חסכון הוני, ריבית קבועה

הערות למילוי מחשבון

תיקונים ושינויים במסמך הביטוח המקורי
המחשבונים בנויים על סמך המידע והנתונים כפי שהם רשומים בחוזה הביטוח המקורי.
לעיתים דף פרטי הביטוח בפוליסה מכיל הערות המשנות את הסעיפים בחוזה הביטוח
בנוסח כמו: "למרות האמור בסעיף ... בפוליסה, ........ "
או שלפוליסה מצורפים נספחים המשנים סעיפים בחוזה הביטוח המקורי.
ישנם מקרים שלאור מצב בריאותי או תחביב מסוכן, יש כיסוי חלקי או פרמיה יקרה מהרשום בחוזה הביטוח המקורי.
בכל המקרים האלו יש ליצור קשר איתנו כדי לבדוק אם לשינויים הנ"ל יש השפעה על תוצאות המחשבון.
ישנם מקרים בהם המחשבון לא מתאים לשימוש עקב השינויים הנ"ל.
הכנסת נתונים - מסמכים דרושים להפעלת המחשבון
- פוליסת הביטוח.
  מסמך משפטי המפרט את הזכויות והחובות של המבוטח וחב' הביטוח.
  בדר"כ בראש המסמך רשום פוליסה או נספח או תוכנית ביטוח.
  לפי הרשום בדף הראשון של הפוליסה ניתן יהיה לקבוע את קבוצת הפוליסות אליה פוליסת הביטוח שייכת.
  מידע זה חיוני למילוי המחשבון, כמוסבר בהמשך.
- דף פרטי ביטוח.
  מסמך המצורף לפוליסה המתיחס למבוטח ספציפי (הפוליסה הינה מסמך כללי לכל המבוטחים).
  המסמך כולל שם המבוטח, תאריך הצטרפות לביטוח, הפרשות לביטוח ועוד .
  רוב הנתונים שיש למלא במחשבון רשומים במסמך זה, ולכן בלעדיו לא ניתן להפעיל את המחשבון.
  יש לבקש מסוכן הביטוח/ חב' הביטוח דף פרטי ביטוח מעודכן, מאחר שמסמך ישן לא כולל את השינויים שבוצעו בפוליסה לאורך השנים.
- דוח שנתי אחרון של חברת הביטוח.
  לעיתים חלק מהנתונים שיש למלא במחשבון נמצאים בדוח השנתי של חב' הביטוח.
  בנוסף, דוח זה ישמש את המבוטח לביקורת על תוצאות המחשבון המתיחסות לתאריך של הדוח השנתי.
  חוסר התאמה בין תוצאות המחשבון לנתוני הדוח (המתיחסים לתאריך הדוח) יכול להזהיר
  על טעות במילוי הנתונים במחשבון.
  חברות הביטוח שולחות למבוטח גם דוחות ריבעוניים, אבל לצורך הפעלת המחשבון מומלץ להשתמש בדוח השנתי
  מאחר שמכיל מידע רב יותר.
  הערה: עיקר עבודתו של המחשבון הינו חישוב זכויות המבוטח לתאריך הפרישה לפנסיה, כאשר
  חישוב זכויות המבוטח לתאריך הדוח השנתי הינו שלב בניים בלבד.
הקלדת נתונים במחשבון
- תאריך יש להקליד במבנה dd/mm/yyyy :
  שתי ספרות עבור היום (היום ה-9 בחודש ירשם 09).
  שתי ספרות עבור החודש (חודש מאי ירשם 05)
  ארבע ספרות עבור השנה (למשל 1980)
  בניהם קו באלכסון.
- מספר - יש להקליד מספר עם מקסימום 2 ספרות אחרי הנקודה העשרונית.
- אחוז - יש להקליד מספר ללא הסימן %.
בחירת קבוצת פוליסות
פוליסות הביטוח מסוג חסכון הוני בריבית קבועה דומות אך אינן זהות.
לאור זאת חולקו הפוליסות לקבוצות, כאשר עבור כל קבוצה מבוצע חישוב שונה, בהתאם לתנאי הפוליסה.
כל גולש צריך למצוא את הפוליסה/תוכנית ביטוח/נספח שלו באחת הקבוצות, ולהקליד את מספר הקבוצה.
זיהוי הפוליסה הינו לפי: שם הפוליסה, מספר הפוליסה, תאריך הפוליסה.
