Optimazia - ייעוץ פנסיוני דיגיטלי
מחשבון פנסיה ביטוח וגמל



בדיקת צרכים פנסיוניים

מידע על המחשבון


  1. מהות המחשבון
    1. מחשבון זה נועד לבדוק האם למבוטח ולבת הזוג יש מספיק חסכון וביטוח פנסיוני
      אשר יענה על הצרכים הפנסיוניים של המשפחה בשלושה מצבים:
         פרישה לפנסיה
         פטירת המבוטח לפני הפרישה לפנסיה
         נכות של המבוטח
    2. לצורך בדיקה זו הגולש מקליד נתונים ל-2 טבלאות.
      בטבלה ראשונה "הכנסות והוצאות חודשיות" יש להקליד
      צפי להכנסות והוצאות המשפחה כפי שיהיו בפרישה לפנסיה ובמקרה פטירה של המבוטח.
      ההוצאות אמורות להציג את הצרכים של המשפחה. זהו סכום הכסף ששני בני הזוג מעוניינים שיהיה
      בפרישה לפנסיה ובמקרה פטירה של המבוטח.
      בדרך כלל הצרכים הפנסיוניים (ההוצאות) יהיו גדולים מההכנסות,
      כאשר את הפער שבניהם אמורים לכסות הנכסים, כפי שיוקלדו בטבלה השניה.
      בדיקת הצרכים הפנסיוניים המבוצעת במחשבון זה בודקת האם הנכסים שיש לשני בני הזוג אכן מכסים את הפער
      בין ההכנסות לצרכים (הוצאות).
    3. הבדיקה כוללת 2 שלבים:
      בשלב ראשון נבדק האם הקצבאות החודשיות של החסכון והביטוח הפנסיוני (שבטבלה שניה)
      מכסות את הפער שבין הצרכים (ההוצאות) ובין ההכנסות (שבטבלה ראשונה).
      אם הקצבאות החודשיות לא מכסות את הפער, בשלב השני מומרים החסכונות ההוניים לקצבה חודשית.
    4. המלצות.
      אם גם לאחר ההמרה הנ"ל אין לבני הזוג מספיק כסף כדי לענות על הצרכים הפנסיוניים של המשפחה (שבני
      הזוג קבעו לעצמם), המחשבון ממליץ על:
      1. בפרישה לפנסיה
        סכום שיש להפריש לחסכון נוסף, מתאריך הבדיקה עד לפרישה לפנסיה,
        שיכסה את הפער בין צרכים להכנסות.
      2. בפטירת המבוטח לפני הפרישה לפנסיה
        סכום ביטוח חיים ריזיקו שיש לרכוש
        שיכסה את הפער בין צרכים להכנסות.
      3. בנכות (אובדן כושר עבודה)
        סכום ביטוח אובדן כושר עבודה שיש לרכוש.
    5. בטבלת הנכסים ניתן להקליד גם נכסים שאינם נכסים פנסיוניים, כמו: חסכונות בבנק וניירות ערך, נכסי נדל"ן
      וירושות צפויות.
      זאת מתוך הנחה שישנם גולשים שאין להם חסכונות פנסיוניים גדולים (קרנות פנסיה, פוליסות ביטוח, קופות גמל
      וקרנות השתלמות) אבל החסכונות בבנק וההכנסות מנכסי נדל"ן ישמשו אותם למחיה בפרישה לפנסיה
      או במקרה פטירת המבוטח.
      נא לשים לב:
      1. המחשבון לא ממיר את נכסי הנדל"ן לקצבה חודשית, אלא לוקח בחשבון רק את ההכנסה משכר דירה.
      2. מבוטח שמעוניין שנכסים לא פנסיוניים (או חלק מהם) לא יובאו בחשבון לצורך בדיקת צרכים פנסיוניים
        לא יקלידם לתוך מחשבון זה.
        למשל, מבוטח שרוצה להשאיר ירושה לילדים, סכום הירושה לא משמש אותו למחיה בפנסיה או במקרה
        פטירה, ולכן אין להקלידה לתוך מחשבון זה.

