Optimazia
ייעוץ פנסיוני
Optimazia - ייעוץ פנסיוני דיגיטלי
מחשבון פנסיה ביטוח וגמל
Optimazia
תנאי שימוש
תשלום
מבצע 5%
תיק פנסיוני
פרישה לפנסיה
פנסיה ברירת מחדל
כניסה למחשבון
ייעוץ פנסיוני
אודות
צור קשר
דף ראשי
ביטוח פנסיוני
מבוא לביטוח פנסיוני
פנסיה, ביטוח ורווח כספי
ביטוח פנסיוני
תהליכים בשוק הביטוח הפנסיוני
עקרונות בבניית תיק ביטוח פנסיוני
הגדרת צרכים פנסיוניים
תיק השקעות פנסיוני
חוק גיל פרישה, התשס"ד-2004
מושגים
מקורות מידע
קרנות פנסיה
איזון אקטוארי בקרנות פנסיה
סוגי קרנות פנסיה
קרן פנסיה ותיקה שבהסדר
קרן פנסיה חדשה מקיפה
קרן פנסיה חדשה כללית
קרן פנסיה ברירת מחדל
פוליסות ביטוח חיים
סוגי פוליסות ביטוח חיים
ביטוח למקרה מוות (ריזיקו)
ביטוח מעורב
ביטוח גימלא
ביטוח עדיף
ביטוח חיים וחסכון החל מ-1/2004
ביטוח אובדן כושר עבודה (א.כ.ע)
ביטוח בריאות
ביטוח סיעודי
פנסיה תקציבית
מבוא לפנסיה תקציבית
קצבת פרישה בפנסיה תקציבית
קצבה לשארים של עובד שנפטר
קצבה לשארים של פנסיונר שנפטר
פיצויי פיטורים בפנסיה תקציבית
הוראות שונות, פנסיה תקציבית
קופות גמל והשתלמות
קופות גמל
השוואה בין קופות גמל
קרנות השתלמות
יועץ פנסיוני
יועץ פנסיוני, מסגרת חוקית
יועץ פנסיוני, שימוש במחשבון
ייעוץ פנסיוני, תכנון ארוך טווח
מחשבוני Demo
1. קרן פנסיה חדשה כללית, דמו
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
2. ביטוח חיים ריזיקו - שוק, דמו
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
3. השוואת אלטרנטיבות, דמו
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
4. קרן פנסיה מקיפה, דמו
מחשבון
5. מיסוי בפרישה לפנסיה, דמו
ייעוץ פרישה לפנסיה
מחשבון
מחשבונים
בניית תיק פנסיוני
א. קרנות פנסיה חדשות
א1.
קרן מקיפה
1. צפי לתשואה בקרנות מקיפות
מידע על המחשבון
מחשבון
2. איילון מיטב חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
3. אלטשולר שחם חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
4. הפניקס חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
5. הראל חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
6. כלל חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
7. מבטחים חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
8. מקפת חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
* מידע והערות לקרן מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
א2.
קרן כללית
1. צפי לתשואה בקרנות כלליות
מידע על המחשבון
מחשבון
2. איילון מיטב חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
3. אלטשולר שחם חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
4. הפניקס חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
5. הראל חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
6. כלל חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
7. מבטחים חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
8. מקפת חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
ב. פוליסות ביטוח
* רשימת פוליסות כללית
1. מעורב, ריבית קבועה
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
2. מעורב, משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
3. גימלא, ריבית קבועה
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
4. גימלא, משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
5. חסכון הוני, ריבית קבועה
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
6. חסכון הוני, משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
7. חסכון הוני, ריבית מובטחת
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
8. חסכון קצבה, ריבית קבועה
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
9. חסכון קצבה, משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
10. חסכון קצבה, ריבית מובטחת
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
11. חסכון קצבה, תקבול מיידי
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
12. חסכון קצבה, תוכנית המשך
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
13. עדיף (1), ריבית קבועה
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
14. עדיף (2), משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
15. עדיף (3), משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
16. משולב (1), משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
17. משולב (2), משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
18. משולב (3), משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
19. משולב (4), משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
20. משולב (4) שוק, משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
21. אובדן כושר עבודה
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
22. אובדן כושר עבודה - שוק
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
23. ביטוח חיים ריזיקו
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
24. ביטוח חיים ריזיקו - שוק
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
ג. קופות גמל
1. בחירת תיק קופות גמל
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
2. בחירת תיק קרנות השתלמות
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
3. קופת גמל / קרן השתלמות
מידע על הקופה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
ד. השוואה וריכוז מידע
1. השוואת אלטרנטיבות
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
2. ריכוז נכסים
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
3. בדיקת צרכים פנסיוניים
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
פרישה לפנסיה
1. מיסוי קצבה ופיצויים בפנסיה
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
קופת ברירת מחדל, מעסיק
א. קרן פנסיה ברירת מחדל
* מידע והערות
מבוא
קרן פנסיה ברירת מחדל
קרן ברירת מחדל נבחרת
קופה שנבחרה בהליך תחרותי
מדידת ביצוע תיק השקעות
בקשה להגשת הצעה
א1.
לפי הוראות משרד האוצר
1. קרן פנסיה ברירת מחדל
מידע על המחשבון
מחשבון
א2.
לפי סימולציה
1. צפי לתשואה בקרנות מקיפות
מידע על המחשבון
מחשבון
2. איילון מיטב מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
3. אלטשולר שחם מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
4. הפניקס מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
5. הראל מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
6. כלל מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
7. מבטחים מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
8. מקפת מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
9. דרוג קרנות פנסיה מקיפות
מידע על המחשבון
מחשבון
* מידע והערות לקרן, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון ביטוח עדיף (3), משתתף ברווח
תקופת שיווק 12/2003 - 8/2000
הערות למילוי מחשבון
תיקונים ושינויים במסמך הביטוח המקורי
המחשבונים בנויים על סמך המידע והנתונים כפי שהם רשומים בחוזה הביטוח המקורי.
