Optimazia
ייעוץ פנסיוני
Optimazia - ייעוץ פנסיוני דיגיטלי
מחשבון פנסיה ביטוח וגמל
Optimazia
תנאי שימוש
תשלום
מבצע 5%
תיק פנסיוני
פרישה לפנסיה
פנסיה ברירת מחדל
כניסה למחשבון
ייעוץ פנסיוני
אודות
צור קשר
דף ראשי
ביטוח פנסיוני
מבוא לביטוח פנסיוני
פנסיה, ביטוח ורווח כספי
ביטוח פנסיוני
תהליכים בשוק הביטוח הפנסיוני
עקרונות בבניית תיק ביטוח פנסיוני
הגדרת צרכים פנסיוניים
תיק השקעות פנסיוני
חוק גיל פרישה, התשס"ד-2004
מושגים
מקורות מידע
קרנות פנסיה
איזון אקטוארי בקרנות פנסיה
סוגי קרנות פנסיה
קרן פנסיה ותיקה שבהסדר
קרן פנסיה חדשה מקיפה
קרן פנסיה חדשה כללית
קרן פנסיה ברירת מחדל
פוליסות ביטוח חיים
סוגי פוליסות ביטוח חיים
ביטוח למקרה מוות (ריזיקו)
ביטוח מעורב
ביטוח גימלא
ביטוח עדיף
ביטוח חיים וחסכון החל מ-1/2004
ביטוח אובדן כושר עבודה (א.כ.ע)
ביטוח בריאות
ביטוח סיעודי
פנסיה תקציבית
מבוא לפנסיה תקציבית
קצבת פרישה בפנסיה תקציבית
קצבה לשארים של עובד שנפטר
קצבה לשארים של פנסיונר שנפטר
פיצויי פיטורים בפנסיה תקציבית
הוראות שונות, פנסיה תקציבית
קופות גמל והשתלמות
קופות גמל
השוואה בין קופות גמל
קרנות השתלמות
יועץ פנסיוני
יועץ פנסיוני, מסגרת חוקית
יועץ פנסיוני, שימוש במחשבון
ייעוץ פנסיוני, תכנון ארוך טווח
מחשבוני Demo
1. קרן פנסיה חדשה כללית, דמו
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
2. ביטוח חיים ריזיקו - שוק, דמו
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
3. השוואת אלטרנטיבות, דמו
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
4. קרן פנסיה מקיפה, דמו
מחשבון
5. מיסוי בפרישה לפנסיה, דמו
ייעוץ פרישה לפנסיה
מחשבון
מחשבונים
בניית תיק פנסיוני
א. קרנות פנסיה חדשות
א1.
קרן מקיפה
1. צפי לתשואה בקרנות מקיפות
מידע על המחשבון
מחשבון
2. איילון מיטב חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
3. אלטשולר שחם חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
4. הפניקס חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
5. הראל חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
6. כלל חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
7. מבטחים חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
8. מקפת חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
* מידע והערות לקרן מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
א2.
