מחשבון ביטוח עדיף (1), ריבית קבועה

שם מחשבון הביטוח

1. ישנם 3 סוגי פוליסות: פרט, מנהלים ועצמאי.
   בכל סוג יתכנו טווח תאריכים שונה.
   
2. ייתכנו מקרים שפוליסה מסויימת שווקה בפועל לאחר התאריך הרשמי של סיום שיווקה
   עקב חוסר תשומת לב.
   

מאפיינים של ביטוח עדיף (1)

1. בביטוחי מעורב וגימלא הפרמיה המופרשת לביטוח הינה קבועה.
   תכונה זו יצרה בעיה כאשר השכר המבוטח של העובד גדל. כדי לקלוט את תוספת ההפרשה עקב
   גידול השכר היה צורך בפתיחת פוליסה חדשה. כך נוצר מצב שלמבוטח יש הרבה פוליסות.
   ביטוח עדיף פתר בעיה זו. עדיף יכול לקלוט פרמיה משתנית.
   
2. הפרמיה המופרשת לביטוח עדיף מיועדת לחסכון ולביטוח חיים, ומתחלקת כלהלן:
   
   • ביטוח יסודי
     הכסף המופרש לביטוח יסודי מתחלק בין חסכון וביטוח חיים ביחס קבוע מראש.
     למשל היחס 72/28 משמעותו ש 72% מהפרמיה מיועדת לחסכון ו-28% מהפרמיה מיועדת לרכישת ביטוח חיים.
     יחס נוסף שקיים בפוליסות ששווקו מאוחר יותר הינו 75/25.
     
   • חסכון נוסף (טהור)
     מבוטח שמעוניין ביותר חסכון ופחות ביטוח חיים,
     יכול להקצות חלק מהפרמיה לחסכון נוסף נניח 20%, ויתרת 80% מפרמיה לביטוח יסודי.
     בהנחה שהיחס בביטוח היסודי הינו 72/28, התוצאה תהיה כלהלן:
     מתוך 100 ₪ פרמיה, ראשית 20 ₪ יוקצו לחסכון (חסכון נוסף)
     אחר, יתר ה-80 ₪ יחולקו: לחסכון 57.6 ₪ ולביטוח 22.4 ₪.
     סה"כ לחסכון יוקצו 77.6 ₪ ולרכישת ביטוח יוקצו רק 22.4 ₪.
     
   מבוטח יכול להפריש את כל הפרמיה לביטוח היסודי או לחסכון נוסף (ואז אין לו ביטוח חיים כלל) או לשילוב בניהם.
   
3. סכום ביטוח החיים הנרכש הינו פונקציה של הפרמיה המופרשת לביטוח עדיף היסודי.
   
4. הריבית בפוליסה הינה ריבית קבועה (אינה תלויה בתשואת שוק ההון).
   בדר"כ הריבית על החסכון שבביטוח היסודי גבוהה מהריבית על החסכון הנוסף.
   
5. בפרישה לפנסיה המבוטח זכאי לכל החסכון שהצטבר בפוליסה (כולל ריבית והצמדה).
   חסכון זה ניתן לקבל כסכום הוני חד פעמי או כקצבה חודשית לכל החיים.
   הקצבה החודשית מחושבת כפונקציה של החסכון בגיל פרישה ומקדם קצבה הרשום בפוליסה.
   
6. בפטירת המבוטח לפני התחלת קבלת קצבת פנסיה, המוטב זכאי לכל החסכון שהצטבר בפוליסה (כולל ריבית והצמדה)
   ולביטוח החיים שנרכש.
   סכום זה ניתן לקבל כסכום הוני חד פעמי, ובחלק מהפוליסות ניתן להמירו לקצבה חודשית.
   תוצאות מחשבון הביטוח מציגות את הקצבה החודשית רק בפוליסות שבהן רשום במפורש שהמוטב זכאי לקצבה.
   יחד עם זאת מומלץ לגולש לפנות לחב' הביטוח ולבדוק את זכאותו לקצבה גם במקרים שתוצאות המחשבון
   מציגות רק סכום הוני ולא קצבה חודשית.
   
7. בפטירת המבוטח לאחר תחילת קבלת קצבת פנסיה, זכאי המוטב לקבל השלמת קצבאות עד ל-120 קצבאות חודשיות.
   מבוטח שנפטר לאחר שקיבל 120 קצבאות פנסיה חודשיות, המוטב לא יקבל כלום.
   ה-120 קצבאות הינה ברירת המחדל. ישנן גם אפשרויות נוספות.
   מחשבון ביטוח עדיף (1) מחשב את זכויות המבוטח לפי מינימום 120 קצבאות חודשיות.
   

1. גישה ראשונה
   לפי גישה זו מבנה הביטוח היסודי של חלוקת הפרמיה (75%, 25%) נשאר קבוע:
   אם יש צורך ביותר ביטוח, מפרישים לביטוח היסודי (75, 25) פחות פרמיה,
   והפרש הפרמיה בין הפרמיה שנגבתה בפוליסה ובין הפרמיה לביטוח היסודי- מיועד לרכישת ביטוח משלים.
   אם יש צורך בפחות ביטוח, מפסיקים לרכוש את הביטוח היסודי (75, 25) וכל הפרמיה מיועדת לחסכון מיוחד.
   
2. גישה שניה
   לפי גישה זו כל הפרמיה מועברת לביטוח היסודי וחלוקת הפרמיה 75%, 25% משתנית לפי הצורך:
   אם יש צורך ביותר ביטוח, לוקחים כסף מה-72% שיועד לחסכון.
   אם יש צורך בפחות ביטוח, מקטינים את ה-28% שיועד לביטוח.
   

1. היחס בין החסכון שמזוכה בריבית הביטוח היסודי והחסכון שמזוכה בריבית החסכון הנוסף.
   בדר"כ ריבית החסכון הנוסף נמוכה יותר.
   
2. היחס בין סכום הביטוח שנרכש בביטוח היסודי וסכום הביטוח שנרכש בביטוח המשלים.
   בדר"כ הפרמיה של הביטוח המשלים נמוכה יותר.