מחשבון ביטוח גימלא, ריבית קבועה

הכנסת נתונים - מסמכים דרושים להפעלת מחשבון ביטוח גימלא ריבית קבועה

• פוליסת הביטוח.
  מסמך משפטי המפרט את הזכויות והחובות של המבוטח וחב' הביטוח.
  בדר"כ בראש המסמך רשום פוליסה או נספח או תוכנית ביטוח.
  לפי הרשום בדף הראשון של הפוליסה ניתן יהיה לקבוע את קבוצת הפוליסות אליה פוליסת הביטוח שייכת.
  מידע זה חיוני למילוי מחשבון הביטוח, כמוסבר בהמשך.
• דף פרטי ביטוח.
  מסמך המצורף לפוליסה המתיחס למבוטח ספציפי (הפוליסה הינה מסמך כללי לכל המבוטחים).
  המסמך כולל שם המבוטח, תאריך הצטרפות לביטוח, הפרשות לביטוח ועוד .
  רוב הנתונים שיש למלא במחשבון רשומים במסמך זה, ולכן בלעדיו לא ניתן להפעיל את המחשבון.
  יש לבקש מסוכן הביטוח/ חב' הביטוח דף פרטי ביטוח מעודכן, מאחר שמסמך ישן לא כולל את השינויים שבוצעו בפוליסה לאורך השנים.
• דוח שנתי אחרון של חברת הביטוח.
  לעיתים חלק מהנתונים שיש למלא במחשבון ביטוח גימלא ריבית קבועה נמצאים בדוח השנתי של חב' הביטוח.
  בנוסף, דוח זה ישמש את המבוטח לביקורת על תוצאות המחשבון המתיחסות לתאריך של הדוח השנתי.
  חוסר התאמה בין תוצאות המחשבון לנתוני הדוח (המתיחסים לתאריך הדוח) יכול להזהיר
  על טעות במילוי הנתונים במחשבון.
  חברות הביטוח שולחות למבוטח גם דוחות ריבעוניים, אבל לצורך הפעלת המחשבון מומלץ להשתמש בדוח השנתי
  מאחר שמכיל מידע רב יותר.
  הערה: עיקר עבודתו של המחשבון הינו חישוב זכויות המבוטח לתאריך הפרישה לפנסיה, כאשר
  חישוב זכויות המבוטח לתאריך הדוח השנתי הינו שלב בניים בלבד.

• תאריך יש להקליד במבנה dd/mm/yyyy :
  שתי ספרות עבור היום (היום ה-9 בחודש ירשם 09).
  שתי ספרות עבור החודש (חודש מאי ירשם 05)
  ארבע ספרות עבור השנה (למשל 1980)
  בניהם קו באלכסון.
  
• מספר - יש להקליד מספר עם מקסימום 2 ספרות אחרי הנקודה העשרונית.
• אחוז - יש להקליד מספר ללא הסימן %.

בחירת קבוצת פוליסות במחשבון הביטוח

• בכל חלוקה (גביה וייעוד) יש למלא לפחות עמודה אחת מתוך ה-4.
• יש למלא את שתי החלוקות.
• ניתן למלא בחלוקה א' עמודה אחת ובחלוקה ב' עמודה אחרת.
  
• אם יש נתונים חודשיים ושנתיים, למלא את שניהם. (בדר"כ הפרמיה החודשית כפול 12 גדולה מהפרמיה השנתית).
• בפוליסה מסולקת אין הפרשות ולכן יש להשאיר ריק.
• יתכן מצב שבדף פרטי ביטוח יש פרוט של ייעוד ההפרשה רק לביטוחים נוספים בלי לציין את סכום הפרמיה המיועד לביטוח הראשי- גימלא.
  במקרה כזה הגולש יחשב את ההפרש בין סך שתי החלוקות ויקלידו בתא של ביטוח גימלא.
  
• אם מצויין בחלוקה ראשונה (גביה) הפרשה לסעיף 47, יש להקליד את הסכום הרשום לתגמולי עובד.

1. ערך פדיון (רגיל) הינו הסכום המתקבל בעת משיכת הכסף מהפוליסה.
   ערך סילוק (רגיל) הינו הסכום המתקבל בסיום הפוליסה, אם הופסקה ההפרשה לפוליסה, והכסף לא נמשך ממנה.
   
2. ערכי הפדיון והסילוק רשומים בטבלה המופיעה בפוליסה או בדף פרטי ביטוח.
   אם טבלה זו לא קיימת יש לבקש אותה מסוכן הביטוח/ חב' הביטוח
   
3. בדר"כ ערכי הפדיון והסילוק רשומים כערכים ל- 100 ₪ גמלא חודשית
   עבור כל שנת ביטוח החל מתחילת הביטוח ועד סיומו (שנה מס' 1, שנה מס' 2 וכו' ).
   למשל, אם ערך הפדיון בשנת הביטוח ה-25 הינו 11,000 ₪ לכל 100 ₪ גימלא חודשית
   והגימלא החודשית בפוליסה הינה 200 ₪,
   אזי במשיכת הכסף מהפוליסה בשנה זו יקבל המבוטח 22,000 ₪ צמוד למדד.
   
