מחשבון ביטוח אובדן כושר עבודה (א.כ.ע) - שוק

הפעלת מחשבון ביטוח אובדן כושר עבודה - שוק

1. מחשבון זה, ביטוח אובדן כושר עבודה - שוק, מיועד לשני סוגי גולשים:
   א. גולש שאין לו פוליסה מסוג אובדן כושר עבודה (לא מבוטח בפוליסה שכזו).
   ב. גולש שיש לו פוליסה מסוג אובדן כושר עבודה ומעוניין להשוותה מול פוליסה אובדן כושר עבודה
       שנמכרת היום בשוק.
   המחשבון מבצע השוואה בין ביטוח א.כ.ע הנמכר היום בשוק ובין ביטוח א.כ.ע אחר או ביטוח נכות בקרן פנסיה.
   קיים מחשבון נוסף: מחשבון ביטוח אובדן כושר עבודה, המיועד לגולשים שיש ברשותם פוליסת אובדן כושר
   עבודה ומעוניינים לבדוק את הפוליסה שברשותם.
   שני המחשבונים דומים אם כי לא זהים.
   שני המחשבונים מתיחסים לביטוחי אובדן כושר עבודה (בשם מקוצר: ביטוח א.כ.ע)
   אלא שמחשבון ביטוח אובדן כושר עבודה מיועד להפעלה לגולש שיש לו פוליסה, דף פרטי ביטוח
   ודוח שנתי מחב' הביטוח והנתונים שהוא מקליד לתוך המחשבון הינם מתוך מסמכים אלו.
   לעומת גולש לא מבוטח שאין ברשותו מסמכים אלו, המידע שיקליד לתוך מחשבון זה, א.כ.ע - שוק,
   יהיה שונה בחלק מהסעיפים.
   
2. גולש המשתמש במחשבון ביטוח אובדן כושר עבודה - שוק
   ניתן להפעיל את המחשבון בשתי צורות:
   
   1. לבקש הצעת ביטוח מחב' ביטוח לגבי ביטוח אובדן כושר עבודה הנמכר היום בשוק.
      למצא את הביטוח הנ"ל בקבוצות הפוליסות של המחשבון.
      סביר שבהצעת הביטוח יש מידע רלוונטי להקלדה לתוך המחשבון.
      
   2. לבחור באחת הפוליסות של א.כ.ע מתוך רשימת הפוליסות שבמחשבון, ללא קבלת הצעת ביטוח.
      במקרה זה, כאשר יחסר מידע להקלדה במחשבון, הגולש יבחר בברירות המחדל שהמחשבון מציע.
      רוב הגולשים בוחרים באפשרות זו.
      
3. הפעלת מחשבון ביטוח אובדן כושר עבודה קיים - תחילה
   מבוטח שברשותו יש כבר ביטוח א.כ.ע או קרן פנסיה הכוללת ביטוח נכות
   ורוצה להשוות ביטוחים אלו מול ביטוח א.כ.ע הנמכר היום בשוק,
   יפעיל קודם את המחשבון של ביטוח א.כ.ע או קרן הפנסיה שבה הגולש כבר מבוטח, ואחר את מחשבון זה.
   זאת מאחר שבמחשבון זה יש להקליד נתונים שנמצאים בתוצאות של המחשבונים המתיחסים
   לביטוח א.כ.ע/ קרן הפנסיה שבה הגולש כבר מבוטח.
   אם הגולש אינו מעוניין שההשוואה תיכלול ביטוח א.כ.ע או קרן פנסיה שקיימת ברשותו
   אזי סדר הפעלת המחשבונים של אובדן כושר עבודה - שוק ושאר האלטרנטיבות, אינו משנה.
   

1. במחשבון ישנם שני תאריכים שבהם יש להקליד תאריך זהה:
      תאריך תחילת ביטוח
      תאריך בדיקה
   קיימים שני מקרים:
   
   1. גולש שכבר מבוטח בביטוח א.כ.ע או בביטוח נכות שבקרן פנסיה ורוצה להשוות בניהן לביטוח א.כ.ע - שוק,
      יקליד בשני התאריכים הנ"ל את תאריך הבדיקה המוקלד במחשבון ביטוח א.כ.ע או קרן הפנסיה שבהן
      הוא כבר מבוטח. תאריך הבדיקה מופיע גם בתוצאות של המחשבונים שכבר הופעלו.
      כך יתרת שנות ההפרשה מתאריך בדיקה עד הפנסיה תהיה זהה בכל המחשבונים.
      
   2. אם הגולש אינו מעוניין שההשוואה תיכלול ביטוח א.כ.ע או קרן פנסיה שקיימת ברשותו
      או שלא מבוטח כלל (בביטוח א.כ.ע או בקרן פנסיה אחרת) ורוצה להשוות בין ביטוח א.כ.ע - שוק
      ובין קרן פנסיה, יקליד בשני התאריכים הנ"ל
      את התאריך היום (בו מופעל המחשבון) או תאריך קרוב אחורה, למשל תחילת החודש.
      אין להקליד תאריך גבוה מתאריך היום.
      תאריך זה יהיה זהה לתאריך שיוקלד במחשבון של קרן הפנסיה או אלטרנטיבה אחרת.
      