לעיתים דף פרטי הביטוח בפוליסה מכיל הערות המשנות את הסעיפים בחוזה הביטוח
בנוסח כמו: "למרות האמור בסעיף ... בפוליסה, ........ "
או שלפוליסה מצורפים נספחים המשנים סעיפים בחוזה הביטוח המקורי.
ישנם מקרים שלאור מצב בריאותי או תחביב מסוכן, יש כיסוי חלקי או פרמיה יקרה מהרשום בחוזה הביטוח המקורי.
בכל המקרים האלו יש ליצור קשר איתנו כדי לבדוק אם לשינויים הנ"ל יש השפעה על תוצאות המחשבון.
ישנם מקרים בהם מחשבון ביטוח עדיף (3) לא מתאים לשימוש עקב השינויים הנ"ל.
הכנסת נתונים - מסמכים דרושים להפעלת מחשבון ביטוח עדיף (3)
פוליסת הביטוח.
מסמך משפטי המפרט את הזכויות והחובות של המבוטח וחב' הביטוח.
בדר"כ בראש המסמך רשום פוליסה או נספח או תוכנית ביטוח.
לפי הרשום בדף הראשון של הפוליסה ניתן יהיה לקבוע את קבוצת הפוליסות אליה פוליסת הביטוח שייכת.
מידע זה חיוני למילוי מחשבון הביטוח, כמוסבר בהמשך.
דף פרטי ביטוח.
מסמך המצורף לפוליסה המתיחס למבוטח ספציפי (הפוליסה הינה מסמך כללי לכל המבוטחים).
המסמך כולל שם המבוטח, תאריך הצטרפות לביטוח, הפרשות לביטוח ועוד .
רוב הנתונים שיש למלא במחשבון רשומים במסמך זה, ולכן בלעדיו לא ניתן להפעיל את המחשבון.
יש לבקש מסוכן הביטוח/ חב' הביטוח דף פרטי ביטוח מעודכן, מאחר שמסמך ישן לא כולל את השינויים שבוצעו בפוליסה לאורך השנים.
דוח שנתי אחרון של חברת הביטוח.
לעיתים חלק מהנתונים שיש למלא במחשבון הביטוח נמצאים בדוח השנתי של חב' הביטוח.
בנוסף, דוח זה ישמש את המבוטח לביקורת על תוצאות המחשבון המתיחסות לתאריך של הדוח השנתי.
חוסר התאמה בין תוצאות המחשבון לנתוני הדוח (המתיחסים לתאריך הדוח) יכול להזהיר
על טעות במילוי הנתונים במחשבון.
חברות הביטוח שולחות למבוטח גם דוחות ריבעוניים, אבל לצורך הפעלת המחשבון מומלץ להשתמש בדוח השנתי
מאחר שמכיל מידע רב יותר.
הערה: עיקר עבודתו של מחשבון ביטוח עדיף (3) הינו חישוב זכויות המבוטח לתאריך הפרישה לפנסיה, כאשר
חישוב זכויות המבוטח לתאריך הדוח השנתי הינו שלב בניים בלבד.
הקלדת נתונים במחשבון ביטוח עדיף (3)
תאריך יש להקליד במבנה dd/mm/yyyy :
שתי ספרות עבור היום (היום ה-9 בחודש ירשם 09).
שתי ספרות עבור החודש (חודש מאי ירשם 05)
ארבע ספרות עבור השנה (למשל 1980)
בניהם קו באלכסון.
מספר - יש להקליד מספר עם מקסימום 2 ספרות אחרי הנקודה העשרונית.
אחוז - יש להקליד מספר ללא הסימן %.
בחירת קבוצת פוליסות במחשבון הביטוח
פוליסות ביטוח עדיף (3) משתתף ברווח, דומות אך אינן זהות.
לאור זאת חולקו הפוליסות לקבוצות, כאשר עבור כל קבוצה מבוצע חישוב שונה, בהתאם לתנאי הפוליסה.
כל גולש צריך למצוא את הפוליסה/תוכנית ביטוח/נספח שלו באחת הקבוצות, ולהקליד את מספר הקבוצה.
זיהוי הפוליסה הינו לפי: שם הפוליסה, מספר הפוליסה, תאריך הפוליסה.
הפוליסות המתוכנתות בתוך המחשבון מופיעות ב
"רשימת פוליסות"
.
לרוב רשום מידע זה בדף הראשון של הפוליסה, בחלקו העליון (בכותרת) ובחלקו התחתון.
לפעמים בתחתית הדף הראשון מופיע מספר נוסף. יש להיעזר גם בו לזיהוי הפוליסה.
בנוסף, לאורך השנים היו מיזוגים בין חב' ביטוח. יש לחפש לפי שם החברה לפני המיזוג.
גולש שיש ברשותו פוליסה/תוכנית ביטוח/נספח שלא מופיע ברשימת הפוליסות מתבקש לפנות אלינו.
בחירת קבוצת נספח קצבה
בפוליסת ביטוח עדיף (3) יש 2 תוכניות ביטוח ראשיים: תכנית קצבה ותכנית הון.
בתכנית קצבה המבוטח זכאי לקצבת פנסיה והשארים לקצבת שארים.
בתכנית הון הכסף ישולם בסכום חד פעמי ולא כקצבה.
בשלב מאוחר יותר ניתן היה לצרף לתכנית ההון "נספח קצבה".
לנספח קצבה ניתן ליעד חלק מההפרשות שהיו בתכנית הון או את כל ההפרשות שבתכנית הון.
עד הפרישה לפנסיה- נספח הקצבה מקבל את המאפיינים של תוכנית ההון אליה צורף: עלויות ביטוח ריסק,
תשואה ודמי ניהול עד פנסיה, ערך פדיון.
בתקופת הפנסיה- נספח הקצבה מקבל את המאפיינים של קצבה: מקדם גמלא למוטב ולפנסיה,
תשואה ודמי ניהול בפנסיה.
מבוטח שהפוליסה שלו כוללת נספח קצבה, יקליד את מספר הקבוצה של נספח הקצבה.