4. רישום נתונים במחשבון ביטוח גימלא ריבית קבועה מתוך לוח ערכי פדיון וסילוק.
   יש לרשום ערכים ל-100 גימלא חודשית.
   ישנם דף פרטי ביטוח שהערכי הפדיון והסילוק הינם לסכום הגימלא בפוליסה ולא ל-100 ₪ גימלא חודשית.
   במקרה זה יש להמיר ל-100 ₪ גימלא חודשית ע"י: ערך פדיון (או סילוק) כפול 100 לחלק לגימלא החודשית.
   
5. ערך פדיון יש למלא עבור כל שנת ביטוח
   משנת ביטוח אחת שלפני שנת הבדיקה ועד שנת ביטוח אחרונה.
   
6. ערך סילוק יש למלא רק עבור 4 שנים:
   משנת ביטוח אחת שלפני שנת הבדיקה, שנת הבדיקה, ועוד 2 שנים לאחר שנת הבדיקה.
   
7. חישוב שנת הביטוח בשנת הבדיקה:
   נניח שהמבוטח עובד על דוח חב' הביטוח לסוף דצמבר 2009
   אם שנת תחילת הביטוח, לפי הרשום בדף פרטי ביטוח, הייתה 1985
   אזי שנת הביטוח בשנת הבדיקה הינה 24 (1985 - 2009).
   יש להכניס נתונים החל משנת 23 לתחילת הפוליסה.
   
8. לפעמים בדף פרטי ביטוח מעודכן אין את מספר השנה הנדרש להכניס למחשבון (בדר"כ חסרים 2 שנים ראשונות),
   או שבסוף העמודה של שנות הביטוח לא רשומות כל השנים.
   לכן יש לבצע הערכה ע"י חישוב הפרש בין שתי שנים צמודות.
   נניח:
   לצורך מילוי המחשבון ביטוח גימלא ריבית קבועה נדרש ע. פדיון לשנים 22 ו-23.
   אבל בדף פרטי ביטוח רשום רק משנת 24 והלאה.
   נבצע הערכה לערך הפדיון לשנים 22 ו-23 ע"י מציאת ההפרש בין 2 ערכי פדיון קיימים סמוכים לשנים החסרות.
   ההפרש בין ערכי הפדיון יורד ככל שהשנה נמוכה יותר.
   

   שנה	ערך פדיון	הפרש	הפרש	ערך פדיון
   	רשום בדף		הערכה	הערכה
   	פרטי ביטוח
   22			680	9210
   23			710	9890
   24	10600	750
   25	11350	800
   26	12150

   
   
9. בפוליסה פעילה יש ערכי פדיון וערכי סילוק. יש למלא את 2 העמודות בטבלה.
   בפוליסה חד פעמית או מסולקת אין ערכי סילוק. יש למלא רק את עמודת ערכי פדיון.
   
   

• כאשר גיל פרישה הנמוך מגיל סיום פוליסה
  הגימלא החודשית שהמבוטח יקבל מחושב לפי ערך הפדיון.
  
• כאשר גיל פרישה הגבוה מגיל סיום פוליסה
  המבוטח מקבל את הגימלא החודשית בגיל סיום פוליסה, ובנוסף:
  בפוליסה פעילה - החישוב מניח המשך הפרשה לחסכון, לא לפוליסה זו אלא לפוליסה משתתפת ברווח אחרת,
  כך שהגימלא החודשית עד גיל הפרישה גדלה, ובתוספת ריבית.
  פוליסה מסולקת- הוספת ריבית בלבד.
  
  

ריבית היוון במחשבון ביטוח גימלא ריבית קבועה

• תיאורטית, לכל מבוטח/משקיע יש ריבית היוון שונה.
  הבעיה הינה שקשה לחשב ריבית זו.
  לכן מחשבון ביטוח גימלא ריבית קבועה מניח כברירת מחדל ריבית היוון של 3% לשנה, כממוצע לאורך שנים בטווח ארוך.
  
• כל גולש יכול להקליד ריבית היוון אחרת הנכונה עבורו,
  אבל יש להיות עקבי ולהשתמש באותה ריבית היוון בכל המחשבונים.
  
  

1. ממוצע ביטוח חיים
   הינו הממוצע של ביטוח חיים (כסכום הוני) שהמוטב מקבל, בתקופה מגיל בדיקה עד פרישה לפנסיה.
   מאחר שסכום הביטוח יכול להשתנות מידי שנה לאור תשלום בונוס ותוספת ריבית לאחר סיום הפוליסה,
   יש צורך בחישוב הממוצע.
   
2. ממוצע ביטוח חיים, מהוון לגיל פרישה
   הינו הסכום בסעיף 1, כאשר הוא מהוון לגיל פרישה לפנסיה.
   נתון זה משמש במחשבון "השוואת אלטרנטיבות".