Optimazia - ייעוץ פנסיוני דיגיטלי
מחשבון פנסיה ביטוח וגמל



חסכון קצבה, תוכנית המשך

הערות למילוי מחשבון


  1. תיקונים ושינויים במסמך הביטוח המקורי
    המחשבונים בנויים על סמך המידע והנתונים כפי שהם רשומים בחוזה הביטוח המקורי.
    לעיתים דף פרטי הביטוח בפוליסה מכיל הערות המשנות את הסעיפים בחוזה הביטוח
    בנוסח כמו: "למרות האמור בסעיף ... בפוליסה, ........ "
    או שלפוליסה מצורפים נספחים המשנים סעיפים בחוזה הביטוח המקורי.
    ישנם מקרים שלאור מצב בריאותי או תחביב מסוכן, יש כיסוי חלקי או פרמיה יקרה מהרשום בחוזה הביטוח המקורי.
    בכל המקרים האלו יש ליצור קשר איתנו כדי לבדוק אם לשינויים הנ"ל יש השפעה על תוצאות המחשבון.
    ישנם מקרים בהם המחשבון לא מתאים לשימוש עקב השינויים הנ"ל.

  2. הכנסת נתונים - מסמכים דרושים להפעלת המחשבון
    • פוליסת הביטוח.
      מסמך משפטי המפרט את הזכויות והחובות של המבוטח וחב' הביטוח.
      בדר"כ בראש המסמך רשום פוליסה או נספח או תוכנית ביטוח.
      לפי הרשום בדף הראשון של הפוליסה ניתן יהיה לקבוע את קבוצת הפוליסות אליה פוליסת הביטוח שייכת.
      מידע זה חיוני למילוי המחשבון, כמוסבר בהמשך.
    • דף פרטי ביטוח.
      מסמך המצורף לפוליסה המתיחס למבוטח ספציפי (הפוליסה הינה מסמך כללי לכל המבוטחים).
      המסמך כולל שם המבוטח, תאריך הצטרפות לביטוח, הפרשות לביטוח ועוד .
      רוב הנתונים שיש למלא במחשבון רשומים במסמך זה, ולכן בלעדיו לא ניתן להפעיל את המחשבון.
      יש לבקש מסוכן הביטוח/ חב' הביטוח דף פרטי ביטוח מעודכן, מאחר שמסמך ישן לא כולל את השינויים שבוצעו בפוליסה לאורך השנים.
    • דוח שנתי אחרון של חברת הביטוח.
      לעיתים חלק מהנתונים שיש למלא במחשבון נמצאים בדוח השנתי של חב' הביטוח.
      בנוסף, דוח זה ישמש את המבוטח לביקורת על תוצאות המחשבון המתיחסות לתאריך של הדוח השנתי.
      חוסר התאמה בין תוצאות המחשבון לנתוני הדוח (המתיחסים לתאריך הדוח) יכול להזהיר
      על טעות במילוי הנתונים במחשבון.
      חברות הביטוח שולחות למבוטח גם דוחות ריבעוניים, אבל לצורך הפעלת המחשבון מומלץ להשתמש בדוח השנתי
      מאחר שמכיל מידע רב יותר.
      הערה: עיקר עבודתו של המחשבון הינו חישוב זכויות המבוטח לתאריך הפרישה לפנסיה, כאשר
      חישוב זכויות המבוטח לתאריך הדוח השנתי הינו שלב בניים בלבד.

    הקלדת נתונים במחשבון
    • תאריך יש להקליד במבנה dd/mm/yyyy :
      שתי ספרות עבור היום (היום ה-9 בחודש ירשם 09).
      שתי ספרות עבור החודש (חודש מאי ירשם 05)
      ארבע ספרות עבור השנה (למשל 1980)
      בניהם קו באלכסון.
    • מספר - יש להקליד מספר עם מקסימום 2 ספרות אחרי הנקודה העשרונית.
    • אחוז - יש להקליד מספר ללא הסימן %.

  3. בחירת קבוצת פוליסות
    פוליסות הביטוח השייכות למחשבון זה, דומות אך אינן זהות.
    לאור זאת חולקו הפוליסות לקבוצות, כאשר עבור כל קבוצה מבוצע חישוב שונה, בהתאם לתנאי הפוליסה.
    כל גולש צריך למצוא את הפוליסה/תוכנית ביטוח/נספח שלו באחת הקבוצות, ולהקליד את מספר הקבוצה.
    זיהוי הפוליסה הינו לפי: שם הפוליסה, מספר הפוליסה, תאריך הפוליסה.
    הפוליסות המתוכנתות בתוך המחשבון מופיעות ב"רשימת פוליסות".
    לרוב רשום מידע זה בדף הראשון של הפוליסה, בחלקו העליון (בכותרת) ובחלקו התחתון.
    לפעמים בתחתית הדף הראשון מופיע מספר נוסף. יש להיעזר גם בו לזיהוי הפוליסה.
    בנוסף, לאורך השנים היו מיזוגים בין חב' ביטוח. יש לחפש לפי שם החברה לפני המיזוג.
    גולש שיש ברשותו פוליסה/תוכנית ביטוח/נספח שלא מופיע ברשימת הפוליסות מתבקש לפנות אלינו.

  4. סכום מועבר/ מופקד לקופה משלמת לקצבה
    פוליסה זו הינה תוכנית המשך לפוליסה הונית שכבר יש בידי המבוטח.
    מבוטח שברשותו פוליסה שבסיומה משולם סכום הוני, יכול להמיר את הסכום ההוני לקצבה חודשית
    ע"י העברת הכסף מהפוליסה הקיימת לפוליסה זו שהינה פוליסה משלמת לקצבה.

