מחשבון ביטוח אובדן כושר עבודה (א.כ.ע)

הפעלת מחשבון ביטוח אובדן כושר עבודה

• פוליסת הביטוח.
  מסמך משפטי המפרט את הזכויות והחובות של המבוטח וחב' הביטוח.
  בדר"כ בראש המסמך רשום פוליסה או נספח או תוכנית ביטוח.
  לפי הרשום בדף הראשון של הפוליסה ניתן יהיה לקבוע את קבוצת הפוליסות אליה פוליסת הביטוח שייכת.
  מידע זה חיוני למילוי המחשבון, כמוסבר בהמשך.
• דף פרטי ביטוח.
  מסמך המצורף לפוליסה המתיחס למבוטח ספציפי (הפוליסה הינה מסמך כללי לכל המבוטחים).
  המסמך כולל שם המבוטח, תאריך הצטרפות לביטוח, הפרשות לביטוח ועוד .
  רוב הנתונים שיש למלא במחשבון רשומים במסמך זה, ולכן בלעדיו לא ניתן להפעיל את המחשבון.
  יש לבקש מסוכן הביטוח/ חב' הביטוח דף פרטי ביטוח מעודכן, מאחר שמסמך ישן לא כולל את השינויים שבוצעו בפוליסה לאורך השנים.
• דוח שנתי אחרון של חברת הביטוח.
  לעיתים חלק מהנתונים שיש למלא במחשבון ביטוח א.כ.ע נמצאים בדוח השנתי של חב' הביטוח.
  בנוסף, דוח זה ישמש את המבוטח לביקורת על תוצאות המחשבון המתיחסות לתאריך של הדוח השנתי.
  חוסר התאמה בין תוצאות המחשבון לנתוני הדוח (המתיחסים לתאריך הדוח) יכול להזהיר
  על טעות במילוי הנתונים במחשבון ביטוח א.כ.ע.
  חברות הביטוח שולחות למבוטח גם דוחות ריבעוניים, אבל לצורך הפעלת המחשבון מומלץ להשתמש בדוח השנתי
  מאחר שמכיל מידע רב יותר.
  הערה: עיקר עבודתו של המחשבון הינו חישוב זכויות המבוטח לתאריך הפרישה לפנסיה, כאשר
  חישוב זכויות המבוטח לתאריך הדוח השנתי הינו שלב בניים בלבד.
  

• תאריכים יש להקליד במבנה dd/mm/yyyy :
  שתי ספרות עבור היום (היום ה-9 בחודש ירשם 09).
  שתי ספרות עבור החודש (חודש מאי ירשם 05)
  ארבע ספרות עבור השנה (למשל 1980)
  בניהם קו באלכסון.
  
• מספרים- יש להקליד מספר עם מקסימום 2 ספרות אחרי הנקודה העשרונית.
• אחוזים- יש להקליד מספר ללא הסימן %.

1. פוליסות הביטוח מסוג אובדן כושר עבודה דומות אך אינן זהות.
   לאור זאת חולקו הפוליסות לקבוצות, כאשר עבור כל קבוצה מבוצע חישוב שונה, בהתאם לתנאי הפוליסה.
   כל גולש צריך למצוא את הפוליסה/תוכנית ביטוח/נספח שלו באחת הקבוצות, ולהקליד את מספר הקבוצה.
   זיהוי הפוליסה הינו לפי: שם הפוליסה, מספר הפוליסה, תאריך הפוליסה.
   הפוליסות המתוכנתות בתוך המחשבון מופיעות ב"רשימת פוליסות".
   לרוב רשום מידע זה בדף הראשון של הפוליסה, בחלקו העליון (בכותרת) ובחלקו התחתון.
   לפעמים בתחתית הדף הראשון מופיע מספר נוסף. יש להיעזר גם בו לזיהוי הפוליסה.
   בנוסף, לאורך השנים היו מיזוגים בין חב' ביטוח. יש לחפש לפי שם החברה לפני המיזוג.
   גולש שיש ברשותו פוליסה/תוכנית ביטוח/נספח שלא מופיע ברשימת הפוליסות מתבקש לפנות אלינו.
   
2. פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה מחולקות ל-3 קבוצות:
   
   1. ביטוח אובדן כושר עבודה מוחלט
      הביטוח מכסה מבוטח שאובדן כושר העבודה שלו הינו מ-75% ומעלה.
      
   2. ביטוח אובדן כושר עבודה חלקי
      הביטוח מכסה מבוטח שאובדן כושר העבודה שלו הינו מ-25% עד 75% (לא כולל 75%).
      אם למבוטח יש ביטוח כזה, הוא תמיד יצורף לביטוח אובדן כושר עבודה מלא.
      כלומר, יתכנו 2 מצבים:
      
      1. למבוטח יש רק ביטוח אובדן כושר עבודה מוחלט, שמכסה אובדן כושר עבודה מ-75% ומעלה.
      2. למבוטח יש 2 ביטוחים נפרדים: אובדן כושר עבודה מוחלט ואובדן כושר עבודה חלקי
         וביחד הם מכסים אובדן כושר עבודה החל מ- 25%.
         
      חברת הביטוח לא משווקת ביטוח אובדן כושר עבודה חלקי בלבד.
      
   3. ביטוח אובדן כושר עבודה מוחלט + חלקי
      הביטוח מכסה מבוטח שאובדן כושר העבודה שלו הינו מ-25% ומעלה.
      ביטוח זה מחבר את שני הביטוחים הקודמים, בביטוח אחד.
      
3. הקלדת נתונים
   הקלדת מספר קבוצת פוליסה תהיה כלהלן:
   
   1. ניתן להקליד רק בתא הראשון, אובדן כושר עבודה מוחלט.
   2. אם מקלידים בתא השני (אובדן כושר עבודה חלקי) חייבים להקליד גם בתא הראשון.
   3. בשני המקרים לעיל, משאירים תא שלישי ריק.
   4. אם מקלידים בתא השלישי, אובדן כושר עבודה מוחלט+חלקי, יש להשאיר תא ראשון ושני רקים.
4. ביטוח אובדן כושר עבודה להרחבות בלבד
   מעבר ל-3 סוגי הפוליסות הנ"ל: ביטוח אובדן כושר עבודה מוחלט, חלקי, מוחלט+חלקי
   ישנן ביטוחי אובדן כושר עבודה המתיחסים להרחבות ספציפיות בלבד המצורפות ל-3 הביטוחים הנ"ל.
   למשל, ביטוח אובדן כושר עבודה המתיחס רק לפרנצ'יזה (כיסוי נוסף ל-2 חודשי המתנה).
   ביטוחים אלו אינם מוצגים ברשימת קבוצות הפוליסות.
   מבוטח שיש לו ביטוח המתיחס להרחבות בלבד:
   
   1. ירשום את ההרחבה בסעיף "מאפייני הביטוח כולל הרחבות (לפי הרשום בדף פרטי ביטוח)"
   2. יכלול את הפרמיה בעבור ההרחבה בסעיפים:
      
      1. חלוקת הפרמיה בין תגמולים, פיצויים ו-א.כ.ע:
      2. בטבלאות הפרמיה: מס' 1 או 2 או 3
5. רמת כיסוי ביטוחי
   מבוטח שיש לו ביטוח אובדן כושר עבודה מוחלט בלבד, רמת הכיסוי הביטוחי שלו אינה מושלמת
   מאחר שיש סיכון לא קטן שאם יגיע למצב של אובדן כושר עבודה הוא יהיה באחוז נמוך מ-75%
   ואז לא יהיה זכאי לתשלומים מחב' הביטוח.
   לכן מומלץ לרכוש גם ביטוח אובדן כושר עבודה חלקי.
   מבוטח שיש לו אובדן כושר עבודה נמוך מ-25%, לא זכאי לתשלומים מחב' הביטוח.
   

