מחשבון ביטוח חיים ריזיקו - שוק

הפעלת מחשבון ביטוח חיים ריזיקו שוק

1. מחשבון ביטוח חיים ריזיקו - שוק, מיועד לשני סוגי גולשים:
     א. גולש שאין לו ביטוח חיים ריזיקו (לא מבוטח בביטוח כזה).
     ב. גולש שיש לו ביטוח חיים ריזיקו ומעוניין להשוותו מול ביטוח חיים ריזיקו שנמכר היום בשוק.
   המחשבון מספק מידע לביצוע השוואה בין ביטוח ריזיקו הנמכר היום בשוק ובין ביטוח ריזיקו אחר
   או ביטוח חיים בקרן פנסיה.
   קיים מחשבון נוסף: מחשבון ביטוח חיים ריזיקו, המיועד לגולשים שיש ברשותם ביטוח חיים ריזיקו
   ומעוניינים לבדוק את הביטוח שברשותם.
   שני המחשבונים דומים אם כי לא זהים.
   שני המחשבונים מתיחסים לביטוחי חיים ריזיקו,
   אלא שמחשבון ביטוח חיים ריזיקו מיועד להפעלה לגולש שיש לו פוליסה, דף פרטי ביטוח
   ודוח שנתי מחב' הביטוח והנתונים שהוא מקליד לתוך המחשבון הינם מתוך מסמכים אלו.
   לעומת גולש לא מבוטח שאין ברשותו מסמכים אלו, המידע שיקליד לתוך מחשבון זה, ביטוח חיים ריזיקו - שוק,
   יהיה שונה בחלק מהסעיפים.
   
2. גולש המשתמש במחשבון זה, ביטוח חיים ריזיקו - שוק
   ניתן להפעיל את מחשבון הביטוח בשתי צורות:
   
   1. לבקש הצעת ביטוח מחב' ביטוח לגבי ביטוח חיים ריזיקו הנמכר היום בשוק.
      למצא את הביטוח הנ"ל בקבוצות הפוליסות של המחשבון.
      סביר שבהצעת הביטוח יש מידע רלוונטי להקלדה לתוך המחשבון.
      
   2. לבחור באחד מביטוחי חיים ריזיקו מתוך רשימת הביטוחים שבמחשבון, ללא קבלת הצעת ביטוח.
      במקרה זה, כאשר יחסר מידע להקלדה במחשבון, הגולש יבחר בברירות המחדל שהמחשבון מציע.
      רוב הגולשים בוחרים באפשרות זו.
      
3. הפעלת מחשבון ביטוח חיים ריזיקו קיים - תחילה
   מבוטח שברשותו יש כבר ביטוח חיים ריזיקו או קרן פנסיה הכוללת ביטוח חיים
   ורוצה להשוות ביטוחים אלו מול ביטוח חיים ריזיקו הנמכר היום בשוק,
   יפעיל קודם את המחשבון של ביטוח חיים ריזיקו או קרן הפנסיה שבה הגולש כבר מבוטח, ואחר את מחשבון זה.
   זאת מאחר שבמחשבון זה יש להקליד נתונים שנמצאים בתוצאות של המחשבונים המתיחסים
   לביטוח חיים ריזיקו/ קרן הפנסיה שבה הגולש כבר מבוטח.
   אם הגולש אינו מעוניין שההשוואה תיכלול ביטוח חיים ריזיקו או קרן פנסיה שקיימים ברשותו
   אזי סדר הפעלת המחשבונים של ביטוח חיים ריזיקו - שוק ושאר האלטרנטיבות, אינו משנה.
   

1. במחשבון ישנם שני תאריכים שבהם יש להקליד תאריך זהה:
     תאריך תחילת ביטוח
     תאריך בדיקה
   קיימים שני מקרים:
   
   1. גולש שכבר מבוטח בביטוח ריזיקו או בביטוח חיים שבקרן פנסיה ורוצה להשוות בניהן לביטוח ריזיקו - שוק,
      יקליד בשני התאריכים הנ"ל את תאריך הבדיקה המוקלד במחשבון של ביטוח ריזיקו או קרן הפנסיה שבהן
      הוא כבר מבוטח. תאריך הבדיקה מופיע גם בתוצאות של המחשבונים הנ"ל שהופעלו לפני הפעלת מחשבון זה.
      כך יתרת שנות ההפרשה מתאריך בדיקה עד הפנסיה תהיה זהה בכל המחשבונים.
      
   2. אם הגולש אינו מעוניין שההשוואה תיכלול ביטוח ריזיקו או קרן פנסיה שקיימים ברשותו
      או שלא מבוטח כלל (בביטוח ריזיקו או בקרן פנסיה אחרת) ורוצה להשוות בין ביטוח חיים ריזיקו - שוק
      ובין קרן פנסיה, יקליד בשני התאריכים הנ"ל
      את התאריך היום (בו מופעל המחשבון) או תאריך קרוב אחורה, למשל תחילת החודש.
      אין להקליד תאריך גבוה מתאריך היום.
      תאריך זה יהיה זהה לתאריך שיוקלד במחשבון של קרן הפנסיה או אלטרנטיבה אחרת.
      
