Optimazia - ייעוץ פנסיוני דיגיטלי
מחשבון פנסיה ביטוח וגמל



בחירת תיק קרנות השתלמות

הערות למילוי מחשבון


  1. הפעלת המחשבון
    המחשבון מיועד לשימוש הן ע"י גולש שיש לו כבר קרנות השתלמות והן ע"י גולש שעדיין לא החל להפריש
    לקרנות השתלמות.

  2. הקלדת נתונים במחשבון
    1. תאריכים יש להקליד במבנה dd/mm/yyyy :
      שתי ספרות עבור היום (היום ה-9 בחודש ירשם 09).
      שתי ספרות עבור החודש (חודש מאי ירשם 05)
      ארבע ספרות עבור השנה (למשל 1980)
      בניהם קו באלכסון.
    2. מספרים- יש להקליד מספר עם מקסימום 2 ספרות אחרי הנקודה העשרונית.
    3. אחוזים- יש להקליד מספר ללא הסימן %.

  3. הפקדות וחסכון
    גולש שעדיין אין לו קרנות השתלמות:
        א. יקליד את גובה ההפקדה החודשית הצפויה.
        ב. בחסכון יקליד אפס.
    גולש שיש לו קרנות השתלמות אך אין לו הפקדות שוטפות:
        יקליד אפס בסכום הפקדה.

  4. רמת סיכון ההשקעה
    1. סיכון של השקעה.
      הסיכון נמדד לפי הפיזור של תשואת ההשקעה ביחס לממוצע התשואה.
      למשל, ניקח קרן שלאורך השנה (או תקופת המדידה) התשואה החודשית הממוצעת הינה 1%.
      אם בכל חודש התשואה הינה 1%, אזי אין פיזור מסביב לממוצע, אלא תשואה חודשית קבועה. רמת הסיכון הינה אפס.
      אבל יתכן מצב ב' שבו חודש אחד התשואה הינה 0% וחודש אחר התשואה הינה 2%
      או מצב ג' שבו התשואה בחודש אחד הינה 1%- וחודש אחר התשואה הינה 3%
      בכל המקרים הנ"ל התשואה הממוצעת הינה 1% אבל במצב ג' הפיזור (התנודתיות, הקפיצות) גדול יותר
      ולכן הסיכון גבוה יותר.
      הסיכון מחושב ע"י סטיית התקן של התשואות לאורך התקופה הנבדקת.
    2. אתר האינטרנט גמל נט של משרד האוצר, מחלק את קרנות ההשתלמות ל- 4 רמות סיכון:
          סיכון נמוך (סטיית תקן נמוך מ-1)
          סיכון בינוני (סטיית תקן בין 1 ל-2)
          סיכון גבוה (סטיית תקן בין 2 ל-3)
          סיכון גבוה מאוד (סטיית תקן מעל 3)
      סטיית התקן מחושבת לפי נתוני 3 השנים האחרונות.
      גם מחשבון זה מתוכנת לפי 4 רמות הסיכון הנ"ל.
    3. כל גולש יבחר את רמת הסיכון לפי העדפותיו.
      לגולש שמייעד את כספי קרנות ההשתלמות למחייה בתקופת הפנסיה אנו לא ממליצים להשקיע
      ברמת סיכון גבוה או גבוה מאוד.
    4. היום קיימת גישת השקעות לפיה חוסך צעיר יבחר ברמת סיכון גבוהה וחוסך מבוגר יבחר ברמת סיכון נמוכה,
      מתוך הנחה שאם יש ירידות חדות בשוק ההון (כספי קרנות ההשתלמות מושקעים בשוק ההון) לחוסך צעיר נותרו
      הרבה שנות חסכון עד הפרישה לפנסיה שבהן שוק ההון יתקן עצמו ויעלה לרמתו שלפני הירידה.
      בעוד שלחוסך מבוגר אין פריבילגיה זו.

