ביטוח גימלא
המונח האנגלי לביטוח גימלא הינו Annuity Insurance.
במהותו ביטוח גמלא הינה תוכנית חסכון, שלעיתים מתווסף לה ביטוח למקרה מוות ולפעמים לא.
בהגיע המבוטח לגיל הפרישה, או לגיל אחר שנקבע בפוליסה, הוא מקבל קצבה חודשית לכל ימי חייו.
בקבלת קצבה חודשית לכל החיים נחסכת מהמבוטח הדאגה לתכנן את הכנסתו החודשית בתקופת הפנסיה,
שהרי יקבל קצבה קבועה וידועה מראש כל זמן שיחיה.
זאת לעומת ביטוח מעורב או ביטוחים הוניים אחרים בהן המבוטח מקבל בגיל הפרישה סכום כסף חד פעמי
שיופקד בבנק ואותו צריך לנהל, קרי לבחור תוכנית השקעה, לקבוע את רמת הסיכון בתוכנית ולהעריך
את מס' השנים שיחיה כדי לדעת כמה כסף למשוך כל חודש כך שיספיק לכל החיים.
קיימים 4 סוגים של ביטוח גמלא, כלהלן:
גימלא א'
בתוכנית זו המבוטח משלם פרמיה חודשית קבועה ושוטפת עד תאריך שנקבע בביטוח, בדר"כ גיל פרישה
לפנסיה. החל מגיל פרישה תשולם קצבה חודשית וקבועה, כל זמן שיחיה.
בביטוח גימלא א' אין ביטוח למקרה מוות עד גיל הפרישה לפנסיה.
אם נפטר המבוטח לפני הגיעו לגיל הפנסיה יקבלו השארים את ערך הפדיון - סכום שמבוסס על סך
ההפרשות שנצברו מתחילת הביטוח ועד הפטירה.
גימלא ב'
גם בביטוח זה מופרשת פרמיה חודשית קבועה עד הפרישה לפנסיה.
החל מגיל פרישה יקבל במבוטח קצבה חודשית וקבועה, כל זמן שיחיה.
אבל בביטוח גימלא ב' יש גם מרכיב של ביטוח למקרה מוות עד גיל פרישה, בגובה של 50 או 75 או 100
גימלאות
חודשיות.
אם נפטר המבוטח לפני הגיעו לגיל הפנסיה יקבלו השארים את הסכום הגבוה מבין השניים:
- הביטוח למקרה מוות (50/75/100) קצבאות
- ערך הפדיון - סכום שמבוסס על סך ההפרשות שבוצעו עד הפטירה.
ברור שסכום הגמלא בגמלא ב' תהיה נמוכה מגמלא א' מאחר שחלק מהפרמיה מיועד לרכישת ביטוח חיים.
גימלא ג'
בביטוח גימלא ג' אין פרמיות שוטפות אלא פרמיה חד פעמית.
המבוטח מפקיד סכום כסף, כסף זה נשאר בחברת הביטוח עד גיל פרישה וצובר ריבית והצמדה, והחל
מגיל פרישה לפנסיה הוא יקבל קצבה חודשית הנגזרת מהחסכון שנצבר.
בגמלא ג' אין מרכיב של ביטוח חיים.
ביטוח זה נוצל לא פעם להפקדת כספים בביטוח מנהלים כאשר שכיר קיבל תוספת חד פעמית למשכורתו.
מאחר שבביטוח מעורב או גמלא א' ההפרשה הינה קבועה ואין טעם להפריש יותר מאחר שזכויות המבוטח
לא גדלות, אזי פרמיות הנובעות מתוספות חד פעמיות לשכר הועברו לגמלא ג'.
גימלא ד'
גם בגמלא ד' קיימת הפקדה חד פעמית.
אלא שבתוכנית זו חב' הביטוח משלמת את הקצבה החל מהחודש שלאחר ההפקדה.
ביטוח גימלא ד' עונה לצורך של הפיכת סכום הוני שמקבל אדם בגיל הפרישה לפנסיה לקצבה חודשית.
בצורה זו נחסך מהמבוטח "כאב הראש" של ניהול הכספים ההוניים.