סוגים של פוליסת ביטוח חיים
סוגי פוליסת ביטוח חיים
ניתן לחלק את פוליסות ביטוח החיים לארבע קבוצות:
- פוליסת ביטוח למקרה מוות בלבד.
ביטוח זה נקרא גם ביטוח ריזיקו.
זהו הביטוח הבסיסי ביותר בו מבוטחים חייו של אדם.
במקרה מות המבוטח משלמת חברת הביטוח את סכום הביטוח למוטבים.
אם לא נפטר המבוטח עד תום תקופת הביטוח, הוא אינו זכאי לכספים כלשהם.
הביטוח אינו כולל חסכון.
סוג זה של ביטוחים כולל ביטוחים כמו מגן 1, מגן 5.
- פוליסת ביטוח המשלבת ביטוח חיים וחסכון.
ביטוחים מסוג זה כוללים שני מרכיבים: ביטוח למקרה מוות בלבד (ריזיקו) וחסכון.
כל מרכיב עומד בפני עצמו. קרי אם המבוטח נפטר בתקופת הביטוח הוא מקבל גם את סכום
ביטוח החיים וגם את החסכון שנצבר עד הפטירה.
אם המבוטח מגיע בשלום לתום תקופת הביטוח הוא יקבל רק את החסכון שנצבר.
מרכיב החסכון מנוהל ע"י חברת הביטוח עד גמר תקופת הביטוח כמו כל תוכנית חסכון בבנק או בקופ"ג.
כאשר מגיע המבוטח לתום תקופת הביטוח הוא יכול לקבל את כספו כסכום
הוני (סכום חד פעמי) או כקצבה חודשית לכל חייו.
בביטוחים הכוללים קצבה חודשית נקבעת גובה הקצבה ע"י חישובים אקטואריים.
סוג זה של ביטוחים כולל: ביטוח מעורב, ביטוח גמלא, ביטוח עדיף.
- פוליסת ביטוח לכיסויים לפגיעה בגוף.
לעיתים נפגע אדם בגופו, פגיעה שאינה מביאה למותו אבל מקשה על תיפקודו בחיי היום יום.
למקרה של פגיעות כאלה ניתן לרכוש כיסוי ביטוחי.
לקבוצה זו ניתן לשייך ביטוח נכות וביטוח אובדן כושר עבודה.
בביטוח נכות תשלם חב' הביטוח למבוטח אם נפגע בגופו כאשר לכל איבר בגוף יש משקל שונה
בגובה הפיצוי. למשל, בפגיעה בעיין הפיצוי גבוה מאשר בפגיעה באצבע.
ביטוח אובדן כושר עבודה מפצה את המבוטח אם עקב תאונה או מחלה נפגעה יכולת השתכרותו.
- פוליסת ביטוח רפואי וסיעודי.
שני ביטוחים אלו קיבלו דחיפה חזקה כתוצאה של אחריות ממשלתית שאינה מלאה כלפי מבוטחי
קופות החולים.
מאחר שהממשלה אינה דואגת לכיסוי רפואי וסיעודי מלא לאזרח, חברות הביטוח משלימות את
החסר או משווקות פוליסות עם כיסויים חופפים לאלו הקיימים בקופות החולים.
ביטוח רפואי כולל תשלומים של חב' הביטוח במקרה של מחלות קשות וניתוחים פרטיים.
ביטוח סיעודי מעניק למבוטח תשלום חודשי אם הגיע למצב סיעודי, לצורך מימון שהייה בבת אבות סיעודי
או מימון אחזקת עובד סיעודי בביתו.
ראשית דבר יש להעיר הערה חשובה לגבי כל סוגי ביטוח חיים.
פוליסת ביטוח חיים הינה חוזה בין המבוטח ובין חברת הביטוח.
חברת הביטוח תשלם פיצוי למבוטח או לשאריו רק אם הוא עומד בתנאי הפוליסה.
עמידה בתנאי הפוליסה נבחנת בהיבט משפטי.
לא בכל מקרה שהמבוטח חושב שמגיע לו כסף, חב' הביטוח אכן תשלם, וזאת משתי סיבות:
- בפוליסות רשומים מצבים חריגים, בהן חב' הביטוח פטורה מתשלום הפיצוי.
למשל, אדם שיש לו ביטוח למקרה מוות (ריזיקו) - ומת,
אם מותו נגרם עקב התאבדות תוך שנה מכריתת חוזה הביטוח
חב' הביטוח פטורה מתשלום סכום הביטוח.
לכן, לפני רכישת ביטוח מומלץ לבדוק את ההגבלות והחריגים בפוליסה.
- הפוליסה מגדירה את המצבים בהם חב' הביטוח תשלם את סכום הביטוח.
אלא שהגדרות אלה נתונים לא פעם לפירושים משפטיים, המצריכים מהמבוטח לעסוק בתביעות משפטיות
מול חב' הביטוח.