הפוליסות המתוכנתות בתוך המחשבון מופיעות ב"רשימת פוליסות".
לרוב רשום מידע זה בדף הראשון של הפוליסה, בחלקו העליון (בכותרת) ובחלקו התחתון.
לפעמים בתחתית הדף הראשון מופיע מספר נוסף. יש להיעזר גם בו לזיהוי הפוליסה.
בנוסף, לאורך השנים היו מיזוגים בין חב' ביטוח. יש לחפש לפי שם החברה לפני המיזוג.
גולש שיש ברשותו פוליסה/תוכנית ביטוח/נספח שלא מופיע ברשימת הפוליסות מתבקש לפנות אלינו.
תאריך תחילת ביטוח, פוליסה מסולקת
בדף פרטי ביטוח שבה מופיעה פוליסה מסולקת
תאריך תחילת הביטוח מתיחס לתאריך בו סולקה הפוליסה
ולא לתאריך המקורי בו התחילה ההפרשה לפוליסה, כאשר הייתה פעילה.
מבנה תשלום פרמיה
ברוב הפוליסות תשלום הפרמיה מתבצע פעם בחודש ובאופן שוטף לאורך כל תקופת הביטוח.
יחד עם זאת ישנן פוליסות שבהן תשלום הפרמיה הינו פעם בשנה ולתקופה מוגבלת (למשל 5 תשלומים שנתיים, בחודש מרץ בכל שנה).
במקרה כזה יש לציין שתקופת התשלום הינה מוגבלת להקליד את מספר שנות ההפרשה בתקופה המוגבלת,
ובטבלת "פרמיה המופרשת לפוליסה" יש להקליד נתונים בעמודה "סכום שנתי".

מדד בסיס (מדד יסודי)
המדד המופיע בפוליסות הביטוח הינו לפי בסיס ינואר 1959.
לאורך השנים המדד עלה והערכים של מדד זה מגיעים היום למספר בן 8 ספרות.
לכן, בפוליסות ישנות מופיע המדד המקורי לפי בסיס 1959,
בפוליסות חדשות יותר מופיע המדד לפי בסיס 1959 מחולק ב-1,000.
לעיתים בדף פרטי ביטוח ליד המדד מצויין "לפי בסיס ינואר 1959" או " לפי בסיס ינואר 1959 מחולק באלף"
אבל לעיתים רשום רק המדד ללא ציון הגדרתו. להלן מדדים לפי בסיס ינואר 1959 בערכם המלא, המתיחסים לחודש ינואר של שנים החל מ- 1965.
אם בדף פרטי הביטוח שלך מופיע המדד בטווח מספרים אלו - המדד הינו "לפי בסיס ינואר 1959"

שנה	מדד ינואר
1956 1970 1975 1980 1985 1990 1995 2000 2005 2010 2015	140 169 479 3,836 647,547 3,461,134 6,631,621 9,277,859 9,936,771 11,328,219 12,243,011

לעיתים רחוקות בדף פרטי ביטוח לא מצויין המדד.
במקרה כזה יש למלא אפשרות ב': תאריך עדכון של דף פרטי ביטוח.
בדר"כ תאריך זה רשום בתחתית הדף.
ההנחה היא שנתוני הביטוח בדף פרטי ביטוח מעודכנים לפי תאריך זה, ולפי התאריך ניתן למצוא את המדד.
זו גישה עקיפה למילוי המדד במחשבון, ואינה מדוייקת, אך תבוצע באין ברירה.
אם אין תאריך עדכון יש לרשום תאריך הצעה אך לא תאריך ההדפסה.
מתוך זה ברור שעדיפות ראשונה הינה אופציה א' - הקלדת המדד.

שכר חודשי או הפרשה חודשית
בביטוח מסולק אין הפרשה שוטפת ולכן יש להשאיר תאים אלו רקים.
פרמיה המופרשת לפוליסה
הפרמיה המופרשת לפוליסה רשומה בדף פרטי ביטוח בצורות שונות ולפעמים מבלבלות.
ניתן להסתכל על מידע זה כבנוי משני שלבים:
שלב א' - הינו גביית הפרמיה מהמבוטח.
בשלב זה קיימת חלוקה של הפרמיה הנגבית בין תגמולי עובד, תגמולי מעביד, פיצויי מעביד, ופרמיה עבור ביטוחים
ספציפיים (למעשה פרמיה זו הינה כספי תגמולים).
