מחשבון פנסיה Optimazia - סקירה כללית
|
| |
|
|
|
Optimazia ייעוץ פנסיוני מעמידה לרשות הגולשים את מחשבון פנסיה Optimazia.
המחשבון כולל מערכת מחשבונים בתחום הפנסיה, ביטוח וגמל.
בבניית המחשבונים הושקע מאמץ רב ונסיון של שנים.
השימוש במחשבונים הינו תמורת תשלום.
גולש ששילם עבור השימוש במחשבון הפנסיה מקבל סיסמת כניסה אישית שבעזרתה ניתן להפעיל את המחשבון.
-
מטרת מחשבון פנסיה Optimazia
בעזרת מחשבון הפנסיה ניתן לבצע את הפעולות הבאות:
-
בדיקת אלטרנטיבות.
כלומר, השוואה בין פוליסות ביטוח וקרנות פנסיה.
ע"י השוואה זו ניתן לדעת האם הפוליסה או קרן הפנסיה שברשותך הינה "טובה"
או שיש בשוק פוליסות או קרנות פנסיה טובות יותר שניתן להפריש אלהן.
מעבר לאלטרנטיבה טובה יותר תגדיל את החסכון/קצבה בגיל הפנסיה
ללא הגדלה של ההפרשה החודשית השוטפת.
-
בדיקת צרכים פנסיוניים.
בעזרת מחשבון הפנסיה ניתן לבדוק האם יש לך מספיק ביטוח וחסכון או האם קיים חוסר.
אם קיים עודף ביטוח ניתן להקטינו ולחסוך כסף רב.
אם קיים חוסר בחסכון לגיל הפנסיה, ניתן להגדילו בעוד מועד.
-
ריכוז נכסים פנסיוניים.
ריכוז כל הפוליסות הביטוחים והחסכונות שברשותך בטבלה אחת.
קבלת תמונה כללית של הנכסים הפנסיוניים הקיימים היום
וצפי לגובה הקצבה שתהיה בגיל הפנסיה.
-
פוליסות ביטוח
- במחשבון הפנסיה מתוכנתות מאות פוליסות ביטוח שהוצאו ע"י חברות הביטוח השונות החל משנת 1983.
הפוליסות מפורסמות באתרי האינטרנט של חברות הביטוח.
חברות הביטוח לא מפרסמות פוליסות שהוצאו לפני שנה זו ולכן המחשבון כולל מעט מאוד פוליסות שהוצאו
לפני תאריך זה.
- פוליסות הביטוח המתוכנתות במחשבון הפנסיה שייכות לתחום הביטוח הפנסיוני.
בשוק קיימות פוליסות ביטוח אחרות שאינן פנסיוניות כמו ביטוחי בריאות, סיעוד,
ביטוחי משכנתא, ביטוח דירות, ביטוח רכב ועוד.
כל אלה לא מתוכנתות במחשבון פנסיה Optimazia.
- ניסינו להכיל את כל הפוליסות הפנסיוניות שחברות הביטוח הוציאו
אבל סביר להניח שפספסנו לא מעט פוליסות.
מבוטח שלא מוצא את הפוליסה שברשותו בתוך מאגר הפוליסות המתוכנתות שבמחשבון
מתבקש לפנות אלינו ואנו ננסה לתכנת גם את הפוליסה שלו.
תהליך התכנות של פוליסה לוקח זמן
והינכם מתבקשים להתאזר בסבלנות.
-
זכות הבחירה של המבוטח
לכל מבוטח יש זכות (על פי חוק) לבחור את פוליסת הביטוח, קרן הפנסיה, קופת הגמל וקרן ההשתלמות
אליהן יבוצעו הפרשות הכספים.
למבוטח יש גם זכות לעבור מקופה לקופה כאשר ירצה.
למעביד אסור להשפיע או לשכנע את העובד בבחירתו.
אילמלא זכות זו אין טעם להשוות בין פוליסות, קרנות פנסיה וקופת גמל.