2. תאריך סיום ביטוח
   
   1. גולש שכבר מבוטח בביטוח א.כ.ע ורוצה להשוות בנו לביטוח א.כ.ע - שוק,
      יקליד במחשבון זה את תאריך סיום ביטוח שהקליד במחשבון "ביטוח אובדן כושר עבודה".
      
   2. אם הגולש אינו מעוניין שההשוואה תיכלול ביטוח א.כ.ע שקיים ברשותו
      או שלא מבוטח כלל (בביטוח א.כ.ע ) ורוצה להשוות בין ביטוח א.כ.ע - שוק, ובין קרן פנסיה
      יקליד תאריך סיום ביטוח שמציין את גילו ה-65.
      

1. תאריכים יש להקליד במבנה dd/mm/yyyy :
   שתי ספרות עבור היום (היום ה-9 בחודש ירשם 09).
   שתי ספרות עבור החודש (חודש מאי ירשם 05)
   ארבע ספרות עבור השנה (למשל 1980)
   בניהם קו באלכסון.
   
2. מספרים- יש להקליד מספר עם מקסימום 2 ספרות אחרי הנקודה העשרונית.
3. אחוזים- יש להקליד מספר ללא הסימן %.

1. פוליסות הביטוח מסוג אובדן כושר עבודה דומות אך אינן זהות.
   לאור זאת חולקו הפוליסות לקבוצות, כאשר עבור כל קבוצה מבוצע חישוב שונה, בהתאם לתנאי הפוליסה.
   הגולש צריך לבחור פוליסה שברצונו לבדוק ולהקליד את מספר הקבוצה המכילה את הפוליסה.
   זיהוי הפוליסה הינו לפי: שם הפוליסה, מספר הפוליסה, תאריך הפוליסה.
   הפוליסות המתוכנתות בתוך המחשבון מופיעות ב"רשימת פוליסות".
   לרוב רשום מידע זה בדף הראשון של הפוליסה, בחלקו העליון (בכותרת) ובחלקו התחתון.
   לפעמים בתחתית הדף הראשון מופיע מספר נוסף. יש להיעזר גם בו לזיהוי הפוליסה.
   גולש שמבקש לבדוק פוליסה שלא מופיעה ברשימת הפוליסות מתבקש לפנות אלינו.
   
2. פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה מחולקות ל-3 קבוצות:
   
   1. אובדן כושר עבודה מוחלט
      הביטוח מכסה מבוטח שאובדן כושר העבודה שלו הינו מ-75% ומעלה.
      
   2. אובדן כושר עבודה חלקי
      הביטוח מכסה מבוטח שאובדן כושר העבודה שלו הינו מ-25% עד 75% (לא כולל 75%).
      אם למבוטח יש ביטוח כזה, הוא תמיד יצורף לביטוח אובדן כושר עבודה מלא.
      כלומר, יתכנו 2 מצבים:
      
      1. למבוטח יש רק ביטוח אובדן כושר עבודה מוחלט, שמכסה אובדן כושר עבודה מ-75% ומעלה.
      2. למבוטח יש 2 ביטוחים נפרדים: אובדן כושר עבודה מוחלט ואובדן כושר עבודה חלקי
         וביחד הם מכסים אובדן כושר עבודה החל מ-25%.
         
      חברת הביטוח לא משווקת ביטוח אובדן כושר עבודה חלקי בלבד.
      
   3. אובדן כושר עבודה מוחלט + חלקי
      הביטוח מכסה מבוטח שאובדן כושר העבודה שלו הינו מ-25% ומעלה.
      ביטוח זה מחבר את שני הביטוחים הקודמים, בביטוח אחד.
      
3. הקלדת נתונים
   הקלדת מספר קבוצת פוליסה הינה כלהלן:
   
   1. ניתן להקליד רק בתא הראשון, אובדן כושר עבודה מוחלט.
   2. אם מקלידים בתא השני (אובדן כושר עבודה חלקי) חייבים להקליד גם בתא הראשון.
   3. בשני המקרים לעיל, משאירים תא שלישי ריק.
   4. אם מקלידים בתא השלישי, אובדן כושר עבודה מוחלט+חלקי, יש להשאיר תא ראשון ושני רקים.
4. ביטוח אובדן כושר עבודה להרחבות בלבד
   מעבר ל-3 סוגי הפוליסות הנ"ל: ביטוח אובדן כושר עבודה מוחלט, חלקי, מוחלט+חלקי
   ישנן ביטוחי אובדן כושר עבודה המתיחסים להרחבות ספציפיות בלבד המצורפות ל-3 הביטוחים הנ"ל.
   למשל, ביטוח אובדן כושר עבודה המתיחס רק לפרנצ'יזה (כיסוי נוסף ל-2 חודשי המתנה).
   ביטוחים אלו אינם מוצגים ברשימת קבוצות הפוליסות.
   מבוטח שיש לו ביטוח המתיחס להרחבות בלבד:
   א. ירשום את ההרחבה בסעיף "מאפייני הביטוח כולל הרחבות (לפי הרשום בדף פרטי ביטוח)"
   ב. יכלול את הפרמיה בעבור ההרחבה בטבלת הפרמיות מס' 1.
   