1. לצורך השוואת אלטרנטיבות, כלומר לצורך השוואה בין פוליסה זו לפוליסות או קרנות פנסיה אחרות -
   חייבים להשתמש בברירת המחדל, קרי גידול ריאלי אפס.
   
2. לצורך הערכה של פיצוי ושחרור ב-א.כ.ע כשיש עליית שכר ניתן להקליד גידול ריאלי הגדול מאפס.

• בכל חלוקה (גביה וייעוד) יש למלא לפחות עמודה אחת מתוך ה-4.
• יש למלא את שתי החלוקות.
• יתן למלא בחלוקה א' עמודה אחת ובחלוקה ב' עמודה אחרת.
• אם יש נתונים חודשיים ושנתיים, למלא את שניהם. (בדר"כ הפרמיה החודשית כפול 12 גדולה מהפרמיה השנתית).
• יתכן מצב שבדף פרטי ביטוח יש פרוט של ייעוד ההפרשה רק לביטוחים נוספים בלי לציין את סכום הפרמיה המיועד
  לביטוח הראשי שהינו ביטוח החסכון (מעורב, עדיף, משולב).
  במקרה כזה הגולש יחשב את ההפרש בין סך שתי החלוקות ויקלידו בתא של ביטוחח חסכון וחיים.
  
• אם מצויין בחלוקה ראשונה (גביה) הפרשה לסעיף 47, יש להקליד את הסכום הרשום לתגמולי עובד.

1. אחוז הפיצוי המקסימלי בנכות מלאה הינו 75% מהשכר המבוטח.
   יש להבחין בין השכר המבוטח ובין סכום הביטוח שבדר"כ מגיע עד ל-75% מהשכר המבוטח.
   
2. קיימת הגבלה על גובה הפרמיה עבור ביטוח א.כ.ע - עד 2.5% או 3.5% מהשכר.

1. קובע את הפיצוי המקסימלי של א.כ.ע.
   בהמשך חיי המבוטח הפיצוי יכול לרדת לאור עליית הפרמיה החודשית.
   
2. נתון זה יחד עם הנתונים שבטבלאות מספר 2 ומספר 3 משמשים להמרת הפרמיה לסכום ביטוח שבפוליסה
   לפרמיה ל-100 ₪ סכום ביטוח.
   

מאפייני הביטוח כולל הרחבות (לפי הרשום בדף פרטי ביטוח) במחשבון הביטוח

1. את המאפיינים וההרחבות הקיימות בביטוח הספציפי של הגולש
2. את העלויות של מאפיינים והרחבות אלו.

1. הגדרת ביטוח אובדן כושר עבודה גרועה
   בה המבוטח יהיה זכאי לקצבה אם
   נבצר ממנו לעסוק בעיסוק אחר המתאים לנסיונו, להשכלתו ולהכשרתו.
   
2. הגדרת ביטוח אובדן כושר עבודה טובה
   בה המבוטח יהיה זכאי לקצבה אם
   נבצר ממנו לעסוק במקצוע או בעיסוק בהם עסק ערב קרות מקרה הביטוח.
   

1. פיצוי ושחרור - המבוטח מקבל פיצוי חודשי ובנוסף הוא משוחרר מתשלום פרמיה חודשית לשאר הביטוחים
   שבפוליסה. כלומר, אם ביטוח א.כ.ע מצורף לביטוחי חיים וחסכון, חב' הביטוח תשלם את הפרמיה לביטוחים
   אלו במקום המבוטח וכך הביטוחים ימשיכו להיות תקפים למרות שהמבוטח מפסיק לשלם פרמיה (או משלם
   פרמיה חלקית בהתאם לאחוז א.כ.ע).
   זו האפשרות בנפוצה ביותר, והינה ברירת המחדל.
   
2. פיצוי בלבד- המבוטח מקבל פיצוי חודשי.
3. שחרור בלבד- המבוטח משוחרר מתשלום פרמיה ליתר הביטוחים שבפוליסה.