למשל, מצב של מוות הינו מצב ברור. או שהמבוטח חיי או שהוא מת.
אבל מהו מצב של אובדן כושר עבודה ?. בחלק מהפוליסות ההגדרה הינה רחבה ולא תמיד מטיבה
עם המבוטח.
מהו מצב סיעודי?. אחד הקריטריונים למצב סיעודי הינו חוסר יכולת לאכול ולשתות באופן עצמאי. האם זו
קביעה חדה וברורה? המבוטח יכול לטעון שאינו יכול לאכול לבד וחב' הביטוח יכולה לטעון שהוא כן יכול
לאכול באופן עצמאי.
כך שכל מבוטח צריך לקחת בחשבון שקיים סיכון שלא יקבל את כספי הביטוח, למרות שלדעתו הוא זכאי להם.
מונחים בפוליסות ביטוח חיים
קיימים מספר מונחים בסיסיים שייקלו על הבנת פוליסת ביטוח חיים.
- פוליסה
- פוליסת הביטוח הינה חוזה בין בעל הפוליסה ובין חברת הביטוח.
אבל שלא כמו חוזים רגילים, בעל הפוליסה יכול להפסיק את הפוליסה כאשר ירצה בעוד שחברת
הביטוח חייבת להמשיכו כל עוד הפרמיה משולמת ואין פעולה חריגה של בעל הפוליסה.
- התנאים הכלליים של הביטוח
- מסמך המגדיר את הזכויות והחובות של חברת הביטוח ושל בעל הפוליסה.
כאמור זהו מסמך משפטי, עם ניסוחים ושפה משפטית שבדר"כ מקשים על הבנת הנקרא על רוב
המבוטחים. וכאן יש להעיר שכדי להבין את הביטוח ולדעת עבור מה אנו משלמים את הפרמיה
חייבים להבין מסמך זה.
זכותו של מבוטח שאינו מבין את המסמך לשאול את סוכן הביטוח כל שאלה הקשורה לתנאי הביטוח,
ולקבל תשובה ברורה ועדיף בכתב .
- חריגים בפוליסה
- כמעט בכל פוליסה קיים פרק החריגים.
הפרק כולל תנאים או מצבים שבהם חברת הביטוח לא תשלם למבוטח את סכום הביטוח.
פרק זה הינו חשוב כי הוא מבהיר ומחדד את זכויות המבוטח.
- הצהרת בריאות
- טופס של חב' הביטוח הכולל שאלות לגבי מצב בריאותו של המועמד לביטוח.
על פי תשובות המועמד לביטוח תקבע חב' הביטוח האם לקבלו כמבוטח ואת גובה הפרמיה.
מומלץ לתת תשובות אמיתיות ומלאות לשאלות בטופס מאחר שתשובות לא נכונות עלולות להקטין או
לבטל כלל את זכויות המבוטח, אם וכאשר ידרוש את הפיצוי מחב' הביטוח.
- דף פרטי ביטוח
- מסמך ספציפי לכל מבוטח המציין את שמו של בעל הפוליסה, שם המבוטח, שמות המוטבים, הביטוחים
שנרכשו, הפרמיה המשולמת ומידע נוסף.
מבוטח הרוכש ביטוח צריך לקבל לידיו את הפוליסה הכוללת:
תנאי הביטוח
הצהרת הבריאות
דף פרטי ביטוח
נספחים נוספים אם קיימים
- בעל הפוליסה
- האדם או הגוף שבה בקשר עם חב' הביטוח.
הוא משלם את הפרמיות, יכול לדרוש לבצע שינויים בפוליסה והכספים בפוליסה שייכים לו, כל עוד לא
קרה מקרה הביטוח (המצב בו חייבת חב' הביטוח לשלם למבוטח).
- המבוטח
- האדם שחייו בוטחו בפוליסה.
בדר"כ בעל הפוליסה הוא גם המבוטח, אבל לא בהכרח:
בעל המבטח את חיי אישתו, אם הוא משלם את הפרמיה הוא בעל הפוליסה והאישה הינה המבוטחת.
בביטוח מנהלים באמצעות מקום העבודה, המעסיק הינו בעל הפוליסה והעובד הינו המבוטח.
- המוטב
- מי שיקבל את הכסף בקרות מקרה הביטוח.
בביטוח חיים ריזיקו לרוב אלו בני המשפחה, אבל בביטוח נכות המוטב הינו מי שנפגע.
- פרמיה
- התשלום שמשלם בעל הפוליסה לחברת הביטוח לצורך רכישת הביטוח.
התשלום יכול להיות חד פעמי, שנתי או חודשי.
- ביטוח בסיסי
- פוליסה יכולה להכיל מספר ביטוחים.
למשל, ביטוח עדיף ובנוסך ביטוח אובדן כושר עבודה.
הביטוח העיקרי בפוליסה נקרא ביטוח בסיסי.
