מחשבון ביטוח עדיף (1), ריבית קבועה

הכנסת נתונים - מסמכים דרושים להפעלת מחשבון ביטוח עדיף (1)

• פוליסת ביטוח עדיף.
  מסמך משפטי המפרט את הזכויות והחובות של המבוטח וחב' הביטוח.
  בדר"כ בראש המסמך רשום פוליסה או נספח או תוכנית ביטוח.
  לפי הרשום בדף הראשון של הפוליסה ניתן יהיה לקבוע את קבוצת הפוליסות אליה פוליסת הביטוח שייכת.
  מידע זה חיוני למילוי מחשבון הביטוח, כמוסבר בהמשך.
• דף פרטי ביטוח.
  מסמך המצורף לפוליסה המתיחס למבוטח ספציפי (הפוליסה הינה מסמך כללי לכל המבוטחים).
  המסמך כולל שם המבוטח, תאריך הצטרפות לביטוח עדיף, הפרשות לביטוח ועוד .
  רוב הנתונים שיש למלא במחשבון רשומים במסמך זה, ולכן בלעדיו לא ניתן להפעיל את המחשבון.
  יש לבקש מסוכן הביטוח/ חב' הביטוח דף פרטי ביטוח מעודכן, מאחר שמסמך ישן לא כולל את השינויים שבוצעו בפוליסה לאורך השנים.
• דוח שנתי אחרון של חברת הביטוח.
  לעיתים חלק מהנתונים שיש למלא במחשבון הביטוח נמצאים בדוח השנתי של חב' הביטוח.
  בנוסף, דוח זה ישמש את המבוטח לביקורת על תוצאות המחשבון המתיחסות לתאריך של הדוח השנתי.
  חוסר התאמה בין תוצאות המחשבון לנתוני הדוח (המתיחסים לתאריך הדוח) יכול להזהיר
  על טעות במילוי הנתונים במחשבון.
  חברות הביטוח שולחות למבוטח גם דוחות ריבעוניים, אבל לצורך הפעלת המחשבון מומלץ להשתמש בדוח השנתי
  מאחר שמכיל מידע רב יותר.
  הערה: עיקר עבודתו של מחשבון ביטוח עדיף (1) הינו חישוב זכויות המבוטח לתאריך הפרישה לפנסיה, כאשר
  חישוב זכויות המבוטח לתאריך הדוח השנתי הינו שלב בניים בלבד.

• תאריך יש להקליד במבנה dd/mm/yyyy :
  שתי ספרות עבור היום (היום ה-9 בחודש ירשם 09).
  שתי ספרות עבור החודש (חודש מאי ירשם 05)
  ארבע ספרות עבור השנה (למשל 1980)
  בניהם קו באלכסון.
  
• מספר - יש להקליד מספר עם מקסימום 2 ספרות אחרי הנקודה העשרונית.
• אחוז - יש להקליד מספר ללא הסימן %.

1. גימלא למוטב - בחלק מהפוליסות
   כאשר בפוליסה רשום מוטב, בעת פטירת המבוטח לפני הגיעו לפנסיה,
   המוטב זכאי לסכום הוני (חסכון + ביטוח חיים) או לקצבה הנובעת מהסכום ההוני.
   במקרה כזה בתוצאות מחשבון ביטוח עדיף (1) מוצג הסכום ההוני, הקצבה החודשית למוטב והיוון הקצבה.
   אבל כאשר בפוליסה לא רשום מוטב,
   המחשבון לא יכול לחשב את הקצבה החודשית למוטב, ולכן בתוצאות המחשבון מוצג רק הסכום ההוני.
   יש לשים לב שהיוון הקצבה של המוטב בדר"כ הינו גבוה מהסכום ההוני החד פעמי, כך שבדרך כלל עדיף
   לקבל קצבה, ולצורך זה יש לרשום מוטב בפוליסה.
   
2. סכום הוני למוטב- בחלק מהפוליסות
   לעומת זאת, ישנן פוליסות בהן לא ברור אם המוטב זכאי להמיר את הסכום ההוני לקצבה.
   בפוליסות אלו תוצאות מחשבון הביטוח מציג רק סכום הוני למוטב.
   יחד עם זאת מומלץ לגולש לפנות לחב' הביטוח ולבדוק את זכאותו לקצבה גם במקרים שתוצאות המחשבון
   מציגות רק סכום הוני ולא קצבה חודשית.
   