קרן כללית
1. צפי לתשואה בקרנות כלליות
מידע על המחשבון
מחשבון
2. איילון מיטב חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
3. אלטשולר שחם חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
4. הפניקס חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
5. הראל חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
6. כלל חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
7. מבטחים חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
8. מקפת חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
ב. פוליסות ביטוח
* רשימת פוליסות כללית
1. מעורב, ריבית קבועה
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
2. מעורב, משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
3. גימלא, ריבית קבועה
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
4. גימלא, משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
5. חסכון הוני, ריבית קבועה
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
6. חסכון הוני, משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
7. חסכון הוני, ריבית מובטחת
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
8. חסכון קצבה, ריבית קבועה
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
9. חסכון קצבה, משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
10. חסכון קצבה, ריבית מובטחת
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
11. חסכון קצבה, תקבול מיידי
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
12. חסכון קצבה, תוכנית המשך
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
13. עדיף (1), ריבית קבועה
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
14. עדיף (2), משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
15. עדיף (3), משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
16. משולב (1), משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
17. משולב (2), משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
18. משולב (3), משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
19. משולב (4), משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
20. משולב (4) שוק, משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
21. אובדן כושר עבודה
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
22. אובדן כושר עבודה - שוק
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
23. ביטוח חיים ריזיקו
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
24. ביטוח חיים ריזיקו - שוק
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
ג. קופות גמל
1. בחירת תיק קופות גמל
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
2. בחירת תיק קרנות השתלמות
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
3. קופת גמל / קרן השתלמות
מידע על הקופה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
ד. השוואה וריכוז מידע
1. השוואת אלטרנטיבות
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
2. ריכוז נכסים
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
3. בדיקת צרכים פנסיוניים
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
פרישה לפנסיה
1. מיסוי קצבה ופיצויים בפנסיה
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
קופת ברירת מחדל, מעסיק
א. קרן פנסיה ברירת מחדל
* מידע והערות
מבוא
קרן פנסיה ברירת מחדל
קרן ברירת מחדל נבחרת
קופה שנבחרה בהליך תחרותי
מדידת ביצוע תיק השקעות
בקשה להגשת הצעה
א1.
לפי הוראות משרד האוצר
1. קרן פנסיה ברירת מחדל
מידע על המחשבון
מחשבון
א2.
לפי סימולציה
1. צפי לתשואה בקרנות מקיפות
מידע על המחשבון
מחשבון
2. איילון מיטב מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
3. אלטשולר שחם מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
4. הפניקס מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
5. הראל מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
6. כלל מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
7. מבטחים מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
8. מקפת מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
9. דרוג קרנות פנסיה מקיפות
מידע על המחשבון
מחשבון
* מידע והערות לקרן, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
חסכון קצבה, ריבית מובטחת
הערות למילוי מחשבון
תיקונים ושינויים במסמך הביטוח המקורי
המחשבונים בנויים על סמך המידע והנתונים כפי שהם רשומים בחוזה הביטוח המקורי.
לעיתים דף פרטי הביטוח בפוליסה מכיל הערות המשנות את הסעיפים בחוזה הביטוח
בנוסח כמו: "למרות האמור בסעיף ... בפוליסה, ........ "
או שלפוליסה מצורפים נספחים המשנים סעיפים בחוזה הביטוח המקורי.
ישנם מקרים שלאור מצב בריאותי או תחביב מסוכן, יש כיסוי חלקי או פרמיה יקרה מהרשום בחוזה הביטוח המקורי.
בכל המקרים האלו יש ליצור קשר איתנו כדי לבדוק אם לשינויים הנ"ל יש השפעה על תוצאות המחשבון.
ישנם מקרים בהם המחשבון לא מתאים לשימוש עקב השינויים הנ"ל.
הכנסת נתונים - מסמכים דרושים להפעלת המחשבון
פוליסת הביטוח.
מסמך משפטי המפרט את הזכויות והחובות של המבוטח וחב' הביטוח.
בדר"כ בראש המסמך רשום פוליסה או נספח או תוכנית ביטוח.
לפי הרשום בדף הראשון של הפוליסה ניתן יהיה לקבוע את קבוצת הפוליסות אליה פוליסת הביטוח שייכת.
מידע זה חיוני למילוי המחשבון, כמוסבר בהמשך.
דף פרטי ביטוח.
מסמך המצורף לפוליסה המתיחס למבוטח ספציפי (הפוליסה הינה מסמך כללי לכל המבוטחים).
המסמך כולל שם המבוטח, תאריך הצטרפות לביטוח, הפרשות לביטוח ועוד .
רוב הנתונים שיש למלא במחשבון רשומים במסמך זה, ולכן בלעדיו לא ניתן להפעיל את המחשבון.
