מחשבון ביטוח חיים ריזיקו

הפעלת מחשבון ביטוח חיים ריזיקו

• פוליסת הביטוח.
  מסמך משפטי המפרט את הזכויות והחובות של המבוטח וחב' הביטוח.
  בדר"כ בראש המסמך רשום פוליסה או נספח או תוכנית ביטוח.
  לפי הרשום בדף הראשון של הפוליסה ניתן יהיה לקבוע את קבוצת הפוליסות אליה פוליסת הביטוח שייכת.
  מידע זה חיוני למילוי מחשבון הביטוח, כמוסבר בהמשך.
• דף פרטי ביטוח.
  מסמך המצורף לפוליסה המתיחס למבוטח ספציפי (הפוליסה הינה מסמך כללי לכל המבוטחים).
  המסמך כולל שם המבוטח, תאריך הצטרפות לביטוח, הפרשות לביטוח ועוד.
  הנתונים שיש למלא במחשבון, למעט החלקים:
     נתונים כלליים
     נתונים מתוך דוח שנתי של חברת הביטוח
  רשומים במסמך זה, ולכן בלעדיו לא ניתן להפעיל את המחשבון.
  יש לבקש מסוכן הביטוח/ חב' הביטוח דף פרטי ביטוח מעודכן, מאחר שמסמך ישן לא כולל את השינויים
  שבוצעו בפוליסה לאורך השנים.
  
• דוח שנתי אחרון של חברת הביטוח.
  הנתונים שיש למלא במחשבון הביטוח בחלק "נתונים מתוך דוח שנתי של חב' הביטוח" נמצאים בדוח השנתי.
  בנוסף, דוח זה ישמש את המבוטח לביקורת על תוצאות המחשבון המתיחסות לתאריך של הדוח השנתי.
  חוסר התאמה בין תוצאות המחשבון לנתוני הדוח (המתיחסים לתאריך הדוח) יכול להזהיר
  על טעות במילוי הנתונים במחשבון.
  חברות הביטוח שולחות למבוטח גם דוחות ריבעוניים, אבל לצורך הפעלת המחשבון מומלץ להשתמש בדוח השנתי
  מאחר שמכיל מידע רב יותר.
  הערה: עיקר עבודתו של מחשבון ביטוח חיים ריזיקו הינו חישוב זכויות המבוטח לתאריך הפרישה לפנסיה, כאשר
  חישוב זכויות המבוטח לתאריך הדוח השנתי הינו שלב בניים בלבד.
  

• תאריכים יש להקליד במבנה dd/mm/yyyy :
  שתי ספרות עבור היום (היום ה-9 בחודש ירשם 09).
  שתי ספרות עבור החודש (חודש מאי ירשם 05)
  ארבע ספרות עבור השנה (למשל 1980)
  בניהם קו באלכסון.
  
• מספרים- יש להקליד מספר עם מקסימום 2 ספרות אחרי הנקודה העשרונית.
• אחוזים- יש להקליד מספר ללא הסימן %.

בחירת קבוצת פוליסות במחשבון הביטוח

• בכל חלוקה (גביה וייעוד) יש למלא לפחות עמודה אחת מתוך ה-4.
• יש למלא את שתי החלוקות.
• יתן למלא בחלוקה א' עמודה אחת ובחלוקה ב' עמודה אחרת.
• אם יש נתונים חודשיים ושנתיים, למלא את שניהם. (בדר"כ הפרמיה החודשית כפול 12 גדולה מהפרמיה השנתית).
• יתכן מצב שבדף פרטי ביטוח יש פרוט של ייעוד ההפרשה רק לביטוחים נוספים בלי לציין את סכום הפרמיה המיועד
  לביטוח הראשי שהינו ביטוח החסכון (מעורב, עדיף, משולב).
  במקרה כזה הגולש יחשב את ההפרש בין סך שתי החלוקות ויקלידו בתא של ביטוחי חסכון וחיים.
  
• אם מצויין בחלוקה ראשונה (גביה) הפרשה לסעיף 47, יש להקליד את הסכום הרשום לתגמולי עובד.

פרמיה לביטוח חיים ריזיקו

1. בדר"כ הפרמיה בביטוח חיים ריזיקו מצויינת בפוליסה או בדף פרטי ביטוח במונחים שנתיים.
   הגולש ישים לב לאופן הציון בדף פרטי הביטוח שלו.
   פרמיה במונחים חודשיים קטנה פי 12 מהפרמיה במונחים שנתיים (בהנחה שאין תת שנתיות).
   
2. בפוליסות ישנות הייתה פרמיה קבועה שנקבעת מראש עם תחילת הביטוח ולא משתנה לאורך השנים.
   בפוליסות חדשות יותר הפרמיה משתנה מידי שנה, ובדר"כ עולה כי ההסתברות לפטירה גדלה עם הגיל.
   ישנן גם פוליסות שבהן הפרמיה משתנה כל 5, 10, או 12 שנה.
   