-
גישה כלכלית בהשוואות בין אלטרנטיבות
ראשית יש להעיר שבתחום הביטוח והפנסיה אין "תורה סדורה" לביצוע השוואות בין בין פוליסות, קרנות
פנסיה וקופות גמל.
החישובים המבוצעים במחשבון פנסיה Optimazia הינם לפי הגישה של השוואה כלכלית בין אלטרנטיבות השקעה.
אלו הן העקרונות המנחים אותנו:
- השוואה כמותית
המידע שמוקלד לתוך מחשבון הפנסיה ע"י המשתמש הינו ערכים מספריים.
מחשבון הפנסיה משתמש במידע זה ובמידע "כמותי" אחר הקיים בפוליסות, בתקנוני קרנות הפנסיה
ובלוחות תמותה כדי לבצע את החישובים.
אנו משתמשים בכל מידע שלדעתינו הינו חשוב ושאנו יכולים לכמתו.
- מידע שאינו כמותי
יחד עם זאת בפוליסות ובתקנונים מופיע מידע שהינו "מלל" שאין ביכולתנו לכמת ולהפכו לערכים מספריים,
כמו הגדרות שונות לאותו מושג והבדלי נוסחים מילוליים בין פוליסות וקרנות פנסיה.
מידע לא "כמותי" זה לא נלקח בחשבון בתוך חישובי המחשבון.
- החישובים לא כוללים את כל המידע
לאור האמור לעיל ההשוואה שמבוצעת ע"י מחשבון הפנסיה אינה השוואה מוחלטת הכוללת את כל המידע
שבפוליסות ובתקנות של קרן הפנסיה, אלא רק את המידע הכמותי או מידע שיכולנו לכמת.
- המידע הגולמי הינו:
- המידע המוקלד ע"י המשתמש לתוך המחשבון הכולל נתונים כמו גיל, שכר, אחוזי הפרשה וכו'
ומידע שהינו צפי והערכה לעתיד כמו מדד צפוי, תשואות צפויות בשוק ההון, צפי לגידול בשכר.
- המידע הכמותי הנמצא בפוליסות הביטוח ובתקנון קרנות הפנסיה, כולל טבלאות.
- הנוסחאות הנמצאות בפוליסות הביטוח ובתקנון קרנות הפנסיה
- לוחות תמותה שמפורסמים ע"י משרד האוצר.
- חישוב כלכלי
ההשוואה בין אלטרנטיבות ההשקעה (פוליסה, קרן פנסיה, קופת גמל) מבוצעת בהנחה
שמצד אחד, המבוטח מפריש סכום זהה של כסף לכל אלטרנטיבה, כלומר
גובה הפרשה חודשית זהה ומספר שנות ההפרשה זהה באלטרנטיבות הנבדקות.
מצד שני מחשבון הפנסיה מחשב את החסכון/קצבה לגיל פנסיה ואת גובה הביטוח שיתקבל בכל אלטרנטיבה.
האלטרנטיבה עם ערכי חסכון וביטוח גבוהים יותר הינה האלטרנטיבה העדיפה.
- חישובי היוון
לחישוב החסכון הצפוי בגיל פרישה לפנסיה ולחישובים נוספים במחשבון, יש שימוש בחישובי היוון .
היוון הינו:
חישוב כלכלי של שווי הכנסות או הוצאות חודשיות, לערכן היום (ערך נוכחי) או לערכן בעתיד (ערך עתידי).
החישוב לוקח בחשבון את השפעת שער הריבית ותאריך ההכנסה/ הוצאה.
- מרכיבי ביטוח פנסיוני
ההפרשות החודשיות שמבצע המבוטח מיועדות לשני מרכיבים:
- לחסכון ולקצבה בגיל הפרישה לפנסיה
- לביטוח. ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה (או ביטוח נכות בקרן פנסיה).
- חסכון וקצבה בגיל הפרישה לפנסיה
בכל שנה מחושב החסכון הנובע מההפרשות באותה שנה.
לפי הצפי לתשואה שנתית ובעזרת חישובי היוון מחושב החסכון המצטבר בכל שנה ובשנת הפרישה לפנסיה.
