Optimazia
ייעוץ פנסיוני
Optimazia - ייעוץ פנסיוני דיגיטלי
מחשבון פנסיה ביטוח וגמל
Optimazia
תנאי שימוש
תשלום
מבצע 5%
תיק פנסיוני
פרישה לפנסיה
פנסיה ברירת מחדל
כניסה למחשבון
ייעוץ פנסיוני
אודות
צור קשר
דף ראשי
ביטוח פנסיוני
מבוא לביטוח פנסיוני
פנסיה, ביטוח ורווח כספי
ביטוח פנסיוני
תהליכים בשוק הביטוח הפנסיוני
עקרונות בבניית תיק ביטוח פנסיוני
הגדרת צרכים פנסיוניים
תיק השקעות פנסיוני
חוק גיל פרישה, התשס"ד-2004
מושגים
מקורות מידע
קרנות פנסיה
איזון אקטוארי בקרנות פנסיה
סוגי קרנות פנסיה
קרן פנסיה ותיקה שבהסדר
קרן פנסיה חדשה מקיפה
קרן פנסיה חדשה כללית
קרן פנסיה ברירת מחדל
פוליסות ביטוח חיים
סוגי פוליסות ביטוח חיים
ביטוח למקרה מוות (ריזיקו)
ביטוח מעורב
ביטוח גימלא
ביטוח עדיף
ביטוח חיים וחסכון החל מ-1/2004
ביטוח אובדן כושר עבודה (א.כ.ע)
ביטוח בריאות
ביטוח סיעודי
פנסיה תקציבית
מבוא לפנסיה תקציבית
קצבת פרישה בפנסיה תקציבית
קצבה לשארים של עובד שנפטר
קצבה לשארים של פנסיונר שנפטר
פיצויי פיטורים בפנסיה תקציבית
הוראות שונות, פנסיה תקציבית
קופות גמל והשתלמות
קופות גמל
השוואה בין קופות גמל
קרנות השתלמות
יועץ פנסיוני
יועץ פנסיוני, מסגרת חוקית
יועץ פנסיוני, שימוש במחשבון
ייעוץ פנסיוני, תכנון ארוך טווח
מחשבוני Demo
1. קרן פנסיה חדשה כללית, דמו
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
2. ביטוח חיים ריזיקו - שוק, דמו
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
3. השוואת אלטרנטיבות, דמו
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
4. קרן פנסיה מקיפה, דמו
מחשבון
5. מיסוי בפרישה לפנסיה, דמו
ייעוץ פרישה לפנסיה
מחשבון
מחשבונים
בניית תיק פנסיוני
א. קרנות פנסיה חדשות
א1.
קרן מקיפה
1. צפי לתשואה בקרנות מקיפות
מידע על המחשבון
מחשבון
2. איילון מיטב חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
3. אלטשולר שחם חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
4. הפניקס חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
5. הראל חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
6. כלל חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
7. מבטחים חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
8. מקפת חדשה מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
* מידע והערות לקרן מקיפה
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
א2.
קרן כללית
1. צפי לתשואה בקרנות כלליות
מידע על המחשבון
מחשבון
2. איילון מיטב חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
3. אלטשולר שחם חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
4. הפניקס חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
5. הראל חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
6. כלל חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
7. מבטחים חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
8. מקפת חדשה כללית
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
ב. פוליסות ביטוח
* רשימת פוליסות כללית
1. מעורב, ריבית קבועה
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
2. מעורב, משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
3. גימלא, ריבית קבועה
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
4. גימלא, משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
5. חסכון הוני, ריבית קבועה
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
6. חסכון הוני, משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
7. חסכון הוני, ריבית מובטחת
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
8. חסכון קצבה, ריבית קבועה
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
9. חסכון קצבה, משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
10. חסכון קצבה, ריבית מובטחת
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
11. חסכון קצבה, תקבול מיידי
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
12. חסכון קצבה, תוכנית המשך
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
13. עדיף (1), ריבית קבועה
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
14. עדיף (2), משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
15. עדיף (3), משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
16. משולב (1), משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
17. משולב (2), משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
18. משולב (3), משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
19. משולב (4), משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
20. משולב (4) שוק, משתתף ברווח
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
21. אובדן כושר עבודה
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
22. אובדן כושר עבודה - שוק
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
23. ביטוח חיים ריזיקו
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
24. ביטוח חיים ריזיקו - שוק
מידע על הביטוח
הערות למילוי המחשבון
רשימת פוליסות
מחשבון
ג. קופות גמל
1. בחירת תיק קופות גמל
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
2. בחירת תיק קרנות השתלמות
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
3. קופת גמל / קרן השתלמות
מידע על הקופה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
ד. השוואה וריכוז מידע
1. השוואת אלטרנטיבות
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
2. ריכוז נכסים
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
3. בדיקת צרכים פנסיוניים
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
פרישה לפנסיה
1. מיסוי קצבה ופיצויים בפנסיה
מידע על המחשבון
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
קופת ברירת מחדל, מעסיק
א. קרן פנסיה ברירת מחדל
* מידע והערות
מבוא
קרן פנסיה ברירת מחדל
קרן ברירת מחדל נבחרת
קופה שנבחרה בהליך תחרותי
מדידת ביצוע תיק השקעות
בקשה להגשת הצעה
א1.
