחדל
כניסה למחשבון
ייעוץ פנסיוני
אודות
צור קשר
דף ראשי
ביטוח פנסיוני
מבוא לביטוח פנסיוני
פנסיה, ביטוח ורווח כספי
ביטוח פנסיוני
תהליכים בשוק הביטוח הפנסיוני
עקרונות בבניית תיק ביטוח פנסיוני
הגדרת צרכים פנסיוניים
תיק השקעות פנסיוני
חוק גיל פרישה, התשס"ד-2004
מושגים
מקורות מידע
קרנות פנסיה
איזון אקטוארי בקרנות פנסיה
סוגי קרנות פנסיה
קרן פנסיה ותיקה שבהסדר
קרן פנסיה חדשה מקיפה
קרן פנסיה חדשה כללית
קרן פנסיה ברירת מחדל
פוליסות ביטוח חיים
סוגי פוליסות ביטוח חיים
ביטוח למקרה מוות (ריזיקו)
ביטוח מעורב
ביטוח גימלא
ביטוח עדיף
ביטוח חיים וחסכון החל מ-1/2004
ביטוח אובדן כושר עבודה (א.כ.ע)
ביטוח בריאות
ביטוח סיעודי
פנסיה תקציבית
מבוא לפנסיה תקציבית
קצבת פרישה בפנסיה תקציבית
קצבה לשארים של עובד שנפטר
קצבה לשארים של פנסיונר שנפטר
פיצויי פיטורים בפנסיה תקציבית
הוראות שונות, פנסיה תקציבית
קופות גמל והשתלמות
קופות גמל
השוואה בין קופות גמל
קרנות השתלמות
יועץ פנסיוני
יועץ פנסיוני, מסגרת חוקית
יועץ פנסיוני, שימוש במחשבון
ייעוץ פנסיוני, תכנון ארוך טווח
מחשבוני Demo
1. קרן פנסיה חדשה כללית, דמו
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
2. ביטוח חיים ריזיקו - שוק, דמו
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
3. השוואת אלטרנטיבות, דמו
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
4. קרן פנסיה מקיפה, דמו
מחשבון
5. מיסוי בפרישה לפנסיה, דמו
ייעוץ פרישה לפנסיה
מחשבון
מחשבונים
בניית תיק פנסיוני
א. קרנות פנסיה חדשות
א1.
קרן מקיפה
1. צפי לתשואה בקרנות מקיפות
מידע על המחשבון
מחשבון
2. איילון מיטב חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
3. אלטשולר שחם חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
4. הפניקס חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
5. הראל חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
6. כלל חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
7. מבטחים חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
8. מקפת חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
* מידע והערות לקרן מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
א2.
קרן כללית
1. צפי לתשואה בקרנות כלליות
מידע על המחשבון
מחשבון
2. איילון מיטב חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
3. אלטשולר שחם חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
4. הפניקס חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
5. הראל חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
6. כלל חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
7. מבטחים חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
8. מקפת חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
ב. פוליסות ביטוח
* רשימת פוליסות כללית
1. מעורב, ריבית קבועה
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
2. מעורב, משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
3. גימלא, ריבית קבועה
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
4. גימלא, משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
5. חסכון הוני, ריבית קבועה
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
6. חסכון הוני, משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
7. חסכון הוני, ריבית מובטחת
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
8. חסכון קצבה, ריבית קבועה
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
9. חסכון קצבה, משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
10. חסכון קצבה, ריבית מובטחת
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
11. חסכון קצבה, תקבול מיידי
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
12. חסכון קצבה, תוכנית המשך
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
13. עדיף (1), ריבית קבועה
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
14. עדיף (2), משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
15. עדיף (3), משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
16. משולב (1), משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
17. משולב (2), משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
18. משולב (3), משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
19. משולב (4), משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
20. משולב (4) שוק, משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
21. אובדן כושר עבודה
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
22. אובדן כושר עבודה - שוק
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
23. ביטוח חיים ריזיקו
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
24. ביטוח חיים ריזיקו - שוק
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
ג. קופות גמל
1. בחירת תיק קופות גמל
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
2. בחירת תיק קרנות השתלמות
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
3. קופת גמל / קרן השתלמות
מידע על הקופה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
ד. השוואה וריכוז מידע
1. השוואת אלטרנטיבות
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
2. ריכוז נכסים
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
3. בדיקת צרכים פנסיוניים
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
פרישה לפנסיה
1. מיסוי קצבה ופיצויים בפנסיה
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
קופת ברירת מחדל, מעסיק
א. קרן פנסיה ברירת מחדל
* מידע והערות
מבוא
קרן פנסיה ברירת מחדל
קרן ברירת מחדל נבחרת
קופה שנבחרה בהליך תחרותי
מדידת ביצוע תיק השקעות
בקשה להגשת הצעה
א1.