תאריך תחילת ביטוח, פוליסה מסולקת
בדף פרטי ביטוח שבה מופיעה פוליסה מסולקת
תאריך תחילת הביטוח מתיחס לתאריך בו סולקה הפוליסה
ולא לתאריך המקורי בו התחילה ההפרשה לפוליסה, כאשר הייתה פעילה.
מדד בסיס (מדד יסודי)
המדד המופיע בפוליסות הביטוח הינו לפי בסיס ינואר 1959.
לאורך השנים המדד עלה והערכים של מדד זה מגיעים היום למספר בן 8 ספרות.
לכן, בפוליסות ישנות מופיע המדד המקורי לפי בסיס 1959,
בפוליסות חדשות יותר מופיע המדד לפי בסיס 1959 מחולק ב-1,000.
לעיתים בדף פרטי ביטוח ליד המדד מצויין "לפי בסיס ינואר 1959" או " לפי בסיס ינואר 1959 מחולק באלף"
אבל לעיתים רשום רק המדד ללא ציון הגדרתו. להלן מדדים לפי בסיס ינואר 1959 בערכם המלא, המתיחסים לחודש ינואר של שנים החל מ- 1965.
אם בדף פרטי הביטוח שלך מופיע המדד בטווח מספרים אלו - המדד הינו "לפי בסיס ינואר 1959"
שנה
מדד ינואר
1956
1970
1975
1980
1985
1990
1995
2000
2005
2010
2015
140
169
479
3,836
647,547
3,461,134
6,631,621
9,277,859
9,936,771
11,328,219
12,243,011
לעיתים רחוקות בדף פרטי ביטוח לא מצויין המדד.
במקרה כזה יש למלא אפשרות ב': תאריך עדכון של דף פרטי ביטוח.
בדר"כ תאריך זה רשום בתחתית הדף.
ההנחה היא שנתוני הביטוח בדף פרטי ביטוח מעודכנים לפי תאריך זה, ולפי התאריך ניתן למצוא את המדד.
זו גישה עקיפה למילוי המדד במחשבון הביטוח, ואינה מדוייקת, אך תבוצע באין ברירה.
אם אין תאריך עדכון יש לרשום תאריך הצעה אך לא תאריך ההדפסה.
מתוך זה ברור שעדיפות ראשונה הינה אופציה א' - הקלדת המדד.
שכר חודשי או הפרשה חודשית
בביטוח מסולק אין הפרשה שוטפת ולכן יש להשאיר תאים אלו רקים.
שכר חודשי מבוטח
בדרך כלל נתון זה רשום בדף פרטי ביטוח.
אם אינו רשום יש לרשום את השכר המבוטח לפי הרשום בדוח השנתי של חב' הביטוח.
סה"כ שכר חודשי מבוטח יהיה שווה לסכום השכר המיועד לקצבה להון ולנספח קצבה.
הערה זו נכונה גם לגבי ההפרשות של עצמאי. (במקום שכר יש להתיחס להפרשות).
צפי לאחוז גידול בשכר או בהפרשה החודשית, ריאלי
ברירת המחדל הינה שהשכר או ההפרשה החודשית לפוליסה הינם צמודים למדד, קרי גידול ריאלי אפס.
יחד עם זאת לגולש ניתנת אפשרות להניח גידול ריאלי בשכר/ הפרשה, עד לגיל פרישה לפנסיה,
במקרה כזה יש להקליד את הגידול הריאלי במונחים שנתיים, למשל עליה ריאלית בשכר של 2% מידי שנה.
אולי 2% נראה מעט, אבל המשמעות הינה שלאחר 20 שנה הגידול המצרפי הריאלי הינו 48.5%.
השכר הריאלי של רוב העובדים לא גדל בקצב כזה, ודאי לא של עובדים מבוגרים. יש לקחת בחשבון שלפעמים השכר
בגילאים הקרובים לגיל פרישה אפילו יורד ריאלית.
כך שיש להיזהר מלהיות "אופטימי" מידי. מומלץ להשאיר את ברירת המחדל- גידול ריאלי אפס.
בכל מקרה:
לצורך השוואת אלטרנטיבות, כלומר לצורך השוואה בין פוליסה זו לפוליסות או קרנות פנסיה אחרות -
חייבים להשתמש בברירת המחדל, קרי גידול ריאלי אפס.
לצורך הערכה של החסכון/ הקצבה שיהיה בגיל הפנסיה ניתן להקליד גידול ריאלי הגדול מאפס.
גולש המעוניין לבצע את 2 האפשרויות הנ"ל יריץ את מחשבון הביטוח פעמיים, התוצאות יהיו שונות,
ורק התוצאות המתיחסות לגידול ריאלי אפס ישמשו להשוואת אלטרנטיבות.
פרמיה המופרשת לפוליסה עדיף (3)
הפרמיה המופרשת לפוליסה רשומה בדף פרטי ביטוח בצורות שונות ולפעמים מבלבלות.
ניתן להסתכל על מידע זה כבנוי משני שלבים:
שלב א' - הינו גביית הפרמיה מהמבוטח.
בשלב זה קיימת חלוקה של הפרמיה הנגבית בין תגמולי עובד, תגמולי מעביד, פיצויי מעביד, ופרמיה עבור ביטוחים
ספציפיים (למעשה פרמיה זו הינה כספי תגמולים).
שלב ב' - הינו ייעוד הפרמיה לביטוחים שבפוליסה.
בשלב זה קיימת חלוקה של הפרמיה לפי הייעוד, כלומר כמה כסף מיועד לכל ביטוח.
עקרונית, סך הכספים של שלב א' (הכסף שחב' הביטוח גובה מהמבוטח) אמורים להיות שווים לסך הכספים של שלב
ב' (חלוקתם בין הביטוחים), אך לא כך הדבר.
בפוליסות ששווקו עד 3/2007 הגבייה הינה גדולה יותר מייעוד הכסף לביטוחים, כאשר ההפרש מועבר לחב' הביטוח
עבור גורם פוליסה ותת שנתיות. אלו הן הוצאות של חב' הביטוח לתיפעול הפוליסות, וניתן לראות אותן כדמי ניהול.