  5. תיק קרנות השתלמות
    1. תיק קרנות ההשתלמות יכלול בין 4 ל-7 קרנות השתלמות מומלצות.
    2. קרנות ההשתלמות המומלצות נבחרו על סמך ביצועי העבר של הקרנות.
    3. אין לנו יכולת לנבא איזו קרן השתלמות מתוך הקרנות המומלצות תניב תשואה טובה יותר בעתיד.
      לכן מומלץ להעביר את החסכון שבקרנות ההשתלמות שיש למבוטח לכל קרנות ההשתלמות המומלצות.
    4. אם מספר קרנות ההשתלמות שיש למבוטח הינו נמוך ממספר קרנות ההשתלמות המומלצות,
      יש לתת עדיפות לקרנות ההשתלמות הראשונות שברשימת הקרנות המומלצות.
    5. קרנות ההשתלמות המומלצות מדורגות כך שהקרן הראשונה עדיפה יותר והאחרונה פחות עדיפה.
      הדירוג הינו לפי גובה דמי הניהול, כאשר נלקחו בחשבון המשתנים הבאים:
      1. סך החסכון וההפקדה השוטפת.
      2. טווח השקעה עד גיל הפנסיה אך לא יותר מ- 15 שנים.
      הערה: נכון להיום בקרן השתלמות אין דמי ניהול מהפקדות.
    6. גולש שאין לו קרנות השתלמות (חסכון עד כה הינו אפס)
      יפקיד לקרן השתלמות אחת מתוך הקרנות המומלצות,
      זאת מאחר שלא ניתן להפקיד בו זמנית למספר קרנות השתלמות.
      יחד עם זאת מומלץ לתכנן לטווח ארוך "תיק קרנות השתלמות" הכולל מספר קרנות השתלמות, כדי לפזר את הסיכון.
      ניתן לבצע זאת ע"י פתיחת קרן השתלמות חדשה כל שש שנים, והפקדה שוטפת אליה במקום לקרן
      ההשתלמות שאליה הופקדו הכספים עד כה.

  6. ניוד כספים בקרן השתלמות
    קרן השתלמות הינה תוכנית הנמצאת תחת רגולציה של משרד האוצר.
    לאור זאת יש מגבלות לגבי ניוד כספים בין קרנות השתלמות.
    יש לשים לב לפעולות הבאות:
    1. העברת כספים בין קרנות השתלמות.
      ניתן להעביר כסף מקרן השתלמות אחת לקרן השתלמות שניה.
      יש לבצע פרוצדורה של "העברה" ולא של "משיכה" מקרן השתלמות אחת ואחר "הפקדה" בקרן השתלמות אחרת.
      משיכה" של כסף מקרן השתלמות צריכה לעמוד בתקנות משיכה אחרת יש לשלם מס.
    2. איחוד קרנות השתלמות
      מותר לאחד קרנות השתלמות רק אם הכספים בשתי הקרנות נזילים ופטורים ממס.
      אנו לא ממליצים על איחוד קרנות השתלמות.
    3. פיצול קרן השתלמות
      לא ניתן לפצל את החסכון שיש בקרן השתלמות אחת בין 2 קרנות השתלמות.
      גולש שרוצה לחלק את החסכון בקרנות ההשתלמות בין 4 עד 7 קרנות בהתאם לקרנות המומלצות,
      ואין לו מספיק קרנות השתלמות, יכול:
      1. להפסיק את ההפרשה לקרן השתלמות הקיימת לאחר 6 שנים ולהתחיל להפריש לקרן השתלמות חדשה.
      2. לראות גם את קרן ההשתלמות של בן/בת הזוג כחלק מ"תיק קרנות הפנסיה" של המשפחה
        ולהעביר גם אותם לקרנות ההשתלמות המומלצות.

  7. הפקדה שוטפת לקרן השתלמות
    ניתן להפקיד בו זמנית רק לקרן השתלמות אחת.




  1. מסמכים דרושים
  2. ייפוי כוח
  5. ייעוץ דיגיטלי
  6. ייעוץ פרונטלי