מחשבון ביטוח עדיף (2), משתתף ברווח

הכנסת נתונים - מסמכים דרושים להפעלת מחשבון ביטוח עדיף (2)

• פוליסת הביטוח.
  מסמך משפטי המפרט את הזכויות והחובות של המבוטח וחב' הביטוח.
  בדר"כ בראש המסמך רשום פוליסה או נספח או תוכנית ביטוח.
  לפי הרשום בדף הראשון של הפוליסה ניתן יהיה לקבוע את קבוצת הפוליסות אליה פוליסת הביטוח שייכת.
  מידע זה חיוני למילוי מחשבון ביטוח, כמוסבר בהמשך.
• דף פרטי ביטוח.
  מסמך המצורף לפוליסה המתיחס למבוטח ספציפי (הפוליסה הינה מסמך כללי לכל המבוטחים).
  המסמך כולל שם המבוטח, תאריך הצטרפות לביטוח, הפרשות לביטוח ועוד .
  רוב הנתונים שיש למלא במחשבון רשומים במסמך זה, ולכן בלעדיו לא ניתן להפעיל את המחשבון.
  יש לבקש מסוכן הביטוח/ חב' הביטוח דף פרטי ביטוח מעודכן, מאחר שמסמך ישן לא כולל את השינויים שבוצעו בפוליסה לאורך השנים.
• דוח שנתי אחרון של חברת הביטוח.
  לעיתים חלק מהנתונים שיש למלא במחשבון הביטוח נמצאים בדוח השנתי של חב' הביטוח.
  בנוסף, דוח זה ישמש את המבוטח לביקורת על תוצאות המחשבון המתיחסות לתאריך של הדוח השנתי.
  חוסר התאמה בין תוצאות המחשבון לנתוני הדוח (המתיחסים לתאריך הדוח) יכול להזהיר
  על טעות במילוי הנתונים במחשבון הביטוח.
  חברות הביטוח שולחות למבוטח גם דוחות ריבעוניים, אבל לצורך הפעלת המחשבון מומלץ להשתמש בדוח השנתי
  מאחר שמכיל מידע רב יותר.
  הערה: עיקר עבודתו של המחשבון הינו חישוב זכויות המבוטח לתאריך הפרישה לפנסיה, כאשר
  חישוב זכויות המבוטח לתאריך הדוח השנתי הינו שלב בניים בלבד.

• תאריך יש להקליד במבנה dd/mm/yyyy :
  שתי ספרות עבור היום (היום ה-9 בחודש ירשם 09).
  שתי ספרות עבור החודש (חודש מאי ירשם 05)
  ארבע ספרות עבור השנה (למשל 1980)
  בניהם קו באלכסון.
  
• מספר - יש להקליד מספר עם מקסימום 2 ספרות אחרי הנקודה העשרונית.
• אחוז - יש להקליד מספר ללא הסימן %.

1. גימלא למוטב - בחלק מהפוליסות
   כאשר בפוליסה רשום מוטב, בעת פטירת המבוטח לפני הגיעו לפנסיה,
   המוטב זכאי לסכום הוני (חסכון + ביטוח חיים) או לקצבה הנובעת מהסכום ההוני.
   במקרה כזה בתוצאות מחשבון הביטוח מוצג הסכום ההוני, הקצבה החודשית למוטב והיוון הקצבה.
   אבל כאשר בפוליסה לא רשום מוטב,
   המחשבון לא יכול לחשב את הקצבה החודשית למוטב, ולכן בתוצאות המחשבון מוצג רק הסכום ההוני.
   יש לשים לב שהיוון הקצבה של המוטב בדר"כ הינו גבוה מהסכום ההוני החד פעמי, כך שבדרך כלל עדיף
   לקבל קצבה, ולצורך זה יש לרשום מוטב בפוליסה.
   
2. סכום הוני למוטב- בחלק מהפוליסות
   לעומת זאת, ישנן פוליסות בהן לא ברור אם המוטב זכאי להמיר את הסכום ההוני לקצבה.
   בפוליסות אלו תוצאות מחשבון ביטוח עדיף (2) מציג רק סכום הוני למוטב.
   יחד עם זאת מומלץ לגולש לפנות לחב' הביטוח ולבדוק את זכאותו לקצבה גם במקרים שתוצאות המחשבון
   מציגות רק סכום הוני ולא קצבה חודשית.
   

בחירת קבוצת פוליסות במחשבון הביטוח

• בדרך כלל נתון זה רשום בדף פרטי ביטוח.
  אם אינו רשום יש לרשום את השכר המבוטח לפי הרשום בדוח השנתי של חב' הביטוח.
  
• סה"כ שכר חודשי מבוטח יהיה שווה לסכום השכר המיועד לקצבה והשכר המיועד לנספח הון.
• הערה זו נכונה גם לגבי ההפרשות של עצמאי. (במקום שכר יש להתיחס להפרשות).