הצגת נתוני הפרמיה אינה זהה בכל חברות הביטוח, ולכן מחשבון ביטוח עדיף (3) מכיל 4 עמודות,
להצגות שונות של הפרמיה המופרשת.
בכל חלוקה (גביה וייעוד) יש למלא לפחות עמודה אחת מתוך ה-4.
יש למלא את שתי החלוקות.
ניתן למלא בחלוקה א' עמודה אחת ובחלוקה ב' עמודה אחרת.
אם יש נתונים חודשיים ושנתיים, למלא את שניהם. (בדר"כ הפרמיה החודשית כפול 12 גדולה מהפרמיה השנתית).
בפוליסה מסולקת אין הפרשות ולכן יש להשאיר ריק.
יתכן מצב שבדף פרטי ביטוח יש פרוט של ייעוד ההפרשה רק לביטוחים נוספים בלי לציין את סכום הפרמיה המיועד
לביטוח הראשי- עדיף.
במקרה כזה הגולש יחשב את ההפרש בין סך שתי החלוקות ויקלידו בתא של ביטוח עדיף.
אם מצויין בחלוקה ראשונה (גביה) הפרשה לסעיף 47, יש להקליד את הסכום הרשום לתגמולי עובד.
אחוז חסכון נוסף בביטוח עדיף
בדר"כ הפרמיה המופרשת לביטוח עדיף מנותבת לביטוח היסודי.
הכסף המנותב לביטוח יסודי מתחלק בין חסכון וביטוח חיים ביחס קבוע מראש.
למשל היחס 80/20 משמעותו ש 80% מהפרמיה מיועדת לחסכון ו-20% מהפרמיה מיועדת לרכישת ביטוח חיים.
אבל יש אפשרות לנתב חלק מהפרמיה לחסכון נוסף. כסף זה מיועד לחסכון בלבד ללא ביטוח חיים,
ויתרת הפרמיה תנותב לביטוח יסודי.
אם כל הפרמיה מנותבת לביטוח יסודי, בדף פרטי ביטוח לא תהיה כל התיחסות לחסכון הנוסף.
אם בפוליסה יש חסכון נוסף, הוא יכול להירשם ב-2 צורות:
אחוז חסכון נוסף, למשל 25%.
אחוז חסכון כולל, הכולל את החסכון הנובע מחסכון נוסף ומהחסכון שבביטוח היסודי, למשל 85%.
הבטחת סכום ביטוח מינימום למקרה מוות בביטוח עדיף
הביטוח היסודי של הפוליסה מחלק את הפרמיה בין ביטוח וחסכון, בחלוקה קבועה לאורך חיי הפוליסה.
למשל המבנה הסטנדרטי של 20% מהפרמיה מיועדת לביטוח ו-80% מהפרמיה מיועדת לחסכון.
מבוטח שהכנסתו נמוכה ונמצא בשנים הראשונות להפרשה לפוליסה, סכום הביטוח לו זכאי המוטב לא תמיד מספק.
לכן הפוליסה מאפשרת מסלול ביטוח נוסף שבו המבוטח קובע סכום ביטוח מינימלי במקרה מוות.
סכום ביטוח המינימום למקרה מוות יכול להירשם ב-2 צורות:
א. מספר חודשי שכר כפול גובה השכר המבוטח.
ב. סכום בשקלים.
המבוטח ימלא את הרשום בדף פרטי הביטוח.
ביטוח חיים יסודי (בסיסי)
סכום ביטוח החיים בביטוח היסודי הינו פונקציה של גובה ההפרשה החודשית המיועדת לביטוח היסודי
והמספר המופיע בטבלת "סכום ביטוח לביטוח יסודי".
כאשר טבלה זו רשומה בפוליסה, הגולש לא צריך להקלידה לתוך מחשבון הביטוח.
בחלק מהפוליסות טבלה זו מצורפת לדף פרטי ביטוח, ואז הגולש צריך להקליד את הנתונים לטבלה מס' 1.
יש להקליד רק את העמודה המתיחסת לגיל תחילת הביטוח.
שימוש בנתונים זמניים
לפעמים דף פרטי הביטוח לא מכיל את כל המידע הנדרש להקלדה לתוך מחשבון ביטוח עדיף (3).
אזי יש לפנות לסוכן הביטוח או לחברת הביטוח ולבקש מידע זה.
מאחר שלעיתים לוקח זמן עד לקבלת המידע, ניתן בנתיים להריץ את המחשבון עם נתונים "נפוצים" בסוג זה של פוליסות.
נתונים "נפוצים" אלו מבוססים על מידע שיש ל"Optimazia ייעוץ פנסיוני".
נתונים אלו הינם ממוצעים של טבלאות מחברות ביטוח שונות.
ברור שנתונים זמניים אלו אינם הנתונים המדוייקים המתיחסים לפוליסה של כל מבוטח ספציפי, אלא הערכה בלבד.
עם קבלת המידע מסוכן/ חברת הביטוח המתיחס לפוליסה של המבוטח- יש להריץ מחדש את מחשבון הביטוח
עם הנתונים האמיתיים.
ביטוח חיים משלים
אם המבוטח בחר באפשרות של הבטחת סכום ביטוח מינימום למקרה מוות,
הביטוח המשלים הנרכש הינו בפרמיה השונה מהביטוח היסודי, ובדר"כ זול מהביטוח היסודי.
בחלק מהפוליסות טבלת הפרמיות של הביטוח המשלים רשומה בפוליסה והגולש לא צריך להקליד מידע לתוך המחשבון.
בחלק מהפוליסות מידע זה רשום בדף פרטי ביטוח, ולצורך חישוב עלות הביטוח המשלים הגולש צריך להקליד
את טבלת הפרמיות של הביטוח המשלים, לתוך מחשבון הביטוח.
ביטוח חיים ריזיקו
הביטוח העיקרי בפוליסה הינו ביטוח עדיף משתתף ברווח.
לעיתים מוסיפים לביטוח העיקרי ביטוח נוסף, כמו ביטוח חיים ריזיקו, ואז הפוליסה מכילה שני ביטוחים.
מבוטח שבפוליסה שלו אין ביטוח חיים ריזיקו, יתעלם מסעיף זה ולא יקליד כלום בשדות של הסעיף.