5. השוואה בין רמות כיסוי ביטוחי זהות
   מבוטח שיש לו כבר ביטוח א.כ.ע ומעוניין להשוותו מול ביטוח א.כ.ע שיש בשוק,
   יקליד בשני המחשבונים את אותה רמת כיסוי ביטוחית.
   למשל, אם למבוטח יש א.כ.ע מוחלט בלבד, (וכך הפעיל את מחשבון אובדן כושר עבודה) אזי גם במחשבון
   אובדן כושר עבודה -שוק, יבחר בקבוצת פוליסות של א.כ.ע מוחלט ולא א.כ.ע מוחלט ו-א.כ.ע חלקי.
   
6. רמת כיסוי ביטוחי
   מבוטח שיש לו ביטוח אובדן כושר עבודה מוחלט בלבד, רמת הכיסוי הביטוחי שלו אינה מושלמת
   מאחר שיש סיכון לא קטן שאם יגיע למצב של אובדן כושר עבודה הוא יהיה באחוז נמוך מ-75%
   ואז לא יהיה זכאי לתשלומים מחב' הביטוח.
   לכן מומלץ לרכוש גם ביטוח אובדן כושר עבודה חלקי.
   מבוטח שיש לו אובדן כושר עבודה נמוך מ-25%, לא זכאי לתשלומים מחב' הביטוח.
   

1. גולש שכבר מבוטח בביטוח א.כ.ע או בקרן פנסיה ורוצה להשוות בניהן לביטוח א.כ.ע - שוק:
   גולש שהינו שכיר:
   ה "סה"כ שכר חודשי מבוטח" במחשבון ביטוח זה יהיה זהה
   ל: "שכר חודשי" הרשום בתוצאות של המחשבון אובדן כושר עבודה או קרן הפנסיה שהגולש כבר מבוטח בהן.
   גולש שהינו עצמאי:
   ה "סה"כ הפרשה חודשית" במחשבון ביטוח זה תהיה זהה
   ל: "שכר חודשי" הרשום בתוצאות של המחשבון של א.כ.ע או קרן הפנסיה שהגולש כבר מבוטח בהן, כפול 20%.
   
2. אם הגולש אינו מעוניין שההשוואה תיכלול ביטוח א.כ.ע או קרן פנסיה שקיימת ברשותו
   או שלא מבוטח כלל (בפוליסה אחרת או בקרן פנסיה אחרת) ורוצה להשוות בין א.כ.ע - שוק, לקרן פנסיה:
   גולש שהינו שכיר:
   יקליד ב"סה"כ שכר חודשי מבוטח" את גובה שכרו או סכום כלשהוא (נניח 10,000 ₪).
   יש לדאוג ששכר זה יהיה זהה גם במחשבון של קרן הפנסיה שהינה האלטרנטיבה בהשוואה.
   גולש שהינו עצמאי:
   יקליד ב"סה"כ הפרשה חודשית" את גובה הפרשתו או סכום כלשהיא (נניח 2,000 ₪).
   יש לדאוג שהפרשה זו תהיה זהה גם במחשבון של קרן הפנסיה שהינה האלטרנטיבה בהשוואה.
   

1. לצורך השוואת אלטרנטיבות, כלומר לצורך השוואה בין פוליסה זו לפוליסות או קרנות פנסיה אחרות -
   חייבים להשתמש בברירת המחדל, קרי גידול ריאלי אפס.
   
2. לצורך הערכה של פיצוי ושחרור ב-א.כ.ע כשיש עליית שכר ניתן להקליד גידול ריאלי הגדול מאפס.