בחירת קבוצת פוליסות במחשבון הביטוח

• לצורך השוואת אלטרנטיבות, כלומר לצורך השוואה בין פוליסה זו לפוליסות או קרנות פנסיה אחרות -
  חייבים להשתמש בברירת המחדל, קרי גידול ריאלי אפס.
  
• לצורך הערכה של החסכון/ הקצבה שיהיה בגיל הפנסיה ניתן להקליד גידול ריאלי הגדול מאפס.

• בכל חלוקה (גביה וייעוד) יש למלא לפחות עמודה אחת מתוך ה-4.
• יש למלא את שתי החלוקות.
• ניתן למלא בחלוקה א' עמודה אחת ובחלוקה ב' עמודה אחרת.
  
• אם יש נתונים חודשיים ושנתיים, למלא את שניהם. (בדר"כ הפרמיה החודשית כפול 12 גדולה מהפרמיה השנתית).
• בפוליסה מסולקת אין הפרשות ולכן יש להשאיר ריק.
• יתכן מצב שבדף פרטי ביטוח יש פרוט של ייעוד ההפרשה רק לביטוחים נוספים בלי לציין את סכום הפרמיה המיועד
  לביטוח הראשי- עדיף.
  במקרה כזה הגולש יחשב את ההפרש בין סך שתי החלוקות ויקלידו בתא של ביטוח עדיף.
  
• אם מצויין בחלוקה ראשונה (גביה) הפרשה לסעיף 47, יש להקליד את הסכום הרשום לתגמולי עובד.

1. אחוז חסכון נוסף, למשל 20%.
   
2. אחוז חסכון כולל, הכולל את החסכון הנובע מחסכון נוסף ומהחסכון שבביטוח היסודי, למשל 80%.
   

הבטחת סכום ביטוח מינימום למקרה מוות בביטוח עדיף (1)

1. הביטוח העיקרי בפוליסה הינו ביטוח עדיף בריבית קבועה.
   לעיתים מוסיפים לביטוח העיקרי ביטוח נוסף, כמו ביטוח חיים ריזיקו, ואז הפוליסה מכילה שני ביטוחים.
   מבוטח שבפוליסה שלו אין ביטוח חיים ריזיקו, יתעלם מסעיף זה ולא יקליד כלום בשדות של הסעיף.
2. הפרמיה לביטוח חיים ריסק יכולה להרשם בדף פרטי ביטוח ב-2 צורות:
   
   1. פרמיה קבועה
      פרמיה שנקבעת מראש לכל תקופת הביטוח והינה קבועה לאורך השנים.
      בדר"כ היא מופיעה בפוליסות ישנות.
   2. פרמיה משתנה
      פרמיה שעולה מידי שנה מאחר שההסתברות למוות של המבוטח עולה עם הגיל.
      פרמיה זו נמוכה למבוטח צעיר וגבוהה כאשר המבוטח מבוגר.
      בצורה גסה ניתן לאמר שפרמיה קבועה הינה ממוצע של פרמיה משתנה לשנות הביטוח.
      הפרמיה המשתנה יכולה להרשם ב-3 צורות:
      א. פרמיה שנתית בשקלים, ל-1,000 ₪ סכום ביטוח.
      ב. פרמיה שנתית או חודשית בשקלים, לסכום ביטוח החיים שקיים בפוליסה.
      ג. אחוזי שינוי הפרמיה ביחס לתחילת הפוליסה.
3. בדר"כ הפרמיה בביטוח חיים ריזיקו מצויינת בדף פרטי ביטוח במונחים שנתיים.
   יחד עם זאת, כאשר הפרמיה הינה פרמיה קבועה או פרמיה משתנה לסכום הביטוח בפוליסה, יתכן שהיא
   רשומה במונחים חודשיים. יש לשים לב להבחנה זו כי היא קובעת את העלות של ביטוח הריסק.
4. ניתן לרשום את הפרמיה במספר שיטות:
   
   1. פרמיה שנתית בשקלים, ל-1,000 ₪ סכום ביטוח.
      זו שיטת הרישום הנפוצה.
      למשל, הפרמיה בגיל 30 לגבר לא מעשן הינה 0.85 ₪ בשנה לכל 1,000 ₪ סכום ביטוח.
      
   2. פרמיה שנתית או חודשית בשקלים, לסכום ביטוח החיים שקיים בפוליסה.
      לפעמים הפרמיה הרשומה בדף פרטי ביטוח מתיחסת לכל סכום הביטוח.
      אם למבוטח יש סכום ביטוח ריזיקו של 300,000 ₪ אזי ישלם 255 ₪ בשנה ( 1,000 / 0.85 * 300,000)
      ואז תרשם פרמיה של 255 ₪ בגיל 30.
      
