Optimazia - ייעוץ פנסיוני דיגיטלי
מחשבון פנסיה ביטוח וגמל



קופת גמל / קרן השתלמות

הערות למילוי מחשבון


  1. הפעלת המחשבון
    1. מחשבון זה ניתן להפעלה ע"י:
      א. גולש שיש לו קופת גמל או קרן השתלמות.
      ב. גולש שאין לו קופת גמל או קרן השתלמות.
    2. גולש שיש לו קופת גמל או קרן השתלמות
      יעזר בנתונים שבדוח השנתי לצורך הקלדת המידע לתוך המחשבון.
    3. גולש שאין לו קופת גמל או קרן השתלמות
      בהערות הרשומות בדף זה יש התיחסות למידע שגולש שאין לו קופה, צריך להקליד.

  2. הקלדת נתונים במחשבון
    1. תאריכים יש להקליד במבנה dd/mm/yyyy :
      שתי ספרות עבור היום (היום ה-9 בחודש ירשם 09).
      שתי ספרות עבור החודש (חודש מאי ירשם 05)
      ארבע ספרות עבור השנה (למשל 1980)
      בניהם קו באלכסון.
    2. מספרים- יש להקליד מספר עם מקסימום 2 ספרות אחרי הנקודה העשרונית.
    3. אחוזים- יש להקליד מספר ללא הסימן %.

  3. שם קופה ומספר חשבון
    נתונים אלו מזהים את הקופה הנבדקת.
    גולש שיש לו קופה (קופת גמל או קרן השתלמות) יקליד את הנתונים מתוך הדוח השנתי של הקופה.
    גולש שאין לו קופה יקליד מידע כל שהוא. ע"י כך יהיה ניתן להבדיל בין הרצה אחת לשניה של המחשבון.

  4. מעמד העמית
    מעמד העמית בקופה יכול להיות שכיר או עצמאי.
    1. עמית שכיר
      הינו מי שהכספים מופרשים לקופה באמצעות מעסיקו.
      בדר"כ יש הפרשה מכספי העובד ומכספי המעסיק.
    2. עמית עצמאי
      הינו מי שמפריש לקופה שלא באמצעות מעסיקו.
      אדם שאין לו מעסיק (עובד כעצמאי) ומפריש לקופה- הינו עמית עצמאי.
      גם מי שעובד כשכיר, אבל מפריש לקופה לבדו, ללא קשר למעסיק ולניכוי מתלוש השכר, הינו עמית עצמאי.

  5. הפקדות שוטפות לקופה
    1. המחשבון מחשב את זכויות העמית על סמך החסכון המצטבר בתאריך הבדיקה וההפרשות השוטפות.
      כאשר אין הפקדות שוטפות לקופה, נלקח בחשבון רק החסכון המצטבר שבתאריך הבדיקה.
    2. גולש שאין לו קופה, החסכון המצטבר בתאריך הבדיקה הינו אפס. לכן בתא זה הוא יקליד שיש לו הפרשות
      שוטפות. אחרת תוצאות המחשבון יציגו אפס זכויות כספיות.

  6. שכיר, שכר חודשי מבוטח
    1. יש לשים לב שלעיתים לא כל שכר הברוטו שבתלוש המשכורת הינו השכר המבוטח שבעבורו מפרישים לקופה.
    2. גולש שאין לו קופה, יקליד את השכר המשוער שיהיה השכר המבוטח לצורך הפרשה לקופה.