לפי הוראות משרד האוצר
1. קרן פנסיה ברירת מחדל
מידע על המחשבון
מחשבון
א2.
לפי סימולציה
1. צפי לתשואה בקרנות מקיפות
מידע על המחשבון
מחשבון
2. איילון מיטב מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
3. אלטשולר שחם מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
4. הפניקס מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
5. הראל מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
6. כלל מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
7. מבטחים מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
8. מקפת מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
9. דרוג קרנות פנסיה מקיפות
מידע על המחשבון
מחשבון
* מידע והערות לקרן, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון כלל פנסיה משלימה, קרן פנסיה כללית
תקנון מ- 1/2022
מסלולי ביטוח: א. 75% לנכות ו- 100% לשארים
(למעט גברים המצטרפים מגיל 41 ומעלה)
ב. יסוד (זקנה בלבד)
מידע על קרן הפנסיה
הצטרפות לקרן הפנסיה
הקרן מיועדת ל-2 סוגי חוסכים:
חוסך שהגיע לתקרת ההפקדה לקרן פנסיה מקיפה ומעוניין להפקיד לפנסיה סכומים העולים על התקרה,
ע"י הפקדה שוטפת לקרן פנסיה כללית.
אדם שמעוניין להמיר סכום חד פעמי לפנסיה חודשית.
תקנון קרן הפנסיה
זכויות וחובות המבוטח מוגדרות בתקנון של קרן הפנסיה.
התקנון מבוסס על הוראות הממונה על שוק ההון, ביטוח וחסכון במשרד האוצר (המפקח על הביטוח).
הוראות אלו קובעות בין היתר את הנחות התשואה בקרן הפנסיה ושיעורי התמותה והנכות.
איזון אקטוארי
מידי שנה קרן הפנסיה עורכת מאזן אקטוארי.
המאזן מציג את התחייבויות הקרן לעמיתים מול נכסי הקרן.
כאשר יש עודף אקטוארי מוגדלים זכויות העמיתים, וכאשר יש גרעון אקטוארי מוקטנים זכויות העמיתים.
כל זאת במטרה לשמור על איזון אקטוארי לאורך זמן.
תקנון הניתן לשינוי
תקנון קרן הפנסיה ניתן לשינוי ע"י הנהלת קרן הפנסיה באישור הממונה על שוק ההון, ביטוח וחסכון במשרד האוצר.
זאת לעומת פוליסת ביטוח שהינה חוזה בין חברת הביטוח למבוטח ואינה ניתנת לשינוי.
בפועל תקנוני הפנסיה משתנים מעת לעת, כאשר הזכויות של המבוטח נקבעות בהתאם
לתקנון התקף ביום זכותו לקבל קצבה מהקרן ולא התקנון שהיה תקף ביום ההצטרפות לקרן הפנסיה.
לאפשרות זו של שינוי התקנון ע"י הנהלת הקרן יש יתרון אבל גם חסרון:
היתרון החשוב הינה האפשרות לשמור על איזון אקטוארי.
כמו כן הדבר מאפשר להנהלת הקרן לבנות תקנון עדכני בהתאם לצרכים משתנים של השוק.
אבל יש שני חסרונות בולטים:
שינוי התקנון הינו באישור הממונה על שוק ההון, ביטוח וחסכון, ללא התייעצות עם העמיתים בקרן.
ההנחה היא שקרן הפנסיה והממונה על שוק ההון ישמרו תמיד על האינטרסים של העמית
בכל סיטואציה שהיא.
הנחה זו הינה בעייתית:
קרן הפנסיה הינה גוף עסקי שמטרתו להרווח כסף.
העמית הינו לקוח המקבל שירות ומשלם בעבורו.
האינטרסים של שני הצדדים לא בהכרח זהים.
משרד האוצר רואה לנגד עיניו את צורכי המשק כולו ולא רק את אינטרס העמית בקרן הפנסיה.
כך קרה כאשר משרד האוצר ביטל את האג"ח המיועדות בפוליסות הביטוח
והקטין את האג"ח המיועדות בקרנות הפנסיה החדשות המקיפות מ-100% ל-30% בלבד.
אפליה "קטנה" זו בין פוליסות הביטוח לקרנות הפנסיה אינה ברורה לכשעצמה, אבל יתרה מכך:
כספי ביטוח ופנסיה הוסטו להשקעה בשוק ההון, עובדה שחיזקה את שוק ההון
אבל לא בטוח שהטיבה עם המבוטחים בפוליסות ובקרנות הפנסיה.
יחד עם זאת, תקנה 69 ונספח יג' עוסקים בחילוקי דעות שבין הקרן לעמית ובאפשרות של העמית לפנות
לערכאות משפטיות.
חסרון שני רשום בסעיף הבא.