על סמך החסכון בגיל הפרישה ומקדם הקצבה מחושבת הקצבה החודשית הצפויה בפנסיה.
לצורך ההשוואה בין האלטרנטיבות, מהוונת קצבת הפנסיה החודשית בהתאם לתוחלת החיים של המבוטח
ומתקבל הערך הנוכחי של קצבת הפנסיה.
- תוחלת ביטוח `
בכל שנה מחושב סכום הביטוח (ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה) הנובע מההפרשות באותה שנה.
סכום הביטוח מוכפל בהסתברות לקרות ארוע הביטוח באותה שנה ומתקבל תוחלת הביטוח השנתי.
חיבור כל תוחלות הביטוח השנתיים נותן את תוחלת הביטוח מתאריך הבדיקה ועד גיל הפרישה לפנסיה.
- המשך הפרשה, פדיון או סילוק
החישובים הנ"ל מבוצעים עבור 3 מצבים:
- המבוטח ממשיך להפריש עד גיל פרישה.
- פדיון. המבוטח מפסיק להפריש ומושך את הכסף מהאלטרנטיבה הנבדקת.
- סילוק (הקפאת זכויות). המבוטח מפסיק להפריש אבל משאיר את החסכון שנצבר באלטרנטיבה הקיימת.
- דמי ניהול
המחשבון מחשב את דמי הניהול שהמבוטח משלם החל מגיל הבדיקה עד גיל סיום קבלת קצבת הפנסיה.
לעניות דעתנו גישה זו נותנת כלי טוב בידי המבוטח לקבלת החלטה בבחירת אלטרנטיבת הביטוח (פוליסת
ביטוח, קרן פנסיה או קופת גמל) העדיפה עבורו.
-
שימוש במסלול ביטוח ראשי
בקרנות הפנסיה ובפוליסות ביטוח ישנם מרכיבי ביטוח הכוללים מספר אופציות שהמבוטח יכול לבחור בניהם.
מחשבון הפנסיה משתמש רק באופציה אחת הנראת לנו כחשובה ביותר והרלונטית ביותר לצורך ביצוע השוואה מול
פוליסות ביטוח וקרנות פנסיה אחרות.
שהרי המטרה העקרית של מחשבון הפנסיה הינה ביצוע השוואה בין פוליסות וקרנות פנסיה,
ולא הצגת כל האופציות שהפוליסה וקרן הפנסיה מציעות למבוטח.
כלומר המחשבון אינו סימולטור המדמה את כל אופציות הביטוח המוצעים בכל פוליסה וקרן פנסיה.
למשל, בקרן פנסיה חדשה מקיפה של מבטחים יש 10 מסלולי ביטוח: מסלול כללי, מסלול עתיר חסכון,
מסלול ביטוח מירבי, וכו'..
במחשבון פנסיה Optimazia מתוכנת רק מסלול ביטוח כללי.
-
שלב ראשון- איתור הפוליסה שברשותך
לפני התשלום עבור השימוש במחשבון פנסיה Optimazia
יש לאתר את הפוליסה שברשותך בתוך הפוליסות המתוכנתות.
כאמור, בכל מחשבון יש רשימת פוליסות הביטוח המתוכנתות בו עם חלוקה לקבוצות.
ראשית, לפי שם הפוליסה או תאריך ההוצאה שלה- יש להגיע למחשבון הרלוונטי.
שנית, לפי שם הפוליסה יש לחפשה בתוך קבוצות הפוליסות.
כאשר תפעיל את המחשבון תצטרך להקליד את מספר הקבוצה בה נמצאת הפוליסה שלך.
אם לא מצאת את הפוליסה שלך בתוך מאגר הפוליסות המתוכנתות:
- פנה אלינו, כי יתכן שלא חיפשת טוב. אנו נחפש עבורך.
- אם בכל זאת הפוליסה שלך לא מתוכנתת,
אנו ננסה לתכנת אותה, בהנחה שהיא שייכת לפוליסות פנסיוניות.
תהליך הכנסת פוליסה חדשה למאגר הפוליסות שלנו לוקח זמן ,
נא להתאזר בסבלנות...
