פנסיה, ביטוח ורווח כספי

פנסיה, ביטוח, קופת גמל, פיצויים ... מילים שמעלות אצל חלקנו תחושת אי נעימות, אם לא למעלה מזה.
שהרי כמה מאיתנו קוראים את האותיות הקטנות בפוליסה או מתמודדים בהצלחה עם המידע הרשום
בדוחות השנתיים של חברות הביטוח וקרנות הפנסיה ?
זו נקודת הפתיחה של רובנו, וממנה נתחיל.

עקרונות הביטוח הפנסיוני
בצורה גסה ניתן לאמר שביטוח פנסיוני מושתת על שני עקרונות: בדיקת אלטרנטיבות ובדיקת צרכים.
עקרונות אלו הינם המצפן בתוך עולם הביטוח הפנסיוני.
הבנת אותם, הבנת את העיקר.
להלן דוגמאות שיבהירו את הרווח הכספי הנובע מיישום העקרונות.

בדיקת אלטרנטיבות
בתחילת דרכי כיועץ פנסיוני נפגשתי עם מנהל בחברה קטנה.
הוא הציג בפני שני דוחות שנתיים.
דוח אחד על שמו מחברת הביטוח, ודוח שני על שם אשתו מקרן פנסיה.
תראה, הוא אומר, משהו פה לא סביר. אשתי ואני עובדים מספר שנים זהה, השכר שלי גבוה משל אשתי
ובכל זאת הפנסיה של שנינו כמעט זהה. איך זה יתכן ?
ואני הרי מפריש לביטוח מנהלים ואשתי מפרישה רק לקרן פנסיה!
בדיקת הדוחות השנתיים הראו שהנתונים נכונים.
אילו המנהל היה בודק את אלטרנטיבות ההשקעה לפני שהחל בביטוח, מצבו היה טוב יותר.
מה זה טוב יותר! תוספת של כ-2,000 ₪ לקצבת הפנסיה החודשית, ובחישוב ל-20 שנות פנסיה
מדובר ב-480,000 ₪.

בדיקת צרכים
סיפור שני (ואחרון) הינו על אישה בגיל 45 שמבוטחת בביטוח חיים של 1 מליון ₪.
בדיקה של התיק הפנסיוני שלה (קרנות פנסיה ופוליסות חיים אחרות) ושל נכסים אחרים שיש לה,
הראתה שביטוח זה מיותר לחלוטין וניתן לבטלו.
לשאלתי, למה היא צריכה את הביטוח התשובה הייתה "התחלתי אותו בגיל 30 וסוכן הביטוח אמר שזה עולה
רק כ-100 ₪ לחודש". ואכן צדק סוכן הביטוח, בגיל 30 זה היה המחיר ולגב' לא היו קרנות פנסיה ונכסים אחרים שיש ברשותה היום.
אבל לאורך השנים הנכסים משתנים והצרכים משתנים.
ביטול פוליסת הביטוח הנ"ל יחסוך לגברת כ-150,000 ₪ עד לגיל הפרישה 64.
אם נוסיף לסכום זה ריבית של 3.5% שנתי, החסכון בגיל פרישה יגיע ל- 185,000 ₪.

רווח כספי
כאמור לעיל, הרווח הכספי הנובע מניהול נכון של כספי הביטוח והפנסיה, הינו במונחים של מאות אלפי שקלים.
איך יתכן ? להלן ההסברים:

• ההפרשות לביטוח ופנסיה מבוצעות לאורך כל שנות עבודתינו.
  גובה ההפרשה לשכיר הינה כ-20% משכר הברוטו החודשי.
  חשבו לרגע, חמישית מהשכר לאורך כל החיים מופרש לתוכנית פנסיונית. זה סכום אדיר.
• החסכון בתוכניות הפנסיוניות צובר ריבית.
  ההשפעה של ריבית דריבית לאורך עשרות שנים (כאשר מקבלים קצבה הכסף צובר ריבית גם בשנות
  הפנסיה) הינה הגדלת החסכון באופן משמעותי.
• רוב המבוטחים לא בודקים אלטרנטיבות השקעה בשוק הפנסיה והביטוח. כתוצאה מכך בשפת הכלכלנים
  זהו "שוק לא משוכלל", ובמילים פשוטות יש הבדלים בתשואה בין מסלולי הפנסיה והביטוח השונים.
  בשוק לא משוכלל אפשר להרוויח, ובשוק הפנסיה והביטוח ניתן להשיג תשואה עודפת של
  כ- 25% ולפעמים יותר.

איך להרוויח כסף בלי להתאמץ - פנו לסוכן הביטוח
כמבוטחים, זכותכם המלאה לפנות לסוכן הביטוח ולבקש ממנו להכין דו"ח מצב ביטוחי.
בדרך זו סוכן הביטוח "עושה עבורכם את העבודה" ללא כל תשלום.
הדוח יענה על השאלות הבאות:
א. מצב קיים (מה יש לי היום)
פירוט כל קרנות הפנסיה ופוליסות הביטוח שיש לכם, לפי חתך של:

• סך החסכון שנצבר עד כה
• הסכום המגיע במקרה פטירה
• הסכום המגיע במקרה נכות (אובדן כושר עבודה)
• הסכום הצפוי לגיל הפנסיה.

ב. בדיקת האלטרנטיבות
איך ישתנו הסכומים הנ"ל אם נבצע את שתי הפעולות הבאות:

• נפסיק להפריש לקרנות הפנסיה ולפוליסות הקיימות אך לא נמשוך מהם את הכסף (הקפאת זכויות).
• ונתחיל להפריש לקרנות פנסיה או פוליסות חדשות המשווקות היום בשוק.

בגיל הפנסיה יצטברו לזכות המבוטח כספים גם במסלולים הישנים וגם בחדשים.
נשווה סכומים אלו מול "מצב קיים".
ג. בדיקת צרכים
הסבר מדוע נחוץ לכם כל ביטוח וכל קרן פנסיה שיש לכם בתיק הפנסיוני.
יש לבדוק לא רק את נחיצות הביטוח אלא גם את גובה הביטוח.
בהזדמנות זו יש לבדוק אם חסר כיסוי ביטוחי או אין לכם מספיק חסכון לגיל הפנסיה.
הערות:

• יש לקבל תשובה בכתב ולא בעל פה.
• יש לקבל תשובה הכוללת נתונים מספריים (השוואה בין מצב קיים והאלטרנטיבות) ומלל (בדיקת צרכים).
• קראו את הדו"ח פעם ופעמיים.
  הדוח צריך להיות כתוב בשפה המובנת לכל מי שאינו עוסק בביטוח ובפנסיה.
  ואם לא הבנתם את הדוח, זה לא בגלל שיש לכם בעיות בהבנת הנקרא.

ואיך להרוויח כסף בדרך הקשה
ולדעתי זו גם הדרך המומלצת.
התחילו לקרא וללמוד על ביטוח פנסיוני.
בעולם האינטרנט כל המידע נמצא ברשת.
כנסו לאתרים של חברות הביטוח וקרנות הפנסיה, לאתר משרד האוצר, לאתרים של יועצים פנסיוניים
וסוכני ביטוח ולאתרים של גופים שונים המספקים מידע בתחום הביטוח והפנסיה.
כל הידע גלוי ואין סודות. השאלה כמה זמן מוכנים להקדיש לנושא.

גלישה נעימה,
שלמה קורן.