בדר"כ הפרמיה בביטוח חיים ריזיקו מצויינת בדף פרטי ביטוח במונחים שנתיים.
בפוליסות ישנות הייתה פרמיה קבועה שנקבעת מראש עם תחילת הביטוח ולא משתנה לאורך השנים.
בפוליסות חדשות יותר הפרמיה משתנה מידי שנה, ובדר"כ עולה כי ההסתברות לפטירה גדלה עם הגיל.
ניתן לרשום את הפרמיה במספר שיטות:
פרמיה שנתית בשקלים, ל-1,000 ₪ סכום ביטוח.
זו שיטת הרישום הנפוצה.
למשל, הפרמיה בגיל 30 לגבר לא מעשן הינה 0.85 ₪ בשנה לכל 1,000 ₪ סכום ביטוח.
פרמיה שנתית או חודשית בשקלים, לסכום ביטוח החיים שקיים בפוליסה.
לפעמים הפרמיה הרשומה בדף פרטי ביטוח מתיחסת לכל סכום הביטוח.
אם למבוטח יש סכום ביטוח ריזיקו של 300,000 ₪ אזי ישלם 255 ₪ בשנה ( 1,000 / 0.85 * 300,000)
ואז תרשם פרמיה של 255 ₪ בגיל 30.
אחוז שינוי הפרמיה ביחס לתחילת ביטוח.
שיטת רישום זו אינה נפוצה.
באפשרות זו הפרמיה רשומה באחוזים כשינוי לעומת תחילת הביטוח. למשל:
החל מהשנה החמישית יש תוספת של 20% לפרמיה יחסית לפרמיה שבתחילת הביטוח,
והחל מהשנה העשירית עד סוף הביטוח יש תוספת של 50% לפרמיה יחסית לפרמיה שבתחילת הביטוח.
אזי בגיל המבוטח המתאים לשנים 5 עד 9 יש להקליד 20,
והחל מגיל המבוטח המתאים לשנה 10 יש להקליד 50. (כאמור לא מקלידים את הסימן %).
כל גולש יקליד את הפרמיה לפי הרשום בדף פרטי הביטוח שלו.
גימלא למוטב
בפטירת המבוטח לפני תחילת קבלת קיצבה, המוטב זכאי לכספים שבפוליסה.
בתכנית קצבה, גובה הקצבה החודשית הינה פונקציה של החסכון שהצטבר בפליסה עד פטירת המבוטח
ומקדם גימלא הרשום בפוליסה. (גימלא חודשית לכל 10,000 ₪ חסכון).
בחלק מהפוליסות תקופת הגימלא נקבעה ל-5 שנים.
בחלק מהפוליסות ניתן לבחור את מספר שנות הגימלא למוטב, מ-5 שנים ועד 50 שנה.
ככל שמספר שנות הגימלא למוטב גדול יותר, הגימלא החודשית קטנה יותר.
מחשבון ביטוח עדיף (3) מאפשר בחירה למספר שנים הבאות: 5, 10, 20, ו- 30 שנה.
גימלא בפרישה לפנסיה, בתכנית קצבה
בתכנית קצבה (ובנספח קצבה), המבוטח מקבל קצבת פנסיה חודשית, בפרישה לפנסיה.
גובה הקצבה הינה פונקציה של החסכון שהצטבר בפוליסה עד הפרישה ושל מקדם קצבה הרשום בפוליסה.
בחלק מהפוליסות רשום שחב' הביטוח יכולה לשנות את מקדם הגימלא, ובחלק מהפוליסות המקדם לא רשום כלל.
בפוליסות הנ"ל המבוטח צריך לקבל את נתוני מקדם הקצבה החודשית מחב' הביטוח, ולהקלידם במחשבון.
מבנה מקדם הגימלא אינו זהה בכל הפוליסות.
במחשבון הביטוח יש 3 סוגי מקדם גימלא וכל מבוטח יבחר בסוג המקדם המתאים למקדם שיקבל מחב' הביטוח.
מקדם גימלא לפנסיה כולל את הפרמטרים הבאים:
מינימום חודשי גימלא.
הגימלא בפנסיה הינה לכל החיים עם מינימום חודשים, 180 או 240 חודשי גימלא.
מבוטח שיצא לפנסיה ונפטר לפני שקיבל 180 או 240 חודשי גימלא, תשלם חב' הביטוח למוטבים את הפרש
חודשי הגימלא.
מקדם הגימלא יכול להיות אחד מהבאים:
א. סכום גימלא ל-10,000 ₪ חסכון (מספר בין 40 ל-70).
ב. חלוקת החסכון במקדם הגימלא (מספר בין 140 ל-250)
מקדם גימלא קבוע או משתנה
מקדם גימלא משתנה הינו פונקציה של 2 פרמטרים:
א. שנת בסיס, למשל שנת 2000
ב. שיעור ההגדלה או הקטנה במקדם, לכל שנה, משנת הבסיס ועד לשנת קבלת גימלת הפנסיה הראשונה.
מקדם גימלא קבוע אינו משתנה ולכן לא כולל 2 פרמטרים אלו.
אחוז הנחת ריבית תעריפית (תשואה שנתית)
כאשר חב' הביטוח קובעת את מקדם הגימלא היא מניחה תשואה שנתית מסויימת
שהפוליסה תניב בעתיד (ריבית תעריפית).
אם התשואה בפועל בעת תשלום הגימלא תהיה גבוהה מהנחת הריבית התעריפית, ההפרש יתווסף לגימלא.
אם התשואה בפועל תהיה נמוכה מהנחת הריבית התעריפית, ההפרש יגרע מהגימלא החודשית.
גיל פרישה מתוכנן ליציאה לפנסיה (בין 60 ל-70)
מחשבון ביטוח עדיף (3) מאפשר בחירת גיל פרישה לפנסיה בטווח השנים 60 עד 70.
אפשרות זו חשובה לצורך ביצוע השוואה נכונה מול מסלולי השקעה אחרים כמו למשל קרן פנסיה.