שלב ב' - הינו ייעוד הפרמיה לביטוחים שבפוליסה.
בשלב זה קיימת חלוקה של הפרמיה לפי הייעוד, כלומר כמה כסף מיועד לכל ביטוח.
עקרונית, סך הכספים של שלב א' (הכסף שחב' הביטוח גובה מהמבוטח) אמורים להיות שווים לסך הכספים של שלב
ב' (חלוקתם בין הביטוחים), אך לא כך הדבר.
בפוליסות ששווקו עד 3/2007 הגבייה הינה גדולה יותר מייעוד הכסף לביטוחים, כאשר ההפרש מועבר לחב' הביטוח
עבור גורם פוליסה ותת שנתיות. אלו הן הוצאות של חב' הביטוח לתיפעול הפוליסות, וניתן לראות אותן כדמי ניהול.
הצגת נתוני הפרמיה אינה זהה בכל חברות הביטוח, ולכן המחשבון מכיל 4 עמודות , להצגות שונות של הפרמיה המופרשת.
- בכל חלוקה (גביה וייעוד) יש למלא לפחות עמודה אחת מתוך ה-4.
- יש למלא את שתי החלוקות.
- ניתן למלא בחלוקה א' עמודה אחת ובחלוקה ב' עמודה אחרת.
- אם יש נתונים חודשיים ושנתיים, למלא את שניהם. (בדר"כ הפרמיה החודשית כפול 12 גדולה מהפרמיה השנתית).
- בפוליסה מסולקת אין הפרשות ולכן יש להשאיר ריק.
- יתכן מצב שבדף פרטי ביטוח יש פרוט של ייעוד ההפרשה רק לביטוחים נוספים בלי לציין את סכום הפרמיה המיועד לביטוח הראשי- חסכון הוני.
  במקרה כזה הגולש יחשב את ההפרש בין סך שתי החלוקות ויקלידו בתא של ביטוח חסכון.
- אם מצויין בחלוקה ראשונה (גביה) הפרשה לסעיף 47, יש להקליד את הסכום הרשום לתגמולי עובד.
גיל פרישה מתוכנן ליציאה לפנסיה (בין 60 ל-70)
בביטוח חסכון הוני בריבית קבועה, בדר"כ הפוליסה מסתיימת בגילאים 60 עד 70.
מאחר שגיל הפרישה היום שונה מהנהוג בעבר, המחשבון מאפשר
לבצע חישוב זכויות המבוטח לגיל השונה מגיל סיום הביטוח כפי שרשום בפוליסה.
אפשרות זו חשובה לצורך ביצוע השוואה נכונה מול מסלולי השקעה אחרים, למשל קרן פנסיה.
מבוטח שמעוניין לפרוש לפנסיה בגיל 67,
יקליד את גיל הפרישה 67 הן במחשבון הנוכחי והן במחשבון של קרן הפנסיה
וכך מספר שנות ההפרשה החל מתאריך הבדיקה ועד הפרישה לפנסיה יהיה זהה בשני מסלולי ההשקעה.
א. כאשר גיל פרישה הנמוך מגיל סיום פוליסה
הסכום שהמבוטח יקבל מחושב לפי ריבית הפוליסה.
ב. כאשר גיל פרישה הגבוה מגיל סיום פוליסה
המבוטח מקבל את החסכון ההוני בגיל סיום פוליסה, ובנוסף:
בפוליסה פעילה - החישוב מניח המשך הפרשה לחסכון, לא לפוליסה זו אלא לפוליסה משתתפת ברווח אחרת,
כך שהחסכון ההוני עד גיל הפרישה גדל, ובתוספת ריבית.
פוליסה מסולקת- הוספת ריבית בלבד.
ריבית היוון
ריבית היוון הינה התשואה הממוצעת השנתית ריאלית נטו של המבוטח על נכסיו.
ריבית היוון משמשת בכל המחשבונים לביצוע חישובי היוון.
היוון הינו חישוב כלכלי של שווי הכנסות או הוצאות חודשיות, לערכן היום (ערך נוכחי) או לערכן בעתיד (ערך עתידי).
החישוב לוקח בחשבון את השפעת שער הריבית ותאריך ההכנסה/ הוצאה.
למשל, מבוטח המקבל בפרישה לפנסיה קצבה חודשית של 1,000 ₪ לכל חייו,
ונניח שיחיה 20 שנה, וריבית ההיוון הינה 3% שנתי.