1. גולש שכבר מבוטח בביטוח א.כ.ע או בקרן פנסיה ורוצה להשוות בניהן לביטוח אובדן כושר עבודה - שוק
   יקליד את אחוזי ההפרשה כפי שרשומים בתוצאות של המחשבון ביטוח א.כ.ע קיים או קרן הפנסיה
   שהגולש כבר מבוטח בהן. להלן שתי דוגמאות:
   דוגמא א'
   גולש שכבר מבוטח בביטוח א.כ.ע ובתוצאות מחשבון ביטוח אובדן כושר עבודה- קיים, (שהופעל לפני הפעלת
   מחשבון נוכחי) רשום:
      אחוז הפרשה מקסימלית לביטוח א.כ.ע -        2.50%
      אחוז הפרשה לחסכון וביטוחים שלא א.כ.ע -  18.33%
   יקליד את הנתונים הנ"ל גם במחשבון נוכחי: אובדן כושר עבודה - שוק.
   דוגמא ב'
   גולש שכבר מבוטח בקרן פנסיה ובתוצאות מחשבון קרן הפנסיה (שהופעל לפני הפעלת מחשבון נוכחי) רשום:
      אחוז הפרשה לקרן הפנסיה -                           20.83%
   יקליד במחשבון נוכחי, אובדן כושר עבודה - שוק:
      אחוז הפרשה מקסימלית לביטוח א.כ.ע -        2.50%
      אחוז הפרשה לחסכון וביטוחים שלא א.כ.ע -  18.33%
   
   הערה חשובה:
   העובדה שההפרשה לביטוח א.כ.ע אינה קבועה אלא עד אחוז מסויים, יוצרת לנו בעיה.
   גולש שהינו צעיר, עלות ביטוח א.כ.ע נמוכה יחסית, כך שהפרמיה המופרשת ל-א.כ.ע הינה נמוכה מ-2.5%.
   לצורך הדוגמא נניח שהינה 2%.
   את אחוז הפרמיה המדוייקת ניתן לראות בתוצאות המחשבון בסעיף: ב1. נתונים לתאריך בדיקה,
   סעיף משנה "אחוז הפרמיה".
   במקרה זה, סה"כ ההפרשות לפוליסה ל-א.כ.ע ולחסכון וביטוחים שלא א.כ.ע יהיו נמוכות מ- 20.83%,
   בגיל הבדיקה הינן 20.33% (18.33% + 2%) ויעלו ככל שגיל המבוטח עולה, עד ל- 20.83%.
   כך שבתקופת גילאים מסויימת ההפרשה לפוליסות נמוכה מההפרשה לקרן פנסיה,
   וזה נוגד את העיקרון הבסיסי שקבענו: לצורך השוואה נכונה בין זכויות המבוטח יש להפריש פרמיה זהה
   לשני מסלולי ההשקעות שבניהן אנו משווים.
   קיימות שתי אפשרויות:
   אפשרות א':
   לבצע את ההשוואה בין בין פוליסות ביטוח וקרן פנסיה כאשר ההפרשה בתקופת גילאים מסויימת אינה זהה.
   ניתן להצדיק זאת ע"י העובדה שזה בדיוק מה שקורה בפועל. חב' הביטוח גובה פחות פרמיה וההפרש
   של 0.5% (2.5% פחות 2%) לא מועבר לפוליסת חסכון וביטוחים שלא א.כ.ע.
   אזי ההפרשה לפוליסות יהיה:
      אחוז הפרשה מקסימלית לביטוח א.כ.ע -        2.50%
      אחוז הפרשה לחסכון וביטוחים שלא א.כ.ע -  18.33%
   אפשרות ב':
   להשוות את ההפרשות לפוליסות (א.כ.ע וחסכון וביטוח שלא א.כ.ע) ולקרן הפנסיה ע"י
   הגבלת ההפרשה לביטוח א.כ.ע לפי אחוז ההפרשה בתאריך הבדיקה.
   בדוגמה שלנו הינה 2%.
   פעולה זו תקטין את הזכויות בביטוח א.כ.ע אך תגדיל את הזכויות בחסכון.
   לצורך השוואה תיאורטית בין 2 מסלולי השקעה, אפשרות זו עדיפה.
   אזי ההפרשה לפוליסות יהיה:
      אחוז הפרשה מקסימלית לביטוח א.כ.ע -       2.00%
      אחוז הפרשה לחסכון וביטוחים שלא א.כ.ע - 18.83%
   
2. אם הגולש אינו מעוניין שההשוואה תיכלול ביטוח א.כ.ע או קרן פנסיה שקיימת ברשותו
   או שלא מבוטח כלל (בביטוח א.כ.ע או בקרן פנסיה אחרת) ורוצה להשוות בין ביטוח אובדן כושר עבודה - שוק,
   לקרן פנסיה או אלטרנטיבה אחרת,
   יקליד אחוזי הפרשה מקובלים. למשל:
   אחוז הפרשה לביטוח שלא א.כ.ע- 18.33. (ללא הסימן %).
   אחוז הפרשה מקסימלית לביטוח א.כ.ע - 2.5 (ללא הסימן %).
   יש לדאוג שאחוזים אלו יהיה זהים גם במחשבון קרן הפנסיה או האלטרנטיבה האחרת.
   

מאפייני ביטוח אובדן כושר עבודה (הרחבות) נדרשים במחשבון הביטוח

1. גולש שכבר מבוטח בביטוח א.כ.ע ורוצה להשוות בינו לביטוח אובדן כושר עבודה - שוק
   יבחר בהרחבות שבהן בחר במחשבון ביטוח אובדן כושר עבודה ושרשומים בתוצאות המחשבון.
   כאמור, ראשית יש להריץ את מחשבון ביטוח אובדן כושר עבודה - קיים
   ואחר להריץ את מחשבון ביטוח אובדן כושר עבודה - שוק.
   