לפי הוראות משרד האוצר
1. קרן פנסיה ברירת מחדל
מידע על המחשבון
מחשבון
א2.
לפי סימולציה
1. צפי לתשואה בקרנות מקיפות
מידע על המחשבון
מחשבון
2. איילון מיטב מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
3. אלטשולר שחם מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
4. הפניקס מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
5. הראל מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
6. כלל מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
7. מבטחים מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
8. מקפת מקיפה, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון
9. דרוג קרנות פנסיה מקיפות
מידע על המחשבון
מחשבון
* מידע והערות לקרן, מעסיק
מידע על קרן הפנסיה
הערות למילוי המחשבון
מחשבון ביטוח משולב (2), משתתף ברווח
תקופת שיווק 3/2009 - 4/2007
מידע על הביטוח
שם מחשבון הביטוח
Optimazia מכילה 4 מחשבונים שכינויים "משולב".
יש המכנים את הפוליסות ששווקו החל החל מ-1/2004 , לאחר הפסקת שיווק הפוליסות מסוג "עדיף", בשם כולל "משולב"
כאשר הכוונה הינה שילוב של חסכון וביטוח בפוליסה אחת. אבל שילוב זה קיים גם בפוליסות ששווקו לפני 1/2004.
למעשה הכינוי "משולב" אינו מביע רעיון ביטוחי כלשהוא, והוא בא בעיקר כדי להבדיל ביטוחים אלו משאר
סוגי הפוליסות שהיו לפניו (מעורב, גימלא, עדיף).
חברות הביטוח נותנות שמות שונים לפוליסות אלו כמו: מגדלור, פרופיל, more, אפיק, מסלול, סטטוס ועוד.
התאריך בשם מחשבון הביטוח
שם המחשבון כולל טווח תאריכים בהם שווקו הפוליסות המתיחסות למחשבון זה.
טווח התאריכים אינו מדוייק, וזאת מ-2 סיבות:
ישנם 3 סוגי פוליסות: פרט, מנהלים ועצמאי.
בכל סוג יתכנו טווח תאריכים שונה.
ייתכנו מקרים שפוליסה מסויימת שווקה בפועל לאחר התאריך הרשמי של סיום שיווקה
עקב חוסר תשומת לב.
כך שטווח התאריכים שבשם מחשבון הביטוח הינו טווח גס ולא מדוייק,
אבל בכל זאת יכול לשמש בידי הגולש כלי עזר לשיוך הפוליסה שברשותו למחשבון המתאים לפוליסה.
גולש שתאריך תחילת הפוליסה שלו הינו גבולי, יחפש את הפוליסה שלו ברשימת הפוליסות של
שני מחשבונים עוקבים.
מאפיינים של ביטוח משולב (2)
הפרמיה המופרשת לביטוח משולב (2) מיועדת לחסכון ולביטוח חיים.
בשלב ראשון נקבע סכום ביטוח החיים שהמבוטח מעוניין בו, ובהתאם נקבעת הפרמיה לביטוח חיים.
יתר הפרמיה שהופרשה לביטוח משולב (2) מיועדת לחסכון לפנסיה.
ניתן לרכוש פוליסה גם ללא ביטוח חיים ואז כל הפרמיה מיועדת לחסכון לפנסיה.
הפוליסה הינה משתתפת ברווח. משמעות הדבר שהחסכון מושקע בשוק ההון והתשואה למבוטח הינה פונקציה
של יכולת ההשקעה של חב' הביטוח בשוק ההון.
בתקופות שיש נפילות בשוק ההון סביר להניח שהתשואות על החסכון בפוליסה יהיו שליליות.
ביטוח משולב (1) כולל 2 תוכניות:
תכנית קצבה, המשלמת קצבה בפטירה לפני פנסיה ובהגיע המבוטח לגיל הפנסיה.