3. בחלק מהפוליסות הפרמיה רשומה בפוליסה ואז הגולש לא יקליד נתונים לטבלת הפרמיות (טבלה מס' 1).
   בחלק מהפוליסות הפרמיה רשומה בדף פרטי ביטוח, ואז הגולש יקליד את הפרמיה בטבלה מס' 1 "פרמיה
   משתנה לביטוח חיים ריזיקו".
   
4. ניתן לרשום את הפרמיה במספר שיטות:
   
   1. פרמיה שנתית בשקלים, ל-1,000 ₪ סכום ביטוח.
      זו שיטת הרישום הנפוצה.
      למשל, הפרמיה בגיל 30 לגבר לא מעשן הינה 0.85 ₪ בשנה לכל 1,000 ₪ סכום ביטוח.
      
   2. פרמיה שנתית או חודשית בשקלים, לסכום ביטוח החיים שקיים בפוליסה.
      לפעמים הפרמיה הרשומה בדף פרטי ביטוח מתיחסת לכל סכום הביטוח.
      אם למבוטח יש סכום ביטוח ריזיקו של 300,000 ₪ אזי ישלם 255 ₪ בשנה ( 1,000 / 0.85 * 300,000)
      ואז תרשם פרמיה של 255 ₪ בגיל 30.
      
   3. אחוז שינוי הפרמיה ביחס לתחילת ביטוח.
      שיטת רישום זו אינה נפוצה.
      באפשרות זו הפרמיה רשומה באחוזים כשינוי לעומת תחילת הביטוח. למשל:
      החל מהשנה החמישית יש תוספת של 20% לפרמיה יחסית לפרמיה שבתחילת הביטוח,
      והחל מהשנה העשירית עד סוף הביטוח יש תוספת של 50% לפרמיה יחסית לפרמיה שבתחילת הביטוח.
      אזי בגיל המבוטח המתאים לשנים 5 עד 9 יש להקליד 20,
      והחל מגיל המבוטח המתאים לשנה 10 יש להקליד 50. (כאמור לא מקלידים את הסימן %).
      
   כל גולש יקליד את הפרמיה לפי הרשום בדף פרטי הביטוח שלו.
   
5. בסעיף האחרון של הפסקה הגולש נדרש לציין אם הקליד נתונים לתוך טבלת הפרמיה מס' 1
   מתוך דף פרטי ביטוח או שלא הוקלדו נתונים ואז מחשבון הביטוח משתמש בנתונים הרשומים בפוליסה.
   

ריבית היוון במחשבון הביטוח

1. מכפלה פשוטה של הקצבה החודשית במספר החודשים. 12*20*1,000 = 240,000 ₪.
2. היוון הלוקח בחשבון את הריבית של 3%, כך שהערך הכלכלי של סך הקצבאות הינו 180,971 ₪.
   תוצאת ההיוון (ערך נוכחי) נמוכה יותר וההסבר הוא שאילו יקבל המבוטח בגיל הפנסיה סכום הוני
   של 180,971 ₪ וישקיעו בבנק בריבית של 3% שנתי, הוא יוכל לקבל קצבה חודשית של 1,000 ₪ למשך 20 שנה.
   בתום ה-20 שנה כל הכסף יגמר.
   הפער שבין שני הסכומים בסך 59,029 ₪ הינה הריבית שהבנק ישלם למבוטח.
   

1. ביטוח ריזיקו ניתן לשיווק בשתי דרכים:
   א. בדר"כ הוא מצורף לפוליסה הכוללת גם ביטוח לחסכון (מעורב, גימלא, עדיף, משולב).
   ב. אבל לפעמים ביטוח ריזיקו מופיע בפוליסה עצמאית ללא ביטוחים אחרים.
   במקרה א' לעיל, גורם הפוליסה נלקח בחשבון במחשבון ביטוח החסכון ולכן אין לרשום את גורם הפוליסה
   גם במחשבון זה.
   רק במקרה ב' יש להקליד את גורם הפוליסה במחשבון ביטוח זה.
   
2. גורם פוליסה הינו סכום חודשי שחב' הביטוח גובה שמיועד לכיסוי עלויות חב' הביטוח לניהול הפוליסה.
   גורם הפוליסה לא רשום המפורש בפוליסה או בדף פרטי ביטוח,
   אבל לעיתים ניתן לחשבו מתוך הנתונים שהגולש הקליד בשתי חלוקות הפרמיה בסעיפים גבייה וייעוד.
   אם גורם הפוליסה רשום בדו"ח השנתי של חב' הביטוח יש להקלידו בתא זה, כסכום שנתי, אחרת להשאיר תא ריק.
   גורם הפוליסה יבוא לידי ביטוי במחשבון כסכום הגבוה בין הסכום המחושב ובין הסכום שהגולש הקליד.
   
3. בפוליסות ששווקו החל מ-4/2007 אין גורם פוליסה.

1. מראה את זכויות הגולש בביטוח חיים ריזיקו שבו הוא מבוטח.
2. מאפשרת השוואה מול ביטוח חיים ריזיקו המשווק היום בשוק (מחשבון ביטוח חיים ריזיקו - שוק).
3. רלוונטי לביטוח חיים ריזיקו המצורף לביטוח חסכון אחר באותה פוליסה,
   וכן רלוונטי לביטוח חיים ריזיקו העומד בפני עצמו (ביטוח יחיד בפוליסה שאין בה ביטוחי חסכון).
   