2. תאריך סיום ביטוח
   
   1. גולש שכבר מבוטח בביטוח ריזיקו ורוצה להשוות בינו לביטוח ריזיקו - שוק,
      יקליד במחשבון ביטוח זה את תאריך סיום ביטוח שהקליד במחשבון "ביטוח חיים ריזיקו".
      וכך תקופות ההשוואה, מבדיקה עד סיום הביטוח, יהיו זהות.
      
   2. אם הגולש אינו מעוניין שההשוואה תיכלול ביטוח חיים ריזיקו שקיים ברשותו
      או שלא מבוטח כלל (בביטוח ריזיקו ) ורוצה להשוות בין ביטוח ריזיקו - שוק, ובין קרן פנסיה/פוליסה עם חסכון
      יקליד תאריך סיום ביטוח שמציין את גילו ה-65.
      

1. תאריכים יש להקליד במבנה dd/mm/yyyy :
   שתי ספרות עבור היום (היום ה-9 בחודש ירשם 09).
   שתי ספרות עבור החודש (חודש מאי ירשם 05)
   ארבע ספרות עבור השנה (למשל 1980)
   בניהם קו באלכסון.
   
2. מספרים- יש להקליד מספר עם מקסימום 2 ספרות אחרי הנקודה העשרונית.
3. אחוזים- יש להקליד מספר ללא הסימן %.

בחירת קבוצת פוליסות במחשבון הביטוח

1. גולש שכבר מבוטח בביטוח ריזיקו או בקרן פנסיה ורוצה להשוות בניהן לביטוח חיים ריזיקו - שוק:
   גולש שהינו שכיר:
   ה "סה"כ שכר חודשי מבוטח" במחשבון ביטוח זה יהיה זהה
   ל: "שכר חודשי" הרשום בתוצאות של המחשבון ביטוח חיים ריזיקו או קרן הפנסיה שהגולש כבר מבוטח בהן.
   גולש שהינו עצמאי:
   ה "סה"כ הפרשה חודשית" במחשבון ביטוח זה יהיה זהה ל: "שכר חודשי"
   הרשום בתוצאות של המחשבון ביטוח חיים ריזיקו או קרן הפנסיה שהגולש כבר מבוטח בהן, כפול 16%.
   
2. אם הגולש אינו מעוניין שההשוואה תיכלול ביטוח ריזיקו או קרן פנסיה שקיימת ברשותו
   או שלא מבוטח כלל (בפוליסה אחרת או בקרן פנסיה אחרת) ורוצה להשוות בין ריזיקו - שוק, לקרן פנסיה:
   גולש שהינו שכיר:
   יקליד ב"סה"כ שכר חודשי מבוטח" את גובה שכרו או סכום כלשהוא (נניח 10,000 ₪).
   יש לדאוג ששכר זה יהיה זהה גם במחשבון של קרן הפנסיה שהינה האלטרנטיבה בהשוואה.
   גולש שהינו עצמאי:
   יקליד ב"סה"כ הפרשה חודשית" את גובה הפרשתו (לביטוח ריזיקו ולשאר הביטוחים בהתאם לאלטרנטיבה
   בהשוואה) או סכום כלשהיא (נניח 2,000 ₪).
   יש לדאוג שהפרשה זו תהיה זהה גם במחשבון של קרן הפנסיה שהינה האלטרנטיבה בהשוואה.
   

פרמיה לביטוח חיים ריזיקו

1. בדר"כ הפרמיה בביטוח חיים ריזיקו מצויינת בפוליסה או בהצעת ביטוח במונחים שנתיים.
   הגולש ישים לב לאופן הציון בהצעת הביטוח שלו.
   פרמיה במונחים חודשיים קטנה פי 12 מהפרמיה במונחים שנתיים.
   
2. בפוליסות חדשות הפרמיה משתנה מידי שנה, ובדר"כ עולה כי ההסתברות לפטירה גדלה עם הגיל.
   ישנן גם פוליסות שבהן הפרמיה משתנה כל 5, 10, או 12 שנה.
   
3. בחלק מהפוליסות הפרמיה רשומה בפוליסה ואז הגולש לא יקליד נתונים לטבלת הפרמיות (טבלה מס' 1).
   רוב הפוליסות לא מכילות טבלת פרמיה.
   אם לגולש יש הצעת ביטוח המכילה טבלת פרמיות, יש להקליד את הפרמיה בטבלה מס' 1 "פרמיה משתנה
   לביטוח חיים ריזיקו". אחרת יש לבחור בקבוצת פוליסות שבה רשומה הפרמיה.
   