יש לבקש מסוכן הביטוח/ חב' הביטוח דף פרטי ביטוח מעודכן, מאחר שמסמך ישן לא כולל את השינויים שבוצעו בפוליסה לאורך השנים.
דוח שנתי אחרון של חברת הביטוח.
לעיתים חלק מהנתונים שיש למלא במחשבון נמצאים בדוח השנתי של חב' הביטוח.
בנוסף, דוח זה ישמש את המבוטח לביקורת על תוצאות המחשבון המתיחסות לתאריך של הדוח השנתי.
חוסר התאמה בין תוצאות המחשבון לנתוני הדוח (המתיחסים לתאריך הדוח) יכול להזהיר
על טעות במילוי הנתונים במחשבון.
חברות הביטוח שולחות למבוטח גם דוחות ריבעוניים, אבל לצורך הפעלת המחשבון מומלץ להשתמש בדוח השנתי
מאחר שמכיל מידע רב יותר.
הערה: עיקר עבודתו של המחשבון הינו חישוב זכויות המבוטח לתאריך הפרישה לפנסיה, כאשר
חישוב זכויות המבוטח לתאריך הדוח השנתי הינו שלב בניים בלבד.
הקלדת נתונים במחשבון
תאריך יש להקליד במבנה dd/mm/yyyy :
שתי ספרות עבור היום (היום ה-9 בחודש ירשם 09).
שתי ספרות עבור החודש (חודש מאי ירשם 05)
ארבע ספרות עבור השנה (למשל 1980)
בניהם קו באלכסון.
מספר - יש להקליד מספר עם מקסימום 2 ספרות אחרי הנקודה העשרונית.
אחוז - יש להקליד מספר ללא הסימן %.
בחירת קבוצת פוליסות
פוליסות הביטוח השייכות למחשבון זה, דומות אך אינן זהות.
לאור זאת חולקו הפוליסות לקבוצות, כאשר עבור כל קבוצה מבוצע חישוב שונה, בהתאם לתנאי הפוליסה.
כל גולש צריך למצוא את הפוליסה/תוכנית ביטוח/נספח שלו באחת הקבוצות, ולהקליד את מספר הקבוצה.
זיהוי הפוליסה הינו לפי: שם הפוליסה, מספר הפוליסה, תאריך הפוליסה.
הפוליסות המתוכנתות בתוך המחשבון מופיעות ב
"רשימת פוליסות"
.
לרוב רשום מידע זה בדף הראשון של הפוליסה, בחלקו העליון (בכותרת) ובחלקו התחתון.
לפעמים בתחתית הדף הראשון מופיע מספר נוסף. יש להיעזר גם בו לזיהוי הפוליסה.
בנוסף, לאורך השנים היו מיזוגים בין חב' ביטוח. יש לחפש לפי שם החברה לפני המיזוג.
גולש שיש ברשותו פוליסה/תוכנית ביטוח/נספח שלא מופיע ברשימת הפוליסות מתבקש לפנות אלינו.
מדד בסיס (מדד יסודי)
המדד המופיע בפוליסות הביטוח הינו לפי בסיס ינואר 1959.
לאורך השנים המדד עלה והערכים של מדד זה מגיעים היום למספר בן 8 ספרות.
לכן, בפוליסות ישנות מופיע המדד המקורי לפי בסיס 1959,
בפוליסות חדשות יותר מופיע המדד לפי בסיס 1959 מחולק ב-1,000.
לעיתים בדף פרטי ביטוח ליד המדד מצויין "לפי בסיס ינואר 1959" או " לפי בסיס ינואר 1959 מחולק באלף"
אבל לעיתים רשום רק המדד ללא ציון הגדרתו. להלן מדדים לפי בסיס ינואר 1959 בערכם המלא, המתיחסים לחודש ינואר של שנים החל מ- 1965.