• לצורך השוואת אלטרנטיבות, כלומר לצורך השוואה בין פוליסה זו לפוליסות או קרנות פנסיה אחרות -
  חייבים להשתמש בברירת המחדל, קרי גידול ריאלי אפס.
  
• לצורך הערכה של החסכון/ הקצבה שיהיה בגיל הפנסיה ניתן להקליד גידול ריאלי הגדול מאפס.

• בכל חלוקה (גביה וייעוד) יש למלא לפחות עמודה אחת מתוך ה-4.
• יש למלא את שתי החלוקות.
• ניתן למלא בחלוקה א' עמודה אחת ובחלוקה ב' עמודה אחרת.
  
• אם יש נתונים חודשיים ושנתיים, למלא את שניהם. (בדר"כ הפרמיה החודשית כפול 12 גדולה מהפרמיה השנתית).
• בפוליסה מסולקת אין הפרשות ולכן יש להשאיר ריק.
• יתכן מצב שבדף פרטי ביטוח יש פרוט של ייעוד ההפרשה רק לביטוחים נוספים בלי לציין את סכום הפרמיה המיועד
  לביטוח הראשי- עדיף.
  במקרה כזה הגולש יחשב את ההפרש בין סך שתי החלוקות ויקלידו בתא של ביטוח עדיף.
  
• אם מצויין בחלוקה ראשונה (גביה) הפרשה לסעיף 47, יש להקליד את הסכום הרשום לתגמולי עובד.

1. אחוז חסכון נוסף, למשל 20%.
   
2. אחוז חסכון כולל, הכולל את החסכון הנובע מחסכון נוסף ומהחסכון שבביטוח היסודי, למשל 80%.
   

הבטחת סכום ביטוח מינימום למקרה מוות בביטוח עדיף (2)

1. הביטוח העיקרי בפוליסה הינו ביטוח עדיף משתתף ברווח.
   לעיתים מוסיפים לביטוח העיקרי ביטוח נוסף, כמו ביטוח חיים ריזיקו, ואז הפוליסה מכילה שני ביטוחים.
   מבוטח שבפוליסה שלו אין ביטוח חיים ריזיקו, יתעלם מסעיף זה ולא יקליד כלום בשדות של הסעיף.
2. בדר"כ הפרמיה בביטוח חיים ריזיקו מצויינת בדף פרטי ביטוח במונחים שנתיים.
3. בפוליסות ישנות הייתה פרמיה קבועה שנקבעת מראש עם תחילת הביטוח ולא משתנה לאורך השנים.
   בפוליסות חדשות יותר הפרמיה משתנה מידי שנה, ובדר"כ עולה כי ההסתברות לפטירה גדלה עם הגיל.
   
4. ניתן לרשום את הפרמיה במספר שיטות:
   
   1. פרמיה שנתית בשקלים, ל-1,000 ₪ סכום ביטוח.
      זו שיטת הרישום הנפוצה.
      למשל, הפרמיה בגיל 30 לגבר לא מעשן הינה 0.85 ₪ בשנה לכל 1,000 ₪ סכום ביטוח.
      
   2. פרמיה שנתית או חודשית בשקלים, לסכום ביטוח החיים שקיים בפוליסה.
      לפעמים הפרמיה הרשומה בדף פרטי ביטוח מתיחסת לכל סכום הביטוח.
      אם למבוטח יש סכום ביטוח ריזיקו של 300,000 ₪ אזי ישלם 255 ₪ בשנה ( 1,000 / 0.85 * 300,000)
      ואז תרשם פרמיה של 255 ₪ בגיל 30.
      
   3. אחוז שינוי הפרמיה ביחס לתחילת ביטוח.
      שיטת רישום זו אינה נפוצה.
      באפשרות זו הפרמיה רשומה באחוזים כשינוי לעומת תחילת הביטוח. למשל:
      החל מהשנה החמישית יש תוספת של 20% לפרמיה יחסית לפרמיה שבתחילת הביטוח,
      והחל מהשנה העשירית עד סוף הביטוח יש תוספת של 50% לפרמיה יחסית לפרמיה שבתחילת הביטוח.
      אזי בגיל המבוטח המתאים לשנים 5 עד 9 יש להקליד 20,
      והחל מגיל המבוטח המתאים לשנה 10 יש להקליד 50. (כאמור לא מקלידים את הסימן %).
      
   כל גולש יקליד את הפרמיה לפי הרשום בדף פרטי הביטוח שלו.
   

