Optimazia - ייעוץ פנסיוני דיגיטלי
מחשבון פנסיה ביטוח וגמל



מחשבון ביטוח מעורב, משתתף ברווח

מידע על הביטוח


  1. ביטוח מעורב משתתף ברווח

    ביטוח מסוג מעורב מאופיין בתשלום למבוטח של סכום ביטוח זהה הן בפטירה לפני סיום הביטוח והן בגיל סיום הביטוח.
    (אמירה זו נכונה תיאורטית. בפועל קיים בונוס שמפר את הזהות בין שני הערכים. ראה סעיף הבא "בונוס").
    בדר"כ מסתיים הביטוח עד גיל 70, אבל יש גם ביטוח מעורב לתקופות קצרות יותר.
    יש לראות את ביטוח מעורב כשתי תוכניות נפרדות הפועלות בשילוב :
        א. חסכון
        ב. ביטוח למקרה מוות (ריזיקו).
    רוב הכסף מיועד לחסכון, וחלקו לביטוח ריזיקו.
    צבירת החסכון גדלה מידי שנה, כתוצאה מהפרמיה השוטפת ומהריבית הנצברת על החסכון.
    ככל שהחסכון גדל, כך קטן ביטוח החיים.
    בצורה זו עומדת לזכות המבוטח סכום ביטוח קבוע לאורך כל שנות הביטוח.

  2. בונוס בביטוח מעורב משתתף ברווח
    בביטוח מעורב משתתף ברווח קיימת ריבית תעריפית.
    זו ריבית שנתית בגובה 2.5% שנמצאת בהנחות שלפיהן מחושבות זכויות המבוטח בפוליסה.
    מאחר שכספי הפוליסה מופקדים בשוק ההון, סביר להניח שתשואת הפוליסה בפועל מידי שנה תהיה שונה
    מהאחוז של 2.5% בדיוק.
    ההפרש בין תשואת הפוליסה שמיוחסת למבוטח (לאחר ניכוי דמי ניהול של חב' הביטוח) ובין הריבית התעריפית
    הנ"ל הינו הבונוס. הבונוס השנתי יכול להיות חיובי או שלילי.
    בונוס זה מתווסף מידי שנה לסכום הבסיסי של הביטוח.
    הבונוס מתווסף לסכום הביטוח כל עוד הפוליסה בתוקף.
    כתוצאה מכך (ובהנחה שהבונוס יהיה חיובי) חישוב ערך הביטוח בפטירה (נניח בגיל 50)
    יהיה קטן מערך הביטוח בגיל פרישה (נניח בגיל 67).
    שני הערכים יהיו זהים רק אם לאורך זמן הריבית התעריפית תהיה שווה לתשואה בפועל בשוק ההון.

  3. סכום ביטוח שונה למקרה מוות
    כאמור, בדר"כ סכום ביטוח בביטוח מעורב זהה בגיל סיום הביטוח ולמקרה מוות לפני סיום הביטוח.
    יחד עם זאת ישנן פוליסות שבהן סכום ביטוח למקרה מוות שונה מסכום ביטוח בסיום הפוליסה.
    כאשר קיים מצב כזה, עובדה זו רשומה במפורש בפוליסה או בדף פרטי ביטוח.

  4. ביטוח מעורב משתתף ברווח במחשבון הביטוח

    פוליסות מסוג זה שווקו מ-1/1991 עד 12/2003.
    לפני תאריך זה שווקו פוליסות מעורב בריבית קבועה.
    בפוליסות משתתפות ברווח כספי החסכון מושקעים בשוק ההון והתשואה השנתית על החסכון משתנה
    מידי לשנה בהתאם להשקעות חב' הביטוח בשוק ההון.

  5. ערכי פדיון וסילוק
    ערך פדיון הינו הסכום המתקבל בעת משיכת הכסף מהפוליסה.
    ערך סילוק הינו הסכום המתקבל בסיום הפוליסה, כאשר ההפרשה לפוליסה הופסקה מספר שנים לפני סיום הפוליסה.
    בדר"כ ערכי הפדיון והסילוק רשומים כערכים ל- 1,000 ₪ סכום ביטוח
    עבור כל שנת ביטוח החל מתחילת הביטוח ועד סיומו (שנה מס' 1, שנה מס' 2 וכו' ).
    ככל ששנת הביטוח עולה, ערכי הפדיון והסילוק גדלים, עד שבשנת הביטוח האחרונה הם מגיעים ל-1,000.

  6. מקדם סילוק
    ישנן פוליסות בהן קיים מקדם סילוק במקום ערך סילוק.
    מקדם סילוק הינו תוצאת החלוקה של ערך סילוק בערך פדיון, וערכו הינו מספר בין 1 ל-2.
    מקדם הסילוק מתיחס לסכום הביטוח (ולא ל-1,000 ₪ סכום ביטוח כמו ערכי פדיון וסילוק).

  7. ביטוח מעורב לגיל פנסיה
    ניתן לחלק את פוליסות המעורב ל-3 קבוצות מבחינת תאריך סיום הפוליסה.
    • רוב הפוליסות מסתיימות בגיל הפרישה לפנסיה או קרוב לגיל זה, קרי בין גיל 60 ל-70.
      מחשבון ביטוח מעורב משתתף ברווח מיועד רק לפוליסות אלו.
    • פוליסות מעורב ל"כל החיים".
      פוליסות אלו מסתיימות בדר"כ בגיל 95.
      מבוטח שבבעלותו פוליסה כזו יכול להשתמש במחשבון הביטוח רק אם בכוונתו לקטוע את הפוליסה בגיל פרישה לפנסיה
      ע"י פדיון הפוליסה. אם בכוונתו להמשיך בפוליסה עד לסיומה - אין להשתמש במחשבון.
    • פוליסות מעורב שהינן לתקופות מוגבלות של חמש או עשר שנים אשר תאריך סיומן לא קשור לגיל הפרישה לפנסיה.
      מחשבון ביטוח זה לא מיועד לפוליסות אלו.

  8. גיל פרישה לפנסיה הגבוה מגיל סיום פוליסה
    כאמור לעיל, בביטוח מעורב בדר"כ הפוליסה מסתיימת בגילאים 60 עד 70.
    יחד עם זאת, מחשבון ביטוח מעורב משתתף ברווח מאפשר קביעת גיל פרישה לפנסיה השונה מגיל סיום הפוליסה
    זאת במטרה לאפשר השוואה נכונה מול מסלולי השקעה אחרים כמו למשל קרן פנסיה.
    כאשר הגולש מקליד גיל פרישה לפנסיה הגבוה מגיל סיום פוליסה
    המחשבון מניח המשך הפרשה לחסכון, לא לפוליסה אלא לתוכנית חסכון בנקאית למשל,
    כך שהחסכון עד גיל הפרישה גדל, ובתוספת ריבית.
    פעולה זו גורמת שסכום הביטוח בגיל סיום הפוליסה יהיה שונה מסכום הביטוח בגיל הפרישה לפנסיה.




  1. מסמכים דרושים
  2. ייפוי כוח
  5. ייעוץ דיגיטלי
  6. ייעוץ פרונטלי