2. אם הגולש אינו מעוניין שההשוואה תיכלול ביטוח א.כ.ע או קרן פנסיה שקיימת ברשותו
   או שלא מבוטח כלל (בביטוח א.כ.ע או בקרן פנסיה אחרת) ורוצה להשוות בין ביטוח אובדן כושר עבודה - שוק,
   לקרן פנסיה או אלטרנטיבה אחרת,
   יכול לבחור בהרחבות הרצויות לו.
   

1. מבוטח שברשותו הצעת ביטוח מחב' ביטוח יפנה לסוכן הביטוח לקבל מידע על עלויות המאפיינים.
2. מבוטח שאין ברשותו הצעת ביטוח יבחר בבררת המחדל הרשומה במחשבון. (ע"י השארת תאים רקים במחשבון).

1. הגדרת אובדן כושר עבודה גרועה
   בה המבוטח יהיה זכאי לקצבה אם
   נבצר ממנו לעסוק בעיסוק אחר המתאים לנסיונו, להשכלתו ולהכשרתו.
   
2. הגדרת אובדן כושר עבודה טובה
   בה המבוטח יהיה זכאי לקצבה אם
   נבצר ממנו לעסוק במקצוע או בעיסוק בהם עסק ערב קרות מקרה הביטוח.
   

1. פיצוי ושחרור - המבוטח מקבל פיצוי חודשי ובנוסף הוא משוחרר מתשלום פרמיה חודשית לשאר הביטוחים
   שבפוליסה. כלומר, אם ביטוח א.כ.ע מצורף לביטוחי חיים וחסכון, חב' הביטוח תשלם את הפרמיה לביטוחים
   אלו במקום המבוטח וכך הביטוחים ימשיכו להיות תקפים למרות שהמבוטח מפסיק לשלם פרמיה (או משלם
   פרמיה חלקית בהתאם לאחוז א.כ.ע).
   זו האפשרות בנפוצה ביותר, והינה ברירת המחדל.
   
2. פיצוי בלבד- המבוטח מקבל פיצוי חודשי.
3. שחרור בלבד- המבוטח משוחרר מתשלום פרמיה ליתר הביטוחים שבפוליסה.

1. אובדן כושר עבודה מוחלט- מכסה אובדן כושר עבודה של 75% ומעלה.
   אובדן כושר עבודה חלקי- מכסה אובדן כושר עבודה מ- 25% עד 75% (לא כולל).
   יש לשים לב שאין הכוונה ל-א.כ.ע חלקי מ-50% כאשר המבוטח היה ב-א.כ.ע מוחלט (הגדרה שמתיחסת
   למי שהיה ב-א.כ.ע מוחלט ולאחר תקופה מצבו השתפר), אלא למי שבאובדן כושר חלקי ולא היה ב-א.כ.ע מוחלט.
   
2. א.כ.ע חלקי הינה תמורת תוספת פרמיה.
   מומלץ לפנות לסוכן/ חברת הביטוח לבקש מידע על תוספת העלות, ולהקלידה במחשבון ביטוח א.כ.ע - שוק.
   תוספת העלות מתבטאת כאחוז נוסף על הפרמיה הבסיסית.
   אחרת המחשבון משתמש בברירת המחדל- הגדלת הפרמיה ב- 10%.
   ברירת המחדל הינה ממוצע של עלויות שנאספו מפוליסות שונות שבידנו.
   

1. כדי להקטין את תקופת ההמתנה, המבוטח יכול לרכוש את אופציית הפרנציזה (בדר"כ בנספח נפרד).
   הפרנציזה מעניקה למבוטח 2 חודשים נוספים של ביטוח, בתנאי שיהיה ב-א.כ.ע תקופה העולה על תקופת ההמתנה.
   למשל: מבוטח שיש לו תקופת המתנה 3 חודשים, יקבל בחודש הרביעי של א.כ.ע תגמולים עבור שני חודשים,
   בחודש החמישי של א.כ.ע תגמול עבור שני חודשים והחל מהחודש השישי של א.כ.ע יקבל תגמול רגיל.
   כאשר אין פרנצ'יזה (כך ברוב הפוליסות) המבוטח לא מקבל פיצוי בגין תקופת ההמתנה.
   
2. פרנצ'יזה הינה תמורת תוספת פרמיה.
   מומלץ לפנות לסוכן/ חברת הביטוח לבקש מידע על תוספת העלות, ולהקלידה במחשבון ביטוח זה.
   תוספת העלות מתבטאת כאחוז נוסף על הפרמיה הבסיסית.
   אחרת המחשבון משתמש בברירת המחדל- הגדלת הפרמיה ב- 8%.
   ברירת המחדל הינה ממוצע של עלויות שנאספו מפוליסות שונות שבידנו.
   