אם בדף פרטי הביטוח שלך מופיע המדד בטווח מספרים אלו - המדד הינו "לפי בסיס ינואר 1959"
שנה
מדד ינואר
1956
1970
1975
1980
1985
1990
1995
2000
2005
2010
2015
140
169
479
3,836
647,547
3,461,134
6,631,621
9,277,859
9,936,771
11,328,219
12,243,011
לעיתים רחוקות בדף פרטי ביטוח לא מצויין המדד.
במקרה כזה יש למלא אפשרות ב': תאריך עדכון של דף פרטי ביטוח.
בדר"כ תאריך זה רשום בתחתית הדף.
ההנחה היא שנתוני הביטוח בדף פרטי ביטוח מעודכנים לפי תאריך זה, ולפי התאריך ניתן למצוא את המדד.
זו גישה עקיפה למילוי המדד במחשבון, ואינה מדוייקת, אך תבוצע באין ברירה.
אם אין תאריך עדכון יש לרשום תאריך הצעה אך לא תאריך ההדפסה.
מתוך זה ברור שעדיפות ראשונה הינה אופציה א' - הקלדת המדד.
גיל פרישה מתוכנן ליציאה לפנסיה (בין 60 ל-70)
בביטוח חסכון קצבה בריבית מובטחת, בדר"כ הפוליסה מסתיימת בגילאים 60 עד 70.
מאחר שגיל הפרישה היום שונה מהנהוג בעבר, המחשבון מאפשר
לבצע חישוב זכויות המבוטח לגיל השונה מגיל סיום הביטוח כפי שרשום בפוליסה.
אפשרות זו חשובה לצורך ביצוע השוואה נכונה מול מסלולי השקעה אחרים, למשל קרן פנסיה.
מבוטח שמעוניין לפרוש לפנסיה בגיל 67,
יקליד את גיל הפרישה 67 הן במחשבון הנוכחי והן במחשבון של קרן הפנסיה
וכך מספר שנות ההפרשה החל מתאריך הבדיקה ועד הפרישה לפנסיה יהיה זהה בשני מסלולי ההשקעה.
א. כאשר גיל פרישה הנמוך מגיל סיום פוליסה
הסכום שהמבוטח יקבל מחושב לפי ריבית הפוליסה.
ב. כאשר גיל פרישה הגבוה מגיל סיום פוליסה
המבוטח מקבל את החסכון שבגיל סיום פוליסה בתוספת תשואה משתתפת ברווח עד גיל הפרישה לפנסיה.
ריבית היוון
ריבית היוון הינה התשואה הממוצעת השנתית ריאלית נטו של המבוטח על נכסיו.
ריבית היוון משמשת בכל המחשבונים לביצוע חישובי היוון.
היוון הינו חישוב כלכלי של שווי הכנסות או הוצאות חודשיות, לערכן היום (ערך נוכחי) או לערכן בעתיד (ערך עתידי).
החישוב לוקח בחשבון את השפעת שער הריבית ותאריך ההכנסה/ הוצאה.
למשל, מבוטח המקבל בפרישה לפנסיה קצבה חודשית של 1,000 ₪ לכל חייו,
ונניח שיחיה 20 שנה, וריבית ההיוון הינה 3% שנתי.
כדי לחשב את סך הכנסותיו בגיל הפרישה לפנסיה יש שתי דרכים:
מכפלה פשוטה של הקצבה החודשית במספר החודשים. 12*20*1,000 = 240,000 ₪.
היוון הלוקח בחשבון את הריבית של 3%, כך שהערך הכלכלי של סך הקצבאות הינו 180,971 ₪.
תוצאת ההיוון (ערך נוכחי) נמוכה יותר וההסבר הוא שאילו יקבל המבוטח בגיל הפנסיה סכום הוני
של 180,971 ₪ וישקיעו בבנק בריבית של 3% שנתי, הוא יוכל לקבל קצבה חודשית של 1,000 ₪ למשך 20 שנה.
בתום ה-20 שנה כל הכסף יגמר.
הפער שבין שני הסכומים בסך 59,029 ₪ הינה הריבית שהבנק ישלם למבוטח.