תכנית הון, המשלמת סכום הוני בפטירה ובפנסיה.
בחלק מהפוליסות, בתכנית הון יש "תכנית המשך לקצבה" שמאפשרת קבלת קצבה חודשית בפנסיה
למרות שהכסף הופקד בתכנית הון.
בפרישה לפנסיה המבוטח זכאי לכל החסכון שהצטבר בפוליסה (כולל ריבית והצמדה).
חסכון זה ניתן לקבל כקצבה חודשית לכל החיים (תכנית קצבה) או כסכום הוני (תכנית הון).
הקצבה החודשית מחושבת כפונקציה של החסכון בגיל פרישה ומקדם קצבה הרשום בפוליסה.
בפטירת המבוטח לפני התחלת קבלת קצבת פנסיה, המוטב זכאי לכל החסכון שהצטבר בפוליסה (כולל ריבית והצמדה)
ולביטוח החיים שנרכש.
סכום זה ניתן לקבל כסכום הוני חד פעמי (תכנית הון), או להמירו לקצבה חודשית (תכנית קצבה).
בפטירת המבוטח לאחר תחילת קבלת קצבת פנסיה, זכאי המוטב לקבל השלמת קצבאות
עד ל-180 או 240 קצבאות חודשיות, תלוי בפוליסה.
מבוטח שנפטר לאחר שקיבל 180 או 240 קצבאות פנסיה חודשיות, המוטב לא יקבל כלום.
ביטוח חיים ריזיקו
בפוליסה משולב (2) ביטוח החיים ריזיקו הינו חלק אינטגרלי מהביטוח משולב.
לשם השוואה, ביטוח עדיף כולל ביטוח חיים עם פרמיות גבוהות יחסית, ומבוטח שהיה מעוניין לחסוך בעלות ביטוח החיים
היה צריך להקטין את ההפרשה לעדיף בסיסי ולרכוש בנפרד ביטוח ריזיקו.
לעומת זאת, ביטוח משולב כולל כבר את ביטוח ריזיקו עם פרמיות נמוכות עבור ביטוח חיים.
דמי ניהול
דמי הניהול בביטוח משולב (2) מוצגים בפוליסה בצורה ברורה יותר יחסית להצגה בביטוח עדיף.
בביטוח עדיף, חלק מדמי הניהול הינו פונקציה של תשואת חב' הביטוח בשוק ההון.
ככל שהתשואה הייתה גבוהה יותר, כך גם אחוז דמי הניהול היו גבוהים יותר.
בביטוח משולב (2) אין קשר בין התשואה לאחוז דמי הניהול.
בפוליסות עדיף דמי הניהול הינם על החסכון בלבד.
בפוליסות משולב (2) יש דמי ניהול הן על ההפרשה השוטפת והן על החסכון הנצבר.
בתקופת קבלת קצבת פנסיה או קצבה למוטב, אין הפרשות לפוליסה ולכן יש דמי ניהול רק על החסכון הנצבר.
דמי ניהול בתקופת החסכון, עד לקבלת כספים מהפוליסה
בתקופת ההפרשה לפוליסה (עד לקבלת כספים מהפוליסה בעקבות פטירה או הגעה לגיל הפנסיה) יש 2 סוגי דמי ניהול:
א. דמי ניהול מפרמיה, שבדר"כ משתנים לאורך השנים. ברוב הפוליסות הינם עד 13%.
ב. דמי ניהול מחסכון מצטבר, שבדר"כ קבועים לאורך השנים. ברוב הפוליסות הינם עד 2%.
בדר"כ טבלאות דמי הניהול בפוליסות מקיימות את הכלל:
כאשר אחוז דמי ניהול מפרמיה הינו גבוה, אחוז דמי הניהול מחסכון מצטבר הינו נמוך.
בשנות ההפרשה הראשונות לפוליסה החסכון המצטבר הינו נמוך ולכן רוב דמי הניהול שהמבוטח משלם נובע
מדמי הניהול מפרמיה. בשנים מתקדמות יותר החסכון המצטבר גדל ואז רוב דמי הניהול נובע מדמי ניהול מחסכון.
כדי למצא את המבנה הכדאי יותר של דמי הניהול, יש לבקש מחב' הביטוח מספר שילובים של דמי ניהול מפרמיה ומחסכון
ולהפעיל את מחשבון ביטוח משולב (2) מס' פעמים, כל פעם עם שילוב אחר, ולבדוק היכן החסכון בפנסיה בתוצאות המחשבון גבוה יותר.