  7. צפי לאחוז גידול בשכר או בהפרשה החודשית, ריאלי
    ברירת המחדל הינה שהשכר או ההפרשה החודשית לקופה הינם צמודים למדד, קרי גידול ריאלי אפס.
    יחד עם זאת לגולש ניתנת אפשרות להניח גידול ריאלי בשכר/ הפרשה, עד לגיל פרישה לפנסיה.
    במקרה כזה יש להקליד את הגידול הריאלי במונחים שנתיים, למשל עליה ריאלית בשכר של 2% מידי שנה.
    אולי 2% נראה מעט, אבל המשמעות הינה שלאחר 20 שנה הגידול המצרפי הריאלי הינו 48.5%.
    השכר הריאלי של רוב העובדים לא גדל בקצב כזה, ודאי לא של עובדים מבוגרים. יש לקחת בחשבון שלפעמים השכר
    בגילאים הקרובים לגיל פרישה אפילו יורד ריאלית.
    כך שיש להיזהר מלהיות "אופטימי" מידי. מומלץ להשאיר את ברירת המחדל- גידול ריאלי אפס.
    בכל מקרה:
    1. לצורך השוואת אלטרנטיבות, כלומר לצורך השוואה בין קופה זו לפוליסות או קרנות פנסיה אחרות -
      חייבים להשתמש בברירת המחדל, קרי גידול ריאלי אפס.
    2. לצורך הערכה של החסכון שיהיה בגיל הפנסיה ניתן להקליד גידול ריאלי הגדול מאפס.
    גולש המעוניין לבצע את 2 האפשרויות הנ"ל יריץ את המחשבון פעמיים, התוצאות יהיו שונות,
    ורק התוצאות המתיחסות לגידול ריאלי אפס ישמשו להשוואת אלטרנטיבות.

  8. דמי ניהול
    1. עמית שיש לו קופת גמל / קרן השתלמות
      יקליד בתאים אלו את דמי הניהול הרשומים בדוח השנתי של הקופה.
    2. עמית שאין לו קופת גמל / קרן השתלמות
      יכול להקליד את דמי הניהול המקסימליים המפורטים להלן או דמי ניהול שביכולתו להשיג מהקופה
      שברצונו להפקיד בה כסף.
    3. לפי תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (דמי ניהול), התשע"ב-2012
      דמי הניהול המקסימליים הינם כלהלן:
      בקופת גמל:
      אחוז דמי ניהול מהפקדה שוטפת - עד 4%.
      אחוז דמי ניהול שנתי מחסכון - עד 1.05%.
      בקרן השתלמות:
      אחוז דמי ניהול מהפקדה שוטפת - 0%.
      אחוז דמי ניהול שנתי מחסכון - עד 2%.

  9. גיל פרישה מתוכנן ליציאה לפנסיה (בין 60 ל-70)
    המחשבון מאפשר בחירת גיל פרישה לפנסיה בטווח השנים 60 עד 70.
    אפשרות זו חשובה לצורך ביצוע השוואה נכונה מול מסלולי השקעה אחרים כמו קרן פנסיה.
    מבוטח שמעוניין לפרוש לפנסיה בגיל 67,
    יקליד את גיל הפרישה 67 הן במחשבון הנוכחי והן במחשבון של קרן הפנסיה
    וכך מספר שנות ההפרשה החל מתאריך הבדיקה ועד הפרישה לפנסיה יהיה זהה בשני מסלולי ההשקעה.
    עמית בקרן השתלמות יכול למשוך את הכסף לאחר 3 או 6 שנים. המחשבון לא מיועד לעמית כזה
    אלא לעמית שרואה את ההשקעה בקרן השתלמות כהשקעה לפנסיה.

  10. תשואה שנתית ריאלית ברוטו של הקופה על תיק ההשקעות
    קופת הגמל / קרן ההשתלמות משקיעה את הכספים שבקופה בשוק ההון.
    לא ניתן לדעת את התשואה שכספים אלו יניבו בעתיד, אבל לצורך חישוב זכויות העמית יש לבצע צפי לתשואה זו.
    מקובל להניח תשואה שנתית ריאלית ברוטו של הקופה על תיק ההשקעות בגובה 4%.
    זו תשואת ברירת המחדל הרשומה במחשבון.
    כל גולש יכול להקליד תשואה אחרת לפי ציפיותיו,
    אבל יש להיות עקבי ולהשתמש באותה תשואה בכל המחשבונים.