1. אובדן כושר עבודה עלול לקרות עקב פגיעה בעבודה או עקב מחלה או תאונה שאינה קשורה לעבודת המבוטח.
   חלק מהפוליסות משלמות את קצבת א.כ.ע ללא קשר לזכאות קצבת נכות מעבודה מהמוסד לביטוח לאומי.
   אבל בחלק מהפוליסות קיים אחד מהמקרים הבאים:
   
   1. כאשר יש זכאות לקצבת נכות מעבודה מהמוסד לביטוח לאומי- אין זכאות לקצבה מהפוליסה.
   2. כאשר יש זכאות לקצבת נכות מעבודה מהמוסד לביטוח לאומי- קצבת הביטוח הלאומי מקוזזת
      מקצבת א.כ.ע של הפוליסה.
      
   המחשבון יודע אלו פוליסות משלמות את קצבת א.כ.ע ובאלו פוליסות אין תשלום או שקיים קיזוז.
   יחד עם זאת קיימת אפשרות לרכישת נספח ביטוח המבטל את הקיזוז או ההחרגה של קצבת הנכות של ביטוח לאומי.
   הגולש נדרש לציין במחשבון ביטוח זה אם ירכוש נספח ביטול הקיזוז הנ"ל.
   
2. ביטול קיזוז קצבת נכות מעבודה מביטוח לאומי הינה תמורת תוספת פרמיה.
   מומלץ לפנות לסוכן/ חברת הביטוח לבקש מידע על תוספת העלות, ולהקלידה במחשבון.
   תוספת העלות מתבטאת כאחוז נוסף על הפרמיה הבסיסית.
   אחרת המחשבון משתמש בברירת המחדל- הגדלת הפרמיה ב- 16%.
   ברירת המחדל הינה ממוצע של עלויות שנאספו מפוליסות שונות שבידנו.
   

1. ישנן פוליסות ביטוח א.כ.ע בהן הפיצוי למבוטח גדל אם בנוסף לאובדן כושר עבודה המבוטח
   נמצא גם במצב סיעודי.
   אין הכוונה ל:
   
   1. תשלום פיצוי מוגדל לתקופה קצרה (למשל 1 שנה)
   2. תשלום ביטוח סיעודי לאחר סיום תשלום קצבת א.כ.ע ופרישה לפנסיה
   אלא הגדלת קצבת א.כ.ע. כל עוד המבוטח נמצא ב-א.כ.ע ובמצב סיעודי, עד סיום ביטוח א.כ.ע.
   
2. אובדן כושר עבודה סיעודי הינה תמורת תוספת פרמיה.
   מומלץ לפנות לסוכן/ חברת הביטוח לבקש מידע על תוספת העלות, ולהקלידה במחשבון ביטוח זה.
   תוספת העלות מתבטאת כאחוז נוסף על הפרמיה הבסיסית.
   אחרת המחשבון משתמש בברירת המחדל- הגדלת הפרמיה ב- 7.5%.
   ברירת המחדל הינה ממוצע של עלויות שנאספו מפוליסות שונות שבידנו.
   

פרמיה לביטוח א.כ.ע במחשבון הביטוח

1. פרמיה לביטוח א.כ.ע יכולה להיות פרמיה קבועה לאורך כל חיי הפוליסה או פרמיה המשתנה כל שנה.
   הפרמיה המשתנה בגיל צעיר הינה נמוכה, וגדלה עם עליית גיל המבוטח.
   
2. בחלק מהפוליסות הפרמיה רשומה בפוליסה, אבל ניתנת לשינוי באישור המפקח על הביטוח.
   אם אין שינוי בפרמיה הגולש לא צריך להקלידה לתוך המחשבון, והמחשבון משתמש בפרמיה המופיעה בפוליסה.
   בחלק מהפוליסות הפרמיה רשומה בהצעת ביטוח (אם הגולש ביקש זאת),
   ואז הגולש צריך להקלידה לתוך המחשבון בטבלת הפרמיה מס' 1.
   
3. שימוש בנתונים זמניים
   כשאין מידע על הפרמיות, ניתן בשלב בניים להריץ את מחשבון הביטוח עם נתונים "נפוצים" בסוג זה של פוליסות.
   נתונים "נפוצים" אלו מבוססים על מידע שיש ל"Optimazia ייעוץ פנסיוני".
   נתונים אלו הינם ממוצעים של טבלאות מחברות ביטוח שונות.
   ברור שנתונים זמניים אלו אינם הנתונים המדוייקים המתיחסים לפוליסה של כל מבוטח ספציפי, אלא הערכה בלבד.
   עם קבלת המידע מסוכן/ חברת הביטוח המתיחס לפוליסה של המבוטח- יש להריץ מחדש את המחשבון
   עם הנתונים האמיתיים.
   