  2. הנחות
    המחשבון מניח 3 הנחות:
    1. המבוטח ימשיך להפריש בעתיד לחסכונות הפנסיוניים ולחסכונות אחרים שברשותו, כפי שהוא מפריש היום.
    2. אין משיכה של כספים מתוך החסכונות הפנסיוניים והאחרים עד לגיל הפרישה לפנסיה.
    3. במקרה של פטירת המבוטח לפני הפרישה לפנסיה, הכספים העומדים לזכותו של המבוטח יעברו לבת הזוג
      בדרך של קבלת קצבת שארים או סכומים הוניים.
    הנחות אלו קיימות למעשה בכל המחשבונים של Optimazia.
    ברור שמצב זה הינו אופטימלי. במציאות:
    • שכירים רבים מושכים את הפיצויים במעבר בין מקומות עבודה.
    • ישנן תקופות שבהן לא עובדים ואין הכנסה ולכן אין הפרשות פנסיוניות.
    • לאורך השנים השכר יכול לרדת ולא בהכרח ישאר קבוע או יעלה לפי הציפיות שלנו.

  3. אי ודאות של התוצאות
    א. פרישה לפנסיה
    תוצאות מחשבון "בדיקת צרכים פנסיוניים" המתיחסות לפרישה לפנסיה מציגות תמונה גסה ולא מדוייקת של
    הצרכים הפנסיוניים. זאת מאחר שהחישובים מבוצעים עבור ארוע של יציאה לפנסיה שיקרה בעוד 20, 30, או 40 שנה
    על סמך מידע שיש לנו היום.
    בתקופה מתאריך הבדיקה על היציאה לפנסיה יכולים לקרות ארועים רבים שלא ניתן לצפות.
    ככל שהגולש מבוגר יותר, תוצאות המחשבון המתיחסות לפרישה לפנסיה מדוייקות יותר.
    ב. פטירה לפני פנסיה ונכות
    לעומת זאת, התוצאות המתיחסות למקרה של פטירה לפני פנסיה ונכות
    מחושבות למקרה שארוע הפטירה או הנכות קורה היום בתאריך הבדיקה.
    תוצאות אלו הרבה יותר מדוייקות.

  4. אי שימוש במחשבון
    תאריך הפרישה לפנסיה של המבוטח בדר"כ שונה מתאריך הפרישה לפנסיה של בן/בת הזוג.
    כאשר הגבר מבוגר מהאישה ב-3 שנים, ויוצא לפנסיה בגיל 67 והאישה יוצאת לפנסיה בגיל 64,
    אזי שניהם יוצאים לפנסיה באותו תאריך.
    אם יש הפרש גדול, נניח מעל 3-4 שנים, בין תאריכי הפרישה לפנסיה של שני בני הזוג,
    נוצר עיוות בתוצאות המחשבון המתיחסות לתקופת הפנסיה.
    העיוות נוצר מחיבור של כספים שלא מתיחסים לתאריך זהה,
    הן בחיבור החסכונות הפנסיוניים והן בחיבור הצרכים הפנסיוניים בפרישה לפנסיה.
    מבוטח שלגביו קיים הפרש גדול בין תאריכי הפרישה לפנסיה של שני בני הזוג, יכול:
    1. לא להשתמש במחשבון זה.
    2. להשתמש במחשבון זה אבל להוסיף רזרווה של 10%-15% על תוצאות המחשבון.
    לפער הנ"ל אין השפעה על תוצאות המחשבון המתיחסות לפטירה לפני הפנסיה.

  5. לפני הרצת מחשבון זה יש להריץ קודם את מחשבון "ריכוז נכסים"
    1. ישנם נתונים במחשבון זה שצריכים להיות זהים לנתונים שהוקלדו במחשבון ריכוז נתונים, כמו:
      "אחוז מתוך סכום הפטור המקסימלי שינוצל עבור הפטור על הקצבה"
      "שכר ברוטו של בן/בת הזוג, בתאריך בדיקה"
    2. הנתונים המוקלדים לתוך מחשבון זה בטבלת "נכסים" הינם מתוך התוצאות של מחשבון "ריכוז נכסים".




  1. מסמכים דרושים
  2. ייפוי כוח
  5. ייעוץ דיגיטלי
  6. ייעוץ פרונטלי