-
שם הפוליסה
כדי לדעת את שם הפוליסה - הפוליסה צריכה להיות ברשותך.
אם חיפשת את הפוליסה במגירות ולא מצאת- הינך נמצא בחברה טובה.
פוליסות רבות הולכות לאיבוד, זה לא טוב אבל זה קורה.
פנה לסוכן הביטוח שלך או לחברת הביטוח ובקש עותק של הפוליסה.
והתאזר בסבלנות... בסוף היא תגיע.
שם הפוליסה מורכבת מ-3 חלקים:
- שם חברת הביטוח
- הכותרת של הפוליסה הרשומה בראש העמוד הראשון. לעיתים הכותרת כוללת גם מספר פוליסה.
לעיתים מספר הפוליסה נמצא דוקא בעמוד האחרון של הפוליסה.
- שמות ומספרים המופיעים בתחתית העמוד הראשון.
יש לקרא בעיון את שם הפוליסה כי שמות של פוליסות שונות מאוד דומים, שהרי כאשר
יש מאות פוליסות בשוק- כמה שמות ניתן להמציא ?
-
קידוד תוכניות ביטוח של משרד האוצר
בהתאם להוראות אגף שוק ההון, ביטוח וחסכון שמשרד האוצר
לכל פוליסת ביטוח יש מספר ספציפי. כך ניתן לזהות בקלות כל פוליסת ביטוח.
אנו בתהליך הטמעת הקידוד בתוך מחשבון פנסיה Optimazia.
בשלב זה מחשבון הפנסיה לא כולל את הקידוד.
-
מחשבוני פוליסות ביטוח
שוק הביטוח והפנסיה פועל תחת פיקוח והוראות של משרד האוצר.
מידי מספר שנים מפרסם משרד האוצר הוראות חדשות לגבי מבנה פוליסות וקרנות פנסיה.
בהתאם לכך מוציאות חברות הביטוח פוליסות עם מבנה חדש.
התוצאה הינה שלאורך השנים יש פוליסות ביטוח מסוגים שונים.
לכן מחשבון פנסיה Optimazia מכיל מספר מחשבוני פוליסות ביטוח, כאשר כל מחשבון מתיחס
לסוג מסויים של פוליסות על פי שמן או תאריך ההוצאה שלהן.
יתרה מזאת,
גם באותו סוג של פוליסות אין זהות מוחלטת בין הפוליסות המוצאות.
כל חב' ביטוח מוציאה ורסיות שונות לאותו סוג, וכן קיימים הבדלים בין חברות הביטוח.
לכן כל מחשבון של פוליסת ביטוח כולל קבוצות שונות של פוליסות.
כתוצאה מכך פוליסות הביטוח מתחלקות ל- 2 רמות:
- סוג הפוליסה.
עבור כל סוג יש מחשבון נפרד.
לפי שם הפוליסה או תאריך ההוצאה שלה.
- קבוצת הפוליסה.
בתוך כל מחשבון יש קבוצות של פוליסות
כאשר כל קבוצה שונה זו מיזו.
ההבדלים בין הקבוצות אינם גדולים אך מצריכים תיכנות נפרד לכל קבוצה.
בכל מחשבון יש רשימת פוליסות הביטוח המתוכנתות בו עם חלוקה לקבוצות.
-
שלבים בהפעלת מחשבון פנסיה
- שלב ראשון
מהות מחשבון פנסיה Optimazia הינו להשוות בין פוליסת הביטוח או קרן הפנסיה שברשות המבוטח
ובין פוליסת ביטוח או קרן פנסיה שניתן לרכוש בשוק בעת ביצוע ההשוואה, קרי היום.
לכן השלב הראשון הינו להפעיל את המחשבון של פוליסת הביטוח/ קרן הפנסיה שיש למבוטח.
זו "אלטרנטיבת ביטוח" קיימת.
יש להדפיס את המחשבון (הנתונים שהגולש הקליד) ואת תוצאות המחשבון
מאחר שלאחר יציאה ממחשבון ספציפי הנתונים לא נשמרים במחשבון.