1. אובדן כושר עבודה מוחלט- מכסה אובדן כושר עבודה של 75% ומעלה.
   אובדן כושר עבודה חלקי- מכסה אובדן כושר עבודה מ- 25% עד 75% (לא כולל).
   יש לשים לב שאין הכוונה ל-א.כ.ע חלקי מ-50% כאשר המבוטח היה ב-א.כ.ע מוחלט (הגדרה שמתיחסת
   למי שהיה ב-א.כ.ע מוחלט ולאחר תקופה מצבו השתפר), אלא למי שבאובדן כושר חלקי ולא היה ב-א.כ.ע מוחלט.
   
2. א.כ.ע חלקי הינה תמורת תוספת פרמיה.
   מומלץ לפנות לסוכן/ חברת הביטוח לבקש מידע על תוספת העלות, ולהקלידה במחשבון ביטוח א.כ.ע.
   תוספת העלות מתבטאת כאחוז נוסף על הפרמיה הבסיסית.
   אחרת המחשבון משתמש בברירת המחדל- הגדלת הפרמיה ב- 10%.
   ברירת המחדל הינה ממוצע של עלויות שנאספו מפוליסות שונות שבידנו.
   

1. תקופת המתנה הינה התקופה בה המבוטח לא מקבל תגמולי ביטוח למרות שהוא נמצא במצב של אובדן כושר עבודה.
   תקופה זו נועדה למנוע תביעות של מבוטחים שנמצאים חודשים מעטים במצב של א.כ.ע.
   ביטוחי א.כ.ע כוללים תקופות המתנה של 6 או 3 חודשים. בביטוחים חדשים יש אפשרות לבחור ב-1 חודש המתנה.
   ברור שככל שתקופת ההמתנה קצרה יותר עלות הביטוח גבוהה יותר.
   יש להקליד את האפיון המתאים בהתאם לתקופות ההמתנה הרשומים בפוליסה ו/או בדף פרטי ביטוח.
   
2. לגבי מבוטח שבפוליסה שלו תקופת ההמתנה הינה 6 חודשים:
   מומלץ לפנות לסוכן/ חברת הביטוח ולבקש מידע על העלות הנוספת במעבר מ-6 חודשי המתנה ל-3 חודשי המתנה.
   מידע זה יש לרשום בטבלה ד' "אחוז תוספת לפרמיה במעבר מ-6 חודשי המתנה ל-3 חודשי המתנה".
   אחרת מחשבון ביטוח אובדן כושר עבודה משתמש במידע ברירת המחדל.
   ברירת המחדל הינה ממוצע של עלויות שנאספו מפוליסות שונות שבידנו.
   

1. כדי להקטין את תקופת ההמתנה, המבוטח יכול לרכוש את אופציית הפרנציזה (בדר"כ בנספח נפרד).
   הפרנציזה מעניקה למבוטח 2 חודשים נוספים של ביטוח, בתנאי שיהיה ב-א.כ.ע תקופה העולה על תקופת ההמתנה.
   למשל: מבוטח שיש לו תקופת המתנה 3 חודשים, יקבל בחודש הרביעי של א.כ.ע תגמולים עבור שני חודשים,
   בחודש החמישי של א.כ.ע תגמול עבור שני חודשים והחל מהחודש השישי של א.כ.ע יקבל תגמול רגיל.
   כאשר אין פרנצ'יזה (כך ברוב הפוליסות) המבוטח לא מקבל פיצוי בגין תקופת ההמתנה.
   בדף פרטי ביטוח רשום אם הביטוח כולל פרנצ'יזה.
   יש להקליד את האפיון המתאים.
   
2. פרנצ'יזה הינה תמורת תוספת פרמיה.
   מומלץ לפנות לסוכן/ חברת הביטוח לבקש מידע על תוספת העלות, ולהקלידה במחשבון ביטוח א.כ.ע.
   תוספת העלות מתבטאת כאחוז נוסף על הפרמיה הבסיסית.
   אחרת המחשבון משתמש בברירת המחדל- הגדלת הפרמיה ב- 8%.
   ברירת המחדל הינה ממוצע של עלויות שנאספו מפוליסות שונות שבידנו.
   

