ביטוח מעורב

המונח האנגלי לביטוח מעורב הינו Endowment Insurance.
ביטוח מסוג מעורב מאופיין בתשלום סכום ביטוח זהה הן בפטירה לפני סיום הביטוח והן בגיל סיומו.
בדר"כ מסתיים הביטוח בגיל 65 או 70, אבל יש גם ביטוח מעורב לתקופות קצרות יותר.
יש לראות את ביטוח מעורב כשתי תוכניות נפרדות הפועלות בשילוב :
    א. חסכון
    ב. ביטוח למקרה מוות (ריזיקו).
רוב הכסף מיועד לחסכון, וחלקו הקטן לביטוח ריזיקו.
צבירת החסכון גדלה מידי שנה, כתוצאה מהפרמיה השוטפת ומהריבית הנצברת על החסכון.
ככל שהחסכון גדל, כך קטן ביטוח החיים.
בצורה זו עומדת לזכות המבוטח סכום ביטוח קבוע לאורך כל שנות הפוליסה.
למשל, אם נפטר המבוטח בשנת הביטוח הראשונה, סכום התגמול הקבוע שיקבל ממומן בעיקרו מביטוח
הריזיקו וחלקו הקטן מהחסכון המועט שנצבר מתחילת הפוליסה עד הפטירה.
לעומת זאת אם נפטר המבוטח בשנת הביטוח האחרונה, או הגיע לסוף תקופת הפוליסה בחיים, סכום התגמול
הקבוע שיקבל ממומן הרובו מהחסכון הרב שנצבר לאורך השנים, ומקצתו מביטוח הריזיקו.
על בסיס מבנה זה פותחו במשך השנים וריאציות שונות לביטוח מעורב, כמו :

• תשלום סכום קבוע בגיל סיום הפוליסה אבל סכום ביטוח כפול בפטירה.
• או, תשלום סכום ביטוח נדחה, שבו תשלם חב' הביטוח רק בתאריך סיום הפוליסה גם אם
  המבוטח נפטר שנים לפני תאריך סיום הפוליסה.

לביטוחי המעורב יש שמות שונים (מלבד השם "מעורב") ונהגו לשווקם לא רק עבור מבוטחים בוגרים
אלא גם עבור ילדים כמתנת יום הולדת ליצירת קרן לחסכון לזמן ארוך. ברור שההורים חתמו על מסמכי
הביטוח אבל החסכון יועד לילד ללימודים, לנישואין או לפנסיה של הילד.

כדאיות כלכלית
מבחינה כלכלית יש לבדוק היטב את כדאיות רכישת ביטוח מעורב או המשך ההפרשה לפוליסה זו.
זאת מאחר שהמבוטח יכול לרכוש בעצמו את שתי התוכניות (חסכון וריזיקו) בנפרד ולהגיע לתשואה
הרבה יותר גבוהה.
להלן דוגמא לביטוח מעורב ששווק בעבר, כחסכון לילד :

גיל תחילת ביטוח גיל סיום הפוליסה פרמיה שנתית סכום ביטוח

5 60 270 30,000

בפטירה לפני גיל 18- יוחזרו הפרמיות, קרי אין ביטוח.
כלומר בפטירה החל מגיל 18, או בגיל 60 אם הילד יהיה בחיים, תשלם חב' הביטוח 30,000 ₪.
דרך אלטרנטיבית הינה רכישה נפרדת של שתי תוכניות, חסכון וביטוח, כלהלן:

א. הפרשה לחסכון לקופ"ג מגיל 5 עד 60     הפרשה שנתית     שנות הפרשה     ריבית שנתית ריאלית     בגיל 60 יעמדו לזכות הילד (חישוב היוון)	270 55 3.5% 43,456
ב. במקביל ניתן היה לרכוש פוליסת ביטוח ריסק 1     על סכום ביטוח התחלתי של 30,000 ₪. סכום תגמול     זה ילך ויקטן לאורך השנים, במקביל לעליה בחסכון.     עלות הפרמיה לכל התקופה (מהוונת לגיל 60) הינה כ-	2,000
ג. חסכון נטו בגיל 60, כ-	41,400

סכום זה גבוה ב- 38% לעומת החסכון (30,000 ₪) בביטוח מעורב !!
כך יצא שהמתנה לגיל 5 לא הייתה מוצלחת במיוחד.

לביטוח זה לא היה צריך להכנס מלתחילה.
יחד עם זאת, גם אם רכשנו ביטוח מעורב, לא חייבים להמשיך להפריש את הפרמיות עד סוף תקופת הפוליסה.
ניתן לסלק את הביטוח או לפדות את כספי הביטוח, אבל לא לפני שעושים חישוב כלכלי בדומה לנ"ל, בהתאם
לערכי הפדיון והסילוק של הביטוח.