- שלב שני
יש להפעיל את המחשבון של פוליסת הביטוח הנמכרת היום (בעת ביצוע ההשוואה) בשוק,
או של קרן פנסיה הנמכרת היום בשוק.
זו "אלטרנטיבת ביטוח" חדשה.
יש להדפיס את המחשבון (הנתונים שהגולש הקליד) ואת תוצאות המחשבון.
- שלב שלישי
הינו שלב ההשוואה בין שתי אלטרנטיבות הביטוח הנ"ל.
יש להפעיל את מחשבון "השוואת אלטרנטיבות" כדי לבחור באלטרנטיבה הטובה יותר.
יש להדפיס את המחשבון (הנתונים שהגולש הקליד) ואת תוצאות המחשבון.
- יש לחזור על השלבים הנ"ל, כלומר לבצע השוואה בין אלטרנטיבות ביטוח
עבור כל פוליסת ביטוח וקרן פנסיה שיש למבוטח.
- שלב רבעי
לאחר שהמבוטח יודע אלו אלטרנטיבות ביטוח הינן טובות יותר עבורו
יש להפעיל את מחשבון "ריכוז נכסים: ביטוחים, חסכונות ונדל"ן".
בתוך מחשבון זה יוכנסו נתוני אלטרנטיבות הביטוח (פוליסת ביטוח, קרן פנסיה, קופת גמל) הטובות
שנבחרו לאחר ביצוע ההשוואות.
מחשבון זה מציג את סך הביטוחים והחסכונות לגיל פרישה לפנסיה.
יש להדפיס את המחשבון (הנתונים שהגולש הקליד) ואת תוצאות המחשבון.
- שלב חמישי
בשלב זה יבדוק המבוטח מה הצרכים הפנסיוניים שלו, כלומר כמה חסכון לפנסיה וכמה
ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה (ביטוח נכות) הוא צריך.
זאת ע"י הפעלת מחשבון פנסיה "בדיקת צרכים פנסיוניים".
לתוך המחשבון יש להקליד גם נתונים מתוך תוצאות המחשבון "ריכוז נכסים: ביטוחים, חסכונות ונדל"ן".
תוצאות המחשבון יציגו למבוטח את הצרכים הפנסיוניים מול החסכון והביטוחים הקיימים
וכך ניתן לראות אם יש עודף או מחסור בחסכון ובביטוח.
בהתאם לתוצאות אלו יש לפעול להקטנת הביטוחים או לרכישת ביטוח חסר
וכן להגדיל או להקטין את ההפרשות לחסכון.
יש להדפיס את המחשבון (הנתונים שהגולש הקליד) ואת תוצאות המחשבון.
-
הקלדת נתוני בסיס זהים
כאשר מבצעים השוואה בין אלטרנטיבות ביטוח שונות (פוליסת ביטוח, קרן פנסיה, קופת גמל) המבוטח
מפעיל מחשבון המתיחס לביטוח/ קרן פנסיה שיש לו ואחר מפעיל מחשבון של האלטרנטיבת הביטוח
הנמכרת היום בשוק.
בשני במחשבונים המופעלים ישנו מידע זהה שהגולש מקליד, כמו: שכר מבוטח, ריבית היוון, צפי לתשואה
עתידית, גיל פרישה לפנסיה ועוד.
בין שני המחשבונים אין קשר תיכנותי ולכן :
- מידע זה יש להקליד מחדש בכל מחשבון שמופעל.
- המידע חייב להיות זהה בשני המחשבונים, אחרת ההשוואה לא תהיה נכונה.
למשל, אם השכר המבוטח יהיה שונה בכל מחשבון - ברור שההפרשה החודשית תהיה שונה
ואז החסכון המחושב שיצטבר בגיל הפרישה לפנסיה בכל מחשבון יהיה נתון שלא ניתן להשוואה
בין שתי האלטרנטיבות.