ריבית היוון במחשבון הביטוח

1. מכפלה פשוטה של הקצבה החודשית במספר החודשים. 12*20*1,000 = 240,000 ₪.
2. היוון הלוקח בחשבון את הריבית של 3%, כך שהערך הכלכלי של סך הקצבאות הינו 180,971 ₪.
   תוצאת ההיוון (ערך נוכחי) נמוכה יותר וההסבר הוא שאילו יקבל המבוטח בגיל הפנסיה סכום הוני
   של 180,971 ₪ וישקיעו בבנק בריבית של 3% שנתי, הוא יוכל לקבל קצבה חודשית של 1,000 ₪ למשך 20 שנה.
   בתום ה-20 שנה כל הכסף יגמר.
   הפער שבין שני הסכומים בסך 59,029 ₪ הינה הריבית שהבנק ישלם למבוטח.
   

1. פוליסה משלמת לקצבה
   חסכון זה ישולם למבוטח בגיל הפנסיה בצורת קצבה חודשית.
   ניתן לקבל חסכון זה או חלקו גם כסכום הוני, בתנאי שלמבוטח תהיה קצבת פנסיה מינימלית בסך 3,850 ₪
   צמוד למדד 1/2008. (קצבת פנסיה מינימלית הנובעת מכל הביטוחים: קרנות פנסיה, פוליסות, פנסיה תקציבית).
   יחד עם זאת, החסכון שנובע מהפרשות שבוצעו עד 1/2000 - ניתן למשוך גם כסכום הוני.
   בדוח חב' הביטוח לא מוצג החסכון שנובע מהפרשות עד 1/2000, אבל המבוטח יכול לבקש מידע זה מחב' הביטוח.
   
2. חסכון בנספח הוני, פוליסה הונית תגמולים ופיצויים
   חסכון שנובע מכספים שהופרשו עד 12/2007 כולל.
   חסכון זה ניתן למשוך כסכום הוני.
   
3. חסכון הוני, פוליסה לא משלמת לקצבה
   חסכון שנובע מכספים שהופרשו מ- 1/2008.
   לצורך קבלת הכסף מהפוליסה יש להעביר את הכסף לפוליסה משלמת לקצבה ומימנה לקבל קצבה או
   סכום הוני כמוסבר בסעיף 1 לעיל. (למעט פיצויים שניתנים למשיכה הונית מפוליסה זו).
   

1. מחשבון ביטוח עדיף (2) מציג את סה"כ חסכון בגיל פרישה ואת הפנסיה החודשית הנובעת מחסכון זה.
   הפנסיה החודשית משתנה לפי הפרש הריביות הבאות:
   א. תשואת חב' הביטוח בתקופת הפנסיה, שהגולש הניח (ברירת מחדל של המחשבון - 3.5%).
   ב. הריבית התעריפית שבפוליסה. זו ההנחה של חב' הביטוח לגבי התשואה שהיא תצליח להשיג בעתיד.
   אם שתי ההערכות זהות- הפנסיה החודשית תהיה קבועה (וצמודה למדד).
   אם תשואת חב' הביטוח בתקופת הפנסיה תהיה נמוכה מהריבית התעריפית - הפנסיה החודשית תקטן מידי שנה
   לפי ההפרש בין השניים.
   
2. בנוסף, מחשבון הביטוח מחשב את הערך המהוון של הפנסיה.
   הערך המהוון הינו הערך הנוכחי בגיל הפרישה של הקצבאות החודשיות בתקופת הפנסיה.
   החישוב מתבסס על ריבית ההיוון שהגולש הקליד במחשבון.
   ככל שריבית ההיוון גבוהה יותר, הערך המהוון נמוך יותר.
   למעשה הערך המהוון הינו פונקציה של שלוש הריביות שהוזכרו לעיל.
   
3. הפנסיה החודשית מתיחסת לפנסיה הנובעת ממסלול קצבה בביטוח עדיף.
   אם הפוליסה כוללת גם מסלול הוני (נספח הון), אזי:
   
   1. עמודת הסה"כ מציגה את הסכום ההוני הנובע מסך שני המסלולים: קצבה + הוני.
   2. עמודת הסה"כ לא תציג את הפנסיה החודשית, מאחר שהיא נובעת רק ממסלול הקצבה.
      הפנסיה החודשית תוצג רק בעמודת ביטוח עדיף קצבה.
      

1. בעת פטירת המבוטח לפני הפרישה לפנסיה, המוטב יקבל סכום הוני המורכב מהחסכון שנצבר בפוליסה עד הפטירה
   ועוד סכום ביטוח החיים.
   בחלק מהפוליסות קיימת אפשרות להמיר את הסכום ההוני לגימלא חודשית לכל חיי המוטב.
   במקרה כזה בתוצאות מחשבון הביטוח מוצג הסכום ההוני והקצבה החודשית למוטב.
   לעומת זאת ישנן פוליסות בהן לא ברור אם למוטב יש אפשרות להמיר את הסכום ההוני לגימלא חודשית.
   במקרה כזה בתוצאות המחשבון מוצג הסכום ההוני בלבד.
   לגולש שבפוליסה שלו המחשבון מציג רק סכום הוני למוטב, מומלץ לפנות לחב' הביטוח ולשאול האם ניתן
   להמיר את הסכום ההוני לגימלא חודשית לכל החיים.
   