1. אובדן כושר עבודה עלול לקרות עקב פגיעה בעבודה או עקב מחלה או תאונה שאינה קשורה לעבודת המבוטח.
   חלק מהפוליסות משלמות את קצבת א.כ.ע ללא קשר לזכאות קצבת נכות מעבודה מהמוסד לביטוח לאומי.
   אבל בחלק מהפוליסות קיים אחד מהמקרים הבאים:
   
   1. כאשר יש זכאות לקצבת נכות מעבודה מהמוסד לביטוח לאומי- אין זכאות לקצבה מהפוליסה.
   2. כאשר יש זכאות לקצבת נכות מעבודה מהמוסד לביטוח לאומי- קצבת הביטוח הלאומי מקוזזת
      מקצבת א.כ.ע של הפוליסה.
      
   המחשבון הביטוח א.כ.ע יודע אלו פוליסות משלמות את קצבת א.כ.ע ובאלו פוליסות אין תשלום או שקיים קיזוז.
   יחד עם זאת קיימת אפשרות לרכישת נספח ביטוח המבטל את הקיזוז או ההחרגה של קצבת הנכות של ביטוח לאומי.
   לעיתים ביטול הקיזוז או ההחרגה רשומה בדף פרטי ביטוח ולא בנספח מיוחד.
   הגולש נדרש לציין במחשבון אם בפוליסה שלו קיים ביטול הקיזוז הנ"ל.
   
2. ביטול קיזוז קצבת נכות מעבודה מביטוח לאומי הינה תמורת תוספת פרמיה.
   מומלץ לפנות לסוכן/ חברת הביטוח לבקש מידע על תוספת העלות, ולהקלידה במחשבון.
   תוספת העלות מתבטאת כאחוז נוסף על הפרמיה הבסיסית.
   אחרת המחשבון משתמש בברירת המחדל- הגדלת הפרמיה ב- 16%.
   ברירת המחדל הינה ממוצע של עלויות שנאספו מפוליסות שונות שבידנו.
   

1. ישנן פוליסות ביטוח א.כ.ע בהן הפיצוי למבוטח גדל אם בנוסף לאובדן כושר עבודה המבוטח
   נמצא גם במצב סיעודי.
   אין הכוונה ל:
   
   1. תשלום פיצוי מוגדל לתקופה קצרה (למשל 1 שנה)
   2. תשלום ביטוח סיעודי לאחר סיום תשלום קצבת א.כ.ע ופרישה לפנסיה
   אלא הגדלת קצבת א.כ.ע. כל עוד המבוטח נמצא ב-א.כ.ע ובמצב סיעודי, עד סיום ביטוח א.כ.ע.
   
2. ביטוח אובדן כושר עבודה סיעודי הינה תמורת תוספת פרמיה.
   מומלץ לפנות לסוכן/ חברת הביטוח לבקש מידע על תוספת העלות, ולהקלידה במחשבון ביטוח א.כ.ע.
   תוספת העלות מתבטאת כאחוז נוסף על הפרמיה הבסיסית.
   אחרת המחשבון משתמש בברירת המחדל- הגדלת הפרמיה ב- 7.5%.
   ברירת המחדל הינה ממוצע של עלויות שנאספו מפוליסות שונות שבידנו.
   

פרמיה לביטוח א.כ.ע במחשבון הביטוח

1. פרמיה לביטוח א.כ.ע יכולה להיות פרמיה קבועה לאורך כל חיי הפוליסה או פרמיה המשתנה כל שנה.
   הפרמיה המשתנה בגיל צעיר הינה נמוכה, וגדלה עם עליית גיל המבוטח.
   
2. בחלק מהפוליסות הפרמיה רשומה בפוליסה, אבל ניתנת לשינוי באישור המפקח על הביטוח.
   אם אין שינוי בפרמיה הגולש לא צריך להקלידה לתוך המחשבון, והמחשבון משתמש בפרמיה המופיעה בפוליסה.
   בחלק מהפוליסות הפרמיה רשומה בדף פרטי ביטוח, ואז הגולש צריך להקלידה לתוך המחשבון בטבלאות הפרמיה 1, 2, או 3.
   