-
תיכנות לפי הרשום בחוזה הביטוח ובתקנון קרן הפנסיה
מחשבון פנסיה Optimazia בנויים על סמך המידע והנתונים כפי שהם מופיעים בחוזה הביטוח ובתקנוני קרנות הפנסיה
המעודכנים. הפוליסות והתקנונים מפורסמים באתרי האינטרנט של חברות הביטוח וקרנות הפנסיה.
- לעיתים דף פרטי הביטוח בפוליסה מכיל הערות המשנות את הסעיפים בחוזה הביטוח
בנוסח כמו: "למרות האמור בסעיף ... בפוליסה, ........ "
או שלפוליסה מצורפים נספחים המשנים סעיפים בביטוח.
במקרה של שינוי סעיפים בחוזה הביטוח יש ליצור קשר עמנו כדי לודא שלסעיפים המתוקנים
אין השפעה על תוצאות המחשבון.
אם למבוטח ספציפי יש תיקון מהותי בחוזה הביטוח- ברור ששינוי זה לא בא לידי ביטוי בתיכנות המחשבון,
ולכן מחשבון הפנסיה לא מתאים לשימוש עבור מבוטח כזה.
- לעיתים רחוקות חב' הביטוח מבצעת שינוי בפוליסה (חוזה הביטוח) לאחר הוצאתה לפי
הוראות הממונה על הביטוח. ("פוליסת תיקון").
במקרה זה היא צריכה לידע את המבוטח בכתב.
כל גולש צריך לודא עם חב' הביטוח/ סוכן הביטוח האם בוצעו שינויים כאלה, לפני הקלדת הנתונים למחשבון.
אם אכן בוצעו שינויים בפוליסה יש לידע אותנו ואנו נבדוק אם שינויים אלו הוכנסו לתוך תכנות המחשבון.
-
תכנות לטובת הפוליסה/ קרן פנסיה הקיימת
לפעמים ישנם סעיפים בפוליסה או בתקנון שאינם ברורים וניתן לפרשם ביותר מפרוש אחד.
במקרים אלו נלקח הפירוש המטיב עם המבוטח בפוליסה/קרן פנסיה, כלומר נלקח הפירוש המגדיל את
זכויות המבוטח בפוליסה/קרן פנסיה הקיימת ברשותו.
משמעות הדבר הינה שבהשוואה שמבוצעת בין כל פוליסה/ קרן פנסיה קיימת שיש למבוטח לעומת
האלטרנטיבה שיש היום בשוק, יש הטיה חיובית כלפי הפוליסה/ קרן פנסיה הקיימת.
זאת כדי למנוע מצב שהמבוטח יחליף תוכנית קיימת באלטרנטיבת השוק עקב טעות בפירוש סעיף.
-
מסמכים דרושים להפעלת מחשבון פנסיה Optimazia
המשתמש נדרש להקליד מידע לתוך מחשבון הפנסיה.
מידע זה נמצא במסמכים הבאים ולכן מסמכים אלו צריכים להיות בידי המשתמש:
- פוליסת הביטוח הכוללת:
- חוזה הביטוח. לפיו נדע את שם הפוליסה
- דף פרטי ביטוח. בו נמצאים רוב הנתונים שיש להקליד לתוך המחשבון.
- נספחים לפוליסה. מיידעים אותנו אם יש שינויים בפוליסה.
- דוח שנתי אחרון שהתקבל מחברת הביטוח או קרן הפנסיה.
מומלץ להשתמש בדוח השנתי הנכון לסוף דצמבר מאחר שהוא מכיל יותר מידע, אם כי
לפעמים גם הדוח הרבעוני מספיק.
-
דף פרטי ביטוח
דף פרטי ביטוח הינו חלק מהפוליסה ומפרט את הביטוחים הכלולים בפוליסה, תאריך תחילת הביטוח,
שם המבוטח, גילו, מספר הפוליסה ועוד.
מסמך זה הינו חשוב עבורנו מאחר שרוב המידע שיש להקליד לתוך מחשבוני הביטוח- נמצא בו.
כאשר יש שינויים בפוליסה (ביטול ביטוח, הוספת ביטוח, הקטנת גובה הביטוח וכו..) חברת הביטוח
מדפיסה מסמך חדש ושולחת אותו למבוטח.