2. קצבה חודשית מסכום הוני מתיחסת לקצבה הנובעת ממסלול קצבה בביטוח עדיף.
   אם הפוליסה כוללת גם מסלול הוני בביטוח עדיף וגם ביטוח חיים ריזיקו, אזי:
   
   1. עמודת הסה"כ מציגה את הסכום ההוני הנובע מסך שלוש הביטוחים: עדיף קצבה + עדיף הוני + ביטוח ריזיקו.
      
   2. עמודת הסה"כ לא תציג את הקצבה החודשית, מאחר שהיא נובעת רק ממסלול קצבה בביטוח עדיף.
      הקצבה החודשית תוצג רק בעמודת קצבה בביטוח עדיף.
      

1. ממוצע סכום הוני
   הינו הממוצע של הסכום ההוני שהמוטב מקבל, בתקופה מגיל בדיקה עד פרישה לפנסיה.
   מאחר שסכום הביטוח משתנה מידי שנה, יש צורך בחישוב הממוצע.
   
2. ממוצע היוון קצבה חודשית
   הינו הממוצע של סך הקצבה החודשית המהוונת שהמוטב מקבל, בתקופה מגיל בדיקה עד פרישה לפנסיה.
   אם סכום זה גבוה מהסכום בסעיף 1 אזי למוטב כדאי לקבל קצבה חודשית ולא סכום הוני.
   
3. ממוצע ביטוח חיים, מהוון לגיל פרישה
   הינו הסכום הגבוה מבין 2 הסכומים בסעיפים 1 ו-2, כאשר הוא מהוון לגיל פרישה לפנסיה.
   נתון זה משמש במחשבון "השוואת אלטרנטיבות".
   
   

דמי ניהול במחשבון הביטוח

1. דמי הניהול מחושבים החל התאריך הבדיקה.
   אין חישוב של דמי ניהול ששולמו עד לתאריך הבדיקה.
   
2. דמי ניהול משולמים גם בתקופת הפנסיה, כאשר המבוטח הפסיק להפריש לפוליסה והחל מקבל קצבת פנסיה.
3. בנוסף לחישוב דמי הניהול מחושב גם ההפסד הכלכלי למבוטח עקב תשלום דמי הניהול.
   אחוז ההפסד הינו חלוקה של:
       דמי הניהול (מהוונים) מתאריך בדיקה
       בסכום (היוון קצבת פנסיה + חסכון הוני בגיל פרישה לפנסיה + דמי ניהול מהוונים)
   אחוז ההפסד עלול להטעות, ולכן יש לשים לב להגדרה זו.
   הסכום (היוון קצבה + חסכון הוני) בגיל פרישה לפנסיה, כולל את כל ההכנסות של המבוטח, לאורך כל חיי הפוליסה.
   לעומת זאת דמי הניהול מתיחסים רק לתקופה מתאריך הבדיקה עד סיום קצבת הפנסיה, ואינם כוללים דמי ניהול
   ששולמו מתאריך תחילת הפוליסה ועד לתאריך בדיקה.
   כך שאחוז ההפסד לא מציג את ההפסד הנובע מכל דמי הניהול שמשלם המבוטח לאורך כל חיי הפוליסה.
   מבוטח שיפעיל את מחשבון הביטוח 2 שנים לפני היציאה לפנסיה, אחוז ההפסד שהמחשבון יציג יהיה קטן יחסית.
   מבוטח שיפעיל את המחשבון בתאריך תחילת הביטוח, אחוז ההפסד שהמחשבון יציג יבטא את כל ההפסד מתשלום
   דמי ניהול לאורך כל חיי הפוליסה.
   
4. בהשוואה בין מסלולי השקעה (פוליסה, קרן פנסיה, קופת גמל), דמי הניהול הינם גורם חשוב אבל לא היחיד.
   ישנם גורמים נוספים כמו ריבית, מקדמי קצבה, עליות ביטוח חיים ועוד המשפיעים על ההשוואה בין מסלולי ההשקעה.
   כל הגורמים האלו נלקחים בחשבון בחישובי מחשבון ביטוח עדיף (2).
   כך שאין למהר ולהסיק מסקנות על טיב הפוליסה או קרן הפנסיה רק לפי גובה דמי הנהול.
   יתכן מצב שבפוליסה א' דמי הניהול נמוכים מאשר בפוליסה ב', ובכל זאת פוליסה ב' תהיה עדיפה על פוליסה א'.