Optimazia - ייעוץ פנסיוני דיגיטלי
מחשבון פנסיה ביטוח וגמל



מחשבון ביטוח מעורב, ריבית קבועה

מידע על הביטוח


  1. ביטוח מעורב ריבית קבועה

    ביטוח מסוג מעורב מאופיין בתשלום למבוטח של סכום ביטוח זהה הן בפטירה לפני סיום הביטוח והן בגיל סיום הביטוח.
    בדר"כ מסתיים הביטוח עד גיל 70, אבל יש גם ביטוח מעורב לתקופות קצרות יותר.
    יש לראות את ביטוח מעורב כשתי תוכניות נפרדות הפועלות בשילוב:
        א. חסכון
        ב. ביטוח למקרה מוות (ריזיקו).
    רוב הכסף מיועד לחסכון, וחלקו לביטוח ריזיקו.
    צבירת החסכון גדלה מידי שנה, כתוצאה מהפרמיה השוטפת ומהריבית הנצברת על החסכון.
    ככל שהחסכון גדל, כך קטן ביטוח החיים.
    בצורה זו עומדת לזכות המבוטח סכום ביטוח קבוע לאורך כל שנות הביטוח.

  2. סכום ביטוח שונה למקרה מוות
    כאמור, בדר"כ סכום ביטוח בביטוח מעורב זהה בגיל סיום הביטוח ולמקרה מוות לפני סיום הביטוח.
    יחד עם זאת ישנן פוליסות שבהן סכום ביטוח למקרה מוות שונה מסכום ביטוח בסיום הפוליסה.
    כאשר קיים מצב כזה, עובדה זו רשומה במפורש בפוליסה או בדף פרטי ביטוח.

  3. ביטוח מעורב בריבית קבועה
    פוליסות מסוג זה שווקו עד 31/12/1990.
    לאחר תאריך זה החלו לשווק פוליסות משתתפות ברווח.
    פוליסות בריבית קבועה זוכות לריבית מובטחת ממשרד האוצר.
    המשמעות הינה שהריבית על החסכון שבפוליסה הינה קבועה, צמודה למדד בגובה 3.5% עד 5% לשנה (תלוי בשנת שיווק הפוליסה).
    לעומתן, בפוליסות משתתפות ברווח כספי החסכון מושקעים בשוק ההון והתשואה השנתית על החסכון משתנה
    מידי לשנה בהתאם להשקעות חב' הביטוח בשוק ההון.

  4. ערכי פדיון וסילוק
    ערך פדיון הינו הסכום המתקבל בעת משיכת הכסף מהפוליסה.
    ערך סילוק הינו הסכום המתקבל בסיום הפוליסה, כאשר ההפרשה לפוליסה הופסקה מספר שנים לפני סיום הפוליסה.
    בדר"כ ערכי הפדיון והסילוק רשומים כערכים ל- 1,000 ₪ סכום ביטוח
    עבור כל שנת ביטוח החל מתחילת הביטוח ועד סיומו (שנה מס' 1, שנה מס' 2 וכו' ).
    ככל ששנת הביטוח עולה, ערכי הפדיון והסילוק גדלים, עד שבשנת הביטוח האחרונה הם מגיעים ל-1,000.

  5. ביטוח מעורב לגיל פנסיה במחשבון הביטוח

    ניתן לחלק את פוליסות המעורב ל-3 קבוצות מבחינת תאריך סיום הפוליסה.
    1. רוב הפוליסות מסתיימות בגיל הפרישה לפנסיה או קרוב לגיל זה, קרי בין גיל 60 ל-70.
      מחשבון ביטוח מעורב ריבית קבועה מיועד רק לפוליסות אלו.
    2. פוליסות מעורב ל"כל החיים".
      פוליסות אלו מסתיימות בדר"כ בגיל 95.
      מבוטח שבבעלותו פוליסה כזו יכול להשתמש במחשבון הביטוח רק אם בכוונתו לקטוע את הפוליסה בגיל פרישה לפנסיה
      ע"י פדיון הפוליסה. אם בכוונתו להמשיך בפוליסה עד לסיומה - אין להשתמש במחשבון ביטוח מעורב.
    3. פוליסות מעורב שהינן לתקופות מוגבלות של חמש או עשר שנים אשר תאריך סיומן לא קשור לגיל הפרישה לפנסיה.
      המחשבון לא מיועד לפוליסות אלו.

  6. גיל פרישה לפנסיה הגבוה מגיל סיום פוליסה
    כאמור לעיל, בביטוח מעורב בדר"כ הפוליסה מסתיימת בגילאים 60 עד 70
    ואז המבוטח מקבל סכום ביטוח זהה הן בפטירה לפני סיום הביטוח והן בגיל סיום הביטוח.
    יחד עם זאת, מחשבון ביטוח מעורב מאפשר קביעת גיל פרישה לפנסיה השונה מגיל סיום הפוליסה
    זאת במטרה לאפשר השוואה נכונה מול מסלולי השקעה אחרים כמו למשל קרן פנסיה.
    כאשר הגולש מקליד גיל פרישה לפנסיה הגבוה מגיל סיום פוליסה
    המחשבון מניח המשך הפרשה לחסכון, לא לפוליסה אלא לתוכנית חסכון בנקאית למשל,
    כך שהחסכון עד גיל הפרישה גדל, ובתוספת ריבית.
    פעולה זו גורמת שסכום הביטוח בגיל סיום הפוליסה יהיה שונה מסכום הביטוח בגיל הפרישה לפנסיה.

  7. בונוס בפוליסת ביטוח מעורב בריבית קבועה
    חלק מהפוליסות של ביטוח מעורב בריבית קבועה כוללות בונוס.
    הבונוס הינו סכום ביטוח נוסף הניתן ע"י חברת הביטוח מידי שנה, בהתאם להחלטת החברה.
    חלק מהפוליסות אינן מפרטות איך מחושב הבונוס, ולכן מחשבון הביטוח מניח שהבונוס שניתן
    בעבר זהה לבונוס שינתן בעתיד. זו הנחה גרועה של ברירת מחדל מאחר שבפוליסה אין הסברים.
    לעיתים הבונוס נקרא "משתתף ברווחים". אין לבלבל "משתתף ברווחים" זה המתיחס לבונוס במעורב עם ריבית קבועה
    לבין "ביטוח מעורב, משתתף ברווח" שהינו מחשבון נפרד המתיחס לפוליסות מעורב ששווקו לאחר 31/12/1990.




  1. מסמכים דרושים
  2. ייפוי כוח
  5. ייעוץ דיגיטלי
  6. ייעוץ פרונטלי