3. הפרמיה בביטוח א.כ.ע נתנת לרישום ב-3 צורות:
   
   1. פרמיה ל-100 ₪ סכום ביטוח
      זו הצורה הנפוצה לרישום הפרמיה, וגם הפשוטה ביותר.
      אם הפוליסה כוללת הרחבות ביטוח (כפי שהוקלדו בסעיף "מאפייני ביטוח א.כ.ע" )
      אזי קיימת תוספת עלות לפרמיה הבסיסית (פרמיה ללא הרחבות).
      רישום הפרמיה ל-100 ₪ סכום ביטוח בטבלאות ע"י חברות הביטוח אינה אחידה. קיימות 2 אפשרויות:
      
      1. לפעמים חב' הביטוח רושמת את הפרמיה הבסיסית (ללא תוספת העלות בעבור ההרחבות)
         ואחר כך מחשבת בנפרד את עלות ההרחבות.
         
      2. לפעמים הפרמיה שבטבלאות כוללת את עלות ההרחבות.
      הגולש צריך לשאול את סוכן/ חב' הביטוח האם הפרמיה כוללת או לא כוללת את עלות ההרחבות.
      מבוטח שהפוליסה שלו לא כוללת הרחבות ביטוח ישאיר את ברירת המחדל "לא כוללת".
      
   2. פרמיה לסכום ביטוח בפוליסה
      כאשר סכום הביטוח קבוע וידוע מראש, חברת הביטוח יכולה להציג בדף פרטי ביטוח את העלות לסכום הביטוח
      במקום ל-100 ₪ סכום ביטוח.
      
   3. שינוי בתעריף הפרמיה
      בדף פרטי הביטוח תהיה רשומה הפרמיה בשנה הראשונה ואחר השינוי השנתי של הפרמיה ביחס
      לפרמיה בשנה ראשונה. (למשל 110%, 113%, 117% וכו').
      
4. בסעיף האחרון של הפסקה הגולש נדרש לציין אם הקליד נתונים לתוך טבלאות הפרמיה (טבלה 1,2 או 3)
   מתוך דף פרטי ביטוח או שלא הוקלדו נתונים ואז מחשבון הביטוח משתמש בנתונים הרשומים בפוליסה.
   

1. סכומי הפיצוי והשחרור שהמבוטח זכאי להם הינם פונקציה של אחוז אובדן כושר העבודה.
   במחשבון ביטוח א.כ.ע ניתן לבדוק את סכומי הפיצוי והשחרור בכל אחוז א.כ.ע החל מ-25% ומעלה.
   
2. לצורך השוואה של הביטוח הנבדק מול ביטוח א.כ.ע אחר, מומלץ לבצע את ההשוואה ב-75% א.כ.ע
   אבל גם באחוז א.כ.ע נמוך יותר (א.כ.ע חלקי).
   לצורך השוואה של הביטוח הנבדק מול קצבת נכות שבקרן פנסיה, יש לבצע את ההשוואה ב-75% א.כ.ע
   מאחר שאחוז חלקי של א.כ.ע יוצר עיוות בסעיף ד' של תוצאות המחשבון "מידע עבור השוואת אלטרנטיבות"
   במקביל, כאשר הגולש יפעיל את מחשבון קרן הפנסיה, גם במחשבון קרן הפנסיה יוקלד 75% נכות (א.כ.ע ).
   
