מחשבון ביטוח עדיף (3), משתתף ברווח

שם מחשבון הביטוח

1. ישנם 3 סוגי פוליסות: פרט, מנהלים ועצמאי.
   בכל סוג יתכנו טווח תאריכים שונה.
   
2. ייתכנו מקרים שפוליסה מסויימת שווקה בפועל לאחר התאריך הרשמי של סיום שיווקה
   עקב חוסר תשומת לב.
   

מאפיינים של ביטוח עדיף (3)

1. בביטוחי מעורב וגימלא הפרמיה המופרשת לביטוח הינה קבועה.
   תכונה זו יצרה בעיה כאשר השכר המבוטח של העובד גדל. כדי לקלוט את תוספת ההפרשה עקב
   גידול השכר היה צורך בפתיחת פוליסה חדשה. כך נוצר מצב שלמבוטח יש הרבה פוליסות.
   ביטוח עדיף פתר בעיה זו. עדיף יכול לקלוט פרמיה משתנית.
   
2. הפרמיה המופרשת לביטוח עדיף מיועדת לחסכון ולביטוח חיים, ומתחלקת כלהלן:
   
   • ביטוח יסודי
     הכסף המופרש לביטוח יסודי מתחלק בין חסכון וביטוח חיים ביחס קבוע מראש.
     למשל היחס 80/20 משמעותו ש 80% מהפרמיה מיועדת לחסכון ו-20% מהפרמיה מיועדת לרכישת ביטוח חיים.
     
   • חסכון נוסף (טהור)
     מבוטח שמעוניין ביותר חסכון ופחות ביטוח חיים,
     יכול להקצות חלק מהפרמיה לחסכון נוסף נניח 25%, ויתרת 75% מפרמיה לביטוח יסודי.
     בהנחה שהיחס בביטוח היסודי הינו 80/20, התוצאה תהיה כלהלן:
     מתוך 100 ₪ פרמיה, ראשית 25 ₪ יוקצו לחסכון (חסכון נוסף)
     אחר, יתר ה-75 ₪ יחולקו: לחסכון 60 ₪ ולביטוח 15 ₪.
     סה"כ לחסכון יוקצו 85 ₪ ולרכישת ביטוח יוקצו רק 15 ₪.
     
   מבוטח יכול להפריש את כל הפרמיה לביטוח היסודי או לחסכון נוסף (ואז אין לו ביטוח חיים כלל) או לשילוב בניהם.
   
3. סכום ביטוח החיים הנרכש הינו פונקציה של הפרמיה המופרשת לביטוח היסודי.
   
4. הפוליסה הינה משתתפת ברווח. משמעות הדבר שהחסכון מושקע בשוק ההון והתשואה למבוטח הינה פונקציה
   של יכולת ההשקעה של חב' הביטוח בשוק ההון.
   בתקופות שיש נפילות בשוק ההון סביר להניח שהתשואות על החסכון בפוליסה יהיו שליליות.
   
5. בפרישה לפנסיה המבוטח זכאי לכל החסכון שהצטבר בפוליסה (כולל ריבית והצמדה).
   חסכון זה ניתן לקבל כקצבה חודשית לכל החיים (תכנית קצבה) או כסכום הוני (תכנית הון).
   הקצבה החודשית מחושבת כפונקציה של החסכון בגיל פרישה ומקדם קצבה הרשום בפוליסה.
   
6. בפטירת המבוטח לפני התחלת קבלת קצבת פנסיה, המוטב זכאי לכל החסכון שהצטבר בפוליסה (כולל ריבית והצמדה)
   ולביטוח החיים שנרכש.
   סכום זה ניתן לקבל כסכום הוני חד פעמי (תכנית הון), או להמירו לקצבה חודשית (תכנית קצבה ונספח קצבה).
   תוצאות מחשבון הביטוח מציגות את הקצבה החודשית למוטב רק בתכנית קצבה ונספח קצבה.
   
7. בפטירת המבוטח לאחר תחילת קבלת קצבת פנסיה, זכאי המוטב לקבל השלמת קצבאות
   עד ל-180 או 240 קצבאות חודשיות, תלוי בפוליסה.
   מבוטח שנפטר לאחר שקיבל 180 או 240 קצבאות פנסיה חודשיות, המוטב לא יקבל כלום.
   

1. תכנית קצבה, שבה המבוטח בהגיעו לפנסיה או המוטב לאחר פטירת המבוטח, מקבל קצבה חודשית.
2. תוכנית הון, שאין בה קצבה בפנסיה או קצבה למוטב, אלא תשלום סכום הוני חד פעמי.
3. נספח קצבה לתכנית הון, שיש בה קצבה כמו בתכנית קצבה.

1. לנספח קצבה ניתן ליעד חלק מההפרשות שהיו בתוכנית הון או את כל ההפרשות שהיו בתוכנית הון.
   גם לאחר הייעוד הראשוני ניתן לשנות את החלוקה של ההפרשות שוב, לגבי הפרשות עתידיות.
   
2. עד הפנסיה- נספח הקצבה מקבל את המאפיינים של תוכנית ההון אליה צורף הנספח:
     עלויות ריסק, תשואה ודמי ניהול עד פנסיה, ערך פדיון.
   ובנוסף, מקדמי גימלא למוטב בפטירת המבוטח לפני הפנסיה.
   בפנסיה- נספח הקצבה מקבל את המאפיינים של קצבה:
     מקדם גמלא לפנסיה, תשואה ודמי ניהול בפנסיה.
   

הבטחת סכום ביטוח (מינימום) למקרה מוות בביטוח עדיף (3)

1. גישה ראשונה
   לפי גישה זו מבנה הביטוח היסודי של חלוקת הפרמיה (80%, 20%) נשאר קבוע:
   אם יש צורך ביותר ביטוח, מפרישים לביטוח היסודי (80, 20) פחות פרמיה,
   והפרש הפרמיה בין הפרמיה שנגבתה בפוליסה ובין הפרמיה לביטוח היסודי- מיועד לרכישת ביטוח משלים.
   אם יש צורך בפחות ביטוח, מפסיקים לרכוש את הביטוח היסודי (80, 20) וכל הפרמיה מיועדת לחסכון מיוחד.
   
2. גישה שניה
   לפי גישה זו כל הפרמיה מועברת לביטוח היסודי וחלוקת הפרמיה 80%, 20% משתנית לפי הצורך:
   אם יש צורך ביותר ביטוח, לוקחים כסף מה-80% שיועד לחסכון.
   אם יש צורך בפחות ביטוח, מקטינים את ה-20% שיועד לביטוח.