כדי לחשב את סך הכנסותיו בגיל הפרישה לפנסיה יש שתי דרכים:
1. מכפלה פשוטה של הקצבה החודשית במספר החודשים. 12*20*1,000 = 240,000 ₪.
2. היוון הלוקח בחשבון את הריבית של 3%, כך שהערך הכלכלי של סך הקצבאות הינו 180,971 ₪.
  תוצאת ההיוון (ערך נוכחי) נמוכה יותר וההסבר הוא שאילו יקבל המבוטח בגיל הפנסיה סכום הוני
  של 180,971 ₪ וישקיעו בבנק בריבית של 3% שנתי, הוא יוכל לקבל קצבה חודשית של 1,000 ₪ למשך 20 שנה.
  בתום ה-20 שנה כל הכסף יגמר.
  הפער שבין שני הסכומים בסך 59,029 ₪ הינה הריבית שהבנק ישלם למבוטח.
ריבית ההיוון הינו גורם חשוב המשפיע על החישובים.
שתי הערות חשובות:
א. תיאורטית, לכל מבוטח/משקיע יש ריבית היוון שונה.
הבעיה הינה שקשה לחשב ריבית זו.
לכן המחשבון מניח כברירת מחדל ריבית היוון של 3% לשנה, כממוצע לאורך שנים בטווח ארוך.
ב. כל גולש יכול להקליד ריבית היוון אחרת הנכונה עבורו,
אבל יש להיות עקבי ולהשתמש באותה ריבית היוון בכל המחשבונים.
תאריך בדיקה (תאריך התיחסות הדוח השנתי של חב' הביטוח)
יש להבחין בין 2 תאריכים:
א. תאריך הפעלת המחשבון
הינו תאריך כלשהוא בו המבוטח מפעיל את המחשבון.
תאריך זה לא צריך להקליד לתוך המחשבון.
ב. תאריך בדיקה
הינו תאריך התיחסות הדוח השנתי האחרון של חב' הביטוח שיש בידי המבוטח.
תאריך זה יתיחס ל-31 לחודש דצמבר בשנה כלשהיא.
תאריך זה יש להקליד לתוך המחשבון.
כאמור לעיל, חברות הביטוח שולחות למבוטח גם דוחות ריבעוניים, אבל לצורך הפעלת המחשבון
מומלץ להשתמש בדוח השנתי מאחר שמכיל מידע רב יותר.
תאריך הבדיקה (כמו גיל הפרישה) יהיה זהה בכל המחשבונים של האלטרנטיבות הנבדקות:
קרן הפנסיה/ פוליסת הביטוח/ קופת גמל.
כך התקופה הנבדקת (מתאריך בדיקה עד גיל פרישה) בכל המחשבונים תהיה זהה.
גורם פוליסה, סכום שנתי
גורם פוליסה הינו סכום חודשי שחב' הביטוח גובה שמיועד לכיסוי עלויות חב' הביטוח לניהול הפוליסה.
גורם הפוליסה לא רשום המפורש בפוליסה או בדף פרטי ביטוח,
אבל לעיתים ניתן לחשבו מתוך הנתונים שהגולש הקליד בשתי חלוקות הפרמיה בסעיפים גבייה וייעוד.
אם גורם הפוליסה רשום בדו"ח השנתי של חב' הביטוח יש להקלידו בתא זה, כסכום שנתי, אחרת להשאיר תא ריק.
גורם הפוליסה יבוא לידי ביטוי במחשבון כסכום הגבוה בין הסכום המחושב ובין הסכום שהגולש הקליד.
ממוצע ביטוח חיים
סעיף זה כולל 2 ערכים:
1. ממוצע ביטוח חיים
  הינו הממוצע של חסכון הוני שהמוטב מקבל, בתקופה מגיל בדיקה עד פרישה לפנסיה.
  מאחר שסכום החסכון גדל מידי שנה בהתאם לריבית, יש צורך בחישוב הממוצע.
2. ממוצע ביטוח חיים, מהוון לגיל פרישה
  הינו הסכום בסעיף 1, כאשר הוא מהוון לגיל פרישה לפנסיה.
  נתון זה משמש במחשבון "השוואת אלטרנטיבות".