3. קיימות פוליסות בהן ביטוח א.כ.ע חלקי הינו בתוקף רק אם המבוטח איבד את כושר העבודה בגיל נמוך מ-60.
   (ביתר הפוליסות, ביטוח א.כ.ע חלקי תקף עד גיל סיום הפוליסה, כמו א.כ.ע מלא)
   מבוטח שיש לו פוליסה מסוג זה ושגילו בעת הבדיקה הינו 60 ומעלה ומקליד בתא זה אחוז א.כ.ע הנמוך מ-75%
   יקבל את התוצאות הבאות:
   
   1. סכומי הפיצוי והשחרור יהיו אפס.
   2. הפרמיה המופרשת לביטוח תקטן החל מגיל 60.
      הירידה בפרמיה הינה האחוז שהגולש הקליד במחשבון עבור א.כ.ע חלקי, ואם לא הקליד אז ברירת המחדל
      הינה 10%.
      

ריבית היוון במחשבון הביטוח אובדן כושר עבודה

1. מכפלה פשוטה של הקצבה החודשית במספר החודשים. 12*20*1,000 = 240,000 ₪.
2. היוון הלוקח בחשבון את הריבית של 3%, כך שהערך הכלכלי של סך הקצבאות הינו 180,971 ₪.
   תוצאת ההיוון (ערך נוכחי) נמוכה יותר וההסבר הוא שאילו יקבל המבוטח בגיל הפנסיה סכום הוני
   של 180,971 ₪ וישקיעו בבנק בריבית של 3% שנתי, הוא יוכל לקבל קצבה חודשית של 1,000 ₪ למשך 20 שנה.
   בתום ה-20 שנה כל הכסף יגמר.
   הפער שבין שני הסכומים בסך 59,029 ₪ הינה הריבית שהבנק ישלם למבוטח.
   

1. ביטוח א.כ.ע ניתן לשיווק בשתי דרכים:
   א. בדר"כ הוא מצורף לפוליסה הכוללת גם ביטוח לחסכון (מעורב, גימלא, עדיף, משולב).
   ב. אבל לפעמים ביטוח א.כ.ע מופיע בפוליסה עצמאית ללא ביטוחים אחרים.
   במקרה א' לעיל, גורם הפוליסה נלקח בחשבון במחשבון ביטוח החסכון ולכן אין לרשום את גורם הפוליסה
   גם במחשבון זה.
   רק במקרה ב' יש להקליד את גורם הפוליסה במחשבון זה.
   
2. גורם פוליסה הינו סכום חודשי שחב' הביטוח גובה שמיועד לכיסוי עלויות חב' הביטוח לניהול הפוליסה.
   גורם הפוליסה לא רשום המפורש בפוליסה או בדף פרטי ביטוח,
   אבל לעיתים ניתן לחשבו מתוך הנתונים שהגולש הקליד בשתי חלוקות הפרמיה בסעיפים גבייה וייעוד.
   אם גורם הפוליסה רשום בדו"ח השנתי של חב' הביטוח יש להקלידו בתא זה, כסכום שנתי, אחרת להשאיר תא ריק.
   גורם הפוליסה יבוא לידי ביטוי במחשבון כסכום הגבוה בין הסכום המחושב ובין הסכום שהגולש הקליד.
   
3. בפוליסות ששווקו החל מ-4/2007 אין גורם פוליסה.

השוואה פנסיונית במחשבון הביטוח

1. מול קרן פנסיה
2. מול פוליסה המשווקת היום בשוק

תוספת עבור איכות הפוליסה במחשבון ביטוח אובדן כושר עבודה

1. מתיחסת למאפייני ביטוח א.כ.ע כפי שרשומים בפוליסה ובדף פרטי ביטוח.
2. תוצאות הטבלה:
   א. מראות את זכויות המבוטח בביטוח א.כ.ע שיש לו.
   ב. מאפשרות השוואה מול ביטוח א.כ.ע המשווק היום בשוק (מחשבון אובדן כושר עבודה - שוק).
   ג. כאשר יופעל מחשבון אובדן כושר עבודה - שוק, יש לוודא שביטוח א.כ.ע שיבדק בו יכלול מאפיינים הזהים
      למאפיינים של ביטוח א.כ.ע שיש כבר למבוטח ואשר נבדק בהרצה הנוכחית.
   