ריבית ההיוון הינו גורם חשוב המשפיע על החישובים.
שתי הערות חשובות:
א. תיאורטית, לכל מבוטח/משקיע יש ריבית היוון שונה.
הבעיה הינה שקשה לחשב ריבית זו.
לכן המחשבון מניח כברירת מחדל ריבית היוון של 3% לשנה, כממוצע לאורך שנים בטווח ארוך.
ב. כל גולש יכול להקליד ריבית היוון אחרת הנכונה עבורו,
אבל יש להיות עקבי ולהשתמש באותה ריבית היוון בכל המחשבונים.
תשואה שנתית ריאלית ברוטו של חב' הביטוח על תיק ההשקעות
חברת הביטוח משקיעה את הכספים שבפוליסה בשוק ההון.
לא ניתן לדעת את התשואה שכספים אלו יניבו בעתיד, אבל לצורך חישוב זכויות המבוטח יש לבצע צפי לתשואה זו.
מקובל להניח תשואה שנתית ריאלית ברוטו של חב' הביטוח על תיק ההשקעות בגובה 4%.
זו תשואת ברירת המחדל הרשומה במחשבון.
כל גולש יכול להקליד תשואה אחרת לפי ציפיותיו,
אבל יש להיות עקבי ולהשתמש באותה תשואה בכל המחשבונים.
תאריך בדיקה (תאריך התיחסות הדוח השנתי של חב' הביטוח)
יש להבחין בין 2 תאריכים:
א.
תאריך הפעלת המחשבון
הינו תאריך כלשהוא בו המבוטח מפעיל את המחשבון.
תאריך זה לא צריך להקליד לתוך המחשבון.
ב.
תאריך בדיקה
הינו תאריך התיחסות הדוח השנתי האחרון של חב' הביטוח שיש בידי המבוטח.
תאריך זה יתיחס ל-31 לחודש דצמבר בשנה כלשהיא.
תאריך זה יש להקליד לתוך המחשבון.
כאמור לעיל, חברות הביטוח שולחות למבוטח גם דוחות ריבעוניים, אבל לצורך הפעלת המחשבון
מומלץ להשתמש בדוח השנתי מאחר שמכיל מידע רב יותר.
תאריך הבדיקה (כמו גיל הפרישה) יהיה זהה בכל המחשבונים של האלטרנטיבות הנבדקות:
קרן הפנסיה/ פוליסת הביטוח/ קופת גמל.
כך התקופה הנבדקת (מתאריך בדיקה עד גיל פרישה) בכל המחשבונים תהיה זהה.
חסכון מצטבר וערך פדיון
ערך פדיון הינו החסכון המצטבר בניכוי קנסות עקב משיכה מוקדמת של כספים מהפוליסה.
אם בדוח חב' הביטוח רשום גם חסכון מצטבר וגם ערך פדיון, יש להקליד את שניהם לתוך המחשבון.
אם בדוח חב' הביטוח רשום גם רק אחד מהם, יש להקליד את המספר בשני התאים המתיחסים לחסכון מצטבר וערך פדיון.
ממוצע ביטוח חיים
סעיף זה כולל 2 ערכים:
ממוצע ביטוח חיים
הינו הממוצע של החסכון שהמוטב מקבל, בתקופה מגיל בדיקה עד פרישה לפנסיה.
מאחר שסכום החסכון גדל מידי שנה בהתאם לריבית, יש צורך בחישוב הממוצע.
ממוצע ביטוח חיים, מהוון לגיל פרישה
הינו הסכום בסעיף 1, כאשר הוא מהוון לגיל פרישה לפנסיה.
נתון זה משמש במחשבון "השוואת אלטרנטיבות".
דמי ניהול
דמי ניהול מחושבים בתקופת הפנסיה, מרגע שהמבוטח החל לקבל קצבת פנסיה.
בנוסף לחישוב דמי הניהול מחושב גם ההפסד הכלכלי למבוטח עקב תשלום דמי הניהול.