קבלת סכום הוני בפרישה לפנסיה
למרות שביטוח חסכון הוני ריבית קבועה הינו ביטוח הוני, קבלת החסכון בעת הפרישה לפנסיה הינו כלהלן:
כספים שהופרשו עד 1/2008 ניתן לקבלם כסכום הוני.
כספים שהופרשו מ-1/2008 ניתן לקבלם כסכום הוני בתנאי שבפנסיה למבוטח תהיה קיצבת מינימום מכל תוכניות הפנסיה
בסך 3,850 ₪ צמוד למדד 1/2008. אחרת החסכון ההוני ישולם למבוטח בדרך של קצבה.
זאת בהתאם ל: חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (תיקון מס' 3), התשס"ח- 2008.
מידע זה לא משפיע על תהליך השוואת האלטרנטיבות, אלא על דרך קבלת הכסף בגיל פרישה.
השוואת 2 דפי פרטי ביטוח
בתחילת הביטוח כאשר הפוליסה מודפסת לראשונה, הנתונים בה (סכומי ביטוח וגובה הפרמיה) צמודים
למדד הידוע בתאריך תחילת הביטוח.
במשך שנות פעילות הפוליסה יתכן שיודפס דף פרטי הביטוח בתאריכים שונים כאשר הנתונים בה
צמודים למדד הידוע בעת ההדפסה.
מאחר שהמדד משתנה, סכומי הביטוח וגובה הפרמיה משתנים נומינלית, אבל ריאלית אמורים להיות זהים.
התוכנה מאפשרת לבדוק האם המרת הנתונים ע"י חב' הביטוח בוצעה בצורה נכונה.
ניתן לבצע זאת ע"י הרצת המחשבון פעמיים, הרצה אחת עם נתוני דף פרטי ביטוח מתאריך אחד
והרצה שניה עם דף פרטי ביטוח מתאריך אחר. התוצאות של המחשבון אמורות להיות זהות.
תוצאות לא זהות מראות שהיה שינוי בנתוני הפוליסה. שינוי כזה ניתן לבצע רק באישור המבוטח.
פרמיה שנתית בדוח חב' ביטוח
לעיתים סכום זה כולל גם פרמיות בגין שנים קודמות שלא שולמו בזמנם.
לכן השוואת הפרמיה השנתית בין תוצאות המחשבון ובין הרשום בדוח השנתי לא תמיד זהה.
בדוח חב' הביטוח מפורטות הפרמיות ששולמו לפי חודשים, כך שניתן לראות אם הן כוללות
גם פרמיות ע"ח שנים קודמות.
פוליסת פרט, שכיר ועצמאי
פוליסת ביטוח "רגילה" הינה מסוג "פרט".
בנוסף יש פוליסה שהינה "קופת גמל" שחלות עליה הוראות קופת גמל ומיסוי קופת גמל.
הוראות קופת גמל כוללות הוראות לגבי הפרשות לפוליסה, משיכת כספים מהפוליסה ומגבלות אדמיניסטרטיביות.
מיסוי קופות גמל מתיחס לפטור ממס ולחובת מס החלים על כספי הפוליסה.
קיימות 2 סוגי פוליסה מסוג קופת גמל:
פוליסה לשכיר שנקרא גם ביטוח מנהלים, ופוליסה לעצמאי.
חלוקה זו קיימת בגלל הוראות שונות ומיסוי שונה שחלים על שכיר ועל עצמאי.
יש להדגיש שמבחינה ביטוחית שלושת סוגי הפוליסות זהות,
כלומר קיימת פוליסה אחת שהינה פרט המפרטת את הזכויות והחובות הביטוחיים, שעליה "מודבקת" קופת הגמל.
הקלדת נתונים בשקלים חדשים
כאמור בסעיף 1 לעיל, יש להשתמש בדף פרטי ביטוח מעודכן להיום.
אם בכל זאת הנך משתמש בדף פרטי ביטוח ישן, יש לשים לב
שבדף פרטי ביטוח ישנים הנתונים (סכום ביטוח, שכר, הפרשות) רשומים בלירות או שקלים.
הנתונים שיש להקליד במחשבון הינם בשקלים חדשים.
לכן יש להמיר את הנתונים כלהלן:
מעבר מלירה לשקל חדש- המרה ביחס של 1:10,000
מעבר משקל לשקל חדש- המרה ביחס של 1:1,000

09/7681024
koren@optimazia.co.il

מסמכים דרושים
ייפוי כוח
ייעוץ דיגיטלי
ייעוץ פרונטלי