  5. ריבית היוון
    ריבית היוון הינה התשואה הממוצעת השנתית ריאלית נטו של המבוטח על נכסיו.
    ריבית היוון משמשת בכל המחשבונים לביצוע חישובי היוון.
    היוון הינו חישוב כלכלי של שווי הכנסות או הוצאות חודשיות, לערכן היום (ערך נוכחי) או לערכן בעתיד (ערך עתידי).
    החישוב לוקח בחשבון את השפעת שער הריבית ותאריך ההכנסה/ הוצאה.
    למשל, מבוטח המקבל בפרישה לפנסיה קצבה חודשית של 1,000 ₪ לכל חייו,
    ונניח שיחיה 20 שנה, וריבית ההיוון הינה 3% שנתי.
    כדי לחשב את סך הכנסותיו בגיל הפרישה לפנסיה יש שתי דרכים:
    1. מכפלה פשוטה של הקצבה החודשית במספר החודשים. 12*20*1,000 = 240,000 ₪.
    2. היוון הלוקח בחשבון את הריבית של 3%, כך שהערך הכלכלי של סך הקצבאות הינו 180,971 ₪.
      תוצאת ההיוון (ערך נוכחי) נמוכה יותר וההסבר הוא שאילו יקבל המבוטח בגיל הפנסיה סכום הוני
      של 180,971 ₪ וישקיעו בבנק בריבית של 3% שנתי, הוא יוכל לקבל קצבה חודשית של 1,000 ₪ למשך 20 שנה.
      בתום ה-20 שנה כל הכסף יגמר.
      הפער שבין שני הסכומים בסך 59,029 ₪ הינה הריבית שהבנק ישלם למבוטח.
    ריבית ההיוון הינו גורם חשוב המשפיע על החישובים.
    שתי הערות חשובות:
    א. תיאורטית, לכל מבוטח/משקיע יש ריבית היוון שונה.
        הבעיה הינה שקשה לחשב ריבית זו.
        לכן המחשבון מניח כברירת מחדל ריבית היוון של 3% לשנה, כממוצע לאורך שנים בטווח ארוך.
    ב. כל גולש יכול להקליד ריבית היוון אחרת הנכונה עבורו,
        אבל יש להיות עקבי ולהשתמש באותה ריבית היוון בכל המחשבונים.

  6. תשואה שנתית ריאלית ברוטו של חב' הביטוח על תיק ההשקעות
    חברת הביטוח משקיעה את הכספים שבפוליסה בשוק ההון.
    לא ניתן לדעת את התשואה שכספים אלו יניבו בעתיד, אבל לצורך חישוב זכויות המבוטח יש לבצע צפי לתשואה זו.
    מקובל להניח תשואה שנתית ריאלית ברוטו של חב' הביטוח על תיק ההשקעות בגובה 4%.
    זו תשואת ברירת המחדל הרשומה במחשבון.
    כל גולש יכול להקליד תשואה אחרת לפי ציפיותיו,
    אבל יש להיות עקבי ולהשתמש באותה תשואה בכל המחשבונים.

  7. העברת הכסף לתכנית המשך משלמת קצבה
    את העברת הסכום ההוני בין 2 הפוליסות ניתן לבצע בשתי דרכים:
    1. ע"י העברה בין קופות גמל.
      בעת העברת הכסף אין בדיקה של חבות מס לגבי התגמולים והפיצויים שבפוליסה.
      אבל בעת קבלת הקצבה, יש לבדוק חבות מס על הקצבה לפי פקודת מס הכנסה.
    2. ע"י משיכת הכסף מהפוליסה הקיימת והפקדה בפוליסה החדשה.
      בעת משיכת הכסף יש לבדוק חבות מס ולשלם מס אם צריך.
      בעת קבלת הקצבה רואים בפוליסה כפוליסת פרט, והקצבה פטורה ממס.

  8. דמי ניהול
    1. דמי ניהול מחושבים בתקופת הפנסיה, מרגע שהמבוטח החל לקבל קצבת פנסיה.
    2. בנוסף לחישוב דמי הניהול מחושב גם ההפסד הכלכלי למבוטח עקב תשלום דמי הניהול.
      בחישוב זה מהוונים דמי הניהול החודשיים לגיל הפרישה לפנסיה, לפי ריבית תשואת הפוליסה.
      דמי הניהול המהוונים מתוך (חסכון בגיל פרישה לפנסיה + דמי ניהול מהוונים) הינו אחוז ההפסד הכלכלי למבוטח
      עקב תשלום דמי הניהול.
    3. בהשוואה בין מסלולי השקעה (פוליסה, קרן פנסיה, קופת גמל), דמי הניהול הינם גורם חשוב אבל לא היחיד.
      ישנם גורמים נוספים כמו ריבית, מקדמי קצבה, עליות ביטוח חיים ועוד המשפיעים על ההשוואה בין מסלולי ההשקעה.
      כל הגורמים האלו נלקחים בחשבון בחישובי המחשבון.
      כך שאין למהר ולהסיק מסקנות על טיב הפוליסה או קרן הפנסיה רק לפי גובה דמי הנהול.
      יתכן מצב שבפוליסה א' דמי הניהול נמוכים מאשר בפוליסה ב', ובכל זאת פוליסה ב' תהיה עדיפה על פוליסה א'.



  1. מסמכים דרושים
  2. ייפוי כוח
  5. ייעוץ דיגיטלי
  6. ייעוץ פרונטלי