4. טבלת פרמיה ל-100 ₪ סכום ביטוח
   רלוונטי לגולש שקיבל הצעת ביטוח הכוללת טבלת פרמיה ל-100 ₪ בכום ביטוח.
   אם הפוליסה כוללת הרחבות ביטוח (כפי שהוקלדו בסעיף "מאפייני ביטוח א.כ.ע" )
   אזי קיימת תוספת עלות לפרמיה הבסיסית (פרמיה ללא הרחבות).
   רישום הפרמיה ל-100 ₪ סכום ביטוח בטבלאות ע"י חברות הביטוח אינה אחידה. קיימות 2 אפשרויות:
   
   1. לפעמים חב' הביטוח רושמת את הפרמיה הבסיסית (ללא תוספת העלות בעבור ההרחבות)
      ואחר כך מחשבת בנפרד את עלות ההרחבות.
      
   2. לפעמים הפרמיה שבטבלאות כוללת את עלות ההרחבות.
   הגולש צריך לשאול את סוכן/ חב' הביטוח האם הפרמיה כוללת או לא כוללת את עלות ההרחבות.
   מבוטח שהפוליסה שלו לא כוללת הרחבות ביטוח ישאיר את ברירת המחדל "לא כוללת".
   
5. בסעיף האחרון של הפסקה הגולש נדרש לציין אם הקליד נתונים לתוך טבלאות הפרמיה מס' 1
   מתוך הצעת ביטוח או שלא הוקלדו נתונים ואז מחשבון הביטוח א.כ.ע - שוק משתמש בנתונים הרשומים בפוליסה.
   

1. סכומי הפיצוי והשחרור שהמבוטח זכאי להם הינם פונקציה של אחוז אובדן כושר העבודה.
   במחשבון ביטוח א.כ.ע - שוק ניתן לבדוק את סכומי הפיצוי והשחרור בכל אחוז א.כ.ע החל מ-25% ומעלה.
   
2. לצורך השוואה של הביטוח הנבדק מול ביטוח א.כ.ע אחר, מומלץ לבצע את ההשוואה ב-75% א.כ.ע
   אבל גם באחוז א.כ.ע נמוך יותר (א.כ.ע חלקי).
   לצורך השוואה של הביטוח הנבדק מול קצבת נכות שבקרן פנסיה, יש לבצע את ההשוואה ב-75% א.כ.ע
   מאחר שאחוז חלקי של א.כ.ע יוצר עיוות בסעיף ד' של תוצאות המחשבון "מידע עבור השוואת אלטרנטיבות"
   במקביל, כאשר הגולש יפעיל את מחשבון קרן הפנסיה, גם במחשבון קרן הפנסיה יוקלד 75% נכות (א.כ.ע ).
   
3. קיימות פוליסות בהן ביטוח א.כ.ע חלקי הינו בתוקף רק אם המבוטח איבד את כושר העבודה בגיל נמוך מ-60.
   (ביתר הפוליסות, ביטוח א.כ.ע חלקי תקף עד גיל סיום הפוליסה, כמו א.כ.ע מלא)
   מבוטח שיש לו פוליסה מסוג זה ושגילו בעת הבדיקה הינו 60 ומעלה ומקליד בתא זה אחוז א.כ.ע הנמוך מ-75%
   יקבל את התוצאות הבאות:
   
   1. סכומי הפיצוי והשחרור יהיו אפס.
   2. הפרמיה המופרשת לביטוח תקטן החל מגיל 60.
      הירידה בפרמיה הינה האחוז שהגולש הקליד במחשבון עבור א.כ.ע חלקי, ואם לא הקליד אז ברירת המחדל
      הינה 10%.
      

ריבית היוון במחשבון הביטוח אובדן כושר עבודה

1. מכפלה פשוטה של הקצבה החודשית במספר החודשים. 12*20*1,000 = 240,000 ₪.
2. היוון הלוקח בחשבון את הריבית של 3%, כך שהערך הכלכלי של סך הקצבאות הינו 180,971 ₪.
   תוצאת ההיוון (ערך נוכחי) נמוכה יותר וההסבר הוא שאילו יקבל המבוטח בגיל הפנסיה סכום הוני
   של 180,971 ₪ וישקיעו בבנק בריבית של 3% שנתי, הוא יוכל לקבל קצבה חודשית של 1,000 ₪ למשך 20 שנה.
   בתום ה-20 שנה כל הכסף יגמר.
   הפער שבין שני הסכומים בסך 59,029 ₪ הינה הריבית שהבנק ישלם למבוטח.
   