   3. אחוז שינוי הפרמיה ביחס לתחילת ביטוח.
      שיטת רישום זו אינה נפוצה.
      באפשרות זו הפרמיה רשומה באחוזים כשינוי לעומת תחילת הביטוח. למשל:
      החל מהשנה החמישית יש תוספת של 20% לפרמיה יחסית לפרמיה שבתחילת הביטוח,
      והחל מהשנה העשירית עד סוף הביטוח יש תוספת של 50% לפרמיה יחסית לפרמיה שבתחילת הביטוח.
      אזי בגיל המבוטח המתאים לשנים 5 עד 9 יש להקליד 20,
      והחל מגיל המבוטח המתאים לשנה 10 יש להקליד 50. (כאמור לא מקלידים את הסימן %).
      
   כל גולש יקליד את הפרמיה לפי הרשום בדף פרטי הביטוח שלו.
   

ריבית היוון במחשבון הביטוח

1. מכפלה פשוטה של הקצבה החודשית במספר החודשים. 12*20*1,000 = 240,000 ₪.
2. היוון הלוקח בחשבון את הריבית של 3%, כך שהערך הכלכלי של סך הקצבאות הינו 180,971 ₪.
   תוצאת ההיוון (ערך נוכחי) נמוכה יותר וההסבר הוא שאילו יקבל המבוטח בגיל הפנסיה סכום הוני
   של 180,971 ₪ וישקיעו בבנק בריבית של 3% שנתי, הוא יוכל לקבל קצבה חודשית של 1,000 ₪ למשך 20 שנה.
   בתום ה-20 שנה כל הכסף יגמר.
   הפער שבין שני הסכומים בסך 59,029 ₪ הינה הריבית שהבנק ישלם למבוטח.
   

1. בעת פטירת המבוטח לפני הפרישה לפנסיה, המוטב יקבל סכום הוני המורכב מהחסכון שנצבר בפוליסה עד הפטירה
   ועוד סכום ביטוח החיים.
   בחלק מהפוליסות קיימת אפשרות להמיר את הסכום ההוני לגימלא חודשית לכל חיי המוטב.
   במקרה כזה בתוצאות המחשבון מוצג הסכום ההוני והקצבה החודשית למוטב.
   לעומת זאת ישנן פוליסות בהן לא ברור אם למוטב יש אפשרות להמיר את הסכום ההוני לגימלא חודשית.
   במקרה כזה בתוצאות המחשבון מוצג הסכום ההוני בלבד.
   לגולש שבפוליסה שלו המחשבון מציג רק סכום הוני למוטב, מומלץ לפנות לחב' הביטוח ולשאול האם ניתן
   להמיר את הסכום ההוני לגימלא חודשית לכל החיים.
   
2. קצבה חודשית מסכום הוני מתיחסת לקצבה הנובעת מביטוח עדיף.
   אם הפוליסה כוללת גם ביטוח חיים ריזיקו, אזי:
   
   1. עמודת הסה"כ מציגה את הסכום ההוני הנובע מסך שני הביטוחים: עדיף + ריזיקו.
      
   2. עמודת הסה"כ לא תציג את הקצבה החודשית, מאחר שהיא נובעת רק מביטוח עדיף.
      הקצבה החודשית תוצג רק בעמודת ביטוח עדיף.
      

1. ממוצע סכום הוני
   הינו הממוצע של הסכום ההוני שהמוטב מקבל, בתקופה מגיל בדיקה עד פרישה לפנסיה.
   מאחר שסכום הביטוח משתנה מידי שנה, יש צורך בחישוב הממוצע.
   
2. ממוצע היוון קצבה חודשית
   הינו הממוצע של סך הקצבה החודשית המהוונת שהמוטב מקבל, בתקופה מגיל בדיקה עד פרישה לפנסיה.
   אם סכום זה גבוה מהסכום בסעיף 1 אזי למוטב כדאי לקבל קצבה חודשית ולא סכום הוני.
   
3. ממוצע ביטוח חיים, מהוון לגיל פרישה
   הינו הסכום הגבוה מבין 2 הסכומים בסעיפים 1 ו-2, כאשר הוא מהוון לגיל פרישה לפנסיה.
   נתון זה משמש במחשבון "השוואת אלטרנטיבות".