4. נהוג לרשום את הפרמיה כ: "פרמיה שנתית בשקלים, ל-1,000 ₪ סכום ביטוח".
   למשל, הפרמיה בגיל 30 לגבר לא מעשן הינה 0.85 ₪ בשנה לכל 1,000 ₪ סכום ביטוח.
   

ריבית היוון במחשבון הביטוח

1. מכפלה פשוטה של הקצבה החודשית במספר החודשים. 12*20*1,000 = 240,000 ₪.
2. היוון הלוקח בחשבון את הריבית של 3%, כך שהערך הכלכלי של סך הקצבאות הינו 180,971 ₪.
   תוצאת ההיוון (ערך נוכחי) נמוכה יותר וההסבר הוא שאילו יקבל המבוטח בגיל הפנסיה סכום הוני
   של 180,971 ₪ וישקיעו בבנק בריבית של 3% שנתי, הוא יוכל לקבל קצבה חודשית של 1,000 ₪ למשך 20 שנה.
   בתום ה-20 שנה כל הכסף יגמר.
   הפער שבין שני הסכומים בסך 59,029 ₪ הינה הריבית שהבנק ישלם למבוטח.
   

1. מראה את זכויות הגולש בביטוח ריזיקו שבו בחר מתוך ביטוחי הריזיקו הנמכרים היום בשוק.
2. מאפשרת השוואה מול ביטוח חיים ריזיקו שיש כבר לגולש (מחשבון ביטוח חיים ריזיקו).

1. טבלה זו מיועדת לביצוע השוואה פנסיונית של פוליסת ביטוח ריזיקו המשווקת היום בשוק.
   השוואה פנסיונית הינה השוואה של פוליסה הכוללת חסכון בצרוף פוליסת ריזיקו, מול קרן פנסיה
   כאשר ההשוואה כוללת את 3 המרכיבים: חסכון, ביטוח חיים ריזיקו וביטוח אובדן כושר עבודה (נכות בק. פנסיה).
   
2. למשל, גולש יכול לחבר 3 ביטוחים חדשים המשווקים היום בשוק:
     ביטוח משולב (4) - שוק
     ביטוח ריזיקו - שוק
     ביטוח אובדן כושר עבודה - שוק
   ולהשוותם מול קרן פנסיה המשווקת היום בשוק.
   ואז:
     א. לוודא שסך הפרמיה המופרשת ב-3 המחשבונים הנ"ל זהה לפרמיה המופרשת במחשבון קרן הפנסיה.
     ב. התוצאות של 3 המחשבונים הנ"ל יחוברו כדי להשוותם לתוצאות של קרן הפנסיה.
   תהליך זה יתבצע במחשבון "השוואת אלטרנטיבות".
   הצורך להפעיל 3 מחשבוני ביטוח מול מחשבון פנסיה יחיד נובע מהעובדה שחב' הביטוח מנהלת כל ביטוח
   בנפרד (חלוקת פרמיה בין הביטוחים וחישוב זכויות המבוטח בנפרד).
   לעומת קרן פנסיה שמנהלת את כל הביטוחים (חסכון, ביטוח חיים וביטוח נכות) במערכת אחת.
   
3. אפשרות נוספת להשוואה מול קרן פנסיה הינה להפעיל 2 מחשבוני פוליסה בלבד:
     ביטוח משולב (4) - שוק
     ביטוח אובדן כושר עבודה - שוק
   זאת כאשר ביטוח הריזיקו נכלל בתוך ביטוח משולב (4) - שוק.
   
4. בטבלה זו מבוצע קיבוע של הפרמיה המופרשת לביטוח ריזיקו החל מתאריך הבדיקה.
   זאת מאחר שבהשוואה פנסיונית ההפרשה נשארת קבועה מתאריך הבדיקה.
   בעוד שבתוצאות של טבלה א' הפרמיה השנתית יכולה לגדול כל שנה עקב התיקרות עלות הביטוח
   מידי שנה, בטבלה ב' הפרמיה נשארת קבועה החל מתאריך הבדיקה.
   מאחר שהפרמיה החודשית קבועה אבל עלות הביטוח גדלה מידי שנה- סכום הביטוח הנרכש קטן מידי שנה.
   

1. ממוצע ביטוח חיים
   הינו הממוצע של הביטוח שהמוטב מקבל, בתקופה מגיל בדיקה עד פרישה לפנסיה.
   בטבלה ב' המתיחסת להשוואה פנסיונית, הפרמיה נשארת קבועה החל מגיל הבדיקה ולכן סכום הביטוח
   קטן מידי שנה. זו הסיבה שיש צורך בחישוב הממוצע.
   
2. ממוצע ביטוח חיים, מהוון לגיל פרישה
   הינו הסכום בסעיף 1, כאשר הוא מהוון לגיל פרישה לפנסיה.
   נתון זה משמש במחשבון "השוואת אלטרנטיבות".