קרן פנסיה ברירת מחדל

מטרת מחשבון קרן פנסיה ברירת מחדל

1. המחשבון מיועד להשוואת קרנות פנסיה מקיפות חדשות ע"י מעסיק או ארגון עובדים לצורך בחירת קרן פנסיה מקיפה
   כ"קופת ברירת מחדל" עבור העובדים באמצעות הליך תחרותי.
   
2. קרן הפנסיה הנבחרת (קרן פנסיה ברירת מחדל) רלוונטית רק לעובד שאין לו חסכון פנסיוני
   או שיש לו קרן פנסיה מקיפה חדשה.
   עובד שיש לו כבר פוליסות ביטוח או קרנות פנסיה ותיקות צריך לבדוק כל אחת מהן מול קרן הפנסיה שנבחרה ע"י
   המעסיק או ע"י משרד האוצר, ובדיקה זו הינה נפרדת מהבדיקה שמחשבון זה מבצע.
   

תהליך ההשוואה בין קרנות הפנסיה

1. לצורך קביעת קופת ברירת מחדל יש צורך לבצע השוואה בין קרנות הפנסיה המקיפות.
   עבור כל קרן פנסיה מקיפה חדשה המשתתפת בהשוואה, יש להפעיל את המחשבון הספציפי לקרן.
   אם רוצים להשוות בין 7 קרנות הפנסיה המקיפות הקיימות בשוק, יש להפעיל את כל 7 המחשבונים.
   הקרן שתיבחר תהיה קרן פנסיה ברירת מחדל.
   
2. בכל המחשבונים יש להקליד נתונים זהים, למעט הנתונים הבאים הספציפיים לכל קרן פנסיה:
   
   1. תשואה:
      א. מקדם להכפלת תשואה בקרן פנסיה
      ב. צפי לאחוז תשואת איזון אקטוארי שנתית של קרן הפנסיה
      
   2. דמי ניהול.
3. חסכון מצטבר בקרן בתאריך בדיקה
   החסכון המצטבר בקרן הפנסיה בתאריך בדיקה יכול להשפיע על דירוג קרנות הפנסיה המשתתפות בהליך התחרותי
   וכתוצאה מכך על בחירת קרן הפנסיה ברירת מחדל.
   זאת מאחר ששני הגורמים העקריים המשפיעים על הדירוג פועלים על החסכון:
   
   1. התשואה שקרן הפנסיה מניבה הינה התשואה על החסכון.
   2. דמי הניהול הינם על ההפקדות השוטפות ועל החסכון המצטבר.
   לכן יתכן שעבור 2 מבוטחים עם חסכון מצטבר שונה בגיל הבדיקה
   יתקבלו דרוגים שונים של קרנות הפנסיה.
   המחשבון מאפשר הקלדה של עד 12 סכומי חסכון, כדי לקבל דירוג של הקרנות בכל חסכון.
   למשל, ניתן להקליד סכומי חסכון בתאריך בדיקה של: 0, 20,000, 40,000, 60,000 וכו.....
   
4. תוצאת המחשבון הינה ה"ערך הכספי" של קרן הפנסיה.
   הערך הכספי מחושב לכל סכום של חסכון מצטבר בתאריך בדיקה, שהוקלד במחשבון.
   
5. כדי להשוות בין קרנות הפנסיה המשתתפות בהליך התחרותי
   יש להקליד את העמודה החמישית "ערך כספי" שבתוצאות של מחשבון זה
   לתוך מחשבון "דירוג קרנות פנסיה".
   לתוך מחשבון "דירוג קרנות פנסיה" יש להקליד גם את התוצאות של יתר קרנות הפנסיה המשתתפות בהליך התחרותי.
   קרן הפנסיה שתדורג ראשונה הינה קופת ברירת המחדל.
   
6. אם מבצעים מספר הליכים תחרותיים נפרדים, עבור עובדים עם חסכון נמוך, חסכון בינוני וחסכון גבוה
   אזי עבור כל הליך תחרותי יש להפעיל שוב את המחשבונים כאמור בסעיפים לעיל.
   

1. השינוי בתקנון מותנה באישור הממונה על שוק ההון, ביטוח וחסכון, ללא התייעצות עם העמיתים בקרן.
   ההנחה היא שקרן הפנסיה והממונה על שוק ההון ישמרו תמיד על האינטרסים של העמית.
   הנחה זו הינה בעייתית:
   
   1. קרן הפנסיה מנוהלת ע"י גוף עסקי שמטרתו להרווח כסף.
      העמית הינו לקוח המקבל שירות ומשלם בעבורו.
      האינטרסים של שני הצדדים לא תמיד זהים.
      
   2. משרד האוצר רואה לנגד עיניו לא רק את אינטרס העמית בקרן הפנסיה אלא גם את צורכי המשק כולו.
      כך קרה כאשר משרד האוצר ביטל את האג"ח המיועד בפוליסות הביטוח
      והקטין את האג"ח המיועד בקרנות הפנסיה החדשות המקיפות מ-100% ל-30% בלבד.
      אפליה "קטנה" זו בין הפוליסות לקרנות הפנסיה אינה ברורה לכשעצמה, אבל מעבר לזאת:
      כספי ביטוח ופנסיה הוסטו להשקעה בשוק ההון, עובדה שחיזקה את שוק ההון
      אבל לא בטוח שהטיבה עם המבוטחים בפוליסות ובקרנות הפנסיה.
      
   יחד עם זאת, בתקנון רשום שהחברה המנהלת "לא תעדיף כל ענין וכל שיקול על פני טובתם"
   
2. חסרון שני רשום בסעיף הבא.

הפעלת מחשבון קרן פנסיה ברירת מחדל

1. חסכון לגיל פרישה לפנסיה. בתקופת הפנסיה תשולם פנסיה חודשית לפנסיונר. אם הפנסיונר ימות לפני אישתו, גם האלמנה תהיה זכאית לפנסיה חודשית.
2. ביטוח חיים למקרה מוות של העמית לפני פרישתו לפנסיה. תשלום קצבה לאלמנה ולילדים עד גיל 21.
3. ביטוח נכות לעמית (מקביל לביטוח אובדן כושר עבודה בפוליסות ביטוח) כל זמן שהינו נכה.

1. פנסיונרים- 60% מכספם מושקע באג"ח מיועד.
2. מבוטחים מגיל 50 עד גיל פרישה- עד 30% מכספם מושקע באג"ח מיועד.
3. מבוטחים עד גיל 50- יתרת האג"ח המיועד יופנה עבורם.