1. טבלה זו מיועדת לביצוע השוואה פנסיונית של פוליסת ביטוח א.כ.ע שיש למבוטח.
   השוואה פנסיונית הינה השוואה של הפוליסה הקיימת מול פוליסה חדשה הנמכרת היום בשוק או מול קרן פנסיה
   כאשר ההשוואה כוללת את 3 המרכיבים: חסכון, ביטוח חיים ריזיקו וביטוח אובדן כושר עבודה (נכות בק. פנסיה).
   
2. כאשר ההשוואה הפנסיונית הינה מול פוליסה המשווקת היום,
   הגולש יוודא שהמאפיינים של ביטוח א.כ.ע שיש כבר למבוטח יהיו זהים למאפיינים של ביטוח א.כ.ע המשווק
   היום בשוק. לכן המחשבון משתמש במאפיינים של ביטוח א.כ.ע הקיים, שיש כבר למבוטח.
   
3. לעומת זאת, כאשר ההשוואה הפנסיונית הינה מול קרן פנסיה המשווקת היום,
   מאפייני ביטוח א.כ.ע שיש למבוטח לא בהכרח זהים למאפייני ביטוח נכות שבקרן הפנסיה. למשל:
   יתכן שביטוח א.כ.ע שיש למבוטח כולל ביטוח א.כ.ע מוחלט בלבד (א.כ.ע של 75% ומעלה), בעוד שביטוח
   נכות בקרן הפנסיה כולל אובדן כושר עבודה מוחלט + חלקי (א.ע.כ מ-25% ומעלה).
   או, יתכן שביטוח א.כ.ע שיש למבוטח כולל תקופת המתנה של 3 חודשים ללא פרנציזה בעוד שבביטוח
   נכות בקרן הפנסיה אין תקופת המתנה.
   כדי לבצע השוואה נכונה המחשבון מתאים את המאפיינים של א.כ.ע בפוליסה למאפיינים של ביטוח הנכות
   שבקרן הפנסיה. התאמה זו מבוצעת ע"י הגדלת או הקטנת הפרמיה של ביטוח א.כ.ע.
   המאפיינים הבאים מותאמים להגדרות הנכות שבקרן הפנסיה:
   
   1. א.כ.ע. מוחלט+חלקי
   2. פיצוי ושחרור
   3. אין תקופת המתנה, הפיצוי הינו מהיום הראשון, ולכן אין צורך בפרנצ'יזה.
   4. קצבת נכות מביטוח לאומי מקוזזת מקצבת א.כ.ע
   5. א.כ.ע. מכסה גם מצב סיעודי
4. לאור זאת, גולש המעוניין לבצע השוואה פנסיונית הן מול קרן פנסיה והן מול פוליסה חדשה המשווקת היום
   יריץ את מחשבון ביטוח א.כ.ע זה פעמיים. בכל פעם עם אפשרות אחרת.
   הגולש יקבל 2 מערכות של תוצאות שונות בטבלה ב' בתוצאות המחשבון. כל תוצאה הינה רלוונטית לאלטרנטיבה
   שמולה הגולש מעוניין להשוות.
   
5. פעולה נוספת הינה קיבוע הפרמיה המופרשת לביטוח א.כ.ע החל מתאריך הבדיקה.
   זאת מאחר שבהשוואה פנסיונית ההפרשה נשארת קבועה מתאריך הבדיקה.
   בעוד שבתוצאות של טבלה א' הפרמיה השנתית יכולה לגדול כל שנה (נניח עד 2.5% מהשכר)
   מאחר שעלות הביטוח מתייקרת בכל שנה, בטבלה ב' הפרמיה נשארת קבועה החל מתאריך הבדיקה.
   מאחר שהפרמיה החודשית קבועה אבל עלות הביטוח גדלה מידי שנה- סכום הביטוח הנרכש קטן מידי שנה.
   

1. ביטוח חודשי
2. סה"כ ביטוח מהוון כפול הסתברות להשארות ב-א.כ.ע
3. סה"כ ביטוח פיצוי, מהוון לגיל פרישה