1. טבלה זו מיועדת לביצוע השוואה פנסיונית של פוליסת ביטוח ריזיקו שיש למבוטח .
   השוואה פנסיונית הינה השוואה של הפוליסה הקיימת מול פוליסה חדשה הנמכרת היום בשוק או מול קרן פנסיה
   כאשר ההשוואה כוללת את 3 המרכיבים: חסכון, ביטוח חיים ריזיקו וביטוח אובדן כושר עבודה (נכות בק. פנסיה).
   
2. טבלה זו רלוונטית למבוטח שיש לו ביטוח חיים ריזיקו המצורף באותה פוליסה לביטוחי חסכון הבאים:
       ביטוח מעורב
       ביטוח גימלא א'/ גימלא ב'/ גימלא ג'
       ביטוח חסכו הוני ריבית קבועה
   או ביטוח חיים ריזיקו העומד בפני עצמו (בפוליסה אין ביטוחי חסכון נוספים).
   למשל: מבוטח שיש לו פוליסה אחת הכוללת 3 ביטוחים כלהלן:
       ביטוח מעורב
       ביטוח חיים ריזיקו
       ביטוח אובדן כושר עבודה
   כדי לבצע השוואה מול קרן פנסיה, עליו להפעיל 3 מחשבונים נפרדים:
       מחשבון ביטוח מעורב
       מחשבון ביטוח חיים ריזיקו
       מחשבון ביטוח אובדן כושר עבודה
   ואז:
   א. לוודא שסך הפרמיה המופרשת ב-3 המחשבונים הנ"ל זהה לפרמיה המופרשת במחשבון קרן הפנסיה.
   ב. התוצאות של 3 המחשבונים הנ"ל יחוברו כדי להשוותם לתוצאות של קרן הפנסיה.
   תהליך זה יתבצע במחשבון "השוואת אלטרנטיבות".
   הצורך להפעיל 3 מחשבוני ביטוח מול מחשבון פנסיה יחיד נובע מהעובדה שחב' הביטוח מנהלת כל ביטוח
   בנפרד (חלוקת פרמיה בין הביטוחים וחישוב זכויות המבוטח בנפרד) למרות שכל 3 הביטוחים נמצאים
   בפוליסה אחת. לעומת קרן פנסיה שמנהלת את כל הביטוחים (חסכון, ביטוח חיים וביטוח נכות) במערכת אחת.
   
3. לעומת זאת, מבוטח שיש לו ביטוח חיים ריזיקו המצורף באותה פוליסה לביטוחי החסכון הבאים:
       ביטוח עדיף
       ביטוח משולב
       ביטוח חסכון הוני משתתף ברווח
       ביטוח חסכון קצבה ריבית קבועה
       ביטוח חסכון קצבה משתתף ברווח
   טבלה ב' אינה רלוונטית עבורו,
   מאחר שהמחשבונים של הביטוחים הנ"ל כוללים את ביטוח החיים ריזיקו.
   למשל: מבוטח שיש לו פוליסה אחת הכוללת 3 ביטוחים כלהלן:
       ביטוח עדיף
       ביטוח חיים ריזיקו
       ביטוח אובדן כושר עבודה
   כדי לבצע השוואה מול קרן פנסיה, עליו להפעיל 2 מחשבונים נפרדים:
       מחשבון ביטוח עדיף
       מחשבון ביטוח אובדן כושר עבודה
   
4. בטבלה זו מבוצע קיבוע של הפרמיה המופרשת לביטוח חיים ריזיקו החל מתאריך הבדיקה.
   זאת מאחר שבהשוואה פנסיונית (פוליסה חדשה/ קרן פנסיה) ההפרשה נשארת קבועה מתאריך הבדיקה.
   בעוד שבתוצאות של טבלה א' הפרמיה השנתית יכולה לגדול כל שנה עקב התיקרות עלות הביטוח
   מידי שנה, בטבלה ב' הפרמיה נשארת קבועה החל מתאריך הבדיקה.
   מאחר שהפרמיה החודשית קבועה אבל עלות הביטוח גדלה מידי שנה- סכום הביטוח הנרכש קטן מידי שנה.
   

1. ממוצע ביטוח חיים
   הינו הממוצע של הביטוח שהמוטב מקבל, בתקופה מגיל בדיקה עד פרישה לפנסיה.
   בטבלה ב' המתיחסת להשוואה פנסיונית, הפרמיה נשארת קבועה החל מגיל הבדיקה ולכן סכום הביטוח
   קטן מידי שנה. זו הסיבה שיש צורך בחישוב הממוצע.
   
2. ממוצע ביטוח חיים, מהוון לגיל פרישה
   הינו הסכום בסעיף 1, כאשר הוא מהוון לגיל פרישה לפנסיה.
   נתון זה משמש במחשבון "השוואת אלטרנטיבות".