מבוטח שמעוניין לפרוש לפנסיה בגיל 67,
יקליד את גיל הפרישה 67 הן במחשבון הנוכחי והן במחשבון של קרן הפנסיה
וכך מספר שנות ההפרשה החל מתאריך הבדיקה ועד הפרישה לפנסיה יהיה זהה בשני מסלולי ההשקעה.
ריבית היוון במחשבון הביטוח
ריבית היוון הינה התשואה הממוצעת השנתית ריאלית נטו של המבוטח על נכסיו.
ריבית היוון משמשת בכל המחשבונים לביצוע חישובי היוון.
היוון הינו חישוב כלכלי של שווי הכנסות או הוצאות חודשיות, לערכן היום (ערך נוכחי) או לערכן בעתיד (ערך עתידי).
החישוב לוקח בחשבון את השפעת שער הריבית ותאריך ההכנסה/ הוצאה.
למשל, מבוטח המקבל בפרישה לפנסיה קצבה חודשית של 1,000 ₪ לכל חייו,
ונניח שיחיה 20 שנה, וריבית ההיוון הינה 3% שנתי.
כדי לחשב את סך הכנסותיו בגיל הפרישה לפנסיה יש שתי דרכים:
מכפלה פשוטה של הקצבה החודשית במספר החודשים. 12*20*1,000 = 240,000 ₪.
היוון הלוקח בחשבון את הריבית של 3%, כך שהערך הכלכלי של סך הקצבאות הינו 180,971 ₪.
תוצאת ההיוון (ערך נוכחי) נמוכה יותר וההסבר הוא שאילו יקבל המבוטח בגיל הפנסיה סכום הוני
של 180,971 ₪ וישקיעו בבנק בריבית של 3% שנתי, הוא יוכל לקבל קצבה חודשית של 1,000 ₪ למשך 20 שנה.
בתום ה-20 שנה כל הכסף יגמר.
הפער שבין שני הסכומים בסך 59,029 ₪ הינה הריבית שהבנק ישלם למבוטח.
ריבית ההיוון הינו גורם חשוב המשפיע על החישובים.
שתי הערות חשובות:
א. תיאורטית, לכל מבוטח/משקיע יש ריבית היוון שונה.
הבעיה הינה שקשה לחשב ריבית זו.
לכן מחשבון ביטוח עדיף (3) מניח כברירת מחדל ריבית היוון של 3% לשנה, כממוצע לאורך שנים בטווח ארוך.
ב. כל גולש יכול להקליד ריבית היוון אחרת הנכונה עבורו,
אבל יש להיות עקבי ולהשתמש באותה ריבית היוון בכל המחשבונים.
תשואה שנתית ריאלית ברוטו של חב' הביטוח על תיק ההשקעות
חברת הביטוח משקיעה את הכספים שבפוליסה בשוק ההון.
לא ניתן לדעת את התשואה שכספים אלו יניבו בעתיד, אבל לצורך חישוב זכויות המבוטח יש לבצע צפי לתשואה זו.
בתקופת החסכון, מקובל להניח תשואה שנתית ריאלית ברוטו של חב' הביטוח על תיק ההשקעות בגובה 4%.
בתקופת הפנסיה, הכסף מושקע ברמת סיכון נמוכה יותר ולכן התשואה השנתית תהיה נמוכה יותר- 3.5%.
זו תשואת ברירת המחדל הרשומה במחשבון הביטוח.
כל גולש יכול להקליד תשואה אחרת לפי ציפיותיו,
אבל יש להיות עקבי ולהשתמש באותה תשואה בכל המחשבונים.
צפי לשינוי במדד שנתי לטווח ארוך
ההתיחסות הינה למדד המחירים לצרכן .
לא ניתן לדעת מראש את שינוי המדד השנתי לטווח ארוך, אבל לצורך חישוב זכויות המבוטח יש לבצע צפי לשינוי המדד השנתי.
מחשבון ביטוח עדיף (3) מניח כברירת מחדל שינוי מדד שנתי של 5%.
כל גולש יכול להקליד שינוי מדד אחר לפי ציפיותיו,
אבל יש להיות עקבי ולהשתמש באותו שינוי מדד בכל המחשבונים.
המשך או עזיבת עבודה בתאריך בדיקה
בביטוח עדיף (3) ערך הפדיון לא זהה לחסכון המצטבר.
אחד המשתנים בקביעת ערך הפדיון הינו האם המבוטח ממשיך לעבוד במקום עבודתו הנוכחי.
תאריך בדיקה (תאריך התיחסות הדוח השנתי של חב' הביטוח)
יש להבחין בין 2 תאריכים:
א.
תאריך הפעלת מחשבון הביטוח
הינו תאריך כלשהוא בו המבוטח מפעיל את המחשבון.
תאריך זה לא צריך להקליד לתוך המחשבון.
ב.
תאריך בדיקה
הינו תאריך התיחסות הדוח השנתי האחרון של חב' הביטוח שיש בידי המבוטח.
תאריך זה יתיחס ל-31 לחודש דצמבר בשנה כלשהיא.
תאריך זה יש להקליד לתוך מחשבון הביטוח.
כאמור לעיל, חברות הביטוח שולחות למבוטח גם דוחות ריבעוניים, אבל לצורך הפעלת המחשבון
מומלץ להשתמש בדוח השנתי מאחר שמכיל מידע רב יותר.
תאריך הבדיקה (כמו גיל הפרישה) יהיה זהה בכל המחשבונים של האלטרנטיבות הנבדקות:
קרן הפנסיה/ פוליסת הביטוח/ קופת גמל.
כך התקופה הנבדקת (מתאריך בדיקה עד גיל פרישה) בכל המחשבונים תהיה זהה.
חסכון מצטבר וערך פדיון בתאריך בדיקה
ערך פדיון הינו הסכום שחב' הביטוח משלמת למבוטח כאשר הכסף נמשך מהפוליסה בסכום חד פעמי.
בדרך כלל בפוליסות אחרות ערך הפדיון הינו החסכון שהצטבר עד למשיכת הכסף מהפוליסה.
בביטוח עדיף (3) יש הבחנה בין חסכון מצטבר ובין ערך פדיון.