התוצאה- לאורך השנים הפוליסה יכולה לצבור מספר "דפי פרטי ביטוח", שלא תמיד אנו מתייקים אותם
בפוליסה הנכונה, אם בכלל הם מתוייקים.
לכן לפני הקלדת הנתונים לתוך המחשבון יש לדרוש מסוכן הביטוח/ חברת הביטוח את דף פרטי הביטוח
האחרון המעודכן.
שימוש בדף פרטי ביטוח ישן עלול ליצור תוצאות מוטעות במחשבון.
-
תאריך בדיקה
בכל מחשבון פנסיה המשתמש נדרש להקליד את תאריך הבדיקה.
תאריך זה אינו התאריך בו מופעל מחשבון הפנסיה,
אלא התאריך של הדוח של חב' הביטוח/ קרן הפנסיה שממנו נלקחים נתונים ומוקלדים לתוך המחשבון.
למשל: תאריך הבדיקה יכול להיות 31/12/2015 אם משתמשים בדוח לסוף שנת 2015,
או 31/3/2015 אם משתמשים בדוח של הרבעון הראשון של שנת 2015.
-
גיל פרישה לפנסיה
על פי חוק גיל פרישה, התשס"ד-2004
גיל פרישה לגבר הינו 67 ולאישה גיל 64.
יחד עם זאת קרנות הפנסיה ופוליסות הביטוח מאפשרות תשלום קצבה החל מגיל 60.
מחשבון פנסיה Optimazia מאפשר לגולש להקליד כל גיל פרישה החל מגיל 60 עד 70.
אבל גולש המשתמש במחשבונים הבאים (קבוצה א') לא יקליד גיל שגבוה מגיל סיום הביטוח הרשום
בדף פרטי ביטוח:
- ביטוח קלאסי: מעורב, גמלא א', ב', ג' , חסכון
- ביטוח חיים ריסק, ביטוח אובדן כושר עבודה
במחשבונים הבאים (קבוצה ב') אין גיל סיום ביטוח:
- ביטוח עדיף, ביטוח וחסכון
- קרנות פנסיה
ההסבר למגבלת גיל הפרישה הינו כלהלן:
כאשר מבצעים השוואה בין שתי אלטרנטיבות של ביטוח( פוליסה, קרן פנסיה או קופת גמל) צריך לשמור
על העיקרון הבא:
אנו מפרישים סכום זהה של פרמיה חודשית למשך תקופת הפרשה זהה
ובודקים באיזה אלטרנטיבה צוברים יותר ביטוח וחסכון.
אם מפרישים לביטוחים בקבוצה א' פרמיות לאחר גיל סיום ביטוח- פרמיות אלו לא מגדילות
את החסכון או הביטוח שנצבר לזכות המבוטח. כלומר זהו תשלום לריק.
לכן כדי לשמור על העיקרון של "תקופת הפרשה זהה" בשתי האלטרנטיבות המושוות
גיל הפרישה לפנסיה שיוקלד ב-2 האלטרנטיבות יהיה הגיל המקסימלי של אחד הביטוחים הנ"ל.
למשל:
למבוטח יש ביטוח מעורב שמסתיים בגיל 65.
המבוטח מעוניין להשוותו מול קרן פנסיה חדשה, שבה אין מגבלה לגיל פרישה. המגבלה שקיימת
הינו גיל 70 - הגיל המקסימלי שבמחשבון Optimazia.
אזי כאשר יופעלו שני המחשבונים (מחשבון המעורב ומחשבון קרן הפנסיה החדשה)- בשנהם גיל הפרישה
המקסימלי שהגולש יקליד יהיה 65. (כמובן שיכול להקליד גם גיל נמוך יותר, מינימום 60).
אבל אם הגולש מעוניין להשוות בין ביטוח "עדיף" ובן קרן פנסיה חדשה- ניתן לבחור בכל גיל פרישה לפנסיה
בין 60 ל-70, שהרי בשתי האלטרנטיבות אין מגבלת גיל סיום.