בחישוב זה מהוונים דמי הניהול החודשיים לגיל הפרישה לפנסיה, לפי ריבית תשואת הפוליסה.
דמי הניהול המהוונים מתוך (חסכון בגיל פרישה לפנסיה + דמי ניהול מהוונים) הינו אחוז ההפסד הכלכלי למבוטח
עקב תשלום דמי הניהול.
בהשוואה בין מסלולי השקעה (פוליסה, קרן פנסיה, קופת גמל), דמי הניהול הינם גורם חשוב אבל לא היחיד.
ישנם גורמים נוספים כמו ריבית, מקדמי קצבה, עליות ביטוח חיים ועוד המשפיעים על ההשוואה בין מסלולי ההשקעה.
כל הגורמים האלו נלקחים בחשבון בחישובי המחשבון.
כך שאין למהר ולהסיק מסקנות על טיב הפוליסה או קרן הפנסיה רק לפי גובה דמי הנהול.
יתכן מצב שבפוליסה א' דמי הניהול נמוכים מאשר בפוליסה ב', ובכל זאת פוליסה ב' תהיה עדיפה על פוליסה א'.
השוואת 2 דפי פרטי ביטוח
בתחילת הביטוח כאשר הפוליסה מודפסת לראשונה, הנתונים בה (סכומי ביטוח וגובה הפרמיה) צמודים
למדד הידוע בתאריך תחילת הביטוח.
במשך שנות פעילות הפוליסה יתכן שיודפס דף פרטי הביטוח בתאריכים שונים כאשר הנתונים בה
צמודים למדד הידוע בעת ההדפסה.
מאחר שהמדד משתנה, סכומי הביטוח וגובה הפרמיה משתנים נומינלית, אבל ריאלית אמורים להיות זהים.
התוכנה מאפשרת לבדוק האם המרת הנתונים ע"י חב' הביטוח בוצעה בצורה נכונה.
ניתן לבצע זאת ע"י הרצת המחשבון פעמיים, הרצה אחת עם נתוני דף פרטי ביטוח מתאריך אחד
והרצה שניה עם דף פרטי ביטוח מתאריך אחר. התוצאות של המחשבון אמורות להיות זהות.
תוצאות לא זהות מראות שהיה שינוי בנתוני הפוליסה. שינוי כזה ניתן לבצע רק באישור המבוטח.
פרמיה שנתית בדוח חב' ביטוח
לעיתים סכום זה כולל גם פרמיות בגין שנים קודמות שלא שולמו בזמנם.
לכן השוואת הפרמיה השנתית בין תוצאות המחשבון ובין הרשום בדוח השנתי לא תמיד זהה.
בדוח חב' הביטוח מפורטות הפרמיות ששולמו לפי חודשים, כך שניתן לראות אם הן כוללות
גם פרמיות ע"ח שנים קודמות.
פוליסת פרט, שכיר ועצמאי
פוליסת ביטוח "רגילה" הינה מסוג "פרט".
בנוסף יש פוליסה שהינה "קופת גמל" שחלות עליה הוראות קופת גמל ומיסוי קופת גמל.
הוראות קופת גמל כוללות הוראות לגבי הפרשות לפוליסה, משיכת כספים מהפוליסה ומגבלות אדמיניסטרטיביות.
מיסוי קופות גמל מתיחס לפטור ממס ולחובת מס החלים על כספי הפוליסה.
קיימות 2 סוגי פוליסה מסוג קופת גמל:
פוליסה לשכיר שנקרא גם ביטוח מנהלים, ופוליסה לעצמאי.
חלוקה זו קיימת בגלל הוראות שונות ומיסוי שונה שחלים על שכיר ועל עצמאי.
יש להדגיש שמבחינה ביטוחית שלושת סוגי הפוליסות זהות,
כלומר קיימת פוליסה אחת שהינה פרט המפרטת את הזכויות והחובות הביטוחיים, שעליה "מודבקת" קופת הגמל.