ערך הפדיון הינו אחוז מסויים מהחסכון המצטבר, לפי טבלה שבפוליסה.
למשל, ב-10 שנות הפוליסה הראשונות ערך הפדיון הינו פחות מ-100% מהחסכון המצטבר
והחל מהשנה ה-11 ערך הפדיון הינו מעל 100% מהחסכון המצטבר.
לאור זאת הגולש נדרש להקליד במחשבון הביטוח גם חסכון מצטבר וגם ערך פדיון.
החסכון המצטבר בפוליסה מחולק ל-4 סוגים:
פוליסה משלמת לקצבה
חסכון זה ישולם למבטוח בגיל הפנסיה בצורת קצבה חודשית.
יחד עם זאת, החסכון שנובע מהפרשות שבוצעו עד 1/2000 - ניתן למשוך גם כסכום הוני.
בדוח חב' הביטוח לא מוצג החסכון שנובע מהפרשות עד 1/2000, אבל במבוטח יכול לבקש מידע זה מחב' הביטוח.
נספח קצבה
מתנהג כמו פוליסה משלמת לקצבה.
חסכון בנספח הוני, פוליסה הונית תגמולים ופיצויים
חסכון שנובע מכספים שהופרשו עד 12/2007 כולל.
חסכון זה ניתן למשוך כסכום הוני.
חסכון בנספח הוני, פוליסה לא משלמת לקצבה
חסכון שנובע מכספים שהופרשו מ- 1/2008.
חסכון זה ניתן למשוך כסכום הוני רק אם למבוטח תהיה קצבת פנסיה מינימלים בסך 3,850 ₪ צמוד למדד 1/2008.
ערך פדיון בפוליסה מחולק ל-2 סוגים:
ערך פדיון קצבה.
סכום הנובע מפוליסה משלמת לקצבה ונספח קצבה.
ערך פדיון הוני
סכום הנובע מהחסכון המצטבר ההוני.
הקלדת נתונים לתוך התאים בסעיף זה הינה כלהלן:
יש למלא לפחות תא אחד מתוך 4 תאי "חסכון מצטבר".
יש למלא לפחות תא אחד מתוך 3 תאי "ערך פדיון".
לעיתים דוח חב' הביטוח מציג "סהכ ערך פדיון" בלי חלוקה בין קצבה והוני.
לפעמים חלוקה זו קיימת.
אם 2 תאי חסכון מצטבר קצבתי הינם אפס, אזי גם ערך פדיון קצבה הינו אפס.
אם 2 תאי חסכון מצטבר הוני הינם אפס, אזי גם ערך פדיון הוני הינו אפס.
מאחר שעברו יותר מ-10 שנים מתחילת הפוליסה,
סך ערכי הפדיון (קצבה +הוני או סה"כ בלבד) לא יפחת מסך 4 התאים של החסכון המצטבר.
גורם פוליסה, סכום שנתי
גורם פוליסה הינו סכום חודשי שחב' הביטוח גובה שמיועד לכיסוי עלויות חב' הביטוח לניהול הפוליסה.
גורם הפוליסה לא רשום במפורש בפוליסה או בדף פרטי ביטוח,
אבל לעיתים ניתן לחשבו מתוך הנתונים שהגולש הקליד בשתי חלוקות הפרמיה בסעיפים גבייה וייעוד.
אם גורם הפוליסה רשום בדו"ח השנתי של חב' הביטוח יש להקלידו בתא זה, כסכום שנתי, אחרת להשאיר תא ריק.
גורם הפוליסה יבוא לידי ביטוי במחשבון כסכום הגבוה בין הסכום המחושב ובין הסכום שהגולש הקליד.
פנסיה חודשית מחסכון
מחשבון ביטוח עדיף (3) מציג את סה"כ חסכון בגיל פרישה ואת הפנסיה החודשית הנובעת מחסכון זה.
הפנסיה החודשית משתנה לפי הפרש הריביות הבאות:
א. תשואת חב' הביטוח בתקופת הפנסיה, שהגולש הניח (ברירת מחדל של המחשבון - 3.5%).
ב. הריבית התעריפית שבפוליסה. זו ההנחה של חב' הביטוח לגבי התשואה שהיא תצליח להשיג בעתיד.
אם שתי ההערכות זהות- הפנסיה החודשית תהיה קבועה (וצמודה למדד).
אם תשואת חב' הביטוח בתקופת הפנסיה תהיה נמוכה מהריבית התעריפית - הפנסיה החודשית תקטן מידי שנה
לפי ההפרש בין השניים.
בנוסף, מחשבון הביטוח מחשב את הערך המהוון של הפנסיה.
הערך המהוון הינו הערך הנוכחי בגיל הפרישה של הקצבאות החודשיות בתקופת הפנסיה.
החישוב מתבסס על ריבית ההיוון שהגולש הקליד במחשבון.
ככל שריבית ההיוון גבוהה יותר, הערך המהוון נמוך יותר.
למעשה הערך המהוון הינו פונקציה של שלוש הריביות שהוזכרו לעיל.
הפנסיה החודשית מתיחסת לפנסיה הנובעת מתכנית קצבה ונספח קצבה בביטוח עדיף.
אם הפוליסה כוללת גם תכנית הון, אזי:
עמודת הסה"כ מציגה את הסכום ההוני הנובע מסך שלוש התכניות: קצבה + הון + נספח קצבה.
עמודת הסה"כ לא תציג את הפנסיה החודשית, מאחר שהיא נובעת רק מתכנית הקצבה ונספח קצבה.
הפנסיה החודשית תוצג רק בעמודת ביטוח עדיף קצבה ונספח קצבה.
קצבה חודשית מסכום הוני, למוטב
בעת פטירת המבוטח לפני הפרישה לפנסיה, המוטב יקבל סכום הוני המורכב מהחסכון שנצבר בפוליסה
עד הפטירה ועוד סכום ביטוח החיים.
בתכנית קצבה ונספח קצבה קיימת אפשרות להמיר את הסכום ההוני לגימלא חודשית למספר שנים מוגבל.
במקרה כזה בתוצאות המחשבון מוצג הסכום ההוני והקצבה החודשית למוטב.