השוואה פנסיונית במחשבון הביטוח

1. מול קרן פנסיה
2. מול פוליסה המשווקת היום

תוספת עבור איכות הפוליסה במחשבון ביטוח אובדן כושר עבודה

1. מתיחסת למאפייני ביטוח א.כ.ע לפי קביעת הגולש או הצעת הביטוח.
2. תוצאות הטבלה:
   א. מראות את זכויות המבוטח בביטוח א.כ.ע המשווק היום בשוק הביטוח.
   ב. מאפשרות השוואה מול ביטוח א.כ.ע שכבר יש לגולש (מחשבון אובדן כושר עבודה - קיים).
   ג. לצורך ביצוע השוואה מול ביטוח א.כ.ע שכבר יש לגולש, יש לוודא שביטוח א.כ.ע שנבדק במחשבון זה יכלול
       מאפיינים הזהים למאפיינים של ביטוח א.כ.ע שיש כבר למבוטח .
       אם הגולש קיבל הצעת ביטוח עם מאפיינים שונים, יש לבקש הצעת ביטוח נוספת עם מאפיינים זהים.
   

1. טבלה זו מיועדת לביצוע השוואה פנסיונית של פוליסת ביטוח א.כ.ע המשווקת היום בשוק.
   השוואה פנסיונית הינה השוואה של פוליסה חדשה הנמכרת היום בשוק מול פוליסה קיימת או מול קרן פנסיה
   כאשר ההשוואה כוללת את 3 המרכיבים: חסכון, ביטוח חיים ריזיקו וביטוח אובדן כושר עבודה (נכות בק. פנסיה).
   
2. כאשר ההשוואה הפנסיונית הינה מול פוליסה שיש כבר לגולש,
   הגולש יוודא שהמאפיינים של ביטוח א.כ.ע שיש כבר למבוטח יהיו זהים למאפיינים של ביטוח א.כ.ע המשווק
   היום בשוק. לכן המחשבון משתמש במאפיינים של ביטוח א.כ.ע לפי קביעת הגולש.
   
3. לעומת זאת, כאשר ההשוואה הפנסיונית הינה מול קרן פנסיה המשווקת היום,
   מאפייני ביטוח א.כ.ע שיש בפוליסה הנבדקת לא בהכרח זהים למאפייני ביטוח נכות שבקרן הפנסיה. למשל:
   יתכן שביטוח א.כ.ע הנבדק (שמשווק היום בשוק) כולל ביטוח א.כ.ע מוחלט בלבד (א.כ.ע של 75% ומעלה), בעוד
   שביטוח נכות בקרן הפנסיה כולל אובדן כושר עבודה מוחלט + חלקי (א.ע.כ מ-25% ומעלה).
   או, יתכן שביטוח א.כ.ע הנבדק כולל תקופת המתנה של 3 חודשים ללא פרנציזה בעוד שבביטוח
   נכות בקרן הפנסיה אין תקופת המתנה.
   כדי לבצע השוואה נכונה מחשבון הביטוח מתאים את המאפיינים של א.כ.ע בפוליסה למאפיינים של ביטוח הנכות
   שבקרן הפנסיה. התאמה זו מבוצעת ע"י הגדלת או הקטנת הפרמיה של ביטוח א.כ.ע.
   המאפיינים הבאים מותאמים להגדרות הנכות שבקרן הפנסיה:
   
   1. א.כ.ע. מוחלט+חלקי
   2. פיצוי ושחרור
   3. אין תקופת המתנה, הפיצוי הינו מהיום הראשון, ולכן אין צורך בפרנצ'יזה.
   4. קצבת נכות מביטוח לאומי מקוזזת מקצבת א.כ.ע
   5. א.כ.ע. מכסה גם מצב סיעודי
4. לאור זאת, גולש המעוניין לבצע השוואה פנסיונית הן מול קרן פנסיה והן מול ביטוח א.כ.ע קיים שיש כבר לגולש,
   יריץ את מחשבון הביטוח א.כ.ע - שוק פעמיים. בכל פעם עם אפשרות אחרת.
   הגולש יקבל 2 מערכות של תוצאות שונות בטבלה ב' בתוצאות המחשבון. כל תוצאה הינה רלוונטית לאלטרנטיבה
   שמולה הגולש מעוניין להשוות.
   
5. פעולה נוספת הינה קיבוע הפרמיה המופרשת לביטוח א.כ.ע החל מתאריך הבדיקה.
   זאת מאחר שבהשוואה פנסיונית ההפרשה נשארת קבועה מתאריך הבדיקה.
   בעוד שבתוצאות של טבלה א' הפרמיה השנתית יכולה לגדול כל שנה (נניח עד 2.5% מהשכר)
   מאחר שעלות הביטוח מתייקרת בכל שנה, בטבלה ב' הפרמיה נשארת קבועה החל מתאריך הבדיקה.
   מאחר שהפרמיה החודשית קבועה אבל עלות הביטוח גדלה מידי שנה- סכום הביטוח הנרכש קטן מידי שנה.
   

1. ביטוח חודשי
2. סה"כ ביטוח מהוון כפול הסתברות להשארות ב-א.כ.ע
3. סה"כ ביטוח פיצוי, מהוון לגיל פרישה