ביטוח פנסיוני

ביטוח פנסיוני - מהו ?
ביטוח פנסיוני הינו שילוב של שני נושאים:

• ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה.
• חסכון לגיל הפנסיה.

מטרת הביטוח הפנסיוני הינו לתת פתרון כלכלי למשפחה למצבים הבאים:

• הבטחת הכנסה למשפחה במקרה של פטירה של אחד מבני הזוג.
• הבטחת הכנסה למבוטח במקרה של אובדן כושר עבודה .
• יצירת חסכון ארוך טווח שיניב הכנסה שוטפת בתקופת הפנסיה.

למרות שהדברים נראים ברורים מאלהם, חשיבותו של ביטוח פנסיוני הינה רבה.
תקופת הפנסיה הינה כ-20% מאורך חיינו.
בתקופת הפנסיה איננו עובדים ועקר הכנסותינו נובעות מהחסכון שצברנו במהלך שנות העבודה.

פעילות ממשלתית
חשיבותם של נושאים אלו לא נעלמה מעיני ממשלות ישראל, ותחום הביטוח הפנסיוני עובר רפורמות רבות ומופיע
בכל הסכם קיבוצי העוסק בתנאי השכר.
גם בארה"ב ובארופה נושא הפנסיה עולה לא פעם לדיון ציבורי וזאת לאור עליית תוחלת החיים
והצורך ביצירת מקורות כספיים למימון הוצאות המחיה בתקופת הפנסיה.
אומנם הממשלות דואגות לאזרחים, אבל הן גם רוצות למנוע נטל על התקציב הציבורי.
לכן המגמה בארץ הינה העברת האחריות לנושא ביטוח פנסיוני מכתפי הממשלה לידי האזרח.
כך הקטינה הממשלה את חלקה בהנפקת אגרות חוב מיועדות אשר הבטיחו בעבר תשואה בריבית קבועה על החסכון,
ללא תלות בתנודות שוק ההון.
היום, כל מבוטח צריך להחליט בעצמו על רמת הסיכון של החסכון הפנסיוני (אחוז המניות בחסכון) ולבחור את
אפיק החסכון (קרן פנסיה או פוליסת ביטוח או קופת גמל) המתאים לו.
הפילוסופיה המנחה הינה הקטנת התמיכה הכספית הממשלתית והתערבות בשוק ע"י חקיקה ופיקוח.

קופות גמל
הכלי שבאמצעותו המדינה פועלת לקיומו של ביטוח פנסיוני הינו "קופות גמל".
קופות הגמל הינן מסלולי חסכון לטווח ארוך הכוללים ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה.
יחודן בכך שהפקדת כספים בהן מזכות את המפקיד בהטבות מס, ובחלק מהמקרים גם בהקצאת אגרות
חוב בריבית מועדפת לצורך השקעת החסכון. זאת במטרה לעודד בהן חסכון.
מאחר שהמטרה הינה חסכון לגיל הפנסיה, משיכת הכספים לפני הזמן מלווה בקנס.
למעשה קיימת מערכת ענפה של חוקי מס, חוקים בתחום הביטוח ותקנות המסדירות את המותר והאסור
בתחום הביטוח הפנסיוני.
קופות גמל הינו שם כולל ל:

• קרנות פנסיה
• פוליסות ביטוח (שהוגדרו כקופת גמל)
• קופות גמל "בנקאיות" לשעבר (שנמכרו לחברות ביטוח ובתי השקעות)
• פנסיה תקציבית

גם קרן השתלמות הינה קופ"ג אך אין מטרתה חסכון לגיל הפנסיה.

הפרדה בין ביטוח ובין חסכון
למרות שהביטוח והחסכון כרוכים זה בזה, ושיווקם במסגרת ביטוח פנסיוני מבוצע "בחבילה אחת",
יש להיות מודעים לכך שאלו הם שני עולמות שונים.
השיקולים בבחירת הביטוח שונים לחלוטין מהשיקולים בניהול תוכנית החסכון.
בעוד שהחסכון הינו חלק מתיק ההשקעות של המשפחה וקבלת ההחלטות לגביו הינו מתחום המימון
וניהול תיקי השקעות, הרי רכישת סוג הביטוח וגובה הביטוח הינן החלטות מתחום העולם הביטוחי.
הבחנה זו מועלית כבר עכשיו כדי להקל בהסברים ביתר פרקי האתר.