שימוש במחשבון קרן הפנסיה
כאמור זכויות העמית נקבעות לפי התקנון שיהיה בתוקף בעתיד בעת קבלת הפנסיה, ולא לפי התקנון התקף
בעת ההצטרפות לקרן הפנסיה.
עובדה זו יוצרת אי ודאות לגבי זכויות העמית.
מבוטח שמצטרף לקרן פנסיה בגיל 30 לא יכול לדעת בודאות מה יהיו זכויותיו בגיל הפרישה לפנסיה בעוד 35 שנה.
הוא אינו יכול לדעת אם זכויותיו יהיו גדולות יותר או שמא יפגעו, יחסית לקיים היום.
לאור זאת הגולש מתבקש לשים לב להערה הבאה:
החישובים במחשבון קרן הפנסיה הינם לפי התקנון
התקף היום
.
שימוש במחשבון קרן פנסיה הינה בהנחה
שהתקנון לא ישתנה בעתיד, כולל התשואה ושיעורי התמותה והנכות.
מחשבון קרן הפנסיה משתנה כאשר יש שינויים בתקנון של קרן הפנסיה.
אבל גולש המפעיל את המחשבונים היום, מקבל החלטה לגבי בחירה בין פוליסה לקרן פנסיה
על בסיס תקנון קרן הפנסיה המעודכן להיום.
שינויים עתידיים בתקנון ובמחשבונים לא יבואו לביטוי בהחלטה המתקבלת היום.
פרמיה לאי ודאות של התקנון בקרן הפנסיה
ברור שהנחה לעיל שהתקנון לא ישתנה בעתיד אינה נכונה.
כדי להתמודד עם האי ודאות מוצעת לגולש האפשרות להשתמש בטווח ביטחון, "פרמיית אי ודאות",
לגבי תוצאות מחשבון קרן הפנסיה.
פרמיית אי ודאות תקטין את את התוצאות במחשבון קרן הפנסיה באחוז מסויים לפי קביעת הגולש.
שימוש בפרמיית אי ודאות רלוונטית כאשר משווים קרן פנסיה (שיש בה אי ודאות של התקנון) מול פוליסת ביטוח
שלא ניתנת לשינוי ולכן אין בה אי ודאות של הפוליסה.
כאשר משווים בין שתי קרנות פנסיה, שבשתיהן יש אי ודאות של התקנון, אין טעם להשתמש ב"פרמיית אי ודאות".
כיסויים בקרן פנסיה כללית
במסלול ביטוח "נכות ושארים"
הכספים המופרשים לקרן הפנסיה מיועדים לשלוש מטרות:
חסכון לגיל פרישה לפנסיה. בתקופת הפנסיה תשולם פנסיה חודשית לפנסיונר.
אם הפנסיונר ימות לפני אישתו, גם האלמנה תהיה זכאית לפנסיה חודשית.
ב. ביטוח חיים למקרה מוות של העמית לפני פרישתו לפנסיה.
ג. ביטוח נכות לעמית (מקביל לביטוח אובדן כושר עבודה בפוליסות ביטוח).
במסלול ביטוח "יסוד - זקנה בלבד"
הכספים מיועדים רק לחסכון לפרישה לפנסיה, ללא רכישת מרכיב ביטוחי (פנסית שארים ונכות).
בפטירת העמית האלמנה והיתומים יקבלו פנסיה המבוססת על החסכון שנצבר בלבד, ואם אין אלמנה ויתומים
היורשים יקבלו את החסכון הנצבר.
בנכות, העמית לא מקבל קצבה אלא את החסכון הנצבר.
תשואה על השקעות
קרן הפנסיה משקיעה את הכספים בשוק ההון.
ההנחה של קרן הפנסיה הינה שהתשואה תהיה 4% ברוטו שנתי ריאלי.
ברירת המחדל במחשבון הינה: בתקופת ההפקדה לקרן- 4%, בתקופת קבלת פנסיה- 3.5%.
כל גולש יכול להקליד את התשואה שהוא צופה.
דמי ניהול
הקרן רשאית לגבות דמי ניהול כלהלן:
בתקופת ההפקדה לקרן הפנסיה (עד קבלת פנסיה)
מתוך התשלומים השוטפים לקרן - עד 4%
מסך החסכון בקרן- עד 1.05%.
בתקופת קבלת פנסיה
מסך החסכון בקרן- עד 0.5%.
בפועל, מומלץ לנהל מו"מ על דמי הניהול, ולבדוק את דמי הניהול הנגבים בקרנות פנסיה כלליות אחרות.
משיכת כספים הונית
בקרן פנסיה חדשה כללית ניתן למשוך חלק מהכספים שנצברו כסכום הוני, ואת היתרה לקבל כקצבה.
משיכה הונית שלא לפי תקנות מס הכנסה תחוייב במס.