  11. תאריך בדיקה (תאריך התיחסות הדוח השנתי של הקופה)
    1. גולש שיש לו קופת גמל או קרן השתלמות
      יקליד את תאריך התיחסות הדוח השנתי האחרון של קופת הגמל / קרן ההשתלמות שיש בידו.
      תאריך זה יתיחס ל-31 לחודש דצמבר בשנה כלשהיא.
    2. גולש שאין לו קופת גמל או קרן השתלמות
      יקליד את התאריך היום (בו מופעל המחשבון) או תאריך קרוב אחורה, למשל תחילת החודש.
      אין להקליד תאריך גבוה מתאריך היום.
    3. תאריך הבדיקה (כמו גיל הפרישה) יהיה זהה בכל המחשבונים של האלטרנטיבות הנבדקות:
      קרן הפנסיה/ פוליסת הביטוח/ קופת גמל.
      כך התקופה הנבדקת (מתאריך בדיקה עד גיל פרישה) בכל המחשבונים תהיה זהה.

  12. חסכון מצטבר בתאריך בדיקה
    1. גולש שיש לו קופת גמל או קרן השתלמות
      יקליד את הרשום בדוח השנתי של הקופה.
    2. גולש שאין לו קופת גמל או קרן השתלמות, יכול:
      1. לחשב את החסכון שיצטבר עד גיל הפנסיה מהפרשות שוטפות,
        ואז יקליד בתא זה אפס (לא להשאיר תא ריק).
      2. לחשב את החסכון שיצטבר עד גיל הפנסיה מהפקדה חד פעמית,
        ואז יקליד בתא זה את סכום ההפקדה.

  13. דמי ניהול
    1. דמי הניהול מחושבים החל התאריך הבדיקה.
      אין חישוב של דמי ניהול ששולמו עד לתאריך הבדיקה.
    2. בנוסף לחישוב דמי הניהול מחושב גם ההפסד הכלכלי למבוטח עקב תשלום דמי הניהול.
      אחוז ההפסד הינו חלוקה של:
         דמי הניהול (מהוונים) מתאריך בדיקה
         בסכום (חסכון הוני בגיל פרישה לפנסיה + דמי ניהול מהוונים)
      אחוז ההפסד עלול להטעות, ולכן יש לשים לב להגדרה זו.
      החסכון ההוני בגיל פרישה לפנסיה, כולל את כל החסכון של העמית, לאורך כל תקות ההפקדות.
      לעומת זאת דמי הניהול מתיחסים רק לתקופה מתאריך הבדיקה עד הפרישה לפנסיה, ואינם כוללים דמי ניהול
      ששולמו מתאריך תחילת ההפקדות ועד לתאריך בדיקה.
      כך שאחוז ההפסד לא מציג את ההפסד הנובע מכל דמי הניהול שמשלם המבוטח לאורך כל חיי הפוליסה.
      עמית שיפעיל את המחשבון 2 שנים לפני היציאה לפנסיה, אחוז ההפסד שהמחשבון יציג יהיה קטן יחסית.
      עמית שיפעיל את המחשבון בתאריך תחילת ההפקדות, אחוז ההפסד שהמחשבון יציג יבטא את כל ההפסד מתשלום
      דמי ניהול לאורך כל חיי הקופה.
    3. בהשוואה בין מסלולי השקעה (פוליסה, קרן פנסיה, קופת גמל), דמי הניהול הינם גורם חשוב אבל לא היחיד.
      ישנם גורמים נוספים כמו ריבית, מקדמי קצבה, עליות ביטוח חיים ועוד המשפיעים על ההשוואה בין מסלולי ההשקעה.
      כל הגורמים האלו נלקחים בחשבון בחישובי המחשבון.
      כך שאין למהר ולהסיק מסקנות על טיב הקופה רק לפי גובה דמי הניהול.




  1. מסמכים דרושים
  2. ייפוי כוח
  5. ייעוץ דיגיטלי
  6. ייעוץ פרונטלי