בתוכנית הון הכסף משולם למוטבים כסכום הוני חד פעמי.
קצבה חודשית מסכום הוני מתיחסת לקצבה הנובעת מתכנית קצבה ונספח קצבה בביטוח עדיף.
אם הפוליסה כוללת גם תכנית הון בביטוח עדיף וגם ביטוח חיים ריזיקו, אזי :
עמודת הסה"כ מציגה את הסכום ההוני הנובע מסך ארבע הביטוחים:
עדיף קצבה + עדיף הון + נספח קצבה + ריזיקו.
עמודת הסה"כ לא תציג את הקצבה החודשית, מאחר שהיא נובעת רק מתכנית קצבה ונספח קצבה
בביטוח עדיף.
הקצבה החודשית תוצג רק בעמודת קצבה ונספח קצבה בביטוח עדיף.
ממוצע ביטוח חיים
סעיף זה כולל 3 ערכים:
ממוצע סכום הוני
הינו הממוצע של הסכום ההוני שהמוטב מקבל, בתקופה מגיל בדיקה עד פרישה לפנסיה.
מאחר שסכום הביטוח משתנה מידי שנה, יש צורך בחישוב הממוצע.
ממוצע היוון קצבה חודשית
הינו הממוצע של סך הקצבה החודשית המהוונת שהמוטב מקבל, בתקופה מגיל בדיקה עד פרישה לפנסיה.
אם סכום זה גבוה מהסכום בסעיף 1 אזי למוטב כדאי לקבל קצבה חודשית ולא סכום הוני.
ממוצע ביטוח חיים, מהוון לגיל פרישה
הינו הסכום הגבוה מבין 2 הסכומים בסעיפים 1 ו-2, כאשר הוא מהוון לגיל פרישה לפנסיה.
נתון זה משמש במחשבון "השוואת אלטרנטיבות".
דמי ניהול במחשבון הביטוח
דמי הניהול מחושבים החל התאריך הבדיקה.
אין חישוב של דמי ניהול ששולמו עד לתאריך הבדיקה.
דמי ניהול משולמים גם בתקופת הפנסיה, כאשר המבוטח הפסיק להפריש לפוליסה והחל מקבל קצבת פנסיה.
בנוסף לחישוב דמי הניהול מחושב גם ההפסד הכלכלי למבוטח עקב תשלום דמי הניהול.
אחוז ההפסד הינו חלוקה של:
דמי הניהול (מהוונים) מתאריך בדיקה
בסכום (היוון קצבת פנסיה + חסכון הוני בגיל פרישה לפנסיה + דמי ניהול מהוונים)
אחוז ההפסד עלול להטעות, ולכן יש לשים לב להגדרה זו.
הסכום (היוון קצבה + חסכון הוני) בגיל פרישה לפנסיה, כולל את כל ההכנסות של המבוטח, לאורך כל חיי הפוליסה.
לעומת זאת דמי הניהול מתיחסים רק לתקופה מתאריך הבדיקה עד סיום קצבת הפנסיה, ואינם כוללים דמי ניהול
ששולמו מתאריך תחילת הפוליסה ועד לתאריך בדיקה.
כך שאחוז ההפסד לא מציג את ההפסד הנובע מכל דמי הניהול שמשלם המבוטח לאורך כל חיי הפוליסה.
מבוטח שיפעיל את המחשבון 2 שנים לפני היציאה לפנסיה, אחוז ההפסד שהמחשבון יציג יהיה קטן יחסית.
מבוטח שיפעיל את מחשבון הביטוח בתאריך תחילת הביטוח, אחוז ההפסד שהמחשבון יציג יבטא את כל ההפסד מתשלום
דמי ניהול לאורך כל חיי הפוליסה.
בהשוואה בין מסלולי השקעה (פוליסה, קרן פנסיה, קופת גמל), דמי הניהול הינם גורם חשוב אבל לא היחיד.
ישנם גורמים נוספים כמו ריבית, מקדמי קצבה, עליות ביטוח חיים ועוד המשפיעים על ההשוואה בין מסלולי ההשקעה.
כל הגורמים האלו נלקחים בחשבון בחישובי מחשבון ביטוח עדיף (3).
כך שאין למהר ולהסיק מסקנות על טיב הפוליסה או קרן הפנסיה רק לפי גובה דמי הנהול.
יתכן מצב שבפוליסה א' דמי הניהול נמוכים מאשר בפוליסה ב', ובכל זאת פוליסה ב' תהיה עדיפה על פוליסה א'.
פרמיה שנתית בדוח חב' ביטוח
לעיתים סכום זה כולל גם פרמיות בגין שנים קודמות שלא שולמו בזמנם.
לכן השוואת הפרמיה השנתית בין תוצאות המחשבון ובין הרשום בדוח השנתי לא תמיד זהה.
בדוח חב' הביטוח מפורטות הפרמיות ששולמו לפי חודשים, כך שניתן לראות אם הן כוללות
גם פרמיות ע"ח שנים קודמות.
פוליסת פרט, שכיר ועצמאי
פוליסת ביטוח "רגילה" הינה מסוג "פרט".
בנוסף יש פוליסה שהינה "קופת גמל" שחלות עליה הוראות קופת גמל ומיסוי קופת גמל.
הוראות קופת גמל כוללות הוראות לגבי הפרשות לפוליסה, משיכת כספים מהפוליסה ומגבלות אדמיניסטרטיביות.
מיסוי קופות גמל מתיחס לפטור ממס ולחובת מס החלים על כספי הפוליסה.
קיימות 2 סוגי פוליסה מסוג קופת גמל:
פוליסה לשכיר שנקרא גם ביטוח מנהלים, ופוליסה לעצמאי.
חלוקה זו קיימת בגלל הוראות שונות ומיסוי שונה שחלים על שכיר ועל עצמאי.
יש להדגיש שמבחינה ביטוחית שלושת סוגי הפוליסות זהות,
כלומר קיימת פוליסה אחת שהינה פרט המפרטת את הזכויות והחובות הביטוחיים, שעליה "מודבקת" קופת הגמל.