גיל סיום הביטוח רשום בדף פרטי הביטוח של הפוליסה ליד כל ביטוח.
לעיתים רשום תאריך סיום הפוליסה שממנו ניתן לחשב את גיל הסיום.
-
נתונים במונחים חודשיים
הנתונים הנדרשים להקלדה לתוך מחשבון הפנסיה הינם בדר"כ נתונים חודשיים.
בדפי פרטי ביטוח שונים נתונים אלו מופיעים לפעמים כנתון חודשי ולפעמים כנתון שנתי - ויש להזהר בנושא.
כאשר הנתונים הינם שנתיים, יש לחלק ל-12 לקבלת נתון חודשי.
-
בדיקת תוצאות מחשבון הפנסיה מול דוח שנתי של חב' הביטוח/ קרן הפנסיה
לאחר הקלדת נתונים לתוך מחשבון הפנסיה והפעלתו מתקבלות תוצאות המחשבון.
תוצאות המחשבון מכילות מידע משני סוגים:
א. מידע המתיחס לתאריך הבדיקה ,כלומר לתאריך הדוח השנתי של חב' הביטוח.
ב. מידע המתיחס לצפי לגיל פרישה ולתוחלת ביטוחים (ביטוח חיים וביטוח א.כ.ע)
מתאריך הבדיקה ועד גיל פרישה.
הדוח השנתי של חב' הביטוח מציג מידע המתיחס לתאריך הרשום בדוח שהינו תאריך הבדיקה.
תוצאות המחשבון לתאריך הבדיקה (מידע מסוג א') צריכות להיות תואמות לנתונים
בדוח השנתי של חב' הביטוח/ קרן הפנסיה.
על הגולש לבצע השוואה בין תוצאות המחשבון ובין הדוח השנתי של חב' הביטוח/ קרן הפנסיה.
אם אין התאמה יתכן שהגולש הקליד נתונים לא נכונים למחשבון הפנסיה.
במקרה של חוסר התאמה:
ראשית, יש לעבור שוב על הנתונים שהוקלדו למחשבון הפנסיה ולוודא שאין טעות בהקלדה.
שנית, אם אין טעויות בהקלדת הנתונים, יש להתקשר אלינו ואנו נבדוק את סיבת חוסר ההתאמה.
להשוואה זו חשיבות רבה והגולש חייב לבצעה.
אי ביצוע ההשוואה, ובמקרה הצורך בדיקת חוסר ההתאמה ע"י Optimazia ייעוץ פנסיוני, עלולה
לגרום לתוצאות מוטעות של מחשבון פנסיה Optimazia ולקבלת החלטות לא נכונות ע"י המבוטח.
-
בדיקת רגישות
מחשבון פנסיה Optimazia מבוסס על הנחות שהגולש מקליד כמו: אחוז הגידול בשכר בעתיד, ריבית היוון,
תשואות של תיק ההשקעות.
מחשבון הפנסיה כולל אפשרויות ברירת מחדל, שלא חייבים להשתמש בהן.
שינוי בהנחות אלו משפיע על תוצאות המחשבונים.
לגבי כל הנחה ניתן להריץ את המחשבונים עם טווח של ערכים ולא ערך יחיד.
למשל, ברירת מחדל של ריבית היוון הינה 3%,
ניתן לבצע 3 הרצות מחשבון, בכל הרצה ריבית ההיוון תהיה שונה: 2.5%, 3%, 3.5%.
-
טעויות חישוב במחשבון הפנסיה
מחשבון פנסיה Optimazia כולל חישובים רבים.
מאחר שיתכנו טעויות חישוביות יש לקחת טווח ביטחון בתוצאות כלהלן:
בהשוואה בין פוליסות או בין פוליסות וקרנות פנסיה - טווח ביטחון של 8%
בהשוואה בין קרנות פנסיה - טווח ביטחון של 5%
כלומר, הפרש שהינו פחות מהאחוזים הנ"ל אינו הפרש מובהק ולכן מומלץ להישאר בתוכנית הפנסיונית הקיימת.