- ביטוח נספח
- הביטוחים הנוספים בפוליסה שבנוסף לביטוח הבסיסי נקראים ביטוח נוסף.
קיומו של הביטוח הנספח תלוי בתקפות הביטוח הבסיסי. קרי, אם מבטלים את הביטוח הבסיסי כל
הביטוחים הנספחים מתבטלים אוטומטית .
תלות זו בין הביטוחים מגבילה את בעל הפוליסה. יתכן שאחרי מספר שנים מפתיחת הפוליסה קיימות
סיבות טובות לביטול הביטוח הבסיסי אך להמשך ביטוח נספח. במצב כזה כל פעולה שבעל הפוליסה
יעשה תגרום לו לנזק. אם ימשיך עם הביטוח הבסיסי הוא יפסיד כי אולי קיימת אלטרנטיבה
טובה יותר בשוק. אם יבטל את הביטוח הבסיסי הוא יפסיד כי יצטרך לרכוש מחדש את הביטוח
הנספח בתנאי ביטוח שונים או בפרמיה גבוהה יותר.
תלות זו מונעת מבעל הפוליסה להגיע לאופטימיזציה של תיק הביטוח הפנסיוני.
- פוליסת פרט
- פוליסת פרט הינה פוליסת ביטוח חיים שאינה כפופה לתקנות קופות הגמל של מס הכנסה.
המבוטח אינו זוכה להטבות המס של קופות גמל ובמקביל אינו כבול למגבלות המוטלות עליו ע"י תקנות.
אלו. כל הפוליסות שהוזכרו לעיל ניתן לרכוש כפוליסת פרט. או כפוליסת קופת גמל.
- פוליסת ביטוח מנהלים
- אלו הן פוליסות ביטוח המשלבות ביטוח חיים וחסכון שצורף אלהן נספח המגדיר אותן כקופת גמל.
מההיבט הביטוחי אין הבדל בינן לבין פוליסת פרט.
ההבדל הוא שפוליסה זו כפופה לתקנות קופות הגמל של מס הכנסה.
מחד המפריש לפוליסה מקבל הטבות המס ומאידך קיימות מגבלות במשיכת כספים מפוליסה שהינה קופ"ג.
פוליסת ביטוח מנהלים הינה קופ"ג לעובדים שכירים, כולל לחבר בעל שליטה.
- פוליסה שהינה קופ"ג לעצמאי.
- מההיבט הביטוחי היא זהה לפוליסת ביטוח מנהלים או פוליסת פרט.
אבל גם היא כפופה לתקנות קופות הגמל של מס הכנסה.
מאחר שנושא המס אצל עצמאי שונה מאשר אצל שכיר, קיימת הבדלה בינה לבין ביטוח מנהלים.
- פוליסה בריבית קבועה
- פוליסות ביטוח בהן קיים מרכיב חסכון הנהנה מהצמדה למדד ומריבית קבועה וידועה מראש.
פוליסות אלו הונפקו עד שנת 1991.
גובה הריבית השתנה כפונק' של שנת הנפקת הפוליסה. בדר"כ היה בסביבות 4%- 4.5%.
- פוליסה משתתפת ברווח
- פוליסות עם מרכיב חסכון שהונפקו החל משנת 1991 הינן פוליסות משתתפות ברווח.
מאחר שכספי החסכון מושקעים בשוק ההון לא ניתן לדעת מראש מה תהיה התשואה בעתיד.
כך שבשנה מסויימת התשואה יכולה להיות חיובית ובשנה אחריה תשואה שלילית.
התשואה נקבעת בעיקר מרמת הסיכון (אחוז מרכיב המניות) של ההשקעות.
נהוג להניח שלטווח ארוך התשואה ברוטו תהיה 3.5%- 4% ריאלית שנתית.
- פוליסה קצבתית
- החסכון שנצבר בפוליסה זו מוחזר למבוטח או למוטבים בקצבה חודשית, בדר"כ עד סוף חייהם.
גובה הקצבה נקבעת ע"י חישוב אקטוארי.
- פוליסה הונית
- החסכון שנצבר בפוליסה זו מוחזר למבוטח או למוטבים בסכום הוני חד פעמי.
חלק החסכון שבפוליסה דומה לתוכנית חסכון בבנק.
- פידיון כספי פוליסה
- פדיון הינו משיכת כספים מתוך החסכון שנצבר בפוליסה (בהתאם לתנאי הפוליסה).
ניתן למשוך חלק מהכספים (פדיון חלקי) או את כולם (פדיון מלא).
- סילוק פוליסה
- או הקפאת פוליסה.
הפסקת הפרשה שוטפת לפוליסה, אבל הכספים (או לפחות חלקם) נשארים בפוליסה.
בפוליסה מסולקת זכויות המבוטח קטנות יחסית לזכויות באותה פוליסה אילו היו ממשכים להפריש אליה.